Бфинансовото планиране идва с известно количество стрес.
Повечето биха допринесли за шизофреничния фондов пазар като водещ виновник за високите нива на стрес.
И това е абсолютно правилно. Пазар на пазара!
Влизането в много близка секунда помага на клиент стратегически да планира ранното си пенсиониране.
Какво определям като ранно пенсиониране?
Всеки клиент, който се пенсионира, преди да може да получи социално осигуряване (и няма пенсия). Опитът да се облекчат нуждите от доходи при пенсиониране поставя допълнителен стрес, за да се гарантира, че няма да останат без пари в златните си години.
Допълнително ниво на стрес възниква, когато клиентите се придържат към плана.
Твърде често клиентите започват да разглеждат своите пенсионни сметки като банкомати и трябва да се уверя, че не полудяват твърде много с навиците си за харчене.
О, да, ранното пенсиониране може да бъде много стресиращо за всички участващи страни.
ГОЛЯМАТА ГРЕШКА
Когато става въпрос за най -голямата грешка при ранното пенсиониране, съм го виждал безброй пъти и може да бъде много скъп.
И така, каква е голямата грешка? Позволете ми да илюстрирам, като споделя скорошен разговор, който имах с лице, което наскоро е сменило работата си и е трябвало да вземе решение със стария си 401 (k).
Това лице беше на 50 години и трябваше да вземе решение със своите 401 (k). Той беше на предишната си работа от няколко години и неговите 401 (k) бяха събрали хубава сума от приблизително 500 000 долара. Той се опитваше да вземе решение дали да превърне 401 (k) към новия си 401 (k) или да го прехвърли към онлайн посредник като TD Ameritrade или E*Търговия. В разговора можех да кажа, че много от акцентите му бяха върху таксите, къде да инвестира парите, достъпа до парите и т.н.
Единствената част, която не успя да разгледа, е това, което се случва, ако иска да се пенсионира по -рано. След първоначално установяване на фактите зададох прост въпрос:
Планирате ли да се пенсионирате по -рано?
Той бързо отвърна и каза
„Да, надявам се да мога да се пенсионирам някъде на 57 -годишна възраст.“
Това просто твърдение води до най -голямата грешка, която много хора правят, когато сменят работата си и се пенсионират рано. Малко известно правило на IRS позволява на хората, които се пенсионират преждевременно, започвайки на 55 -годишна възраст, да вземат преждевременни разпределения от спонсорирания от работодателя план, като същевременно избягват 10% наказание за предсрочно оттегляне.
Как всичко това е грешка? Грешката има всичко общо с техническия характер на термина „план, спонсориран от работодателя“. Спонсорираният от работодателя план ще включва вашите 401 (k), 403 (b), TSP или 457. Какво това не включват вашите IRA.
Точно така, вашата IRA, според IRS, не е спонсориран от работодател план, така че ако го направите преминавайки в ИРА, губите способността да теглите парите си и да избегнете 10% предсрочно теглене наказание. И последния път, когато проверих, никой не обича да плаща 10% неустойка само за забавление.
Имаше този индивид претърколи своя 401 (k) в IRA, той загуби този присъщ подарък от IRS.
Не само за смяна на работа
Това не трябва да се случва само при смяна на работа. Виждал съм няколко души, които преди да работят с мен са се пенсионирали рано и са превърнали своите 401 (k) в IRA, без да знаят за правилото за 10% безплатно теглене. За съжаление, през по -голямата част от времето, в което съм го виждал, лицето работи с финансов съветник, който не успя да разкрие това. Или съветникът не беше в крак с правилата, или мисля, че очите им бяха насочени към наградата, което означава, че те ще получат заплата само ако този клиент прехвърли парите в IRA, която управлява. Имам ли доказателство? Не, просто го наречете предчувствие.
Ако планирате да се пенсионирате по -рано, моля, имайте предвид, че за да не платите ненужна 10% неустойка за предсрочно теглене, трябва да оставите парите си в 401 (k). Не правете тази грешка.
Забележка: В рамките на IRA ви е позволено да приемате преждевременни разпределения, ако спазвате правило 72t или отговаряте на определени условия. 72t е по -сложна стратегия за планиране, която обвързва парите ви за минимум пет години. Ако искате повече правила за 72t, не се колебайте да разгледате друга публикация, в която писах за Правила 72t и начини за избягвайте санкции при тегления от вашата ИРА.
Планирате ли да се пенсионирате по -рано? Мислили ли сте да превърнете вашите 401k в IRA? Ако е така, бъдете внимателни!