40-годишна ипотека: Сравнете лихвите и кредиторите днес

Многобройни съображения са фактор за процеса на закупуване на жилища, вариращи от ограничаване на привлекателността до качеството на близките училища, но малцина са толкова важни, колкото ипотечните лихвени проценти. Освен ако не купувате направо с пари, ипотеката е от съществено значение, а лихвеният процент, свързан с нея, може да определи финансите ви за десетилетия напред.

Лихвите могат да бъдат фиксирани или регулируеми, а 40-годишните ипотеки попадат под чадъра на заемите с фиксирана лихва. Според Бюрото за финансова защита на потребителите, тези ипотеки исторически са представлявали приблизително 70-75 процента от всички жилищни заеми в САЩ.

Изборът да кандидатстват за този вид ипотека вероятно е най -подходящ за бъдещите купувачи на жилища, които имат за цел да живеят в новата си къща за дълго време.

40-годишна ипотека

Ипотеките с фиксиран лихвен процент се предлагат в различни срокове-в зависимост от кредитната институция, която ги предлага-като 10 или 15 години са типичните минимум, 40 години най-често срещаният максимум, и 30 години, представляващи междинната опция (както и тази, която най-често се избира от американците купувачи на жилища).

40-годишната ипотека обикновено идва с фиксиран лихвен процент, което може да е най-доброто за купувачите, които имат желание да пуснат дългосрочни корени, но също така са с ограничен бюджет. Въпреки това, 40-годишните ипотеки с регулируема лихва не са нечувани и могат да бъдат намерени от решителни кредитополучатели.

Плюсове на 40-годишната ипотека:

• Дългият срок на заема осигурява възможно най-ниските месечни плащания, което е от полза за първи път купувачи с по-ниски доходи 
• Всеки лихвен процент, заключен в момента на покупката, няма да се промени, независимо от активността на пазара на жилища или друга макроикономическа фактори (освен ако не са избрали 40-годишен ARM заем или кредитополучателят избере да рефинансира с първоначалния си кредитор или друг институция)
• Той предлага известна степен на стабилност за лицата, които искат да опростят своите финансови задължения
• В своята ARM форма 40-годишната ипотека може да има доста нисък първоначален лихвен процент

Недостатъци на 40-годишна ипотека:

• Кредиторите не са склонни да предлагат 40-годишната ипотека като опция от всеки друг вид заем с фиксирана лихва или ARM, до голяма степен, защото федерално упълномощени фактори за подписване за квалификация на кредитополучателя може да бъде много по -строг 
• Те не могат да бъдат получени с държавна помощ, която обикновено е достъпна за определени кредитополучатели от Министерството на въпросите на ветераните, Федералният жилищен орган или други федерални агенции, нито спонсорираните от правителството предприятия като Fannie Mae или Freddie Mac ипотека
• От всички ипотеки с фиксирана лихва лихвените проценти ще бъдат най-високите за 40-годишни заеми, докато ARM заемите могат да бъдат доста непредсказуеми
• Кредитополучателите плащат повече през целия период на заема, отколкото с всеки друг вид домашно финансиране

Вземете най-добрата 40-годишна ипотечна ставка

Купувачите, чието сърце и ум са настроени да си осигурят 40-годишна ипотека, ще трябва да запазят увереността си съображения предвид - фактори, които тези, които търсят други заеми, не е задължително да се притесняват относно. Някои от най -забележителните от тях включват:

1. Може да се наложи кредитополучателите да поискат специално този вид ипотека от своя кредитен служител като кредитори не могат широко да рекламират, че предлагат 40-годишни ипотеки, поради някоя или всички подробни причини по -горе.
2. Кредиторите трябва да са готови да предлагат неквалифицирани ипотеки и като такива да са готови да отговарят на строгите стандарти за застраховане. (Съгласно указанията на CFPB, квалифицираната ипотека не може да има продължителност над 30 години.)
3. Независимо от ограниченията, отбелязани тук, кредитополучателите все още трябва да посетят колкото се може повече различни кредитори да издават възможно най-40-годишни ипотеки, точно както биха направили при търсене на друг вид заем. Уреждането на първата финансова институция, която предлага 40-годишно финансиране, е просто твърде рисковано.
4. Кредиторите на ветеринарен лекар задълбочено, като потърсят техните записи в агенции като Бюрото за по -добър бизнес и TrustPilot. (Отзивите на потребителите си заслужават да бъдат разгледани, но не трябва да се приемат толкова сериозно, колкото докладите на BBB и подобни утвърдени организации за оценка на бизнеса.)
5. В интерес на кредитополучателите ще бъде да направят възможно най -голямо първоначално плащане, тъй като това леко ще намали тежестта на месечните лихвени вноски, които ще се дължат заедно с главницата през месеците и годините до идвам.
6. Кредитополучателите, които кандидатстват и получават одобрение за 40-годишна фиксирана лихва или ипотека на ARM, може след известно време да останат недоволни от лихвените си плащания и да желаят да рефинансират заема. Поради това те трябва предварително да разберат дали кредиторът, с когото работят, ще може да уреди споразумение за рефинансиране в бъдеще.

40-годишна ипотека: две алтернативи 

Въпреки че този вид ипотека със сигурност има своите предимства, кредитополучателите никога не трябва да се чувстват така, сякаш са ограничени до една опция за финансиране, когато искат да ипотекират жилището, за което са работили, за да го притежават толкова дълго. Купуването на къща, особено за първоначални, е твърде важно решение за такова редуктивно мислене. Помислете за тези избори като алтернативи:

30-годишна ипотека с фиксирана лихва

Има причина тази опция за жилищен заем да е най -популярният тип ипотека в САЩ през голяма част от последните няколко десетилетия - понякога съставляващи до 90 процента от жилищните заеми - дори когато лихвените проценти бяха много по -високи, отколкото са били последните години.

30-годишната ипотека с фиксиран лихвен процент дава на кредитополучателите почти всички същите предимства като 40-годишната си ипотека аналог, като единствената забележима отрицателна разлика е, че 30-годишните месечни плащания ще бъдат незначителни по-висок. Срокът за тази ипотека все още е идеален за купувачи на жилища с дългосрочни планове за пребиваване за желаните от тях жилища и се характеризира с по-ниски лихвени проценти от 40-годишната ипотека.

Също така, 30-годишните ипотеки с фиксирана лихва могат да бъдат квалифицирани по CFPB, така че някои отговарящи на условията купувачи ще могат да получат държавна помощ, за да им помогнат да осигурят тези заеми.

10/1 ARM

Този вид жилищен заем не е толкова стабилен по отношение на продължителността на срока или лихвените проценти като 15-годишните или по-дълги възможности за финансиране с фиксирана лихва. Той обаче фиксира фиксирана лихва за 10 години, която ще бъде по-ниска от тази, която обикновено се наблюдава при дългосрочни опции с фиксирана лихва.

След това лихвата се променя ежегодно; такива колебания често се основават на междинния лихвен процент на междубанковата предлагана лихва в Лондон, но кредиторите не са обвързани с LIBOR и могат да използват всеки друг лихвен процент, разрешен от закона. Въпреки че лихвите могат да се променят значително всяка година след първите 10 години, кредитополучателите ще бъдат уведомени предварително за коригирането на лихвения процент, така че имате време да помислите за рефинансиране.

Също така законно ограничените тавани предотвратяват увеличаването на лихвите след определена точка в началото на периода на коригиране и през целия период на заема, така че тази конкретна ARM може да е все още жизнеспособна за хора, които се уреждат за повече от десетилетие.

Препоръчителни компании за 40-годишна ипотека

Както бе отбелязано по-рано, 40-годишните ипотеки няма да бъдат толкова силно насърчавани от тях кредитори като другите възможности за финансиране, които предлагат. Дори някои от най -големите кредитори, като Уелс Фарго, не предлагайте 40-годишни ипотеки.

И все пак следните институции предлагат жилищни заеми със срок до 40 години, при определени условия:

• NewFi: Този заемодател в Калифорния предлага 40-годишна опция, която е само лихва за първите 10 години и след това се превръща в стандартна 30-годишна ипотека с фиксирана лихва. Това обаче ще затрудни изграждането на собствен капитал.
• Bank of America: Това е световно известно банка предлага 40-годишна опция, структурирана като 30-годишен заем, който започва след 10-годишен период само за лихви-но само за джъмбо жилищни заеми, които не са идеални за всички купувачи.
• Ново американско финансиране: Чрез опцията за ипотека само за лихви на този кредитор, ипотеката с фиксирана лихва може да продължи до 40 години. Изисква се авансово плащане по-високо от средното.

Гарантиран процент: Този кредитор предлага ипотеки само за лихви със срокове до 40 години и е достъпен за купувачите на жилища във всичките 50 щата.