Когато за първи път седнах с Джак и Пеги да поговорим за пенсиониране, веднага забелязах чувство на отчаяние.
Само на две години от неговата надежда за пенсиониране, Джак се притесни, че може да се наложи да работи завинаги. Пеги се размърда на стола си с предпазлив поглед в очите.
Сякаш се надяваше, че вече ще променя темата - сякаш не искаше помощта, от която толкова се нуждаеше.
Работата е там, че всички знаехме защо са там. Те необходими помощта на финансов съветник, някои съвети на трети страни и може би дори доза тежка любов.
Най -вече се нуждаеха от проверка на реалността.
След като започнах да задавам въпроси, не отне много време, за да разбера първопричината за безбройните проблеми, пред които са изправени. Първо, двойката не са спестили почти достатъчно за пенсиониране през годините, най -вече поради липса на планиране. Още по -лошо, те вече бяха рефинансирали дома си четири пъти и все още носеха ипотечен баланс дори до 60 -те си години.
Между тях двамата донесоха приличен доход, но не много повече. Според тях Джак все още работеше и внасяше редовна заплата.
Междувременно Пеги внесе много по -малко, основно „достатъчно само за хранителни стоки“. Сега, когато ги очакваше пенсиониране, те се притесниха за това, че се разболяват, дали могат да си позволят да останат в дома си, да плащат за здравни грижи и да станат тежест за тях деца.
На въпрос как може да изглежда пенсионирането, двойката се съгласи, че бъдещето им изглежда „плашещо“. Казаха, че искат да се пенсионират, но не бяха сигурни дали могат. И въпреки най -добрите си намерения, те нямаха много план да обърнат нещата.
Това ето как изглежда, когато всъщност достигнете пенсионна възраст без план.
Работата е там, че Джак и Пеги имаха да споделят още една подробност - една подробност, която промени почти всичко в очите ми.
През последното десетилетие двойката издържаше възрастните си деца - сега на 28, 26 и 21 години. В допълнение към подпомагането на обучението си в колежа, двойката покриваше някои от разходите си за живот - включително бензин в колата на поне едно дете.
Нищо чудно, че не стигнаха напред !!!
Как подкрепата на възрастни деца може да съсипе пенсионирането ви
Джак и Пеги далеч не са единствените родители, които са пожертвали своите пенсионни цели, за да помогнат на възрастни деца. По време на а Анкета на изследователския център Pew 2015, 39 % от родителите признаха, че помагат на възрастни деца по поръчки, домакинска работа и ремонт в дома, докато цели 48 % признават, че помагат финансово на възрастни деца.
За някои родители „помагането“ може да означава предлагане на случаен заем. За други това може да означава пълноценна финансова подкрепа. Обстоятелствата, които предизвикват тези ситуации, са различни, но резултатите са зловещо сходни. Когато родителите поставят собствените си пенсионни спестявания и планирането на последно място, всички страдат.
Очевидно проблемът не е в самата помощ. Предлагането на възрастни деца на здрави съвети или емоционална подкрепа е нещо, към което всеки родител трябва да се стреми, независимо от тяхната възраст или финансово положение.
„Основният проблем с издръжката на възрастни деца, който възниква, е фактът, че в много случаи подкрепата на вашите деца финансово изтегля ресурси от вас и може да се нуждаете от тях по -късно“, казва Белвю, финансов съветник от Вашингтон Джош Брейн.
Това е вярно; парите е проблемът - особено ако няма достатъчно за обикаляне.
4 причини да поставите пенсионните спестявания на първо място
Историята на Джак и Пеги трябва да служи като предупредителна история за всеки, който подкрепя възрастни деца в ущърб на собствените си цели за спестяване. Тъй като помагаха на децата си толкова често и толкова често, тази двойка пропускаше огромни пенсионни спестявания и растеж - пари, които биха могли да използват за пенсиониране в мир. Но какво друго можете да научите от историята на Джак и Пеги? И какви други последици възникват, когато помагате на възрастни деца, преди собствените ви финанси да са осигурени?
Свързах се с няколко други финансови съветници за техните съвети и опит по този въпрос. Защо родителите трябва да финансират пенсионирането си преди смятат ли да помогнат на възрастните си деца с пари? Ето какво казаха:
Причина №1: Даването на възрастни деца може да създаде постоянни проблеми със зависимостта.
„Един проблем, който видяхме, е, че след като родителят започне да дава пари на възрастното дете, детето очаква то да продължи“, казва Финансов плановик в Сан Диего Тейлър Шулте.
Когато платите разходите за живот на възрастно дете в началото на 20-те години, те могат да очакват повече от същото в средата на 20-те години. В крайна сметка те дори биха могли да очакват тази парична наличност да продължи, разчитайки на нея като част от редовния си доход.
Това може и да не е белегът на егоизма, отбелязва Шулте.
„Рядко се случва детето да знае пълната финансова картина на родителите, така че те просто започват да приемат, че трябва да има повече откъде идва това“, казва той. По дяволите, те дори биха могли да приемат, че финансите ви са в перфектно състояние, след което използвайте тази линия на разсъждения, за да изградите начин на живот, който разчита на финансово подпомагане от вашата хазна.
И може би това не е тяхна вина. В края на краищата вие създадохте това чудовище, нали?
Без значение къде е вината на зависимостта, ефектите от дългосрочното даване могат да бъдат пагубни за двойките, които не поставят на първо място пенсионните си спестявания. Като цяло най -доброто, което можете да направите, е да не давате твърде много на първо място - особено ако не можете да си го позволите.
#2: Може да натоварите децата си по -късно в живота.
Историята на Джак и Пеги илюстрира перфектно този резултат. Тъй като през цялото това време те помагаха на възрастните си деца с пари, те нямат собствени финанси заедно. Какво ще стане, ако човек се разболее? Ако Джак вече не може да работи и да осигурява доход? При тези обстоятелства самата двойка може да се нуждае от финансова помощ.
„Най -добрият подарък, който можете да дадете на децата си, е вашата собствена финансова независимост“, казва Финансов плановик в Портланд Грант Бледсо. „Като родител може да бъде лесно да забавите собствените си удовлетворения и пенсионни спестявания, защото искате да помогнете за финансирането на образованието на децата си. Но на каква цена? За мнозина помагането с обучение означава промяна на собственото им пенсиониране и необходимост да разчитат финансово на децата си 20 или 30 години по -късно.
Долния ред: Да помагаш твърде много на децата си сега може да означава да станеш в тежест по -късно. За да избегнете тази ситуация, трябва да поставите себе си на първо място.
#3: Не можете да вземате заеми за пенсиониране.
Много хора помагат на възрастните си деца с разходи за колеж, за да им помогнат да избегнат дълга. Проблемът е, че те могат да жертват собствените си пенсионни спестявания в процеса. Това създава невъзможен сценарий за родители, които в крайна сметка ще достигнат пенсионна възраст.
Разбира се, децата им могат да завършат колеж без дългове, но откъде ще дойдат парите за пенсиониране?
Финансовият съветник от Минесота Джейми Померой обича да напомня на своите клиенти този прост факт:
„Студентите могат да теглят заем за колеж, но родителите не могат да теглят заем за пенсиониране.“
„Създаването на ясни приоритети е важно“, казва Померой. „Семействата изпадат в беда, когато родителите и учениците не са съобщили цялостния план, учениците предполагат, че родителите ще плащат, родителите с нежелание го правят и настъпва подсъзнателно негодувание.“
Жертвата за пенсиониране, докато се възмущаваш от образованието на детето си, не е мъдър план, казва Померой. Няма нищо лошо в това да помагате с колежа, но трябва да положите собствена финансова сигурност първо.
#4: Възможно е по -късно да настройвате децата си за провал.
Както се казва: „Дай на човек риба и ще го нахраниш за един ден; научи човек да лови риба и ще го храниш цял живот. "
„Това важи перфектно за издръжката на възрастни деца“, казва Хейнс. „Абсолютно, трябва да им помогнете, но по -важното е да ги научите, за да могат те да процъфтяват и в крайна сметка да се осигурят сами.“
Не забравяйте, че няма да сте завинаги. Ако никога не позволявате на децата си да правят собствени грешки - финансови и други - може да ги настроите за свят на нараняване по -късно.
„Осигурете за възрастните си деца, но не им позволявайте“, казва Хейнс. „Ако това означава изключване на„ чучура за заем “, нека бъде така.“
Харесва ви или не, най -добрите уроци често се усвояват по трудния начин.
Като спасявате децата си, когато попаднат в трудно финансово положение, може да им попречите да се научат да решават проблемите сами.
Не винаги ще бъдете наблизо, за да помогнете. Какво тогава?
Заключителни мисли
Като родители сме готови да обичаме и подкрепяме децата си. Естествено е да бързаме да им помогнем, особено след като го правим от момента на тяхното раждане. Проблемът идва, когато носим тази подкрепа и в зряла възраст-когато жертваме собствените си финансови цели и благосъстояние, за да подкрепим децата, които трябва да се научат да се издържат.
Важното, което всички трябва да помним, е, че всъщност не подкрепяме децата си, когато се настройваме за провал. Ето защо трябва да поставим себе си на първо място-не да бъдем егоисти, а да гарантираме финансовото благосъстояние на всички в семейството-не само на децата.
Един финансов съветник, с когото говорих, Джошуа Брейн, го изрази така:
„Виждали ли сте някога как на самолет ви казват да сложите кислородната си маска и след това да помогнете на децата си да закопчат своите?“ той пита. „Казват ти да го направиш, защото, ако не можеш да дишаш, тогава вероятно ще ти е трудно да помогнеш на някой друг да си сложи маската.“
Мислете за това като метафора за финансово подпомагане на възрастните ви деца, казва Брейн. Осигурете първо дихателната си стая, след това потърсете начини да помогнете на другите.
Тази публикация първоначално се появи в Forbes