ACH и банковите преводи са два от най-често срещаните начини за изпращане на пари от банковата ви сметка по електронен път. Има няколко разлики между всеки метод на доставка, включително скорост на доставка, цена и ограничения на транзакциите.
Например, може да се наложи да изпратите окончателно изплащане на заема по банков път вместо ACH, така че заемодателят да може да получи плащане в същия ден. Много приложения обаче може по подразбиране да използват ACH трансфери, за да минимизират таксите за транзакции.
Този ACH vs. сравнението на банков превод разглежда предимствата на всеки метод и как работи всяка опция за доставка на пари в брой.
Съдържание
- Какво е ACH трансфер?
- Примери за ACH трансфери
- Времена за обработка на ACH
- Лимити за транзакции на ACH
- Такси за ACH
- ACH превод същото ли е като директен депозит?
- ACH и Zelle едно и също ли са?
- PayPal ACH трансфер ли е?
- Кои банки приемат ACH трансфери?
- Какво е банков превод?
- Примери за банкови преводи
- Всички банки приемат ли банкови преводи?
- Скорости на банков превод
- Такси за банков превод
- Ограничения за банков превод
- ACH трансфери срещу. Банкови преводи
- Последни мисли
Какво е ACH трансфер?
Трансферите на автоматизирана клирингова къща (ACH) са методът за електронен трансфер по подразбиране за преводи от банка към банка и за плащане на сметки или получаване на директни депозити. Банките и кредитните съюзи използват този метод на прехвърляне и Асоциация на националните автоматизирани клирингови къщи (Nacha) управлява ACH транзакции от базирани в САЩ банки и кредитни съюзи.
Има два различни типа ACH транзакции:
- ACH кредит: Когато вашите средства се депозират в банковата ви сметка чрез електронен превод. Например, вашият работодател ви плаща, вие откупувате връщане на пари в брой награди по кредитна карта, или прехвърляте пари от банкова сметка в инвестиционна сметка.
- ACH дебит: Средствата се изтеглят от вашата банкова сметка, за да плащате сметки, да захранвате цифров портфейл или да изпращате пари на приятели и семейство. Един пример е споделянето на вашите банкови данни с компания за комунални услуги плащайте сметките си автоматично и никога не забравяйте месечния термин.
ACH мрежата на САЩ е отворена 23 ¼ часа в работни дни. Плащанията се извършват четири пъти дневно, когато Система за сетълмент на Федералния резерв е на разположение. За справка, системата на Фед е затворена само от 18:30 ч. до 7:30 ч. източно през работните дни, плюс цял ден през празниците и почивните дни.
Вие ще предоставите вашите маршрутен номер на банката и номер на лична сметка за иницииране на преводи.
Примери за ACH трансфери
Няколко примера за трансфер на ACH включват:
- Получаване на заплати от работодател или държавни помощи
- Повтарящи се плащания на сметки за комунални услуги с автоматично плащане
- Прехвърляне на пари към друга банкова сметка на ваше име (т.е. от Chase Bank към Bank of America или кредитен съюз)
- Планиране на плащания по сметки, заеми и кредитни карти
- Изпращане на дарения за благотворителност
Освен това, приложения за изпращане на пари като Cash App, PayPal, Венмо, а Zelle вероятно ще използва ACH трансфери, за да изпраща средства към свързани банкови сметки на ваше име.
Времена за обработка на ACH
Завършването на ACH трансферите може да отнеме два до пет работни дни, въпреки че Nacha изчислява, че 80% от транзакциите отнемат един ден или по-рано.
Средствата не отиват директно от вашата банка към банката на получателя, тъй като е скъпо и сложно за банките. Вместо това банките си партнират с независима клирингова къща от 60-те години на миналия век, за да довършат работата зад кулисите.
За да бъдем честни, технологията за електронен трансфер на средства ACH прави забележителни подобрения за подобряване на скоростта на трансфер. Някои банки си партнират с приложения за парични преводи, които могат да извършват безплатни преводи на същия ден или на следващия ден, тъй като финансовата институция може да провери балансите по сметката. Възможността за ACH прехвърляне в същия ден беше активирана през 2016 г.
Лимити за транзакции на ACH
Ограниченията за входящ и изходящ ACH трансфер варират в зависимост от банка или кредитен съюз за ограничаване на измамите, овърдрафтите по сметки и претоварването на мрежата. Отивайки още една крачка напред, премиум акаунтите за клиенти и фирми с висока нетна стойност обикновено имат по-високи дневни и седмични лимити.
Ето стандартните ограничения за трансфер на ACH:
- Дневни лимити: $5,000 до $10,000 на ден
- Месечни лимити: $10 000 до $20 000 на месец
Горните ограничения обикновено ви засягат, когато теглите пари или плащате сметки. Може да има и максимален размер на транзакцията. Мога да планирам плащане с кредитна карта от $5000 на ден само при използване на външен акаунт, но вашите лимити могат да бъдат по-високи или по-ниски.
Утвърдените банкови клиенти могат да се класират за по-високи лимити за превод и освобождаване от такси като предимство за взаимоотношенията.
Някои банки публикуват лимитите за превод в договора за депозитна сметка. Обикновено обаче ще трябва да се обадите на отдела за обслужване на клиенти, за да проучите най-новите ограничения. Ниските граници може да ви насърчат да имате няколко разплащателни сметки или избягвайте банки с ниски прагове.
Докато всяка финансова институция може да задава свои собствени дневни, седмични и месечни лимити за транзакции, те в крайна сметка са обвързани с Правила за работа на Nacha. Тези насоки са доста гъвкави. Основен пример е повишаването на дебитния лимит на ACH за същия ден от $100 000 на $1 милион през 2022 г.
Такси за ACH
ACH трансферите обикновено са безплатни за физически лица и клиенти, но получателят може да плати такса. Nacha начислява такса за влизане от $0,000185 за клиринг на ACH транзакция в националната ACH мрежа, въпреки че банките обикновено поемат тази цена.
Въпреки това, шепа от национални банки може да наложи такса между $3 и $10 за доставка на ACH на следващия ден или за иницииране на превод в местен клон или по телефона.
Можете също така да плащате такси за обработка на плащания на трети страни, за да изпращате или получавате пари. Като личен пример, процесорът за обработка на плащания начислява 1% такса за обработка за ACH преводи и 3% за плащания с кредитни карти, когато изпращам пари на една от любимите ми благотворителни организации. Или аз, или организацията плащаме тази такса.
Друга такса е за незабавни преводи на дигитален портфейл на приложение за равностойно плащане за получаване на пари за 30 минути или по-малко към свързана разплащателна сметка или дебитна карта. Например, можете да използвате PayPal или Venmo и се нуждаят от пари сега, вместо утре или вдругиден. Може да платите 1,75% за удобството.
ACH превод същото ли е като директен депозит?
Директните депозити са вид ACH превод, изпратен от работодатели, доставчици на държавни помощи или друг платец. Тези депозити обикновено се изискват, за да отговарят на изискванията бонуси за регистриране на банкова сметка и се откажете от текущите месечни такси за обслужване.
Трансферите между партньори от Cash App, PayPal и Venmo обикновено не се третират като директни депозити дори въпреки че получавате плащане по подобен начин чрез ACH, тъй като парите обикновено идват от приятели или семейство, вместо от организация. За щастие, не всички бонусите за банкови сметки имат изисквания за директен депозит.
ACH и Zelle едно и също ли са?
Не точно, тъй като Zelle е приложение за парични преводи от тип peer-to-peer, което използва мрежата ACH за извършване на транзакции. Трансферите на Zelle могат да приключат в рамките на минути или до следващия работен ден, особено между банки и кредитни съюзи, интегриращи приложението.
Възможно е също така да изпратите пари до банка, която не е член на Zelle. Транзакцията обаче се извършва като ACH превод, въпреки че може да отнеме още няколко работни дни.
Имайте предвид, че има дневни и месечни Ограничения за заплащане на Zelle.
PayPal ACH трансфер ли е?
Да, PayPal и други подобни Алтернативи на PayPal завършвайте транзакции от ACH, когато теглите или добавяте средства, включително незабавни преводи.
Кои банки приемат ACH трансфери?
Почти всички банки, кредитни съюзи и приложения за финтех банкиране приемат ACH трансфери, тъй като това е най-достъпният и сигурен метод в повечето ситуации. Приложение на трета страна като карирано ще се свърже с вашия акаунт, за да улесни заявка за прехвърляне.
Докато ACH трансферите не винаги са най-бързите, те все още са предпочитани пред превода на пари, закупуване на паричен превод, или писане на чек.
Какво е банков превод?
Банковият превод е система за електронни парични преводи, използвана от банки и други агенции за трансфери по целия свят. Банковите преводи са по-бързи от ACH преводите, тъй като изпращате пари директно към друга финансова институция и заобикаляте клиринговата къща. Това е еквивалентно на плащане за USPS Priority Mail вместо първи клас да имате гарантирана дата на доставка и да се насладите на по-бързи скорости на доставка.
Има три различни вида банкови преводи:
- Вътрешни трансфери: Изпратете пари на друг получател в САЩ.
- Международни трансфери: Изпращайте пари извън Съединените щати.
- Парични преводи: Физическите лица превеждат пари на други лица извън Съединените щати. Този тип превод може да предложи повече защита от традиционния изходящ международен банков превод.
Western Union започва да предлага тази ускорена услуга, използвайки своята телеграфна мрежа през 1872 г. Днес има много услуги за банкови преводи, включително банки, кредитни съюзи и приложения за преводи на трети страни като мъдър.
Може да се наложи да посетите местен клон или да се обадите на агент направете банков превод тъй като ще ви трябва конкретна информация, включително:
- Име на получателя, номер на сметка и номер за маршрутизиране
- Име на банката, адрес и телефонен номер на получателя
- Пари, ако не ги финансирате от свързан акаунт
Можете да превеждате пари в страната или в чужбина. Въпреки че има място за потенциални измами чрез изпращане на пари на непознати, това е надежден метод за изпращане на големи суми пари на любими хора или за високопоставени бизнес транзакции.
Например, прехвърлих средства за изплащане на ипотека, тъй като това беше предпочитаният метод от обслужващия. Може също да се наложи да преведете средства, за да отворите инвестиционна сметка, да направите гаранционен депозит или да приключите бизнес сделка, докато обменяте голяма сума пари.
Ако получавате пари, подателят или платформата за плащане може да предложи банкови преводи, за да получите средствата си по-рано. Но внимавайте за допълнителни такси. Всъщност, Escrow.com изисква продавачите да приемат плащане чрез банков превод за транзакции, надхвърлящи 500 000 $. Използвах тази платформа, за да продам бизнес за малка сума и можех да избирам между ACH и банков депозит.
Примери за банкови преводи
Ето някои от най-често срещаните причини да изпращате пари по банков път или да получавате банков превод на доход:
- Приключване на сделки с недвижими имоти
- Завършете вътрешни или международни бизнес транзакции
- Фондирайте или затворете финансови и инвестиционни сметки
- Плащайте на търговци или служители в чужбина
- Изпращайте пари в чужбина на приятели или семейство (за по-бърза наличност на средства)
Малко вероятно е да видите опция за банков превод за повечето ежедневни транзакции, включително планиране на плащания на сметки, записване в автоматично плащане или получаване на електронни чекове за заплати.
Всички банки приемат ли банкови преводи?
Повечето банки и кредитни съюзи приемат входящи преводи и предлагат и изходящи преводи. Някои банки само онлайн не предоставят изходящи преводи, за да минимизират оперативните разходи, а ACH дебитите може да са единствената ви опция за теглене за значителни транзакции.
Освен това приложенията за пари peer-to-peer са безупречни при обработката на банкови преводи. Например, Приложение за пари в брой няма да обработва банкови преводи, но PayPal ще го направи, тъй като те имат по-разширени възможности за обработка на плащания за вътрешни и международни транзакции чрез Xoom.
Можете да научите повече за изпращане на пари на PayPal тук.
Скорости на банков превод
Повечето вътрешни кабели завършват в същия ден. Въпреки това може да има крайни времена за получаване на финансиране в същия ден. Например, заемодател на личен заем може да поиска да приемете договора си за заем до 12 часа. източен.
Скоростите на международните банкови преводи се различават според държавата и сумата в долари. Може да отнеме няколко работни дни, преди получателят да получи средствата.
Такси за банков превод
За разлика от ACH преводите, които почти винаги са без такса, таксите за банков превод са стандартни. В зависимост от финансовата институция входящите преводи могат да бъдат безплатни, но изпращането на превод обикновено струва пари.
Ето пример за това колко можете да платите за банков превод:
- Входящи кабели (вътрешни и международни): $0 до $15
- Изходящи вътрешни кабели: $0 до $30
- Изходящи международни преводи: $5 до $50
Ако очаквате да извършвате редовно банкови преводи, използвайте нашето ръководство, за да намерите най-евтините такси за банков превод.
Можете също така да помислите за надграждане до премиум услуга за текуща сметка, ако можете да задоволите минималните изисквания за акаунта и изискванията за месечна активност, тъй като можете да се насладите на намалени или отменени такси. Банкови сметки на частни клиенти е най-вероятно да предлагат безплатни банкови преводи.
Ограничения за банков превод
Много финансови институции и приложения за прехвърляне насърчават извършването на банкови преводи вместо ACH преводи, като ограничават единичните ACH преводи до $10 000 или по-малко. По-скоро един банков превод може да достигне до $100 000.
Очаквайте да трябва да попълните допълнителна документация за всяка банкова чернова над $10 000. Подобни изисквания за отчитане могат да се активират при прехвърляне на еквивалентна сума за кратък период. The IRS изисквания за отчитане на транзакции прилагат за вътрешни и международни трансфери.
В резултат на това услугите за банков превод може да имат по-ниски максимуми, за да се предотвратят допълнителни документи и такси.
В допълнение към максималните лимити за трансфер, банките и кредитните съюзи изискват минимално салдо по сметката за покриване на всички свързани такси. Те ще намалят банковия баланс, за да покрият таксата.
ACH трансфери срещу. Банкови преводи
По-долу е директно сравнение на приликите и разликите между ACH и банковите транзакции.
| ACH Трансфери | Банкови преводи | |
| Най-добро за | Плащане на сметки, получаване на директни депозити, изпращане на пари на приятели в страната | Плащания в чужбина, големи бизнес транзакции, първоначални вноски по заеми, парични преводи |
| Ограничения за трансфер | $5,000 до $10,000 на ден (варира според институцията) | До $100 000 на ден (варира според институцията) |
| Транзакционни такси | Обикновено безплатни, но ускорените трансфери могат да струват $3-$10 | До $15 за входящи кабели и до $50 за изходящи |
| Географски ограничения | Преобладаващо за вътрешни трансфери, но са възможни международни ACH трансфери | Вътрешни и международни. Много от чуждестранните преводи се извършват по банков път |
| Обратимост | Може да бъде отменен само поради банкови грешки или ако получателят все още не го е приел | Преводите са окончателни, с изключение на банкови грешки. |
Последни мисли
ACH и банковите преводи ви помагат да изпращате или получавате пари бързо и сигурно, като използвате избраната от вас банкова сметка. Има много банки, кредитни съюзи и приложения за лични финанси, които правят прехвърлянето на пари лесно и достъпно.
Най-доброто място да започнете може да е текущата ви банка, но може да се наложи да смените, за да избегнете такси или да имате по-високи лимити за транзакции. Може да помислите за сравнение банкови бонуси ако сте готови да смените платформите и да получите повече достъп до вашите парични резерви.