Средният американец има само малко над 200 000 долара, спестени за пенсиониране до 65 -годишна възраст. Нищо чудно, че 50% от семейните двойки и 70% от хората получават 50% или повече от пенсионния си доход Социална сигурност.
Но това не трябва да сте вие. Всъщност дори не е нужно да чакате, докато навършите 65 години, за да се пенсионирате. Възможно е да се пенсионирате след 10 години - както след 10 години от мястото, където сте в момента. Няма значение дали сте на 25, 35 или 45 години, с правилната комбинация от дисциплина, ангажираност и финансови стратегии, това е цел, която можете да постигнете.
Много хиляди други вече са го направили, което означава, че и вие можете. И можете да го направите, дори ако в момента нямате спестени пари за пенсиониране.
Ето как…
Но първо, нека се докоснем до няколко важни понятия.
Определете „Вашите числа“
Какви са ти номерата? Размерът на дохода, който ще ви е необходим всяка година, за да живеете при пенсиониране, и сумата пари, които ще ви трябват във вашето портфолио, за да генерирате този доход.
Да речем, че решавате, че ще ви трябват 40 000 долара годишно, за да живеете в пенсия. Възможно е да определите сумата, която трябва да спестите, за да осигурите този доход.
Известно е като безопасен процент на теглене. Това е предимно теория, но доказана в редица проучвания.
Той смята, че ако го изтеглите не повече от 4% от инвестиционния си портфейл всяка година, ще имате доход за цял живот и портфейлът ви ще остане непокътнат.
Той работи по следния начин: ако спечелите средно 7% от портфейла си при пенсиониране и изтеглите 4% за разходи за живот, това ще остави 3% в портфейла за покриване на инфлацията.
Ако погледнем темпът на инфлация от 1990 г., тя варира между 1,1% до 5,3% годишно, със средно нещо по -малко от 3%. През последните 20 години средната стойност е по -близо до 2%. Но тъй като ранното пенсиониране ще доведе до дългосрочни последици от планирането, нека да продължим средно с 3%.
Можете ли да печелите средно 7% годишно през останалата част от живота си?
Инвестирането е свързано с възпроизвеждане на дългосрочните средни стойности и това работи във ваша полза.
Ето как:
Средната възвращаемост на акциите е около 10% годишно, чак до 1928 г. Тя варира доста малко от една година до следващата, но това е възвръщаемостта, която можете да очаквате над 20 или 30 години.
Междувременно сигурните инвестиции, като онлайн спестовни сметки с висока доходност, в момента плащат между 1% и 2% годишно. Но за да бъдем консервативни, нека отидем с 1,5% за нашите изчисления.
Ако създадете инвестиционен портфейл, състоящ се от 65% акции и 35% от високодоходни онлайн спестявания, можете да постигнете 7% средна годишна възвръщаемост.
Ето как се разпада:
65% инвестирани в акции при 10% годишно ще генерират възвръщаемост от 6,5%.
35%, инвестирани в онлайн спестявания с висока доходност при 1,5% годишно, ще генерират възвръщаемост от 0,525.
Комбинацията от двете ще доведе до средна годишна възвръщаемост от 7.025%. Това ще ви позволи да изтеглите 4% всяка година за разходи за живот и да запазите останалите приблизително 3% в портфейла си, за да покриете инфлацията.
Защо да имате само 65% на акции, когато по -голямото разпределение ще ви донесе по -голяма възвръщаемост?
Ако планирате да разчитате на инвестициите си до края на живота си, ще трябва да внесете известна безопасност в портфолиото си. Разпределението на 35% в сигурни активи означава, че дори ако фондовият пазар понесе голям удар, портфейлът ви няма да падне с него.
Друг важен момент от тази гледна точка е, че макар лихвените проценти да са ниски според историческите стандарти в момента, тази ситуация може да се промени. Ако лихвените проценти се върнат на 5%, разпределението на спестяванията би имало много по-голям принос към годишната ви възвръщаемост и би го направило безрисково.
Обратно към „Вашите номера“
Сега, когато можете да видите как 4% безопасен процент на теглене работи механично, е време да определите номера на портфолиото си.
Ако имате нужда от 40 000 долара приходи, можете да определите размера на портфолиото си, като умножите това число по 25. Защо 25? Ако наистина харесвате математиката, можете да разделите 40 000 долара на 4%и ще получите 1 милион долара.
Но за онези от нас, които не харесват математическите формули и разбиването на числа, е по-лесно просто да умножите броя на доходите си с 25, за да получите размера на портфолиото си.
Ако умножите 40 000 долара по 25, ще получите 1 милион долара. Това е просто по -просто изчисление и то бързо ще ви отведе до необходимата сума на портфейла.
Ангажирайте се с вашите номера
Използвал съм 40 000 долара като номер на доход за пенсиониране, но той ще бъде различен за всеки. Например, ако имате други източници на доходи, които очаквате да продължите да се пенсионирате, може да се нуждаете от по -малко. Но ако искате малко повече забавление и лукс в живота си, вероятно ще имате нужда от повече.
Използвах само този номер като пример. Можете да измислите номер на доход, който да ви свърши работа. Както можете да видите от моите изчисления по -горе, номерът на портфолиото ви ще се определя от броя на доходите ви.
Ще трябва да знаете и двете.
Например, ако смятате, че ще ви трябват 50 000 долара, ще трябва да изградите портфейл от 1,25 милиона долара (50 000 х 25 долара). Ако имате нужда от 100 000 долара приходи, портфолиото ви ще трябва да достигне 2,5 милиона долара ($ 100 000 X 25).
За да постигнете целта си, трябва да работите по три цели:
- Спестяване на пари, необходими за изграждането на вашето портфолио.
- Печелете възвръщаемост на инвестициите си, което не само ще ви помогне да изградите портфолиото си, но и ще го поддържате, след като се пенсионирате.
- Въведете намаляване и контрол на разходите, които ще ви позволят да живеете с това, което вероятно ще бъде по -малко пари, отколкото сте в момента.
Ако планирате да се пенсионирате след 10 години, ще трябва да се ангажирате и с трите. Вашият доход при пенсиониране и номерата на портфейла трябва да служат като пътеводна светлина оттук нататък. Както лесно можете да си представите, пенсионирането след 10 години е сериозна задача. Няма да стигнете до там, като използвате преки пътища. Ще трябва да постигнете и трите цели, за да постигнете целта си. Това ще изисква 100% ангажимент, но това е единственият начин това да се случи.
Сега нека разгледаме създаването на график.
Година 1: Задайте плана за започване на запазване
Средният човек вероятно спестява между 10% и 15% от заплатата си за пенсиониране. Но ако се надявате да се пенсионирате след 10 години, ще трябва да спестите много повече. Например 30%, 40%, 50%или дори повече.
Това ще отнеме повече от малко жертви и може да не се случи веднага. Ето защо може да се наложи да посветите по -голямата част от първата година, за да приведете тази фаза в пълно работно състояние.
Най -добрият начин да започнете е чрез незабавно прилагане на бюджет. Ако никога не сте правили това в миналото, може да се наложи да получите помощ. Можете да направите това, като изберете a приложение за бюджетиране това ще ви покаже как.
Бюджетът ви трябва да включва щедро разпределение за спестявания. Възможно е в началото на годината да можете да се ангажирате само с 15% или 20%. Не се обезсърчавайте - това е отлично начало, ако никога не сте били спестител в миналото.
Но докато вървите напред, ще трябва да увеличите процента. Например, можете да започнете, като спестите 20% от приходите си. Но можете да удвоите този процент, като го увеличавате с 2% всеки месец за 10 месеца. Това ще ви доведе до 40%, което може да ви свърши работа.
Ако това не стане, ангажирайте се да продължите, постепенно да увеличавате спестяванията, дори ако трябва да ги преместите в Година 2.
Трябва да знаете, че всеки, който се ангажира с високо ниво на спестяване, е установил, че с времето става по -лесно. Ето защо е толкова важно да започнете през първата година.
Година 2: Съсредоточете се върху увеличаване на доходите си
Има два начина да направите това: да увеличите доходите си от работа или да създадете допълнителни източници на доходи.
Нека разгледаме ползите от всеки.
- Увеличете доходите си от работа. Ранното пенсиониране не трябва да означава изоставяне на кариерните ви планове. Продължавайки да напредвате в работата си, трябва да последват по -високи доходи. Това ще осигури допълнителни средства, за да спести още повече пари. Но има втора цел за изграждане на вашата кариера. Ако по някаква причина може да се наложи да разчитате на източник на спечелен доход, когато се пенсионирате, връщането към настоящата кариера може да бъде най -лесният и най -печеливш начин да го направите. Най-вероятно ще можете да работите с намален капацитет, като работа на непълно работно време, отдалечена работа, договор или работа на свободна практика във вашата индустрия или дори с настоящия си работодател. Продължаването на увеличаването на доходите ви на работа също ще ви помогне, ако установите, че ще ви отнеме повече от 10 години, за да постигнете целта си за пенсиониране.
- Създайте допълнителни източници на доходи. Това, за което говоря тук, е създаване на страничен шум да се придържате към работата си на пълен работен ден. Това не само ще генерира допълнителен доход, докато се подготвяте за пенсиониране, но може да осигури и ценен източник на доходи след пенсиониране. Това ще ви попречи да се връщате към настоящата си кариера, за да спечелите допълнителен доход. Един от най -добрите начини за създаване на странична суматоха е чрез печелене на пари онлайн. Това не само ще ви позволи да печелите пари, независимо къде решите да живеете след пенсиониране, но притежава потенциала да печелите много пари. Успях да създам седем различни източници на доходи използвайки този метод. Можете да направите нещо подобно. Започнете да изграждате странична суматоха през Година 2 и ще имате много допълнителни доходи, когато настъпи пенсионирането.
Година 3: Съсредоточете се върху увеличаване на възвръщаемостта на инвестициите си
До 3 -та година трябва да се ангажирате да научите всичко, което можете за инвестиране. Колкото повече знаете, толкова по -висока ще бъде вашата възвръщаемост на инвестициите. Това не само ще ви позволи да изградите пенсионния си портфейл по -бързо, но също така може да осигури по -висока възвръщаемост, когато най -накрая се пенсионирате.
Има начини, по които можете да увеличите възвръщаемостта си, до голяма степен чрез преминаване в различни инвестиционни платформи.
Например, ако искате драстично да увеличите приходите си с фиксиран доход, инвестирайте поне част от портфейла си от облигации в Кредитен клуб може да увеличи драстично вашия лихвен доход. Много инвеститори отчитат възвръщаемост от 7% до 10% годишно.
Може също да искате да разпределите част от портфолиото си от акции за някакъв вид инвестиране в недвижими имоти. Това не само ще осигури висока възвръщаемост, но и ще разнообрази портфолиото ви в години, когато акциите не се представят добре. Платформи за краудфандинг на недвижими имоти, като Събиране на средства може да осигури възвръщаемост, подобна на акциите, а понякога и по -висока. Вижте много различни начини, по които можете инвестирайте в недвижими имоти за да подобрите възвръщаемостта на инвестициите си.
Ако нямате голям късмет с инвестирането или нямате сериозен ангажимент за това, потърсете инвестиция чрез робо-съветник. Това са автоматизирани, онлайн инвестиционни платформи, които осигуряват пълно управление на портфейла срещу много ниска такса. Това включва изграждането на вашето портфолио, балансирането му според нуждите, реинвестирането на дивиденти и дори минимизиране на данъците, свързани с инвестициите.
Робо-съветник като Подобрение може да управлява портфолиото си за 0,25% годишно. Това са 250 долара за портфейл от 100 000 долара или 2 500 долара за портфейл от 1 милион долара. Но ако искате да инвестирате с по -личен щрих, може да помислите Личен капитал. Те начисляват по -висока такса от 0,89%, но също така предоставят съвети за финансово планиране, както и редовен достъп до инвестиционни консултанти на живо.
Година 4: Съсредоточете се върху намаляване на вашите разходи
Намаляването на разходите ви е стратегия, която трябва да се приложи през Първа година. Но тези намаления ще трябва да стават прогресивни с всяка година. И това ще бъде още по -важно с нарастването на доходите ви, тъй като винаги има изкушение да харчите повече, докато печелите повече. Този процес дори има име - инфлация на начина на живот. Ще трябва да го избегнете.
Целта за намаляване на разходите е двойна:
- за да освободите повече пари за спестявания
- за да намалите разходите си за живот в очакване на пенсиониране.
И двете са еднакво важни. Но втората част може да бъде още повече. Това е така, защото ранното пенсиониране почти сигурно изисква от вас да промените моделите на разходи за цял живот.
Например, ако сте свикнали да живеете в голям дом, да шофирате кола с късен модел и да правите скъпи ваканции, може да ви отнеме няколко години, за да развихрите тези модели. Казано по друг начин, ще трябва да намерите по -евтини начини да създадете приятен живот. И вие ще трябва да започнете добре, преди най -накрая да се пенсионирате. За съжаление пенсионирането и богатият начин на живот са несъвместими.
Фокусирай се начини да намалите разходите си. Вероятно вече сте предположили, че това включва много повече от изрязване на купони и намаляване на абонамента ви за кабелна телевизия. И всъщност може да се наложи или намаляване на някои много големи разходи - като например жилището и транспорта - или намаляване или премахване на десетки по -малки разходи.
Ще се направят трудни избори. В края на краищата намаляването на разходите е нещо като преминаване към диета за пари. Ще бъде добре да помислите за крайната си цел-ранното пенсиониране-да ви помогне да прегърнете краткосрочната жертва.
В крайна сметка пенсионирането е свързано с намаляване на разходите ви за живот до степен, в която можете да живеете комфортно, без да работите. Може да се наложи да си напомняте за това редовно.
Година 5 - 10: Оценете и планирайте пътя си към пенсиониране
В този момент преминавате към втората половина на вашата десетилетна подготовка за ранно пенсиониране. Най -общо казано, ще искате да се концентрирате главно върху запазването на курса. Но в същото време ще искате да потърсите начини за увеличаване на спестяванията, доходите и възвръщаемостта на инвестициите и намаляване на разходите.
Може да не се наложи да правите нещо драматично в тези области на този етап. Но трябва да сте нащрек за всякакви идеи или стратегии, които могат да подобрят представянето ви във всяка. Малките подобрения в множество стратегии могат драстично да ускорят вашия напредък. Това трябва да е вашата цел на този етап.
Но може би най -важното ще бъде предпазването от самодоволство. Досега общото ви финансово състояние вече ще се подобри значително. Не е моментът да си починете. Продължавайте да натискате напред, докато стигнете до точката, където най -накрая можете да се пенсионирате.
Заключителни мисли
Защо подчертавам важността на ангажираността към целта ви за ранно пенсиониране? По -лесно е, отколкото си мислите, да се разсеете, особено когато правите голяма промяна в живота си. Но въпреки че ранното пенсиониране със сигурност е възможно, това не е лесно. Ще трябва да поддържате фокуса на лазерния лъч, за да постигнете целта след 10 години.
Това ще ви помогне да осъзнаете многото възможности, които ще ви бъдат отворени, след като целта ви за ранно пенсиониране. Освободени от необходимостта да си изкарвате прехраната, ще имате избор да прекарате времето си, наслаждавайки се повече на живота си, или да търсите възможности, които дори могат да имат потенциал да ви направят богати.
Това е нещо, което се случва, след като финансовият стрес изчезне от живота ви. Но преди да стигнете до този момент, ще трябва да сте напълно ангажирани да стигнете до там.