Пари на непълно работно време®

азе 2023 г. и изглеждаше като идеалното време да създадете нов списък от странични идеи, които да ви вдъхновят да започнете. Нашият писателски екип и аз изпробвахме няколко от тези идеи за странични действия и сме тук, за да споделим това, което знаем.

Има много неща, които трябва да вземете предвид, когато започвате странична суматоха, но най-големият въпрос е: "Какво ще правиш?" Имате нужда от идеи!

Нещо, което не е твърде взискателно, нещо, което отговаря на графика ви и нещо, което печели достатъчно пари, за да си струва времето и усилията.

Страничните блъсканици се предлагат в много форми и размери. Те могат да бъдат активни, като преподаване на английски или водене на счетоводство, или пасивен, като продажба на артикули в Etsy или създаване на курс.

Някои са краткосрочни, а други могат да се разширят. Но без значение коя страна на блъскането изберете, ще искате да сте сигурни, че отговаря на живота и целите ви.

Преминете към нашите странични идеи за блъскане:

• Образователни странични шумове
insta stories
• Сервизни странични шумове
• Творчески странични шумове
• Лесни странични бъркотии
• Още идеи за страничен шум

Нека се потопим в куп потенциални странични бъркотии точно сега. Вижте какво ви хваща окото!

Образователни странични шумове

Всички тези първи няколко идеи за страничен шум са свързани по някакъв начин с образованието.

1. Създаване на онлайн курсове

Вероятно имате база от умения или знания, които малко хора притежават, и можете да монетизирате това умение.

Създаването на онлайн курсове е потенциално доходоносна странична идея, защото вие определяте цените си и няма почти никакви режийни разходи, за да ги настроите. Ако сте умни в избора на предмет за преподаване, можете да спечелите много пари.

Освен това е разумно пасивен. Въпреки че трябва да свършите работата, за да напишете материала и да продадете курса, вашата работа до голяма степен е свършена в този момент.

След това можете да продължите да печелите приходи от всеки курс, който продавате, само с едно натискане на бутон. Опитай Udemy или Обучаем за създаване на вашия онлайн курс.

Мислите, че няма какво да преподавате? Може да се изненадате от неясните теми, които хората монетизират чрез онлайн курсове!

2. Учител онлайн

Preply е водеща онлайн платформа за обучение, свързваща студенти от цял ​​свят с опитни и сертифицирани преподаватели. На платформата обучаемите могат да намерят опитни преподаватели по различни теми като изучаване на езици, музика, кодиране и дори домашно обучение.

Preply предоставя инструменти, за да помогне на потребителите да учат ефикасно и ефикасно, докато техният екип за обслужване на клиенти е на разположение денонощно, за да предостави помощ при всякакви запитвания или проблеми. Платформата също така насърчава мотивирани професионалисти да станат преподаватели, за да могат да споделят своя опит с други.

Като преподавател в Preply ще имате достъп до стотици потенциални студенти по целия свят. Това може да издигне вашите умения и знания до нови нива, като приспособи всеки урок, за да отговаря на уникалните нужди на всеки ученик. Освен това ще се насладите на гъвкаво работно време с конкурентни цени.

Свързани: Най-добрите онлайн уроци [Правете допълнителни $1000 на месец]

Сервизни странични шумове

Следните идеи за страничен шум са свързани с индустрията на услугите. Трябва да сте на разположение в определени часове и на определени места, но те все още са доста гъвкави. Можете дори да правите някои от тези бързане практически отвсякъде!

3. Шофьорски услуги

Разбира се, повечето от нас познават някой, който е спечелил допълнителни пари, карайки за компания за услуги като Lyft или Uber.

Стига да имате надеждна кола, шофьорска книжка и малко свободно време, можете да правите повече пари, като возите хора. Проверете специфичните изисквания на Uber и прочетете нашия пълен преглед на Uber тук.

4. Услуги за доставка

По същия начин като шофирането за компания за споделено пътуване, множество възможности за доставка на храна и продукти се отварят навсякъде из САЩ.

Ако харесвате идеята да използвате колата си, за да спечелите допълнителни пари, но сте подозрителни да пускате непознати в колата си, това би бил добър компромис.

DoorDash, Grubhub, и Instacart са три от популярните компании за доставка, за които може да работите. Те осигуряват незабавна доставка на храна, напитки, дори пълни поръчки за хранителни стоки до клиентите.

Процентите на заплащане варират, но често можете да запазите 100% от бакшишите, които печелите. С Instacart можете или да бъдете купувач с пълно обслужване и да доставяте и хранителните стоки, или просто да свършите частта от работата за пазаруване.

Свързани:Прочетете нашия пълен преглед на DoorDash тук.

5. Услуги за гледане на деца

Родителите се нуждаят от някой, на когото могат да се доверят, за да гледа децата им от време на време. Грижата за деца може да бъде нещо, което предлагате в собствения си дом, когато е най-удобно за вас.

Има много моменти, когато можете да осигурите грижи за деца само за няколко часа. Например, ако живеете близо до основно училище, можете да предложите грижи преди и след училище за деца, чиито родители трябва да работят.

Толкова много работещи родители се борят да намерят разумна грижа за тези ситуации! Освен това трябва да забавлявате децата само за кратко време и след това да се погрижите да стигнат до или от училище навреме.

Помислете за други най-добри моменти, когато родителите се нуждаят от помощ: училищни ваканции, снежни дни, дори специални поводи като Свети Валентин. Можете да приспособите услугите си за гледане на деца, за да отговарят на вашите нужди и да предоставите ценна услуга на семействата с тази странична идея.

Свързани: 12 работни места на непълно работно време за учители (след училище и през лятото)

6. Услуги за грижа за домашни любимци

Кой не обожава малки космати приятели? Можете да отделите много любящо внимание на домашните любимци, докато печелите допълнителни пари!

Самият аз като собственик на домашни любимци знам колко е трудно да се намерят качествени грижи за тях, когато излизате извън града.

Роувър е онлайн платформа за собственици на кучета и котки, за да намерят временна грижа за тези животни, докато собствениците им отсъстват. Като доставчик на грижи на Rover имате възможност да решите какви нива на грижи можете да предложите.

Можете да предложите разходка на кучета, дневни грижи и дневни грижи за котки и кучета във вашия район. В правилния тип дом можете дори да осигурите нощувка за домашни любимци.

Това може да бъде потенциално доходоносна (и забавна) идея за странична суматоха и дори можете да накарате децата си да участват в помощ!

Свързани:Как да спечелите допълнителни пари като разходчик на кучета и гледач

7. Лично обучение или коучинг

За някой с атлетични способности и подходящи сертификати, личното обучение може да бъде страхотна странична суматоха. Позволява ви да изследвате страстта си към упражнения и здраве, да помагате на другите и да печелите повече пари.

Като начало може да работите за утвърдена фитнес зала или фитнес студио. Можете също така да се разклоните сами като личен треньор. С помощта на онлайн платформа клиентите във вашия район, които търсят личен треньор, могат да ви намерят.

Една моя приятелка се хвърли, като създаде странична компания за лични тренировки преди осем години и сега това е нейният източник на доходи на пълен работен ден.

Тя печели пари по различни начини, включително тренировки в студио, виртуално обучение и коучинг и продажби на нейните електронни книги, свързани с фитнеса.

Свързана и малко по-доходоносна странична суматоха е коучинг за отчетност. За тези, които знаят как да тренират, но просто се нуждаят от отчетност, можете да бъдете техен източник на редовна мотивация, просто като ги проверите.

Свързани: 8 примера за бизнес услуги

8. Счетоводство

Може би сте човек, който просто „получава“ числа. Ако е така, счетоводството може да е точно във вашата алея.

Счетоводството е толкова важна услуга за всеки бизнес, малък или голям, в който да инвестирате.

Един надежден счетоводител трябва да бъде организиран и да обръща внимание на малките детайли, когато преглежда нечии финансови записи. Не забравяйте да сте в крак с данъчните кодекси и важните срокове за подаване.

Можете да работите дистанционно като счетоводител, така че работата е максимална гъвкавост. Освен това можете да приемате толкова малко или толкова клиенти, колкото искате, и да отговаряте за своя график и тарифи.

Цялостният курс, Bookkeeper Business Launch, може да ви научи на уменията, от които се нуждаете, за да бъдете счетоводител, и бизнес страна на започването му като странична работа.

9. Работа с виртуален асистент

За някой, който има умения в административните задачи, може да искате да станете виртуален асистент (накратко VA). Областта на VA процъфтява, като много предприемачи възлагат някои от задачите си на външни изпълнители, за да освободят време за общата работа.

Вашите задължения може да включват управление на имейл, дигитален маркетинг, социални медии, срещи в календара, лични задачи и планиране на събития.

Свързани: Как да намерите работа на виртуален асистент, която можете да вършите от вкъщи

Работата на VA се извършва от разстояние, така че няма нужда от досадно пътуване или обличане. Можете да персонализирате вашите VA услуги към каквито и видове административни задачи предпочитате да изпълнявате.

на Кайла Слоун 10KVA курс е отлична отправна точка за солидни съвети за стартиране на VA бизнес,

Творчески странични шумове

10. Блогове

Печеленето на пари чрез блогване не е лесно по никакъв начин, но има много ресурси, които могат да ви покажат въжетата. Блогът е страхотна странична идея, която ви позволява да споделяте своите знания и интереси със света.

Ще трябва да научите как да пишете за аудитория, ако искате да монетизирате своя блог, така че не забравяйте да направите своето проучване. Разберете коя може да е вашата аудитория и какво искат да научат. Ще трябва да изберете конкретна ниша, за която да пишете и да създавате нокаутиращо съдържание редовно.

Един блог може да ви спечели пари по много начини. Приходите от реклама и продажбата на вашите собствени електронни книги и онлайн курсове са няколко от основните начини, по които хората печелят пари в блогове в наши дни.

Свързани: Как да печелите пари от блог [8 важни въпроса с отговор]

11. Корекция

Дразните ли приятелите и семейството си с постоянните си корекции на граматиката? Защо не дадете почивка на близките си и не започнете да получавате плащания, за да хващате писмени грешки?

Солидните познания по английска граматика и език могат да ви помогнат да получите странични концерти като коректор на свободна практика.

Има различни нива на корекция и редактиране, от които се нуждаят фирми и физически лица. Тъй като толкова много работа се извършва виртуално, можете да започнете коректорска работа отвсякъде.

12. Писане на свободна практика

Любителите на езика също могат да направят значителни пари от страна чрез писане на свободна практика. Това е гъвкава странична работа с огромен потенциал за печалба.

Ключът към страничната работа с писане на свободна практика е да се търси къде са парите. Вашият научно-фантастичен роман за млади хора може да е страхотен, но публикуването му е изключително трудно и не гарантира приходи.

Ако искате да печелите пари от писане, ще трябва да намерите публикации с бюджет, който да ви плаща добре. Страхотното в писането е, че стига да имате основните умения за съставяне на изречения, можете да пишете буквално за всяка тема.

Изберете каквато ниша ви интересува.

13. Гласова актьорска игра

„В един свят…“ Тези емблематични думи, изречени толкова много пъти, за да създадат драма около телевизионни предавания и филми, бяха изречени от глас зад кадър.

Въпреки че може никога да не направите запис, който да е толкова добре познат, печеленето на втори доход чрез гласова работа е възможност.

Ако имате страхотен глас и имате интерес да научите занаята на гласовата актьорска игра, защо не го изпробвате като странична суматоха?

Кари Олсен може да ви научи как да предложите вашите гласови таланти на големи компании. Може да работите върху аудиокниги, реклами, подкаст въведения и много други видове медии.

14. Продажба на вашето изкуство

Изкуството може да се превърне в печеливша странична идея, ако имате уменията и способността да рекламирате работата си. Отварянето на физически магазин за вашите произведения на изкуството може да е непосилно скъпо, но това е една от възможностите.

В противен случай можете да продавате оригиналното си произведение на изкуството чрез Etsy или уебсайта си.

Една моя приятелка от гимназията от години постепенно развива своята част от грънчарството. Тя се влюби в керамиката, която имаше като тийнейджър, и сега продължава да прави красиви ръчно хвърляни вази, чаши, съдове за печене и много други.

Това беше дълъг любовен труд, но сега тя печели пари по няколко начина. Тя споделя студио и магазин с няколко други художници, където продава творбите си. Освен това тя организира семинари за малки групи в студиото си, обучавайки хората как да създават керамика като нейната.

Грънчарството е само един пример. Вашата артистична сила може да са издухани коледни орнаменти, ръчно рисувани поздравителни картички или пейзажни акварели.

Можете да използвате онлайн магазин Etsy, за да популяризирате и продавате работата си на други, които ще я оценят. Арт блогът може също да бъде платформа за маркетинг на вашата работа.

15. Фотография

Фотографията е ниша в областта на изкуството, където можете също да печелите допълнителни пари. Помислете за Thumbtack като място за публикуване на вашите фотографски услуги.

Някои хора организират семейни фотографски сесии през нощта и през почивните дни като допълнителна работа. Всеки обича да получава качествени снимки за новородени, годежи, годишнини и други важни поводи.

Свързани: Правете пари за финансиране на осиновяване с фотографа на свободна практика Джъстин от One Smile Closer

Сватбите са сцена с по-висок натиск за фотографите, така че трябва да действате предпазливо, преди да се впуснете в сватбена фотография. Но колкото повече опит придобиете, толкова повече пари можете да спечелите, като снимате сватбени снимки.

Можете също така да печелите пари, като продавате вашите снимки онлайн на платформи като Dreamstime и Shutterstock.

16. Печене или Кетъринг

Засрамвате ли състезателите от „Sugar Rush“ и „Cupcake Wars“ със своите великолепни печени шедьоври?

Ако имате умение да печете или да създавате други апетитни десерти, това може да е просто идеята за допълнителна работа за вас.

Търсят се специални торти, кексчета и бисквити. Хората обичат да купуват специално украсени деликатеси за рождени дни на своите деца, булчински тържества и други забавни събития.

Страничната суматоха за печене може да ви позволи да печелите пари, правейки това, което обичате да правите! Не забравяйте да проверите всички закони за приготвяне на храна, които трябва да следвате. Популяризирайте творенията си в социалните медии и можете да спечелите много.

Мой приятел учител научи как да украсява бисквитки, като гледаше уроци в YouTube. Тя започна да прави допълнителни празнични пари, като продаваше печивата си в пиковите периоди от годината. (Вкусни са, между другото!)

Свързани: Правете допълнителни пари, като започнете малък бизнес с храни

Идеи за лесна странична суматоха

Наричам тези „лесни странични действия“, защото не изискват специални умения от ваша страна. Няма да спечелите толкова много пари с тези избори, но те ви дават плащане за изпълнение на прости задачи.

17. Правене на онлайн анкети

Онлайн анкетите не са за всеки, но са изключително лесни за правене! Така че, ако искате да се възползвате максимално от времето си на престой (като чакане на опашка в DMV или в чакалнята на лекаря), това е лесна идея за странична суматоха.

Десетки уебсайтове, които плащат на хората да участват в анкети. Други дейности, за които можете да печелите пари, могат да включват гледане на видеоклипове, игра на онлайн игри и участие във фокус групи. Регистрацията е безплатна.

Ето няколко за проверка:

• InboxDollars
• Swagbucks
• Моите точки
• Анкета Junkie
• Мнения Outpost
• Брандирани проучвания

Няма да забогатеете, като правите проучвания, но това наистина може да бъде начин да получите допълнителни пари или безплатни карти за подаръци в свободното си време.

Свързани:9 легитимни сайта за платени проучвания, за да спечелите допълнителни пари

18. Приложения за пазаруване

Много от нас се възползват от приложения за пазаруване, които дават на клиентите връщане на пари при покупки.

Това е почти изцяло пасивен източник на доход, тъй като след като се регистрирате, автоматично получавате изплащане за квалифицирани покупки.

Rakuten и iBotta са само няколко водещи компании, които предлагат награди с връщане на пари. Те са страхотни, стига да не се подтикнете да купувате повече, отколкото бихте направили иначе. Ако използвате тези приложения редовно, те могат да върнат парите в джоба ви.

Свързани:Най-добрите сайтове за връщане на пари

Какво е Side Hustle?

Както вероятно знаете, страничната работа е възможност за работа на непълно работно време, която допълва доходите от редовната ви работа.

Много хора започват странични дейности, защото се нуждаят от малко повече пари, за да изкарат месеца. Други работят, за да спечелят допълнителни пари за конкретна цел, като спестяване за голяма покупка или излизане от дългове.

Страничната суматоха ви позволява да донесете повече пари, отколкото бихте направили единствено чрез ежедневната си работа. Много американци разчитат на страничните си доходи, за да посрещнат финансовите си нужди, но други го правят, за да получат повече разполагаем доход.

Според Bankrate.com, 45% от работниците в САЩ казват, че печелят допълнителни доходи отстрани. Според това проучване средният страничен измамник е докарвал 1122 долара на месец, като е работил 12 допълнителни часа на седмица.

Свързани: 52+ начина да спечелите допълнителни пари бързо

Защо трябва да преследвам странична суматоха?

Искате да спестите за по-ново превозно средство? Заделяте пари за невероятна ваканция? Да се ​​освободите от дълга по-бързо? Една странична суматоха може да накара всички тези неща да се случат!

Ако ежедневната ви работа ви дава много възможности за напредък, като повишения и бонуси в края на годината, тогава може би е най-добре да работите повече на тази работа.

Но много работни места не предоставят много шансове да увеличите доходите си, така че без странични усилия оставате на текущата си заплата или заплащане.

Страничните шумове са фантастични, защото могат да отворят много възможности.

Те са гъвкави, така че можете да работите, когато отговаря на графика ви. Те ви дават шанс да изследвате различни интереси.

Освен това те често са лесни за започване и изискват малка първоначална инвестиция.

Една от причините да е толкова лесно да се намери допълнителен източник на доходи е, че интернет отвори света и неговата икономика.

Вече не се нуждаете от витрина, за да продадете продукт, например. Сега можете да създадете цифров продукт и да го продадете незабавно онлайн. Има и десетки други начини да печелите пари извън работа на пълен работен ден.

Свързани:19 законни работни места за работа от вкъщи без начална такса

Финансови причини за странична суматоха

• Бъдете в течение на сметките си
• Спестете за първоначална вноска за жилище
• Спестете за кола
• Изплащайте студентски заеми по-бързо
• Унищожете дълга по кредитна карта
• Дайте възможност на един родител да остане вкъщи с малки деца
• Спечелете допълнителни пари за празниците
• Спестете повече във вашите пенсионни сметки
• Спечелете допълнителни пари за продължително пътуване
• Дайте щедро на благотворителна организация
• Помогнете за изплащане на медицински сметки
• Спестете за колежа на вашите деца
• Предложете финансова помощ на любим човек в нужда
• Спестете по-удобна сума във вашия фонд за спешни случаи
• Диверсифицирайте своите потоци от приходи

Както можете да видите, потенциалните ползи от страничната суматоха са практически неограничени! Много от нас се справят „добре“ финансово, но биха могли да се отпуснат малко дори с малко повече пари на ръка.

Нефинансови причини за странична суматоха

Няколко причини да преследвате странична работа изобщо не са свързани с пари. Докато основната ви мотивация може да са парите, страничните усилия могат да осигурят и непарични ползи, като например:

• Възможността да научите нещо ново
• Възможност да правите нещо различно от работата си на пълен работен ден
• Допълнителна увереност, която ще спечелите, като предизвикате себе си
• Шанс за изградете нещо страхотно!

Независимо дали целите ви са насочени към ежедневно оцеляване или към нещо по-забавно и вдъхновяващо, страничните усилия могат да ви помогнат да постигнете тези цели.

Допълнително странично вдъхновение

Това TedXLivermore разговор от Ник Лопър със сигурност ще ви даде доза вдъхновение. Неговите прозрения за хилядолетията и предприемачеството си заслужават да бъдат чути от всеки, който иска да започне странична дейност. Можете също да слушате нашето интервю с Ник.

Долната линия на страничните блъсканици

С възможността за отглеждане на страничен шум отвсякъде, почти сигурно е, че ще намерите печеливша идея за страничен шум тук някъде.

Ако имате желание да увеличите доходите си, да разширите възможностите си и да поемете финансовото си бъдеще, можете да започнете една от тези странични дейности днес! Ако знаете каква странична суматоха искате да започнете, вижте нашия странични съвети за блъскане за да започнете да печелите бързо.

Имате ли страничен шум? Ще се радваме да чуем за вашите странични изживявания!

Лнека разгледаме някои мащабируеми бизнес идеи. Като блогър се натъкнах на бизнес идея, която се мащабира доста ефективно. Мога да достигна до хиляди хора всеки ден с моите думи, използвайки силата на интернет и търсенето.

Когато казвам „мащабира“ ефективно, ето какво имам предвид:

Един мащабируем бизнес може да се обслужва експоненциално до все повече и повече хора, без да се налагат експоненциално много оперативни разходи. Дигиталните продукти, курсове и блогове са страхотни примери за мащабируем бизнес.

В моя пример моят продукт е информация под формата на статии. Тъй като сайтът ми остарява и добавям повече съдържание, той може да достигне експоненциално до повече хора без значително увеличение на разходите, освен увеличените разходи за уеб хостинг.

Наистина не мислех за това, когато започнах да водя блог. Всъщност изобщо не мислех много за бизнес, когато започнах – просто исках да кажа моята история.

Просто предположих, че всички бизнес идеи могат да се превърнат в истории за успех, ако сте работили достатъчно усърдно и може би сте имали малко късмет. Не осъзнавах, че има бизнес характеристики, които могат да повлияят на нивото и скоростта на успеха.

През последните няколко години открих концепцията за мащаба и мога да оценя колко е важно, когато се опитвате да изградите бизнес, който може да доведе до променяща играта финансова свобода.

Какви са някои мащабируеми бизнес идеи?

Нека да разгледаме някои от бизнесите, които имат висока мащабируемост. По-късно ще разгледаме няколко, които традиционно не се мащабират добре. След това ще ви дадем някои идеи как да превърнете немащабируем бизнес в напълно мащабируема бизнес идея, като просто добавите няколко настройки.

Нека се потопим в повече подробности!

1. Софтуер

Знаете ли, че по-голямата част от Windows компютрите в света днес не са създадени от Microsoft?

Вместо това повечето компютри с Windows са изградени от огромен брой производители на хардуер, които плащат на Microsoft лицензионна такса, за да използват тяхната операционна система.

И така, Microsoft върши работата по създаването на софтуера веднъж и след това го продава отново и отново и отново. Те позволяват на други нещастници да се справят с тънките маржове, които са присъщи на продажбите на хардуер.

И тогава познайте какво ще се случи след това? Клиентът, който купува един от тези лаптопи с Windows, разбира, че наистина се нуждае от Word, Powerpoint или Excel.

И какво правят? Платете на Microsoft за еднократен лиценз за Office или се регистрирайте за абонамент за Office 365.

Можете да кацнете където пожелаете на Mac vs. Windows дискусия, но не можете да отречете, че това е невероятно мащабируема бизнес идея.

И ако можете да създавате софтуер, можете да следвате бизнес модела на Windows. Ето списък на софтуерни продукти, които могат да бъдат създадени или кодирани веднъж и след това да се продават отново и отново:

• WordPress теми
• WordPress добавки
• Мобилни приложения
• Софтуер като услуга (SaaS)
• Разширения за Chrome (напр. Награди DollarSprout)
• Gmail разширения
• Windows или Mac приложения
• Чатботове (като ChatGPT)

Има още толкова много идеи освен тези. Ако имате някакъв вид кодиране или имате мотивация да се научите как да кодирате, има буквално неограничен брой мащабируеми бизнес идеи, които биха могли да ви направят сериозна банка.

Свързани: 7 най-добри сайта за онлайн обучение за получаване на образование и израстване

2. Блогове, подкасти и YouTube

Както споменах във въведението, когато за първи път започнах блога си, не осъзнавах, че се натъквам на една от най-добрите бизнес идеи по отношение на мащабируемостта.

С всеки изминал месец, всяка статия, която публикувам и обратна връзка, която печеля, има потенциал сайтът ми да се повиши в авторитета на домейна и да достигне експоненциално по-голяма аудитория.

Ако легна да спя тази вечер и се събудя утре сутрин с двойно по-голям уеб трафик, доходите ми ще се увеличат значително. Но разходите ми основно ще останат същите.

Това е така, защото това, което основно продавам, са идеи и информация.

Отнема ми точно толкова време, за да напиша статия, която достига до 1000 души, както и тази, която достига до 1 000 000 души. Това е силата на бизнеса, който е изграден върху споделянето на информация и идеи.

Подкасти, YouTube, и Обучение в LinkedIn са фантастични платформи за споделяне на идеи.

Ако се чудите откъде да започнете, просто се запитайте, „В какво съм експерт?“ „За какво съм страстен? Или, „За кои области съм уникално квалифициран да уча другите?“

Свързани:Как да спечелим допълнителни пари от блогове

3. Цифрови дизайни и изтегляния

Ако имате много страхотни идеи, които споделяте в блог, защо не компилирате някои от тях на място под формата на самостоятелно публикувана електронна книга? Вместо да правите няколко цента на преглед на страница, можете да спечелите $5, $10 или $15 на изтегляне.

Отново, работата се извършва веднъж и ви се отплаща многократно. Няма разходи за печат и публикуване, каквито бихте имали при опит да продадете физическа книга. Хората просто ви плащат, за да изтеглите PDF.

Това е мащабируема бизнес идея.

Книгите не са единствените видове продукти, за които хората ще плащат, за да изтеглят цифрови версии. Ето още няколко идеи:

• Музика
• Аудиокниги
• Стокови снимки
• Стокови видеоклипове
• Персонализирано произведение на изкуството

Както ще обсъдим по-късно, хората, които работят в творчески области или с бизнеси, базирани на услуги понякога може да се затрудни да намери мащабируеми бизнес идеи, които работят. Но преобразуването на творческата ви работа в някакъв вид цифрово изтегляне е чудесен начин за ефективно мащабиране на бизнеса ви.

4. Курсове

Добре, всичко, което споменахме досега, донякъде доведе до това.

Ако сте в бизнеса с „идеи“, публикациите в блогове могат да бъдат чудесен начин да започнете да печелите доходи от знанието, което споделяте. Обединяването на някои от най-добрите ви идеи под формата на електронна книга, която може да се изтегли цифрово, е чудесна следваща стъпка.

Курсовете са страхотни, защото потенциално могат да ви донесат дори повече приходи на човек от електронните книги. Хората, които плащат за курсове, обикновено се надяват да научат умения, които могат да прилагат, за да печелят сами. Поради тази причина те често са готови да платят повече за информацията, която получават.

Докато една добра електронна книга може да се продава за $10, един отличен курс може лесно да се продаде за $199 или повече. И ако си мислите, че изграждането на курс би било трудно и сложно, наистина не е така.

Има много страхотен софтуер за създаване на курсове, който може да ви помогне да изградите остър, добре изпипан курс за нула време.

Курсовете също са наистина добър изход, ако имате „треньорска“ наклонност. Коучингът или консултирането може да бъде труден бизнес модел за мащабиране. Но чрез използването на курсове коучингът може да има смисъл като мащабируема бизнес идея.

Свързани:23 уникални бизнес идеи (които можете да започнете днес!)

5. Абонаменти

Днес вече никой не иска да купува неща поотделно. Вместо това абонаментните услуги са вкусът на деня.

Като някой, който иска да изгради мащабируем бизнес, можете да използвате това в своя полза. Има абонаменти за буквално всичко сега, включително неща, които никой не би помислил да предлага като абонамент в миналото.

Днес можете да закупите абонамент за вашите:

• Музика
• Филми
• Комплекти за хранене
• Личен и бизнес софтуер
• Вино
• кафе
• Книги
• Дрехи
• Консумативи за красота
• Книги
• Свещи
• Стикери (да, стикери)

Мисля ли, че някои от тези неща са смешни да се плащат за абонамент? да

Но като бъдещ собственик на бизнес можете да се възползвате от тази тенденция. Хората често са готови да плащат повече за неща на месечна база, отколкото биха го направили, ако купуват всеки продукт поотделно. Плюс това, те често поддържат абонамента по-дълъг, отколкото са възнамерявали, просто защото може да бъде трудно да се отмени. (Но моля, улеснете анулирането, за да не отблъснете клиентите си!)

Ако искате да влезете в бизнес с физически продукти (като цяло лош бизнес модел по отношение на мащабируемостта), създаването на абонаментен модел може да бъде умен ход.

6. Имоти под наем

поставям инвестиране в имот под наем близо до края на списъка, тъй като обикновено ще изисква значително повече капитал от повечето други идеи, изброени по-горе.

Но, уау, може ли това да бъде фантастичен мащабируем бизнес.

След като изплатите имота, вашият месечен доход от наем е близо до чистата печалба. Можете буквално да продължите да получавате плащания години и години, след като вашият имот е бил платен.

Да, понякога може да се наложи да се справяте с трудни наематели и ще има допълнителни разходи за ремонт. Но все още обичам бизнеса с имоти под наем като цяло.

И ако живеете в район, където услугите за краткосрочно отдаване под наем са законни, потенциално бихте могли да спечелите два или три пъти повече месечен доход, като обявите имота си на уебсайтове като Airbnb или HomeAway.

7. Инвестиране

Инвестирането в бизнеси, в които вярвате, е чудесен начин да печелите доходи в мащаб. Вие инвестирате определена сума пари еднократно в замяна на процент от всички бъдещи печалби.

Когато хората мислят за инвестиране в бизнес, те обикновено мислят за закупуване на акции, взаимни фондове или индексни фондове. Това определено е чудесен начин за инвестиране в бизнеса.

Фондовият пазар обаче не е единственото място, където можете да инвестирате в бъдещи бизнеси. Групово финансиране на акции е сравнително нов и завладяващ начин за инвестиране в стартиращи фирми и изграждане на пасивен доход.

Въпреки че днес може да нямате достатъчно капитал, за да получите устойчив доход от инвестициите си, реалистично бихте могли да живеете от инвестициите си в бъдеще.

За да стигнете до тази точка, ще трябва да инвестирате последователно и методично в продължение на дълъг период от време и да избягвате да правите емоционални реакции на колене при възходи и падения на фондовия пазар.

Неефективни срещу. Ефективен мащаб

По-горе са дадени някои добри примери за мащабен бизнес.

Ето лош пример: химическо чистене. Има по един на всеки ъгъл. Ако химическото чистене на ъгъла иска да обслужва повече хора и да увеличи продажбите, те ще се сблъскат с него някои естествени ограничения (т.е. размер на тяхното оборудване и местоположение, брой хора, живеещи в непосредствена близост, и т.н.).

За да постигнат растеж отвъд тези първоначални ограничения, те ще трябва да наемат повече служители и да построят/купят нови локации. Оперативните разходи на бизнеса за почистване са тясно свързани с увеличаването на продажбите. Трудно е да се избяга от него.

Да кажем, че химическото чистене носи 200 000 долара продажби всяка година. След разходите, това може да осигури прилична заплата за вас и вашето семейство. Но за да надхвърлите границата от $200 000, ще трябва да понесете много разходи и риск (т.е. покупка друго място и наемете друг набор от служители, включително мениджър, тъй като не можете да сте там себе си).

MJ Демарко, авторът на книгата, Милионерът Fastlane, казва това за мащаба:

„Ако искате да изкачите височините към финансовата свобода, вие се нуждаете от бизнес, чийто мащаб достига до небето… с други думи, той ще трябва да достигне нови висоти, за да достигне до масите. Най-високият небостъргач в света може да се види от милиони. Колко висок е Facebook? Обратно, колко висок е този малък магазин, който имате на Elm Street? Мащабът е това, което създава милионерите. Колкото по-висока е вашата сграда, толкова повече може да въздейства.“

В примера с химическото чистене едно място никога няма да може да обслужва милиони хора. Вероятно никога няма да може да обслужва повече от хората, живеещи в радиус от миля или две. Просто няма да се мащабира ефективно.

Не всеки иска да бъде милионер, осъзнавам го. Някои хора няма да имат нищо против изграждане на високоплатена работа за себе си, които обичат. Особено такъв, който идва с автономия и удовлетворение от притежаването на собствен бизнес. В някои отношения все още съм в тази категория и мога да ви кажа, че я харесвам.

Вашата бизнес идея ще се мащабира ли ефективно?

Ако искате да постигнете по-голяма финансова свобода и по-рано в живота, тогава мисля, че трябва да помислите за мащаба. По-конкретно, трябва да попитате дали можете да мащабирате идеята, която имате, или бизнеса, който стартирате?

По-важното е, че трябва да се запитате дали идеята или бизнесът ще се мащабират ефективно.

В крайна сметка всеки бизнес ще се разраства. Но ще се мащабира ли ефективно?

Отново, бизнес, който се мащабира ефективно, е този, в който можете да растете (т.е. да увеличите продажбите), без да поемате равен процент ръст на разходите. Нека да разгледаме няколко диаграми, които илюстрират тази концепция (от несъмнено прекалено опростена гледна точка).

Диаграмата вляво е пример за бизнес, който не се мащабира ефективно. Оперативните разходи съвпадат с продажбите в процентно увеличение с развитието на бизнеса. Примери за фирми, които са склонни да се държат по този начин, включват:

• Физически продукти
• Консултиране
• Творческа работа (писане, графичен дизайн и др.)
• Работа, ориентирана към услуги (ресторанти, споделено шофиране, гледане на деца, почистване на къщи и др.)
• Събития и търговски изложения (вж как разширих моето търговско изложение)

Диаграмата вдясно е пример за бизнес, който може да се мащабира много ефективно. Можете ясно да видите, че продажбите могат да се увеличат без същото увеличение на разходите. Кой бизнес предпочитате да притежавате?

Пренасяне на идеята за домашен бизнес на следващото ниво

Измислянето на нова идея за домашен бизнес е фантастичен ход, ако искате да повишите малко доходите си и да подобрите качеството на живот на семейството си. Много хора избират да правят това всяка година и има разумен шанс да постигнете поне някакъв успех, ако имате правилните нива на креативност и мотивация.

Въпреки това, някои хора, които правят това, ще имат възможност да издигнат домашния си бизнес на следващото ниво в бъдеще. Помислете за някои от нещата, които ще трябва да направите, за да постигнете тази цел.

1. Създайте бизнес план

Ако имате домашен бизнес, който искате да издигнете на следващото ниво, разумно е да създадете бизнес план, преди да правите нещо друго. Това е документът, който обяснява естеството на вашата компания, как възнамерявате да реализирате печалба и колко инвестиции ще изисквате.

Можете да използвате този бизнес план, за да потърсите финансиране от банков мениджър, ако имате нужда от малък заем, за да започнете. Опитайте да използвате калкулатор за бизнес заем, за да научите повече за бизнес заемите, ако смятате, че това е най-добрият вариант за вас. Вашият бизнес план обаче също може да бъде стартиран. Ето как можете да избегнете дълга.

2. Популяризирайте своето начинание

Може да имате най-добрите продукти или услуги в света, когато най-накрая стартирате новия си бизнес. Въпреки това, никога няма да успеете, ако потенциалните клиенти и клиенти не научат за вашата компания. Ето защо трябва да направите значителни инвестиции в онлайн промоция, за да рекламирате бизнеса си.

Каналите в социалните медии могат да бъдат най-добрият ви приятел, тъй като можете да ги използвате, за да достигнете до хиляди или дори милиони хора от вашия целеви пазар. Така че, направете си услуга и проучете маркетинга в социалните медии, преди да създадете промоционален план.

3. Знайте кога да изнесете

Много нови собственици на малък бизнес пренебрегват идеята за аутсорсинг по време на ранните етапи на своето начинание. Това обаче е едно от най-лошите неща, които можете да направите, ако искате да правите пари от вкъщи. Просто няма достатъчно часове в деня, за да може един човек да управлява всичко.

Има професионалисти, които могат да изпълнят някои от отнемащите време задачи във вашата операция за малка част от цената, която можете да си представите. Например можете да възложите обслужването на клиенти на специализирани центрове за обаждания, вместо да наемате хора, които да отговарят на телефоните в компанията. Уверете се, че сте проучили възможностите за аутсорсинг, за да определите дали това е подходящо за вас.

4. Поддържайте точни записи

Счетоводството е най-добрият приятел на собственика на бизнеса. От момента, в който измислите идеята си за домашен бизнес, водете точен запис на бизнес разходите и приходите с помощта на електронна таблица. За да изведете бизнес идеята си на следващото ниво, трябва да разработите система за проследяване на приходите и разходите.

Предприятията трябва да подават данъци върху доходите, така че поддържането на точни записи ще ви служи добре, когато дойде време за това. Запазете разписките си!

5. Успокойте се със саморекламата

Без значение кой сте, без значение какво правите, в един момент ще трябва да продадете нещо на някого. Независимо дали продавате продукт или услуга в Портланд, Орегон или Портланд, Мейн, трябва да се чувствате комфортно с идеята за транзакции.

Толкова много хора казват „Аз просто не съм продавач“. В действителност ние винаги продаваме.

Може да имате деца и да сте продавач, когато работите, за да ги убедите във всичко. От това да ги накарате да почистват стаите си, за да ядат зеленчуците си, трябва да продадете идеята на децата си.

Продажбите са свързани с убеждаване. Трябва да помогнете на хората да видят стойността на артикула или идеята, които продавате.

Практикувайте продажба с приятелите и семейството си. Попитайте ги какви въпроси имат относно вашия продукт или услуга. Попитайте ги кога и как биха използвали вашия продукт или услуга и изслушайте ценната им обратна връзка относно вашето представяне и стратегия за продажби.

С колкото повече хора говорите за идеята си за домашен бизнес, толкова по-уверени ще бъдете, когато в крайна сметка срещнете първия си истински клиент.

Как да мащабирате ефективно всеки бизнес

Ами ако вече притежавате химическото чистене?

Е, не всичко е загубено. Както казах, бихте могли да поемете допълнителния риск и време, за да развиете бизнеса в по-голям мащаб. Просто няма да е толкова ефективно.

Сигурен съм, че има много предприемачи за химическо чистене с няколко магазина, които са достигнали финансова свобода с течение на времето. Вероятно има някои, на които никога не им се налага да стъпват в бизнеса или да работят с клиенти.

Но по-бърз път към свободата може да бъде да използвате опита си в бизнеса с химическо чистене и да създадете продукт за химическо чистене у дома, който може да помогне на клиентите по целия свят.

Или можете да създадете курс, който да научи амбициозни предприемачи как да започнат в бизнеса с химическо чистене. И двете идеи имат потенциала да достигнат до хиляди или милиони клиенти. Нещо, което единственото място за химическо чистене не би могло.

Всяка идея наистина може да се преобърне по този начин. Вземете някоя от моите 52 начина да правите допълнителни пари и мисля, че можете да намерите начин за пряко или косвено мащабиране на операцията.

Но за да започнете, ето четири ключа за по-ефективно мащабиране на „неразширяем“ бизнес.

1. Осигурете приходи от знанията си

Как превръщате бизнес с „услуги“ в бизнес с „идеи и информация“? Като учите другите на това, което сте научили за управлението на успешен бизнес с услуги.

Въпреки че може да достигнете евентуален таван като личен треньор, можете да правите експоненциално много повече приходи, ако сте научили други как да изграждат процъфтяващи бизнеси с лични треньори чрез видеоклипове за обучение или курсове.

Писането на свободна практика е работа, която се приземява точно в областта на творческите услуги. Прекарвате време в писане на статия. Получавате пари за статията. Това е доста просто. Освен ако не започнете да таксувате повече за артикул, доходите ви в крайна сметка ще достигнат таван.

Но какво ще стане, ако сте научили другите как да станете писатели на свободна практика на пълен работен ден?

Буквално всяка бизнес идея може да се превърне в мащабируем бизнес чрез намиране на начин за монетизиране на знанието, което е заключено в главата ви.

2. Получавайте заплащане, за да насочите клиентите си към други хора или продукти

Вашият бизнес коучинг може да е на максималния си капацитет. Но какво ще стане, ако можете да развиете партньорски партньорства с други компании в областта на бизнес услугите, като компании за имейл маркетинг, компании за счетоводен софтуер, печатници и т.н.?

Ами ако сте получили комисионна за всеки нов клиент, който се е регистрирал при тях в резултат на препоръка от вас? Това е чудесен начин да разнообразите приходите си и да разширите бизнеса си.

Ето два примера от Подкаст за пари на непълно работно време:

• Кристина Туиг от Easy Care Babysitters: Кристина можеше да се задоволи с това да бъде детегледачка. Вместо това тя избра да се разшири и да създаде това, което по същество е брокерска или диспечерска компания за гледане на деца. Тя е центърът, който свързва родители и гледачи.
• Джим Витале от Vital Hockey Skills: Джим е треньор. Хората му плащат, за да бъде лично с тях и да ги учи на неща. За най-дълго време бизнесът на Джим имаше ограничен растеж. Сега той навлиза в партньорския маркетинг и предлага реномирани продукти заедно със своите онлайн видеоклипове за хокейни умения.

Друг начин да печелите пари, като насочвате клиентите си към продукти, е чрез различните партньорски маркетингови мрежи. Идеята е да свържете клиентите си с марки с продукти, които пряко корелират с техните болезнени точки.

Ето две основни партньорски мрежи, които да разгледате:

• Авин: Тази мрежа има над 15 000 марки, от които да избирате, и е спечелила награди в индустрията за настройката си за партньорски маркетинг. Тази мрежа е лесна за одобрение, защото е много удобна за начинаещи. Някои от марките в Авин включват Swarovski, AllBeauty, Decluttr, BookingBuddy и др.
• Shareasale: Тази мрежа съществува от 19 години единствено като партньорска маркетингова мрежа и има над 3900 марки. Подобно на Awin, Shareasale е много удобен за начинаещи (и Awin технически ги притежава.) Някои от марките в Shareasale включват Reebok, Minted, Spanx, NFL Shop, Weebly и др.

Има много начини да получите плащане, като препоръчате хора, ако мислите извън кутията!

3. Намерете начини за преобразуване на физически продукти в цифрови

Въпреки че доста неочаквано попаднах в бизнес, който се мащабира добре в блоговете, аз също управлявам друг бизнес, който определено не е известен с това, че се мащабира добре. Вдигам главата FinCon, конференция, която първоначално започнах като събитие за блогъри в общността на личните финанси, за да работят в мрежа и да се свързват помежду си.

Конференции, търговски изложения и събития са бизнеси, които могат да се мащабират, но са предизвикателство за бързо мащабиране. Просто казано, те обикновено се провеждат само веднъж годишно и изискват много време и ръчни усилия. Ако искате да подобрите бизнеса си, трябва да изчакате цяла година, за да осъзнаете ефекта от тези промени.

Освен това, едно събитие може да дойде с много реални, променливи разходи. Неща като храна, персонал и материали за събитието обикновено остават същите за всеки участник, независимо от броя на присъстващите.

За да ни помогнем да увеличим мащаба на нашето събитие бързо, ние започнахме, като се опитахме да намалим разходите. Един от начините, по които направихме това, беше чрез въвеждане на цифров пропуск за събитието, който може да бъде възпроизведен без допълнителни разходи.

Също така премахнахме някои от нашите по-скъпи променливи разходи и ги поставихме като част от първокласно предложение (т.е. предварително закупуване на вашите ястия). Ако имате конкретна част от бизнеса си, която наистина ви затруднява по отношение на разходите, не се страхувайте да таксувате допълнително за нея.

Ако наистина предоставя стойност на вашите клиенти, те ще са готови да платят допълнителната сума за услугата или продукта!

Докато се стремим да продължим да се разширяваме в бъдеще, искаме да продължим да създаваме повече цифрови услуги и продукти. Колкото повече можете да премахнете „нещата“ и да ги замените с дигитални алтернативи, толкова по-ефективно ще се мащабира вашият бизнес.

4. Разширете своя обхват и таксувайте повече за първокласни услуги

Друг начин, по който успяхме да разширим бизнеса си във FinCon, е чрез разширяване на обхвата на това, на кого се опитваме да служим. Преди се фокусирахме само върху блогърите, а сега обслужваме всички видове създатели на цифрови медии в нашата индустрия.

Ако имате курс за това как да управлявате социални медии, бихте ли могли да го разширите, за да стане курс, който е насочен към всеки, който иска да работи като виртуален асистент?

Ако имате услуга, която свързва детегледачки с родители, бихте ли могли да разширите услугата си, за да се насочите и към хора, които търсят гледачки на кучета или грижи за възрастни?

Винаги обмисляйте и проучвайте начини за разширяване на обхвата на вашия бизнес.

Свързани: Как да намерите законна работа като виртуален асистент

5. Време е да пренесете бизнеса си онлайн

Нека си признаем: съвременният свят е почти изцяло доминиран от едно нещо: интернет. Имаше време, когато интернет беше само домейн на експертни програмисти, но сега всеки и баба му са онлайн. Влиянието на интернет се усеща силно в света на бизнеса.

Ето каква е реалността: ако вашият бизнес няма онлайн компонент, това изобщо не е бизнес. Сега светът се движи с невероятно бързи темпове и ако не можете да се справите, бизнесът ви ще изостави. Ето няколко начина да пренесете бизнеса си онлайн:

Създайте лице на онлайн магазин

Създаване на онлайн магазин с нещо подобно Квадрат е доста ясен в наши дни. След като се регистрирате за акаунт, можете лесно да започнете да добавяте продукти и услуги към таблото си за управление.

Опциите за персонализиране ви позволяват да придадете на фасадата на магазина си собствен различен вид и усещане. С допълнителното удобство да приемате плащания бързо и сигурно, ще сте готови да правите пари за нула време!

Виртуална поща Кутия

Използвайте виртуална поща кутия (като такава от PostScanMail), за да сте в крак с цялата си бизнес кореспонденция. Това ще ви позволи както да сортирате, така и да съхранявате вашата важна бизнес поща.

Прегърнете социалните медии

Ако сте се въздържали, казвайки, че социалните медии са просто мода, която можете да игнорирате, може би е време да преосмислите тази гледна точка. Twitter и Facebook стартираха преди години и не показват признаци на забавяне. Най-доброто, което можете да направите, е да прегърнете социалните медии като невероятно мощен маркетингов инструмент, какъвто са.

Чрез социалните медии можете да взаимодействате с потребителската си база по начин, който никога преди не е бил възможен, извън разговор лице в лице. Социалните медии ви позволяват да създадете наистина силни връзки с вашите потенциални клиенти, така че не ги пренебрегвайте.

Разгледайте дистанционната работа

„Офисът“ беше център на успешен бизнес в продължение на десетилетия. В тази модерна епоха обаче много компании преосмислят този модел.

Благодарение на Google Drive, Skype, Slack, Trello и други програми, които позволяват отдалечен достъп, идеята, че можете да работите отвсякъде, нарасна неимоверно

Помислете как дистанционната работа може да е от полза за вашите служители. Бихте ли им позволили да работят дистанционно? Дали дори ден или два седмично работа от вкъщи ще бъде привлекателно предимство за тях?

Разбира се, някои физически фирми просто трябва да имат хора в помещенията, за да функционират. Някои клиенти винаги ще искат да се придържат към по-традиционно изживяване. Ключът може да бъде намирането на баланс между аспектите на вашия бизнес на място и аспектите, които могат да се извършват от разстояние.

Стартирайте блог и оптимизирайте за SEO

Вашите целеви клиенти ще задават въпроси редовно за проблеми, които изпитват с продукт или услуга. Къде ще отидат за помощ? Google. Откъде Google намира отговори на въпроси? Уебсайтове като вашия, разбира се!

Можете да започнете блог, фокусиран върху набора от ключови думи, които описват вашите продукти и услуги, както и проблемите, които можете да разрешите. Като предоставяте постоянно, висококачествено съдържание в блога на вашата компания, можете да привлечете нови клиенти.

Изучаването на стратегии за оптимизиране на търсещи машини (SEO) ще служи добре на вашия бизнес и ще ви помогне да генерирате повече приходи.

Заключение

Изборът да започнете бизнес е умен ход. Но изборът на мащабируема бизнес идея е още по-умен ход.

Ако все още не сте започнали своя бизнес, бих препоръчал да опитате да изберете една от мащабируемите бизнес идеи от нашия списък.

Ако вече сте в бизнес, който обикновено не се мащабира добре, това е добре! Като монетизирате знанията си или се възползвате от партньорските взаимоотношения, вие също можете да мащабирате бизнеса си ефективно.

Имате ли мащабируеми бизнес идеи, които не споменахме? Управлявате ли мащабируем бизнес?

Спреди няколко години най-накрая се установих и реших да си купя дом, след като прекарах 10 години като наемател (и живях на 10 различни места!). Съпругата ми и аз бяхме развълнувани, че най-накрая имаме „свое собствено място“. В ретроспекция имаше неща, които бих искал да знаем, преди да започнем да пазаруваме за дом.

Купуването на жилище е интензивен и често емоционално зареден процес. Ако не сте внимателни, е лесно да похарчите повече, отколкото можете да си позволите. Или може да вземете дългосрочна ипотека и да платите хиляди долари за затваряне, за да откриете, че новият ви дом не отговаря на нуждите ви.

Въпреки че купуването на жилище може да бъде страшно, можете да облекчите страховете си, като познавате нещата си. В тази статия ще научите как да решите дали е подходящият момент за покупка. Ще научите как да намерите къща, която можете да си позволите и да изберете подходящ ипотечен продукт.

Ако очаквате скоро да настъпи голяма промяна в живота ви, може да изчакате, за да си купите дом. Но ако смятате, че вашият дом може да задоволи нуждите ви поне пет години, покупката сега може да има смисъл.

Уверете се, че финансите ви са в ред, като подобрите кредитния си рейтинг и спестите за първоначалната си вноска и разходите за затваряне. Освен това помислете за плюсовете и минусите на 15-годишния срещу. 30-годишна ипотека.

Трябва ли дори да си купя дом?

Наскоро четях новата книга на Дъг Уоршауер, Ако съм толкова умен, къде отидоха всичките ми пари?, и той посочи нещо, с което ми е трудно да споря.

Той по същество казва (в измисления разказ на книгата), че следните хора трябва да наемат домовете си. Някой, който:

• Не е женен, но планира да се ожени
• Няма деца, но планира скоро (както бяхме през 2007 г.)
• Има деца, но иска повече
• Планове за скорошно преместване
• Има работа с очаквания за преместване

Общата нишка във всички тези сценарии е промяна. Промяната в живота ви понякога може да означава промяна в типа или местоположението на дома, от който се нуждаете. Когато купувате и продавате недвижим имот, вие печелите справедливо значителни транзакционни разходи.

Ето защо, ако очаквате нещата да се променят скоро за вас, не преминавайте от наемане към покупка. Изчакайте, докато прахът се утаи. И тогава, ако няма други промени на хоризонта, направете своята покупка. Следвайки този модел, ще се почувствате щастливи, че не сте си купили дом.

Няколко причини, поради които със сигурност искате да си купите дом, са, ако и двамата сте:

• да се установите със семейството и кариерата си и
• ако сте финансово мотивирани да притежавате собствен капитал във вашия дом с течение на времето, и
• искате домът ви да бъде ваш собствен

Всъщност закупуването на жилище, което знаете, че можете да си позволите, генерира собствен капитал/спестявания през месеца плащания, но също така може да разнообрази вашето портфолио и ви позволява да правите каквото искате (в рамките на HOA ограничения).

Последици от твърде ранната покупка

Ако купите твърде рано, ето някои потенциални отрицателни последици:

1. Загуба на пари от транзакцията

Освен ако не попаднете на някой рядък пазар, където домовете поскъпват със скоростта на светлината, ще трябва да остане в дома ви няколко години, преди подобрената стойност да надхвърли цената на покупката и продажба. (Домът обикновено не е добра краткосрочна инвестиция).

Купуването на дом точно преди голяма промяна в живота може да ви постави в ситуация, в която трябва да изберете удобството пред парите. Ако изберете удобство (т.е. продажба и покупка на нещо друго), тогава има голям шанс да загубите пари.

2. Случайният хазяин

Ако купите твърде рано и трябва да продадете само няколко години по-късно, може да откриете, че не можете да продадете дома, без да загубите много пари. Този вид сценарий принуждава хората да изпаднат в това, което бих нарекъл случайна ситуация на наемодател. Вместо да продавате дома си, вие го превръщате в жилище под наем.

Прочетете още:Първият ми имот под наем: Не е добра инвестиция

3. Заседнал в неудобна къща

Ако не решите да продадете и да загубите пари или да станете наемодател, тогава последната ви възможност е да останете в къщата. Ако къщата ви е твърде малка за вашето семейство или твърде далеч от новата ви работа, тогава може просто да се чувствате неудобно за известно време. В книгата на Дъг той препоръчва да издържите толкова дълго, колкото можете и да хвърлите всичките си допълнителни спестявания в ипотеката.

Кога трябва да купите?

След всичко това може да изглежда, че закупуването на жилище е запазено само за най-скучните хора (т.е. хора, които рядко, ако изобщо преживяват промяна в живота си). Но истината е, че повечето от нас извършват по-голямата част от преместването си рано в зряла възраст, преди да се установят в кариерата си и да изберат област, в която да отглеждат децата си.

В своята книга Warshauer дава обща препоръка да останете в къщата си 10 години, преди да продадете. Той е прав, че твърде честото местене може да унищожи вашето богатство. Все пак 10 години е малко крайно според мен.

Други експерти препоръчват да купувате къща само ако планирате да останете в нея поне 5 години. Склонен съм да клоня повече към това правило. Високи са шансовете след пет години вашият дом да струва повече от това, за което сте го купили. А това означава, че шансовете са ниски, че ще трябва да „изядете“ всякакви пари от продажбата.

Но купуването на къща понякога е нещо повече от просто изграждане на богатство. Купуването на жилище включва желания и нужди. Ако купувате жилище, когато не трябва финансово, бъдете готови да приемете финансовите последици от това.

Ако решите да продължите да наемате, имайте сърце, че това вероятно е най-доброто финансово решение, което можете да вземете.

Разберете финансите си, преди да купите дом

Обсъдихме общите типове хора, които трябва да купуват или наемат жилище. След това нека се задълбочим в това как можете да се подготвите финансово за това, което вероятно ще бъде една от най-големите покупки в живота ви.

Подобрете кредитния си рейтинг

Като самостоятелно заето семейство се нуждаем от нашия кредитен рейтинг и съотношение дълг/доход да бъдем възможно най-стабилни, когато кандидатстваме за ипотека. Ето защо в продължение на три месеца, преди да започнем да попълваме молба за ипотека, ние използваме дебитната си карта само за покупки.

Научете повече:Подобрете кредитния си рейтинг с нашето най-добро ръководство за кредитиране

Защо правим това? Както казах, имаме нужда от оптимизиране на кредитния ни рейтинг и съотношението на дълга. По ирония на съдбата, използвайки нашите кредитни карти както правим, ни помага да поддържаме добър резултат. Но в този случай отчитането на голям баланс би ни навредило. Нека обясня.

Как салдото по кредитната карта може да повлияе на молбата ви за ипотека

Когато вие (или заемодател) поискате да видите вашия кредитен рейтинг, текущата информация във вашия отчет се включва във формула за кредитен рейтинг. Проблемът за тежко таксуващите, но иначе отговорни, картодържатели е точно когато различни кредитори докладват информация на бюрата.

Финансовите институции докладват вашата информация на кредитните бюра по различно време през месеца. Датата на отчета на издателя на вашата карта е напълно извън нашия контрол. За всеки, който иска да ни заеме пари, ако изтегли отчетите ни, преди салдото по извлечението ни да бъде изплатено, може да изглежда, че имаме сериозен дълг по кредитна карта.

Свързани:17 печеливши съвета и трикове за законно елиминиране на дългове по кредитна карта (завинаги!)

Цялото това нещо се появи миналото лято, когато рефинансирахме сегашното ни жилище. Дори след като казахме на заемодателя как изплащаме кредитната карта всеки месец (и дори им показахме нашата отчети) заемодателят ни помоли да закрием сметката напълно, за да изпълним необходимия доход към дълга съотношение.

Изсмях им се, но после разбрах, че са сериозни. За да избегнем това, ние изплатихме нашия нисколихвен заем за кола. Но продължавайки напред, реших, че не рискувам. Така че ние спираме да използваме кредитната си карта няколко месеца преди да кандидатстваме за жилищен кредит и бих препоръчал и на вас да го направите.

Колко можете да си позволите за дом?

Много хора смятат, че само защото имат добра работа със стабилни доходи, те ще могат да изплащат ипотека през следващите 30 години, без проблем. Но закупуването на къща, която не можете да си позволите, е опасен капан, който може да ви струва скъпо.

Въпреки че ипотеката обикновено се счита за „добър дълг“, тъй като това е заем, обезпечен с вашата къща, който изгражда капитал с течение на времето, дългът все още е дълг. А с дълга идват и определени рискове.

Купуването на твърде много къща може да бъде скъпо

Купуването на твърде много къща е сигурен начин да започнете живота си като зрял човек „богат на активи“ и „беден на пари“.

Много амбициозни купувачи на жилище за първи път нямат спестени пари за авансово плащане. И често дори нямаме ясна представа колко можем да си позволим. За много от нас ние просто знаем, че искаме да сме възрастни и да декларираме финансовата си независимост, като си купим дом!

Банката може да ви „одобри предварително“ за ипотечна сума. И вие можете мисля това означава, че можете да си позволите месечното плащане. Но ако не отделите време да проследите разходите си и да се придържате към реалистичен бюджет, как можете наистина да знаете със сигурност какво можете да си позволите да похарчите за ипотека?

Ще бъде много по-вероятно да купите твърде много къща и в крайна сметка да научите много скъп урок. Не искате да сте на двадесет или тридесет години, заклещени в къща без пари, за да излезете и да правите неща.

По-добре е да закупите по-малка къща с по-малка месечна вноска. Тогава все още ще имате останали пари, за да се наслаждавате на живота си.

Ето няколко правила, които използвахме, когато купихме дома си:

• Искахме да можем да поставим 20% надолу да се избягвайте частна ипотечна застраховка и да имате прилична сума собствен капитал в дома предварително.
• Искахме дом, който можем да си позволим, използвайки 30 години фиксиран лихвен процент ипотека.
• Искахме да можем да си позволим плащането въз основа на един от нашите доходи сам.
• Искахме да оставим достатъчно пари в месечния си бюджет, за да пътуваме добре и да се наслаждаваме на живота извън дома си, без да изпитваме чувството, че „работим за нашата ипотека“.

Банката не е вашият бюджет

Истината е, че банката иска само да спечели пари от лихвата по кредита ви. И брокерът на недвижими имоти иска да направи комисионната от продажбата.

Вие сте този, който отговаря за плащането на ипотеката в началото на месеца – никой друг. Така че не се уговаряйте за ипотека, която не можете да си позволите!

Отделете време, за да проучите възможностите си и да вземете най-доброто решение за вашата ситуация. Това може или не може да включва закупуване на къща точно сега. Също така е жизненоважно да създадете бюджет, който е реалистичен за вашия начин на живот.

Научете повече:Бюджетиране – по-лесен, по-интелигентен начин

Колко трябва да спестите, преди да купите?

За да избегнете капана на купуването на твърде много къща, трябва да създадете сплотен план и бюджет за всичко, което включва вземането на ипотека.

В идеалния случай ще искате да спестите поне 20% или повече за първоначална вноска за вашия нов дом. В крайна сметка ще плащате много по-малко пари за лихвени плащания и ще избегнете плащането на частна ипотечна застраховка (PMI).

Прочетете още:Първи таймер? Намалете разходите за първия си дом

Все пак трябва да се отбележи, че можете да получите конвенционален заем само с 5% намаление. А със заеми от FHA, VA и USDA може да се квалифицирате да заложите дори по-малко (или дори нищо).

След като решите колко планирате да заложите, не забравяйте да вземете предвид разходите за затваряне. Те обикновено варират между 3% и 5% от цената на кредита.

И тогава има данъци върху недвижимите имоти и застраховка на собственика на жилище, която може или не може да се изисква предварително. Ако не, то ще бъде добавено към цялостното ви ипотечно плащане.

Къде да намерим пари за авансово плащане

И така, къде да се обърнете, за да намерите всички тези пари? Има цял спектър от методи, от които да избирате, всеки със своите плюсове и минуси.

• Програми за помощ при авансово плащане (DPA): Има повече от 2000 от тези програми в цялата страна. За повече информация относно изискванията за допустимост, условията и наличността във вашия район, вижте това ръководство от Freddie Mac.
• Ипотечни кредити „Piggyback“: Това е мястото, където теглите два заема вместо един. Първият ви заем ще бъде за 80% от покупката на вашия дом, вторият заем ще бъде за 10%, а вие ще вложите 10% надолу. Тези заеми по същество намаляват наполовина първоначалната вноска, която ще трябва да платите, за да избегнете PMI. Научете повече за обратните ипотеки от CFPB.
• Заемане от себе си: Можете да вземете назаем от вашите 401K. Но това е рискована идея, тъй като можете да пропуснете печалби. Същото правило важи и за спешен фонд. Вие ще искате да избегнете използването му за авансово плащане или може да се окажете в несигурно финансово положение.
• Получаване на подарък в брой за първоначалната вноска: Ако имате приятели или семейство, които искат да ви помогнат в търсенето на вашия дом, тогава непременно помислете дали да не ги вземете! Но заемодателят ще трябва да види писмо с подарък като доказателство, че парите не са заем.
• Старомодният метод: Най-добрият избор, който виждам, е да натрупате пари с комбинация от намаляване на дълга и разходите и увеличаване на приходите. Този бавен и стабилен метод може да отнеме известно време и усилия, но би трябвало да доведе до най-добър резултат за дълги разстояния.

Свързани:Как да си купите къща без (или малко) пари

Плюсове и минуси на 15-годишната срещу 30-годишната ипотека

Как решавате дали да отидете за 15 или 30 години? Повечето хора естествено не изплащат 30-годишната ипотека. Но това не винаги е било така. Всъщност 15-годишните ипотеки бяха норма и те все още са в много други страни.

30-годишната ипотека се появи след Голямата депресия, когато пазарът на жилища се срина. По това време 30-годишните ипотеки имаха смисъл, защото хората живееха в домовете си толкова дълго и 30 години покриваха типичните години на доходите на средния работник в САЩ.

В днешно време не можете да накарате хората да останат в дом повече от 5-10 години. Но ипотеката все още е на пазара и все още е най-популярната. Ето ползите от всеки.

Предимства на 15-годишната ипотека

Ако обмисляте да направите 15-годишна ипотека или рефинансиране, ето някои от предимствата, на които ще се насладите:

• По-добри цени: Тъй като заемате пари за по-кратък период от време, заемодателите ще предоставят много по-ниска лихва по вашата ипотека. Това, разбира се, води до спестявания от лихвата, която плащате в сравнение с 30-годишна ипотека.
• Изплащане на главницата по-бързо: С 15-годишна ипотека първото ви ипотечно плащане ще включва много повече главница, отколкото би осигурило плащане на 30-годишна ипотека. И след 5 години всъщност ще сте платили прилична сума главница. С 30-годишна ипотека наистина плащате лихва само за първите 5 години.
• По-малко платена обща лихва: При равни всички условия вие ще плащате повече лихва за по-дългия срок на заема. Отивайки с 15-годишна ипотека, вие съкращавате срока на кредита си. И така през целия срок на заема ще плащате по-малко лихва.
• Свършва с: Едно последно предимство, за което знам, е емоционалното удовлетворение, което идва от притежаването на вашия дом. 15-годишна ипотека може да ви остави без ипотека, преди децата ви да напуснат училище. Представете си какво можете да направите с допълнителните пари, след като ипотеката ви изтече.

Предимства на 30-годишната ипотека

Докато 15-годишните ипотеки предлагат много предимства, 30-годишните ипотеки имат две основни неща:

• По-ниски плащания: Като удвоите срока на погасяване, обикновено ще се радвате на значително по-ниски месечни вноски с 30-годишна ипотека, дори въпреки по-високия лихвен процент.
• Гъвкавост: В краткосрочен план ще имате повече паричен поток поради по-ниските плащания. Но винаги можете да изберете да рефинансирате до 15-годишна ипотека по пътя. Започването с 30-годишна ипотека ви дава незабавна полза за бюджета, като същевременно оставяте вратата отворена за намаляване на условията на заема ви (и, надяваме се, лихвения процент) по-късно.

Със сигурност претеглях 15-годишната опция, когато купихме дома си. Можехме да си позволим плащането. Но в крайна сметка ние искахме гъвкавостта, която идва с 30-годишна ипотека.

Освен това казахме, че просто ще плащаме повече главница всяка година, за да прекратим ефективно нашия заем след 15 години (въпреки че не изпълнихме това обещание твърде добре).

Разберете заема с променлива лихва

Променливият лихвен процент е точно това, което звучи: лихвен процент, който варира във времето. Това е обратното на фиксирания лихвен процент, който остава същият във времето.

От гледна точка на потребителите, променливите лихвени проценти не са лоши по своята същност. Те просто са по-рискови. С продукт с променлив лихвен процент вие поемате риска процентът да се промени толкова много, че вашата ипотека вече да не е достъпна.

За да се приспособят към повишения риск на кредитополучателя, заемодателите предлагат по-ниски начални лихвени проценти за своите заеми с променлив лихвен процент в сравнение с техните продукти с фиксиран лихвен процент. Обикновено заемите с променлив лихвен процент си струва да се обмислят само ако очаквате лихвените проценти да паднат скоро. Но тъй като в момента сме свидетели на исторически ниски лихвени проценти по ипотечните кредити, фиксирането на вашия процент вероятно ще има най-голям смисъл.

Свързани:Най-добрите ипотечни лихви за самостоятелно заети лица

Въпреки това, ако не планирате да останете в дома си повече от 5 до 7 години, можете да обмислите да вземете 5/1 ARM или 7/1 ARM. При тези ипотеки вашата лихва е фиксирана за първите 5 или 7 години, а след това ипотеката се превръща в променлива лихва след това.

Заемите ARM предлагат по-ниски лихвени проценти от 30-годишните фиксирани заеми, така че със сигурност си струва да бъдат обмислени от купувачи на жилище за първи път, които пазаруват за „начален“ дом.

Срещнете се с доверен брокер

Ще се чувствате по-комфортно през целия процес на оферта и закриване на заема, ако имаме професионалист с вас.

Нещо, което бих препоръчал на някой, който все още не познава брокер, е да отиде на страницата за одобрени местни доставчици на Дейв Рамзи и да намери такъв.

Това направихме ние и макар да не ни трябваха за търсенето на дома, те наистина ни бяха полезни, когато предложиха време и дори направиха офертата вместо нас (която бяхме приети!).

Щяхме да се чувстваме извън нашата лига без тях.

Въпреки това, не се страхувайте да направите и свое собствено проучване.

Друго нещо, което направихме, беше да направим собствено проучване за квартала. Настроих a Сигнал от Google за проследяване на новини или обяви за продажби и наеми в нашия квартал.

След около месец търсения имах електронна таблица, пълна с продажни и наемни цени на сравними имоти в нашия квартал.

Тогава успях да видя, че офертата, която правихме, всъщност беше страхотна сделка за нас и не плащахме твърде много.

Как да намерите добър кредитор

Често вашият агент по недвижими имоти може да има един или повече кредитори, които той или тя препоръчва. Но въпреки че личните реферали могат да бъдат чудесно място за начало, все пак ще искате да направите някои от вашите собствени тарифи. Ако можете да получите много по-добра лихва от кредитор със същото качество, бихте искали да знаете това, нали?

За съжаление опитът да се обадите на всеки кредитор поотделно за оферти за лихви може да отнеме много време.

С Lending Tree можете да сравнявате няколко ипотечни кредитора наведнъж. За минути Lending Tree може да ви покаже ставките, условията, таксите, разходите за закриване и други на всеки кредитор.

Освен това можете да видите препоръчителния процент на всеки кредитор и всички „значки“, които може да е спечелил. И дори можете да прочетете безпристрастни клиентски отзиви.

Получете писмо за предварително одобрение на ипотека

Преди да търсите нов дом, е разумно да отидете след писмо за предварително одобрение. Вашият агент по недвижими имоти може дори да изиска да имате такъв, преди да работи с вас. И същото може да важи и за продавача.

Повечето писма за предварително одобрение са валидни за 90 дни. И по-голямата част от тях подлежат на пълен, официален преглед на подписването, след като жилището е в договор. Така че получаването на писмо за предварително одобрение на ипотека не гарантира напълно, че кредитът ви ще бъде уреден. Но това е най-добрата стъпка напред, освен да имате 100% пари.

За да увеличите шансовете си за предварително одобрение: спестете голяма първоначална вноска, подобрете кредитния си рейтинг, и подобрете съотношението дълг/доход, като изплатите дълг, рефинансирате дълг и увеличите своя доходи.

Трябва също да спомена, че нещата могат да бъдат по-трудни, когато сте самостоятелно заето лице, тъй като няма да имате W-2 или заплата, която да покажете на кредитора. В повечето случаи те ще искат да видят две години данъчни декларации като доказателство за способността на вашия бизнес да ви подкрепя.

3 неща, които трябва да търсите, когато купувате дом

Отделете време, за да определите наистина дали един дом ще бъде подходящ сега и в бъдеще. Ще се защитите от примамката на „лъскав“ дом, който ще ви накара да се чувствате неудовлетворени по пътя. Ето три неща, които трябва да търсите, когато купувате къща.

Структурни въпроси

Професионалната проверка има за цел да открие всякакви големи проблеми с къщата. Но проблемът с това да разчитате на инспекцията за тази информация е, че дотогава вече сте решили да подадете оферта.

Това означава, че може би вече сте започнали да си представяте, че живеете в къщата и сте инвестирали в това да сте сигурни, че ще получите мястото. Това може да ви накара да пренебрегнете големи структурни проблеми, които трябва да нарушат сделката.

Вместо това е важно да се уверите, че вашата обиколка не разглежда само най-добрите характеристики на къщата. Всички трябва да обръщате внимание на недостатъците на дома. Дори неспециалистът може да разпознае някои основни предупредителни знаци като пукнатини в основата и петна от вода по тавани или стени.

Също така е добра идея да се огледате за некачествен ремонт (тиксото обикновено е добър показател) и доказателства за отложена поддръжка. Има ли уплътнение, което се разваля в банята? Улуците пълни ли са? Всичко това може да означава, че собствениците не са се грижили много за дома си.

Прочетете още:Неща, които трябва да имате предвид, преди да затворите следващата си къща

Проблеми с жизнеспособността

Така че докато някои от проблемите, свързани с обитаемостта, са почти невъзможни за предвиждане, докато обикаляте дома, много не са. Например, докато се разхождате из дома, представете си, че трябва да го почистите. Това може да ви накара да преосмислите красотата на двуетажния вход с огромния полилей. Това почти сигурно ще бъде голяма болка, с която трябва да се справите.

Освен това помислете за поддръжка на дома. Ако идеята да боядисате новия си дом ви депресира, може би е добра идея да преминете към друг. Дори ако никога не възнамерявате сами да боравите с четка, трудни за боядисване (и поддръжка) домове също ще бъдат по-скъпи за възлагане.

Едно последно мисловно упражнение, през което трябва да преминете, е да си представите колко ще струва отоплението или охлаждането на дома. Като цяло, колкото по-голям е домът, толкова по-скъпо ще бъде отоплението му. Можете също така да разгледате нивото на изолация на тавана и възрастта на къщата и ОВК системата. Всичко това може да даде по-добра представа колко голяма част от отоплението ще отнеме от бюджета ви.

Съседски проблеми

Въпреки че всички имаме представа какви въпроси за квартала да зададем, преди да се преместим в нов дом, това не означава, че винаги попадаме на места, които ще харесаме.

След като сте имали възможност да обиколите къщата, направете обиколка на квартала. Отидете на разходка около блока. Вижте как вашите бъдещи съседи са украсили домовете си.

Потърсете доказателства за добросъседство и дружелюбие. Някои добри индикатори са неща като детски тротоарни рисунки, хора, които работят в градината или седят на верандите си, собственици на кучета на разходка и т.н.

Освен това усетете бизнеса в квартала. Отразяват ли видовете места, които бихте искали да посещавате? Ще можете ли да се погрижите за вашите нужди близо до дома?

И накрая, не забравяйте да проверите престъпността във вашия квартал, като използвате инструмент като SpotCrime.

Съвети за купувачи на жилище за първи път

С винаги ниските лихвени проценти, които се предлагат в момента, вероятно никога не е имало по-добро време да купите първия си дом (толкова завиждам).

Но само защото имате това във ваша полза, това не означава, че просто трябва да изоставите здравия разум, когато става въпрос за поддържане на ниски други разходи. Ето няколко начина, по които можете да похарчите по-малко за първия си дом.

• Плащайте някои разходи годишно: В най-добрия интерес на заемодателя е да изисква от вас да плащате всичките си разходи (данъци върху собствеността, застраховка и т.н.) на месечна база. Но може да имате опцията да плащате тези разходи сами годишно. По този начин можете да запазите парите си през цялата година и те да работят за вас. Освен това може да успеете да избегнете таксите за вноски.
• Стремете се към голяма първоначална вноска: Колкото повече намалите цената на жилището, толкова по-малко лихвени такси ще плащате през целия срок на заема. И като намалите поне 20%, вие ще избегнете тази досадна частна ипотечна застраховка (PMI).
• Помислете за обзавеждане на дома в движение: Не е нужно да излизате и да трупате куп дългове с висока лихва, за да напълните всяка стая в къщата си с мебели. Отделете време за завършване на стаите. Използвайте евтини или стари мебели, докато спестите достатъчно за нещата, които искате.
• Срещнете се с доверен брокер: Попитайте приятелите и семейството си за препоръки на брокер. Или просто се огледайте, за да видите кой агент по недвижими имоти има най-много обяви във вашия район.
• Направете свое собствено проучване: Четете книги за процеса на покупка на жилище. Настройте известия на Zillow, за да проследявате всички новини или обяви за продажби и наеми в нашия квартал. И не забравяйте да проучите най-добрите ипотечни лихви във вашия район.
• Пазарувайте за наистина ниски ипотечни лихви: Използвайте инструменти за сравнение при пазаруване като Lending Tree, за да сте сигурни, че получавате възможно най-ниската ставка. Само няколко процентни пункта могат да обръснат хиляди долари лихва през целия срок на заема.

Също така се уверете, че пазарувате за най-добрите цени за застраховка на дома. Вижте нашето ръководство за застраховане за да научите как да намерите най-добрата сделка за застраховка на собственика на жилище.

Труден въпрос, който трябва да зададете, след като купите дома си

Пандемията от коронавирус причини огромна безработица в Съединените щати и много собственици на жилища изпитват затруднения. Да, съществуват временни федерални програми за търпение. Но много хора започват да се тревожат какво следва.

Някои собственици са под вода върху домовете си. Те се притесняват колко време ще отнеме преминаването от отрицателен капитал към положителен капитал. Други не само имат отрицателен собствен капитал, но също така имат проблеми с извършването на плащания.

Предвид трудни избори, перспективата за стратегическо неизпълнение (т.е. да се откажете от ипотеката си) може да стане все по-привлекателна. Но дали това е нещо, което трябва да направите?

Трябва ли някога да обмисляте да се откажете от ипотеката си?

От строго финансова гледна точка стратегическият фалит може да има смисъл в някои случаи. Ако се борите да извършвате ипотечните си плащания и не можете да рефинансирате ипотеката си или да получите промяна, възбраната може да изглежда неизбежна.

В резултат на това някои избират да спрат да плащат ипотечни кредити. С изоставането може да отнеме между три месеца и повече от година, за да премине възбраната. Това означава, че бихте могли да живеете в дома си - и да спестите това, което бихте платили по ипотеката си - безплатно за няколко месеца.

Други, загрижени колко време може да отнеме възстановяването на жилищния пазар, може да решат да намалят техните загуби сега, като се отдалечат, вместо да продължат да правят ипотечни плащания без да строят собствен капитал. Трети пък не искат да се справят с неприятностите от опитите да продадат (или отдадат под наем дома), ако са в положение, което изисква да се преместят. Стратегически фалит може да ги отърве от дома.

Въпреки това е важно да осъзнаете, че възбрана може да окаже голямо влияние върху кредитния ви рейтинг. Възбраната може да намали кредитния ви рейтинг с до 200 или 300 точки. Може да отнеме две или три години след възбрана, за да се върне кредитният ви рейтинг до ниво, при което можете дори да обмислите покупка на нов дом.

Морални съображения за стратегически фалит

След като сте обмислили финансовите последици от напускането на дома си, трябва да проучите дали смятате стратегическото неизпълнение за морална опция или не. За някои е безсмислено, ако напускането има по-голяма финансова полза.

За други обаче неплащането на задължение се възприема като морален проблем. В крайна сметка, когато си тръгнете, вие нарушавате договор. Вие не изпълнявате края на споразумението. От морална гледна точка, правилно ли е да вземете назаем толкова голяма сума пари и да се съгласите да я върнете, само за да се откажете, защото съжалявате за решението си?

Повечето хора обаче изглежда смятат, че възбраната е приемлива, ако наистина нямате друга жизнеспособна опция. Да бъдете принудени да го направите създава ситуация, в която можете честно да кажете, че сте направили всичко възможно, за да избегнете възбрана, но без резултат.

Долния ред

Между данъците върху имуществото, таксите за асоциация на собствениците на жилища (HOA), ремонтите и поддръжката на тревата, истинската цена на притежаването на дом може да бъде шокираща, ако не сте финансово подготвени. И не всеки е създаден да бъде собственик на жилище.

Ако решите да продължите напред със собствеността на жилище, обмислянето на всичко, описано в тази статия, може да ви помогне да намерите подходящия дом за вашето финансово състояние и лични нужди.

ббюджетирането за двойки може да изисква повече усилия и внимание, отколкото бюджетирането сами. Но това е навик, който много двойки отчаяно трябва да научат.

А скорошно проучване на Magnify Money от над 1000 американци разкри някои тревожни факти за брака и парите.

Една от всеки пет двойки, които са отговорили на проучването, съжалява, че е съчетала финансите със съпруга си. А 21% от анкетираните посочват финансите като основна причина за развода си.

Ясно е, че парите могат да причинят много спорове и раздори в брачните отношения. Но когато двойките са в състояние да общуват открито за своите финансови цели и работят заедно, за да ги постигнат, това наистина може да ги сближи и емоционално.

Да бъдете напълно честни и да работите като екип е най-добрият начин да управлявате финансите си като двойка. Инструменти като Зета може да помогне да запазите всички на една и съща страница.

Уморихте ли се да се карате със съпруга си за пари?

Искате ли да спрете да си блъскате главите и да започнете да работите заедно, за да постигнете финансовите си мечти?

Ето четири стъпки, които могат да направят бюджетирането като двойка малко по-лесно.

Общувайте със съпруга си относно парите

Може да ви е трудно да говорите със съпруга си за пари. Но не подлежи на обсъждане, ако искате здрав брак. Но как да участвате в разговори за пари, без да запалите Третата световна война? Ето няколко съвета, които

може да помогне на брака ви (и парите ви) за много години напред.

Кажете на партньора си всичко

Независимо дали все още сте в средата на планиране на сватба, или вече сте празнували няколко години годишнини от сватба, наложително е вие ​​и вашият съпруг да споделяте цялата си финансова информация един с друг.

Това включва всички неизплатени дългове, както и активи като спестявания, пенсионни и дори животозастрахователни полици.

Този разговор е важен, защото не е възможно да напреднете финансово, ако не знаете къде се намирате. Освен това, пазенето на парични тайни от съпруга ви е рецепта за недоволство в брака. Вие и вашият съпруг трябва да донесете всичко на масата.

Дори и да сте женени завинаги, това е нещо, което си струва да преглеждате на всеки няколко години.

Точно както периодичните претегляния могат да попречат на теглото ви да се промъкне върху вас, периодичните проверки на нетната стойност ще ви предпазят от загуба на представа за това как вървят парите ви.

Възприемете екипен манталитет за вашите пари

Наистина е лесно да посочиш с пръст и да кажеш: „Е, той е проблемът, защото той няма да спре да купува неща“ или „Тя е проблемът, защото тя няма спри да излизаш да ядеш.†+

Истината е, че никой от вас не е проблемът; дългът е проблемът. Спрете да се обвинявате един друг.

Вместо това се обединете срещу дълга и ще разрешите този проблем по-бързо, отколкото някога сте си представяли.

Работата заедно като двойка върху вашите финанси също ще ви помогне да планирате големи покупки, данъци и най-важното - пенсиониране.

Свързани:Всичко, което трябва да знаете, за да се отървете от дългове

Продължаването да гледате на парите като „твои” и „мои” след брака е добър начин да започнеш спорове и да броиш зърна. Ето защо е важно да намерите начин да гледате на парите си като на нещо, което споделяте - което също означава да споделяте своите решения за това.

Докато някои двойки просто смесват всичките си пари в обща разплащателна сметка, други установяват, че създаването на система „Ваши мои и наши“ работи най-добре за тях.

Без значение как управлявате логистиката, важно е да започнете да гледате на по-голямата част от парите си от екипна гледна точка.

Поставете цели за вашия брак и пари

Един от най-добрите начини да възприемете екипния манталитет за парите си е да поставите някои житейски цели заедно. Това не само ще помогне и на двамата да сте на една страница, но е и забавната част от дискусията за парите.

Седнете със съпруга си и говорете за това, което е важно за вас.

Какво цените като семейство? Запишете тези неща.

Време е да изслушате партньора си и да запишете това, което е най-важно за него. Споделете защо вашите ценности са толкова важни и защо искате те да бъдат централни за вашето семейство.

След това погледнете банковите си сметки и вижте дали разходите ви отговарят на вашите стойности. Ако има прекъсване на връзката, значи е време да направите някои промени.

Следващия, прекарайте известно време в обсъждане на вашите краткосрочни и дългосрочни цели. Ако искате да планирате лятна ваканция следващата година, да купите хижа след 10 години или да спестите $20 000 за образованието на детето си, това са важни неща, за които трябва да говорите, за да можете да започнете да ги планирате.

Не отхапвайте повече, отколкото можете да дъвчете с това упражнение. Определете кои 3-5 цели са най-важни за вас и се фокусирайте върху тях.

И преразглеждайте тези цели редовно, за да можете да определите дали все още сте на път и дали целите ви все още отговарят на живота, който градите заедно.

Проверяването на вашите цели около веднъж годишно ще ви помогне да ги постигнете и да ги промените, когато е необходимо.

Прочетете още:101 парични умения, които всеки маниак трябва да притежава

Поддържайте известна финансова независимост

Може да звучи като пълна противоположност на възприемането на екипен манталитет, но е важно всеки съпруг да има известна финансова независимост. Няма двама души, които да разбират напълно навиците на харчене на другия.

А напълно обединените ресурси могат да доведат до битки.

Например, един съпруг може да не е в състояние да разбере как съпругата му може да пусне 75 долара всяка година в идеално персонализирана програма на хартия. Междувременно редовните му покупки на занаятчийска бира може да накарат жена му да се почеше по главата.

Позволяването на всеки съпруг да харчи пари за себе си, както той или тя реши, може да помогне и на двамата съпрузи да бъдат по-щастливи. Всеки от вас ще знае, че можете да се поглезите с малки луксове, без това да навреди на крайния резултат на брака ви.

Разбира се, всеки от вас трябва да има уважавани и равни суми за харчене.

Проследявайте разходите си и създайте бюджет

Страхотно е да знаете колко струвате и какви са целите ви, но също така трябва да знаете какво се случва с всеки долар, който минава през ръцете ви. Без тази информация бюджетирането за двойки е почти невъзможно.

Има много налични инструменти за проследяване на пари (по-късно ще разгледаме два популярни инструмента за бюджетиране).

Опитайте различни системи, докато намерите тази, която работи за вас. Без значение каква система използвате, проследявайте разходите си поне за един месец (и в идеалния случай за три месеца) всяка година, за да имате точна представа къде отиват парите ви.

Много финансови гурута като Дейв Рамзи или Сузе Орман предлагат съвети за бюджетиране в допълнение към хилядите уебсайтове за бюджетиране, достъпни онлайн.

Точно както при инструмента за проследяване на разходите, ще искате да намерите системата, която работи най-добре за вас. Най-важният аспект на бюджетирането за двойки обаче е консенсусът.

И двамата съпрузи трябва да се съгласят с бюджета или той ще остане неизползван.

Делегиране

Независимо дали имате обща разплащателна сметка, отделни сметки или комбинация, вероятно единият съпруг ще бъде мениджърът на парите в брака.

Решете предварително кой ще плаща сметките, балансира чековата книжка, следи финансовите записи и взема ежедневни парични решения.

Не е необходимо цялата финансова работа да се извършва от едно и също лице, стига всяко решение за пари да е покрито.

Ако сте решили предварително кой ще се грижи за всеки аспект от вашите финанси, няма да имате месец, в който всеки да мисли, че другият е платил ипотеката.

Организирайте редовни парични срещи

Част от това, което прави решенията за пари толкова трудни, е фактът, че няма естествено време да ги повдигнете. Това е мястото, където идват редовните парични срещи.

Независимо дали провеждате срещите си на седмична или месечна база, трябва да планирате време, в което двамата да седнете с финансовата си информация, за да проведете разговор. Това е особено важно, когато само единият съпруг е делегираният паричен мениджър.

Вашият дневен ред трябва да включва обсъждане на:

• предстоящи сметки
• как изглежда бюджетът
• къде се намирате с различни финансови цели
• неща, които може да направите по различен начин

Ако този вид редовна среща ви звучи толкова романтично, колкото и негова и нейна стоматологична операция, опитайте се да я уговорите. Прегледайте бюджета си с няколко бири и планирайте да гледате филм, когато приключите.

Това е чудесен начин да се съсредоточите върху положителните промени, които правите във вашите финанси, вместо да се занимавате с отрицателните.

Може би бихте могли да обмислите да инвестирате във връзката си, като ходите заедно на „финансови разходки и разговори“. Това може да бъде чудесен начин да обсъдите елементи от голямата картина като цели, ценности, предстоящи разходи, в допълнение към вашите бъдещи мечти.

Това може да направи чудеса за връзката ви и вашата спестовна сметка!

План за извънредни ситуации

За съжаление брачният живот не винаги върви гладко.

Важно е да имате пари настрана, когато нещата не вървят добре финансово. Това започва със създаването на фонд за спешни случаи.

Повечето експерти препоръчват да заделите 3-6 месечен резерв от пари в случай на спешност - да се стремите към 6 е идеално - и може би дори повече, ако не работите постоянна работа с известна заплата.

Въпреки това, освен фонд за спешни случаи, трябва да планирате и най-лошото. Никой не иска да мисли за смъртта, но е важно семейните двойки да са сигурни, че имат достатъчно животозастраховането и актуализирано завещание.

Мислете за това като за най-любящото нещо, което можете да направите за съпруга си.

Свързани:Как и защо да започнете да изграждате фонд за спешни случаи

Привлечете трета страна

Ако разговорът с партньора ви за пари винаги води до спорове, тогава може би е време да потърсите съвет от обучен терапевт или съветник.

Може също да е от полза да намерите сертифициран финансов плановик, на когото можете да помогнете да формулира цялостен финансов план, който да ви помогне да постигнете целите си заедно.

Научете повече:Какво можете да очаквате от финансов плановик

Разберете своя личен паричен стил

Едно от най-добрите неща, които можете да направите за себе си, е да разберете себе си. Този съвет често се дава на онези, които се готвят да започнат лична връзка с някой друг.

Този съвет обаче важи и за начина, по който се справяте с парите. Връзката ви с парите трябва да се определя от това кой сте. А това означава, че трябва да разберете личния си паричен стил.

Beyond Saver vs. Разпоредител

В много случаи ние сме склонни да етикетираме другите (и себе си) като харчещи или спестяващи.

Вашият личен паричен стил обаче надхвърля това. Скот и Бетани Палмър, автори на Първо идва любовта, после идват парите, идентифицирайте пет парични личности:

1. Разпоредител: Обича да харчи.
2. Saver: Щипва стотинки.
3. Авантюрист: Готов е да поеме риск, ако смята, че ще се изплати много.
4. Търсач на сигурност: Предпочитам да правя парични движения въз основа на безопасността.
5. Флаер: Всъщност не го интересуват парите (или управлението им).

Вашият личен паричен стил може дори да надхвърли тези пет по-нюансирани категории. За да разберете личния си паричен стил, трябва да знаете какво е важно за вас и какво смятате за „заслужаващо“, когато харчите парите си.

Например, някои хора предпочитат преживяванията пред нещата. Ако това сте вие, вероятно бихте предпочели да отидете да хапнете в любимия си ресторант, отколкото да си купите нова дрънкулка.

Или предпочитате да имате 32-инчов телевизор и да отидете на мини-бягство, отколкото да закупите огромен 60-инчов телевизор. Разбирането на това за себе си ви помага да вземате решения, от които сте по-щастливи.

Вашият личен паричен стил включва и това как се чувствате относно целта на парите.

Самите пари цел ли са? Определяте ли статуса и стойността си според това колко пари сте натрупали?

Или може би смятате, че вашите финансови ресурси трябва да бъдат насочени към подпомагане на по-малко щастливите.

Парични мотивации

Има много неща, които влизат във вашия личен паричен стил. Може да е трудно да категоризирате своя паричен стил.

Но етикетите са по-малко важни от разбирането на вашите лични мотиви за начина, по който харчите (или спестявате) парите си.

Погледнете какво ви мотивира и как това се вписва в бъдещите ви финансови цели и настоящите ви разходи.

Честно преценете как се отнасяте към парите и как смятате, че трябва да се използват вашите финансови ресурси. Не отговаряйте с това, което другите смятат за „правилния“ отговор.

Вместо това, направете усилие да погледнете какво правите с парите си и какво бихте искали да направите с парите си.

Ако не ви харесва това, което виждате, можете да направите промени, така че вашият личен паричен стил да съответства на това, което искате да бъдете.

Как да върнете вас и вашия съпруг отново на една страница във финансово отношение

И така, какво можете да направите, когато вие и вашият съпруг вече не сте на една и съща страница във финансово отношение?

Опитайте тези идеи, за да запазите здравия си разум и да се върнете към директния поглед върху финансите си.

Не забравяйте, че честността е най-добрата политика

Нека започнем, като кажем, че никога не можете да сте на една страница и да работите по паричните въпроси, освен ако не сте напълно честни със съпруга си. Всичко трябва да се сложи на масата.

Без тайни!

Това е една от причините, поради която комбинирането на текущи сметки, след като сте се оженили, може да бъде умен ход. Вие ставате едно в брака, така че защо да не станете едно с управлението на финансите си?

Ако има дълбоки проблеми с доверието, може да искате да видите професионален съветник. Работете първо върху брака. Осигурете си солидна основа и управлението на парите ще бъде по-лесно в бъдеще.

Преценете финансовите стойности

Ако приемем, че и двамата можете да бъдете честни във връзката си; тогава трябва да погледнете стойностите и фона. Вашият съпруг прахосник ли е, а вие спестявате?

Ако е така, проведете открит разговор за това и бъдете честни за финансовите си силни и слаби страни. Търсете начини да работите заедно.

Защо бюджетирането за двойки е толкова важно? Защото помага както на спасителя и прахосникът. Потребителите могат да имат пари за харчене (стига да са в бюджета). И спестителите могат да имат пари за спестяване и да не изцеждат всяка стотинка от бюджета за целите си за спестяване.

Използвайте правилните инструменти

Много хора влизат в разгорещени абстрактни дискусии. „Винаги харчите твърде много пари!“ Какво означава това?

Най-добрият начин да се справите с финансовите предизвикателства е да ги напишете на хартия.

Проследяването на вашите разходи всеки месец (което изисква само около 5 минути на ден, ако използвате софтуер за управление на пари) осигурява запис на това къде отиват всички пари.

Създаването на план за разходи със съпруга ви гарантира, че и двамата имате план, с който можете да се съгласите в началото на месеца.

Мислите, че някой харчи твърде много пари?

Проведете разговора, като прегледате записа на разходите. Ако надвишава бюджета, за който и двамата сте се съгласили, тогава трябва да работите по въпроса заедно без атака.

Как да насърчим харчещия да пести пари

Ако искате да накарате съпруга си да се включи в спестяването, ще трябва да предприемете по-фин подход, който позволява на съпруга ви също да улови визията.

Ето няколко стъпки, които може да помогнат.

Работете, за да разберете истински съпруга си

На първо място, важно е да разберете защо вашият съпруг не се интересува от спестяване на първо място. Вярва ли той или тя, че имате достатъчно пари, за да покриете всичко?

Може би вашият съпруг не иска да ограничи част от разходите си сега, за да бъде в по-добра позиция по-късно.

Или може би съпругът ви просто не разбира защо искате да спестявате.

Водете спокойна дискусия за парите, обяснете своята личност и след това внимателно изслушайте съпруга си. След като разберете „защо“ зад неговата или нейната липса на желание да спестява, можете да започнете да му помагате да разбере защо това е важно за вас.

Поставете общи цели

В някои случаи вашият съпруг може да почувства, че желанието ви да спестявате само ще ви бъде от полза. Това означава, че трябва да включите съпруга си в процеса на финансово планиране в дома ви. Говорете какво искате да постигнете и двамата и обсъдете как можете да постигнете общите си цели.

Ако и двамата искате да отидете на почивка, или да си купите нова кола, или да построите пенсионно гнездо, това е нещо, което можете да направите заедно.

След това заедно можете да направите план за постигането му.

Това прави бюджетирането за двойки по-приятно. Ако вашият съпруг се чувства ангажиран в процеса на вземане на решения и планиране, той или тя е много по-вероятно да се включи в спестяването.

Започнете с малко

Няма причина да затрупвате съпруга си с огромни планове да заделяте веднага 800 долара на месец. Наистина, вероятно е най-добре да започнете с малко.

Предложете, че вместо да излизате да ядете два пъти седмично, излизайте да ядете два пъти месечно.

Взимате парите, които спестявате, и ги заделяте в обща спестовна сметка. Прегледайте разходите си със съпруга си и потърсете начини да намалите разходите. Започнете с малките неща.

Уверете се, че сте заменили предметите, които сте изрязали, с нещо ценно.

Например, ако няма да излизате, за да ядете толкова много, планирайте хранения заедно и помислете за съвместно готвене или пазаруване на хранителни стоки заедно. Все още можете да прекарвате качествено време заедно –без да харчите парите.

След като вие и вашият съпруг се чувствате комфортно със спестяването, е възможно да увеличите сумата, която спестявате. Можете дори да започнете някакъв вид домашен бизнес или начин за печелене на допълнителен доход, който може да увеличи усилията ви да спестявате повече.

Ключът обаче е да го направите заедно.

Обърнете внимание на тона си

По време на този процес е важно да обърнете внимание на начина, по който казвате нещата.

Опитайте се да не бъдете обвинителни. Използвайте езика „Аз“ за да опишете как се чувствате. Избягвайте да казвате на съпруга си, че вината е негова или нейна, че не можете да правите нито едно от нещата, които бихте искали - дори и да чувствате, че е вярно.

Уважителната реч и езикът, който описва вашите чувства, е важен.

И включващите фрази, които помагат на съпруга ви да се почувства част от процеса, вероятно ще имат по-добър ефект от оплакванията и обвиненията.

Използвайте инструменти, които правят бюджетирането за двойки по-лесно

Отново и отново сме говорили за важността на бюджетирането за двойки. Но работата по общ бюджет може да бъде по-трудна, отколкото следването на личен бюджет. Използването на инструмент за бюджетиране, до който и двамата съпрузи имат достъп по всяко време и навсякъде, може да бъде много полезно.

Zeta и Empower са два популярни инструмента за бюджетиране, които може да искате да изпробвате. Zeta е чудесен инструмент за ежедневно бюджетиране, особено ако имате отделни банкови сметки.

И Empower може да даде на двойките глобален поглед върху техните финанси и инвестиции.

Нека да разгледаме по-отблизо как работят Zeta и Empower.

Зета

Въпреки че съвместните банкови сметки могат да улеснят двойките да споделят своите средства и да си поставят цели, някои двойки просто не са готови да предприемат тази стъпка. При Zeta това не е проблем. Използване на инструмента за бюджетиране на двойки на Zeta, можете да създавате споделени бюджети и цели – дори и да нямате съвместни акаунти. Ето как работи.

Какво е Zeta?

Zeta е уебсайт и приложение за бюджетиране за двойки. Това наистина е инструмент за лични финанси, създаден от самото начало за двойки. След като свържете банковите си сметки със Zeta, можете да изберете определени сметки като „лични“, а други като „споделено“. Когато обозначите акаунт като „споделен“, вашият съпруг ще може да види пълната му транзакция история.

Само вие обаче можете да видите активността в акаунти, маркирани като „лични“.

По същия начин всеки съпруг може да определя личен и споделен бюджет. Този дизайн дава на двойките високо ниво на контрол върху това какво се споделя и какво се пази лично.

Zeta гордо се нарича „инструментът за лични финанси за съвременната двойка“.

Как да се регистрирате за Zeta

Регистриране за Zeta е бързо и лесно. Просто създайте своя акаунт в Zeta и свържете вашите лични и споделени банкови сметки.

След като сте готови, можете да поканите партньора си да се присъедини към вас в Zeta. След като вашият съпруг е приел вашата покана, той също може да добави своите лични и споделени акаунти.

След като и двата ви акаунта са добавени, можете да се заемете със създаването на споделени бюджети и цели.

Всеки от вас може да създава и лични бюджети. След като настроите своите бюджети и цели, Zeta редовно ще ви изпраща актуализации накъде отиват парите ви.

И дори ще ви напомнят за предстоящи сметки.

Характеристики на Zeta

Споделените и лични акаунти и бюджети са само върхът на айсберга, когато става дума за Набор от функции на Zeta.

Ето кратък списък с допълнителни функции, които предлагат, които улесняват бюджетирането за двойки.

• Контроли за споделяне: Вие винаги контролирате какво може да види вашият партньор. Например, можете да изберете да разрешите на вашия съпруг да има достъп до балансите на личните ви сметки, но не и до отделните транзакции.
• Разделени транзакции: Бързо разделете транзакциите, за да покажете частта, която всеки съпруг дължи.
• Бележки: Правете бележки или задавайте въпроси относно определени транзакции.
• Персонализирани категории: Създайте всяка категория, която искате, и проследете разходите, които са важни за вас.

Zeta също стартира наскоро функция „Съвместен акаунт“. Сега двойките могат да създадат споделен акаунт в Zeta в рамките на 5 минути.

Тези сметки са застраховани от FDIC и нямат такси или минимални сметки.

Zeta наистина премахва много от проблемите и разочарованието от бюджетирането на двойки с отделни сметки. И най-хубавото е, че техният инструмент е напълно безплатен за използване.

Прочетете пълния ни преглед на Zeta.

Empower (бивш Personal Capital)

Въпреки че Zeta е чудесен инструмент за бюджетиране, той не е толкова силен, че ви помага да проследявате вашите инвестиции или нетната си стойност.

Това обаче е област, в която Овластяване превъзхожда. Ако вие и вашият съпруг търсите инструмент, който може да ви даде 360-градусов изглед на вашите пари, може да искате да опитате Empower.

Нека да разгледаме какво предлага Empower.

Какво е Empower?

Empower улеснява синхронизирането на всички ваши финансови сметки на едно място. Можете не само да следите банковите си сметки, но също така можете да проследявате инвестициите си и дори стойността на дома си (чрез партньорството на Empower със Zillow).

Подобно на други инструменти, Empower прави месечното бюджетиране за двойки бързо и лесно. И тяхната функция за паричен поток ще ви покаже точно колко пари са влезли и излезли от вашите сметки през последните 30 дни.

Но там, където Empower наистина блести, е в проследяването на вашите инвестиции и нетната стойност. Техният калкулатор за нетна стойност автоматично ще извади това, което дължите от това, което притежавате, за да ви даде истинска картина на това къде се намирате във финансово отношение.

И Empower предлага множество инвестиционни инструменти, включително техния калкулатор за пенсиониране, анализатор на такси и плановик за образование. Тези инструменти улесняват проследяването на вашите дългосрочни финансови цели и разкриването на скрити такси.

Прочетете нашия пълен преглед на Empower.

Научете децата си за парите

Важно е, когато децата се появят, да развият подходяща оценка за това как мама и татко правят бюджет, спестяват, харчат и инвестират пари. Вместо просто да казвате „Не“ или „Не можем да си позволим това“, когато децата поискат неща, обяснете защо сте избрали да ограничите разходите си в определени категории.

Очевидно е, че ако децата ви са твърде малки, за да четат или разбират математика, няма да можете да имате пълна разбивка на бюджета.

Но има неща, които можете да направите на всяко възрастово ниво, за да помогнете на децата си да придобият правилна гледна точка за парите.

В нашата Пълно ръководство за обучение на децата за парите, ще намерите план за година по година (от възраст под 3 години до колежанска възраст), за да помогнете на децата си да развият навици за разумни пари.

Докато децата ви растат, кажете им ясно, че парите ви не се харчат „волю-неволю“. Те трябва да разберат, че вие ​​и вашият съпруг целенасочено сте определили (и следвате) финансов план.

Като научите децата си за парите, докато все още живеят у дома, ще им помогнете да избегнат финансови грешки, след като напуснат гнездото.

Следващи стъпки

Бюджетирането за двойки може да изисква повече работа, отколкото бюджетирането самостоятелно, особено отделяне на време, за да продължите да го правите.

Но потенциалните ползи си струват усилията. Не сте сигурни откъде да започнете със създаването на споделен бюджет?

Една идея би била и двамата да напишете вашите краткосрочни и дългосрочни цели и след това да ги обсъдите като двойка.

Вижте къде отива оттам.

Мвземането на инвестиционни решения може да бъде плашещ и непосилен процес. Постоянно сме бомбардирани с противоречива информация за пазара. Един момент всички са развълнувани, а няколко часа по-късно всички са разочаровани.

Чуваме, че инвестирането е присъщо рисковано, но също така, че това е най-ясният път към богатството. И тогава има азбучната супа от инвестиционния жаргон, от IRA до ETF.

И така, как трябва да се чувствате комфортно, инвестирайки трудно спечелените си пари?

Инвестирането на вашите пари не трябва да е изнервящо. Първо, разберете целите си и какъв риск сте готови да поемете. След това се запознайте с няколко различни инвестиционни опции и получете помощ, когато имате нужда от нея. Независимо дали имате $50, $500, $5000 или $50 000 за инвестиране, можете да се чувствате уверени, че парите ви ще растат.

Ето всичко, което трябва да знаете за увеличаване на парите си с разумни инвестиции:

Съдържание

1. Как да инвестираме пари
2. Опции за инвестиционни превозни средства
3. Инвестиционни стратегии
4. Данъчно облекчено инвестиране срещу. Облагаемо инвестиране
5. Ще бъде ли достатъчно социалното осигуряване при пенсиониране?
6. Къде да отворите облагаема сметка
7. Какво подкопава вашите инвестиции
8. Резюме

Как да инвестираме пари

Как да инвестирате парите си често е първият въпрос за начинаещите инвеститори. Не можете да се появите на NYSE с допълнителните си пари и да започнете да крещите „Купете!“ и "Продай!" И така, откъде да започнете?

Създайте декларация за инвестиционна политика

Както при всеки голям проект, винаги е добра идея да разберете какво искате, преди да започнете. Ето защо е добра идея да започнете, като създадете декларация за инвестиционна политика за себе си.

Такова лично изявление може да ви помогне да изясните целите си и да организирате финансовото си планиране. Независимо дали възнамерявате да инвестирате сами или да работите с финансов специалист, вашето изявление може да ви даде пътна карта.

Morningstar има страхотен контур за да ви помогне да започнете.

Ето какво ще включва вашата декларация за инвестиционна политика:

1. Вашият инвестиционен опит.

Политиката трябва да създаде вашата инвестиционна база от знания.

Вие сте опитен инвеститор или все още се учите? Финансов съветник, който разбира това, ще има по-добра представа как да комуникира информация ефективно. И ако инвестирате сами, тогава установяването на вашия опит може да ви помогне да разберете каква домашна работа трябва да свършите.

2. Вашите инвестиционни цели.

Следващата стъпка е да определите вашите финансови цели: какви са вашите цели, колко ще струват и кога ще имате нужда от парите? Например, една цел може да бъде да имате един милион долара при пенсиониране след двадесет години.

Свързани: Как да инвестираме за пасивен доход

3. Вашето желано разпределение на активите.

Последната част на документа трябва да се фокусира върху вашето решение за разпределение на активите. Въз основа на дискусията относно финансовите цели можете да очертаете своята толерантност към риск и да изберете инвестиции, които отговарят на вашите цели и апетит за риск.

По-малко опитните инвеститори трябва да се консултират с финансов съветник, който да им помогне да попълнят този раздел. Ако сте свършили добра работа с определянето на вашите финансови цели, професионален и етичен финансов съветник ще разполага с правилната информация, за да направи правилния избор от ваше име.

Освен че ви помага да разберете финансовата си картина, декларацията за инвестиционна политика има и някои правни предимства. Вашият финансов съветник трябва да вземе предвид вашата инвестиционна политика, когато избира вашите инвестиции. Въпреки че някои финансови съветници може да се опитат да продадат инвестиции, които подобряват техните комисионни, вместо в крайна сметка, добре изработената декларация за инвестиционна политика може да помогне за предотвратяване на това безскрупулно поведение практика.

В крайна сметка да започнете да инвестирате означава да разберете какво искате, преди да направите една инвестиционна сделка.

Опции за инвестиционни превозни средства

Налични са редица различни видове инвестиционни инструменти и е важно да разберете какво предлагат всеки от тях. Ето разбивка на типовете, които най-вероятно ще срещнете:

Спестовни превозни средства

По подразбиране процентите на спестявания са по-ниски от процентите на инвестиране. Това е класически случай на риск срещу. награда. Но фактът е такъв спестяване на пари е инвестиране.

Когато спестявате, вие инвестирате в щатски долари. Така че, дори ако имате само спестовна сметка и нямате истинска капиталова сметка (т.е. акции, взаимни фондове) вие сте инвеститор.

Дори високодоходните спестовни сметки и други спестовни средства като цяло няма да видят същия вид растеж, който инвестициите могат да очакват при подобни инвестиционни хоризонти. Но дори и с ужасните си ставки, спестовните средства като сметките на паричния пазар, компактдискове, а спестовните сметки все още могат да бъдат добър вариант за определени ситуации.

Те осигуряват ликвидност (стига да използвате дискове без наказания) и защита (чрез FDIC). За много краткосрочни цели за спестяване, като спешен фонд, тези инструменти все още имат смисъл. Но те няма да увеличат парите ви скоро.

Въпреки това, тъй като спестовните средства са вид инвестиция, уверете се, че мислите като инвеститор, когато избирате такъв. Знайте вашата цел и толерантност към риска, когато пазарувате за правилното средство за спестяване. Помислете за разпределението на вашите активи, което включва подкласове банкови спестявания, сметки на паричния пазар, сертификати за депозити, действително злато и дори пари в брой.

Поемете ангажимент за получаване на солидна възвръщаемост (и преместване на парите ви, ако можете да получите по-добра възвръщаемост другаде) и следете баланса и процента на спестяванията си.

Вижте също:Най-добрите онлайн спестовни сметки с висока доходност

Взаимни фондове

Взаимният фонд е инвестиционна компания, която обединява парите от няколко различни хора (инвеститори като вас) и след това закупува акции, облигации, сметки на паричния пазар или други активи, като стоки. След това акциите на тази компания се предлагат за продажба.

Следователно взаимните фондове трябва да се управляват от мениджър на фондове, който събира всички тези пари и се грижи да купува и продава всички правилни акции, облигации и т.н.

Едно нещо, което научих наскоро, докато изучавах основите на взаимните фондове, е, че тези фондове могат да правят пари за вас по три различни начина: плащания на дивиденти (от притежаваните акции), капиталови печалби (когато акциите се продават в рамките на фонда) и увеличена нетна стойност на активите (NAV).

Когато обикновено мисля за взаимни фондове, мисля просто от гледна точка на увеличената NAV. Забравям, че някои акции плащат дивиденти и че мениджърите непрекъснато продават печеливши акции, за да фиксират печалби. Предполагам, че тъй като тези печалби и дивиденти остават във фонда, вие наистина не мислите за това.

Защо да инвестирате във взаимни фондове

Има няколко причини да харесвате взаимните фондове. Взаимните фондове позволяват на начинаещия инвеститор да притежава разнообразен набор от акции, облигации и др. без да се налага да използвате големи суми пари за закупуване на всеки клас активи или акции. Незабавно разпределение на активи.

Например с взаимния фонд на американските фондове (AMRMMX) можете да платите $250 и да получите няколко акции. Във всеки дял от този фонд вие ще купувате американски акции, дългови инструменти с фиксиран доход, пари в брой и международни акции. И в рамките на покупката на акции вие ще притежавате части от Merck, AT&T, Microsoft, IBM и много, много други.

За да получите този вид разнообразие със собствените си пари, ще ви трябват адски много повече от $250 (минималният фонд). И ще имате нужда от много време. Взаимните фондове не стоят само върху една и съща комбинация от инвестиции. Те постоянно влизат и излизат от различни акции и облигации, за да се опитат да поддържат добро представяне и да се придържат към първоначалните цели на фонда.

Така че с взаимен фонд получавате професионален мениджър на пълен работен ден, който да се справи с всичко това. Компромисът с взаимните фондове е, разбира се, че трябва да платите на този професионалист, за да управлява всичко това вместо вас. Джеймс Дънтън управлява фонда AMRMX от 39 години. Сигурен съм, че е платил добре за услугите си.

Риск, свързан с взаимните фондове

Рисковете, свързани с взаимните фондове, са същите като при всяка друга инвестиция в сигурност. Инвестицията може да загуби стойност. Съществува и риск от твърде много разходи. Взаимните фондове често се управляват силно. Следователно те идват с цена. Когато тези разходи са твърде високи и възвръщаемостта на инвестицията ви е твърде ниска, може да губите пари.

Различни видове взаимни фондове

Трите основни вида фондове са фондове на паричния пазар, облигационни фондове и фондове на акции. Взаимните фондове на паричния пазар обикновено се опитват да запазят стойността. Това се счита за безопасното убежище в повечето портфейли.

Въпреки че, както сме обсъждали преди, те не са застраховани от FDIC като сметка на паричния пазар. Облигационните фондове са по-рискови фондове и се стремят към ниска възвръщаемост. Акционерните фондове са най-популярната и разнообразна категория взаимни фондове. Те идват във всякакви форми и размери.

Четири често срещани примера за фондове за акции са фондове за растеж, фондове за доходи (акции с дивиденти), индексни фондове и секторни фондове. Друг хибриден тип взаимен фонд е фондът с целева дата, който инвестира в пари, облигации и акции, като става все по-консервативен с възрастта.

В момента използвам фонда Vanguard 2040. Какъв тип акции притежавате във вашия 401K?

Разходи за взаимен фонд

Таксите се разделят на две основни категории: такси на акционерите и годишни оперативни разходи на фонда. Таксите на акционерите обикновено се начисляват, когато купувате или продавате. Годишните оперативни разходи на фонда се таксуват на годишна база само за държане на средствата.

Ако средствата са описани като празни, те се отнасят до таксите на акционерите. Когато сравнявате „съотношението на разходите“ знайте, че те се отнасят до общите годишни оперативни разходи на фонда. Фондовите компании не улесняват намирането на разходите и таксите, свързани с фондовете, така че бъдете готови да проучите това, преди да купите във фонд.

Как да инвестираме във взаимни фондове

Взаимните фондове могат да бъдат закупени от компания за взаимни фондове директно като Vanguard или Fidelity. Те могат да бъдат закупени и от борсов посредник, банка или дори с CFP.

Четене на проспекта на вашия взаимен фонд

Проспектът е документ, който предоставя на инвеститорите информация за инвестициите, съставляващи взаимния фонд, както и други подробности за бизнеса на компанията.

Можете да получите проспекти онлайн – или директно от уебсайта на компанията (обикновено намиращ се в секцията за връзки с инвеститорите), или на SEC Електронна система за събиране, анализ и извличане на данни (EDGAR) сайт. Уебсайтът на EDGAR ви позволява да търсите проспекти на конкретни компании и други документи.

Има два вида проспекти: задължителни и обобщени. Задължителният проспект е дълга форма, традиционен проспект, с който повечето инвеститори са запознати. Краткият проспект, от друга страна, предоставя ключова информация за фонда на три до четири страници. Въпреки че и двата вида предлагат важна информация, вие ще можете да получите по-подробна информация от задължителния проспект.

Когато четете проспект, искате да разгледате следната информация:

1. Инвестиционната стратегия

Ако вашите лични инвестиционни стратегии и цели не съвпадат с изброените, време е да преминете към следващия проспект. Тъй като всеки проспект може да бъде написан малко по-различно, може да намерите това посочено в съдържанието като риск/възвръщаемост, инвестиционни цели, първични стратегии или първични рискове.

2. Възвръщаемост на инвестициите

Тази информация често се намира в две таблици в проспект: една, която сравнява възвръщаемостта на въпросния фонд с 1-, 5-, и 10-годишна възвръщаемост на индексни фондове (като S&P 500), и такава, която показва годишната или тримесечна възвръщаемост за последните 10 или повече години.

3. Такси и разноски

Можете да намерите информация за тези разходи в раздел, общо озаглавен Такси и разходи. Потърсете нетните годишни оперативни разходи на фонда и ще намерите разходите, изразени като процент. Освен това проверете дали има раздел, посочен като Инвестиционен съветник и разходи за управление. Това ще ви уведоми дали има бонус за изпълнение на инвестиционния мениджър в годините, когато те надминат своя бенчмарк.

Накрая проверете разходите за оборот. По-високият оборот – когато мениджърът купува и продава ценни книжа по-често – може да означава допълнителни разходи и допълнителни данъци, ако вашият фонд е в облагаема сметка.

Взаимните фондове се предлагат в редица различни вкусове, така че е добра идея да разберете какво е предназначен да прави всеки тип:

Дивиденти Взаимни фондове

Инвестициите, изплащащи дивиденти, са тези, които осигуряват малко допълнителни пари. В случай на акции, изплащащи дивиденти, от време на време (обикновено всяко тримесечие, но може да бъде месечно или годишно) компанията ще вземе част от печалбата си и ще я разпредели между своите акционери.

Ако притежавате акции в компания, която изплаща дивиденти, това са допълнителни пари, които получавате само за притежаване на акции. Можете да го харчите както искате (но не забравяйте, че трябва да плащате данъци върху него). Много компании имат планове за реинвестиране, които ви позволяват автоматично да използвате дивиденти за закупуване на повече акции. Това е като получаване на безплатни акции.

При взаимните фондове с дивиденти идеята е същата. От време на време инвестициите във фонда изплащат дивиденти и след това фондът ги разпределя на тези, които инвестират във взаимния фонд. Много взаимни фондове с дивиденти обаче просто използват дивидентите, за да ви помогнат да закупите повече акции от взаимния фонд, увеличавайки притежанията си - и потенциалните си печалби.

Разглеждане на взаимни фондове за дивиденти

Начинаещите инвеститори (и други) биха могли да помислят за взаимни фондове за дивидент за своите портфейли. Вярно е, че много акции, изплащащи дивиденти, не изпитват краткосрочната възвръщаемост, която можете да видите с нарастващи акции, но в много случаи инвестицията, изплащаща дивиденти, е тази, която е солидна и предлага редовно печалби.

Въпреки че няма да видите огромна възвращаемост, няма да сте подложени на същия риск от загуба. Има вероятност (но никога не е гарантирано) да виждате редовна, макар и скромна, възвръщаемост. Взаимните фондове ви предоставят начин да започнете да инвестирате, без да се налага да рискувате много за която и да е акция. Избирането на запаси не е толкова лесно, колкото изглежда, и ако изберете неуспешно, може да съжалявате. Поне с взаимен фонд разпределяте малко риска.

Ако има няколко инвестиции в резервоара на фонда, вероятно ще има печеливши, които да компенсират това. Във взаимните фондове с дивиденти естеството на инвестициите, изплащащи дивиденти, ви помага допълнително да се предпазите от пълни губещи. Освен това получавате допълнителния бонус от допълнителни пари всяко тримесечие - пари, които могат да се използват за увеличаване на възвръщаемостта ви.

Взаимни фондове на паричния пазар

Взаимните фондове на паричния пазар или фондовете на паричния пазар са различни от сметките на паричния пазар. Фондът на паричния пазар е вид взаимен фонд, който инвестира в недългосрочни, ликвидни активи като американски съкровищни ​​бонове, които осигуряват по-сигурна и по-стабилна инвестиция. Целта на фонда е да поддържа цена на акция от $1.

Да не се бърка със сметките на паричния пазар. Сметките на паричния пазар са краткосрочен спестовен продукт, предлаган от банки, които са застраховани от FDIC.

Кой използва взаимните фондове на паричния пазар?

Взаимните фондове на паричния пазар обикновено са там, където инвеститорите държат средствата, които искат, в „пари в брой“. Така че, когато видите кръгова диаграма за разпределение на активи и видите малката част за пари, това обикновено е мястото, където се съхраняват тези средства. Повечето компании за взаимни фондове (места, където обикновено бихте имали вашите 401k или IRA) като Fidelity и Vanguard имат взаимни фондове на паричния пазар като сметка за безопасно убежище.

И дори при най-добрите онлайн борсови брокери активните търговци преместват средствата си във и извън фондовете на паричния пазар да преминете от безопасна инвестиция с ниска печалба към по-променлива, потенциално по-възнаграждаваща инвестиции.

Безопасни ли са взаимните фондове на паричния пазар?

Въпреки че не са застраховани от FDIC като сметката на паричния пазар, взаимните фондове на паричния пазар се регулират от SEC срещу „разбиване на парите“ (т.е. падане на стойност под $1). И Конгресът в момента е в процес на опити да законодателства начин за укрепване на доверието на потребителите в тези фондове. Има дебат как това може да бъде постигнато най-добре.

Защо просто не използвате спестовна сметка с висока доходност?

Така че защо тези средства се използват за сметка на паричния пазар и онлайн спестовна сметка? Преди се смяташе, че фондовете на паричния пазар можеха да осигурят по-добра възвращаемост за вашите пари в сравнение със спестовните сметки. Вярно. Но в днешно време онлайн спестовните сметки с висока лихва осигуряват еднаква възвращаемост за вашите пари.

И така, какво пречи на инвеститорите да прехвърлят всичките си пари в тези спестовни сметки? Основната причина е гъвкавостта. Взаимният фонд на паричния пазар се помещава под същия покрив като другите взаимни фондове, в които са инвестирани. Преместването на пари между сметки (дори в рамките на IRA или 401K) е лесно. Освен това онлайн спестовните сметки имат ограничения за броя месечни преводи, които можете да правите в и извън сметката. По този начин взаимният фонд на паричния пазар все още съществува.

Най-добрите взаимни фондове на паричния пазар

И така, как да намерите най-добрия взаимен фонд на паричния пазар? Е, собственото ми мнение е, че бихте били късогледи, ако изберете компания за взаимен фонд въз основа на това колко добър е техният взаимен фонд на паричния пазар. Вие сте в компания за взаимен фонд, защото харесвате техните фондове, а не фондове на паричния пазар. Но ако трябва да вземете това решение, бих оставил съотношението на разходите да бъде решаващият фактор. За щастие, обикновено можете да намерите фондове на паричния пазар с ниски разходи на места, където можете да намерите взаимни фондове с ниски разходи. Бих започнал с Vanguard и Fidelity. Ето няколко от техните най-ефективни, евтини взаимни фондове на паричния пазар:

• Vanguard Prime Money Market Fund (VMMXX) – $3000 минимум, съотношение на разходите 0,16%, 5-годишна възвръщаемост 1,22%
• Паричен пазар на Fidelity Money (SPRXX) – $o минимум, съотношение на разходите 0,42%, 5-годишна възвръщаемост 1,07%

Ако стриктно търсите висока възвръщаемост на парите си (не е необходимо да местите парите много), докато поддържайки първокласната сигурност, която FDIC предоставя, просто изберете високодоходна спестовна сметка или паричен пазар сметка.

Индексни фондове

Този тип взаимен фонд е създаден така, че представянето на фонда да съответства на представянето на конкретен пазарен индекс. Например, индексен фонд, който е съпоставен с S&P 500, трябва да отразява растежа (или потенциалните загуби) на S&P 500.

Индексните фондове предлагат по-нисък риск, тъй като имат вградена широка пазарна експозиция. Те също така са по-евтини от другите видове взаимни фондове, защото не изискват практическа поддръжка от мениджър на фондове и имат малък оборот в рамките на портфейла.

Поради всички тези предимства, пенсионните сметки често използват индексни фондове като ядро ​​на тяхната инвестиционна стратегия.

Средства за целева дата

Взаимните фондове с целева дата автоматично коригират разпределението на активите си с остаряването на фонда.

Например целеви фонд може да бъде инвестиран в 90% акции/10% облигации в момента, но докато се пенсионирате, той може да бъде инвестиран в 40% акции/40% облигации/20% пари. Това означава, че инвестициите автоматично се балансират по подходящ начин за техния времеви хоризонт и толерантност към риск. Вече не е нужно ръчно да пребалансирате разпределението на активите си.

Вижте също:(VFORX) Единственият красив фонд, който използвам, за да инвестирам за нашето пенсиониране през 2040 г

Борсово търгувани фондове (ETF)

ETF са група от инвестиции, събрани заедно и обикновено свързани с индекс (като индексни фондове), в които можете да купувате акции и да търгувате като акции. Това означава, че получавате диверсификацията, която идва с групираните инвестиции, ниската цена, която идва с „пасивните“ фондове, и гъвкавостта на някой, който търгува с акции.

В допълнение към по-широките фондове, които съставляват по-голямата част от търговията с ETF, можете да инвестирате в стокови ETF (т.е. Copper ETF), ETF за малък сектор, чуждестранни ETF и т.н. Не всички ETF са създадени равни. Някои се управляват по-активно и следователно са по-скъпи.

ETF често се сравняват с индексни фондове, но за разлика от индексните фондове, ETF обикновено изискват от вас да платите брокерска комисионна, като цяло не позволяват автоматично инвестиционен план, често имат по-малко „вътрешни“ разходи, могат да ви помогнат да избегнете данъци върху капиталовите печалби в облагаеми сметки и обикновено могат да бъдат закупени в по-малки суми.

Можете да закупите акции в ETF от един от онлайн борсовите брокери с отстъпка или от компания за взаимни фондове като Vanguard.

Виж повече:Най-добрите онлайн борсови брокери за евтина търговия с акции

Запаси

Тези инвестиции са това, за което повечето от нас мислят, когато говорим за инвестиране.

Притежаването на акции означава, че притежавате част от компанията, която е емитирала акциите. Така че имате иск върху част от активите и печалбите на компанията, чиито акции притежавате. Когато оценката на компанията се повиши, стойността на вашите акции се покачва. Както всички научихме от Trading Places, целта на закупуването на акции е да купувате на ниска цена и да продавате на висока цена.

Облигации

За разлика от акциите, облигациите не представляват собственост върху компания. Вместо това, когато купувате облигация, вие купувате дълга на компанията. Вие ефективно сте заели пари на компанията, когато купувате облигация.

В замяна получавате лихвени плащания и обещание за погасяване в бъдеще. Тази дата на погасяване е известна като дата на падеж.

Недвижим имот

Инвестирането в недвижими имоти отдавна предлага солиден път към растеж на инвестициите. Не само недвижимите имоти ви предлагат възможност за постоянен доход чрез отдаване под наем, но вашият инвестиционен имот също може да поскъпне с времето. Инвестирането в недвижими имоти обаче може да бъде малко по-сложно от простото избиране на акции, облигации, взаимни фондове или ETF.

Традиционно инвестицията в недвижими имоти означава директна покупка на имот под наем. Това изисква стабилна първоначална вноска и може да се наложи и работа на място, особено ако планирате сами да управлявате имота си.

Прочетете още:Първото нещо, което трябва да направите, когато се занимавате с недвижими имоти

Инвестирането в недвижими имоти стана малко по-лесно сега, когато можете да инвестирате в АДСИЦ или тръстове за инвестиции в недвижими имоти само с $10 за вашата минимална инвестиция. REITs включват широка гама от предложения, които инвестират в широка гама от недвижими имоти. Най-хубавото на REITs е, че можете просто да закупите в тях чрез вашата брокерска сметка.

Прочетете още:6 начина да инвестирате в недвижими имоти (от $10 до $100 000)

И накрая, груповото финансиране на недвижими имоти с платформи като PeerStreet направи възможно за акредитирани инвеститори (тези с годишен доход от $200 000 или нетна стойност на север от $1 милион), за да инвестират парите си в обезпечени недвижими имоти заеми. Този вид инвестиция е различен от по-традиционния REIT, защото осигурява повече прозрачност и гъвкавост за инвеститора.

В допълнение, групово финансираните недвижими имоти често имат доста ниска минимална инвестиция от около $500 до $1000, в зависимост от платформата.

Прочетете още:Моят експеримент за групово финансиране на недвижими имоти за $10 000 с PeerStreet [Преглед]

Инвестиционни стратегии

Простото знание какви са вашите възможности за инвестиране може да не помогне при съставянето на план за вашето собствено инвестиционно портфолио. Ето къде идват инвестиционните стратегии. Разбирането как различните стратегии могат да повлияят на вашите пари, графика на инвестициите ви и данъчната ви тежест, може да ви помогне да определите най-добрия избор за вашето портфолио.

Осредняване на разходите в долари

Осредняването на разходите в долари е действието на инвестиране на вашите пари по определен график, с фиксирана сума или процент, независимо от пазарните условия. Например, вие решавате, че ще инвестирате в акции, взаимен фонд или друга инвестиция всеки месец с принос от $100, докато достигнете някаква цел или предварително определена дата.

Използвайки този метод, вашите $100 купуват повече или по-малко в зависимост от текущата стойност на вашата инвестиция.

Ако осредняването на разходите в долари звучи много като това, което вече правите с вашата компания 401K, ще бъдете прави. Повечето хора вече участват в тази „стратегия“. Той съвпада перфектно с целите на дългосрочния инвеститор, който купува и държи, който е в състояние да инвестира само определена сума всеки месец.

Като инвестирате по график, вие умишлено пренебрегвате ежедневните пазарни цени и се доверявате на идеята, че с течение на времето (дълго време) едно диверсифицирано портфолио ще спечели повече, отколкото ще загуби. Човекът, който инвестира с тази стратегия, не изпада в паника, когато види спад на пазара, той просто се наслаждава на факта, че сега може да купи повече с парите си.

Тази стратегия също така намалява риска, че ще платите твърде много за инвестиции. Ако говорим за единична инвестиция, направена от краткосрочен инвеститор (по-малко от пет години), тогава осредняването на разходите в долари (за период от 1 или 2 години) намалява риска, че ще купите твърде високо.

Осредняването на разходите в долари означава ли по-добра възвръщаемост на вашата инвестиция? Не. Но това означава, че ще плащате по-малко от средната цена за вашите акции за определен период от време.

Разпределение на активи

Въпреки че накратко обсъдихме разпределението на активите по-горе, важно е да поговорим за това как стратегическото разпределение на активи може да повлияе на вашето портфолио.

Разпределението на активи е процес на разделяне на вашето инвестиционно портфолио на различни класове активи. Най-вече това включва влагане на различни суми пари в основните три класа активи: акции, облигации и пари в брой. Други класове активи включват недвижими имоти, стоки, благородни метали, други алтернативи като инвестиции във вино, и дялови участия.

Можете също така да разделите активите си още повече на различни видове акции. Или го нарежете по друг начин и го разделете между различни индустрии. Ако продължите да се задълбочавате, можете да разпределите средствата си между хиляди различни видове активи.

Все пак трябва да запомните, че разпределението на активите не означава диверсификация (т.е. да не слагате всичките си яйца в една кошница). Диверсификацията е актът на разпределяне на вашите инвестиции в различни класове активи, индустрии и дори държави, за да постигнете баланс на риск и награда. По-добър начин за обяснение на разликата може да бъде да се каже, че можете да имате стратегия за разпределяне на активи, която не е диверсифицирана.

За да сте сигурни, че имате стратегия за разпределение на активи, която работи за вас, уверете се, че сте включили следните стъпки в управлението на вашето портфолио:

• Разберете класовете активи. Научете за акции, облигации и пари в брой. Разберете рисковете, свързани с всеки от тях.
• Опознайте своята толерантност към риска. Направете един от многото онлайн тестове, за да определите вашата толерантност към риск. Уверете се, че правите отново теста на всеки пет години, когато вашите активи нарастват и ситуацията се променя.
• Вижте примери за „правилно“ разпределение на активи. Проучете различните стратегии там. Обърнете внимание на това, което харесвате и не харесвате.
• Уверете се, че портфолиото ви е разпределено според вашата толерантност към риск. И накрая, уверете се, че портфолиото ви съвпада с целите ви. Балансирайте отново портфолиото си всяка година, за да сте сигурни, че оставате в съответствие с целите си.

Данъчно облекчено инвестиране срещу. Облагаемо инвестиране

Намаляването на данъчната тежест е важна част от разумното инвестиране. Така че е добра идея да разберете разликата между данъчно облекчена и облагаема инвестиция.

Инвестиране с данъчни облекчения

Независимо дали го знаят или не, повечето хора вече инвестират с данъчни облекчения чрез своите 401 (k), което е страхотно. 401(k) сметките и традиционните IRA са с данъчно предимство, защото предлагат отлагане на данъка.

Това означава, че можете да приспаднете годишните си вноски към тези сметки от годишните си данъци. Това намалява текущото ви данъчно бреме и може да ви помогне да освободите пари в бюджета за инвестиции. Вашите пари също нарастват с отложени данъци, така че няма да се налага да плащате данъци, когато акаунтът ви натрупа капитал или спечели дивиденти. Но ще трябва да плащате обикновен данък върху дохода върху вашите тегления от тези сметки с отсрочени данъци, след като се пенсионирате.

Отлагането на данъци обаче не е единственият начин да се насладите на инвестиране с данъчни предимства. Можете да инвестирате още по-облагодетелствано от данъчна гледна точка чрез Roth IRA (която използва долари след облагане с данъци.) Предимството на инвестирането в Roth IRA е, че печалбите му са необлагаеми, при условие че изчакате да направите тегления, докато не навършите 59 години 1/2.

Прочетете още:Какво е Roth IRA и как работи?

Когато става въпрос за инвестиране с данъчни облекчения, препоръчвам следната последователност:

1. 401k, за да получите съвпадението на работодателя
2. Roth IRA до макс
3. Обратно към 401k до макс

Вижте също:Традиционни и Roth IRA лимити за вноски за тази година

Този подход ще ви помогне да избегнете данъци сега и в бъдеще. Правителството, чрез IRS, се опитва да ви насърчи да спестявате за пенсиониране, така че да не разчитате просто на социално осигуряване. Ето защо имаме този тип акаунти. И затова повечето от тези сметки идват с уговорки за оставяне на парите там, където са, по предназначение.

Прочетете още:CD на Roth IRA: Инвестиране при пенсиониране с данъчни облекчения без риск

Облагаемо инвестиране

Облагаемото инвестиране означава да вземете вашите долари след облагане с данъци и да ги инвестирате без данъчно облекчена сметка. Просто, нали?

Ключовото нещо, което трябва да запомните, е да инвестирате пари тук само след като сте изчерпали възможностите си в данъчно облекчените райони. Тези инвестиции ще бъдат обложени с данък, преди да вложите парите, а печалбите от инвестициите ще бъдат обложени с данък.

Облагаемите сметки могат да бъдат открити на същите места като сметки с данъчно облекчение, в банки и инвестиционни посредници. Но най-добрите места са тези, които ще ви позволят да търгувате евтино, тъй като теоретично ще правите това по-често (понеже няма ограничения от IRS).

В по-голямата си част можете да инвестирате в едни и същи видове инвестиции във или извън данъчно облекчени сметки. Сметката, подобно на Roth IRA, е просто място, където да поставите вашите инвестиции.

И така, кога точно трябва да планирате да инвестирате в облагаеми сметки? Има няколко причини, поради които може да се интересувате да започнете с облагаема инвестиция:

• Когато увеличите възможностите си: Когато достигнете максималните си годишни вноски от 401K, вноските си от Roth IRA и вноските си от SEP IRA, ако имате такива, следва облагаема сметка.
• Когато достигнете ограничения на доходите: Второ, ако спечелите над определена сума пари, няма да можете да инвестирате в Roth IRA. Следователно, след като достигнете максимума от 401K, следващият най-добър избор вероятно е облагаема инвестиция.
• Когато искате гъвкавост: За разлика от 401(k) или IRA, с облагаема инвестиция можете да премествате парите си навътре и навън, както желаете. Не е нужно да чакате пенсиониране, за да получите достъп до парите.
• Когато искате да инвестирате в инвестиции без данъци: И накрая, има някои типове инвестиции, които са необлагаеми (т.е. необлагаеми облигации), които можете да получите само в облагаема инвестиционна сметка.

Трябва ли да имате едновременно данъчно облекчени сметки и облагаеми сметки?

Няма нищо лошо да имате и двата типа акаунти.

Ако сте достигнали един от етапите, изброени по-горе, тогава вероятно е време да започнете с облагаема сметка. Въпреки това, уверете се, че имате дълга си под контрол и сте изградили приличен фонд за спешни случаи, преди да вкарате куп допълнителни пари в една от тези сметки.

Ще бъде ли достатъчно социалното осигуряване при пенсиониране?

Не мога да повярвам, че се опитвам да се справя с темата за социалното осигуряване в момента. Той е супер сложен в своята история, много противоречив по природа и бъдещето на неговата платежоспособност и структура са неизвестни.

Но, независимо от всичко това, и двамата плащаме в системата за социално осигуряване. Така че си струва да се вгледате достатъчно внимателно, за да предоставите поне оценка на това каква част от парите ви ще бъдат върнати, нали?

• Когато хората използват термина социално осигуряване, те всъщност имат предвид програмата за социално осигуряване Федерална програма за осигуряване за старост, преживели лица и инвалидност, създадена от Закона за социалното осигуряване на 1935.
• Социалното осигуряване се събира чрез данъци върху заплатите на FICA, което е 7,65% от приходите ви до $106 800.
• Текущата нормална възраст за пенсиониране за пълни социални осигуровки е 67 години.
• Средното месечно обезщетение за настоящите пенсионери е около 1503 долара на месец.
• Социалното осигуряване е най-големият разход на федералното правителство.

Доколкото разбирам, социалното осигуряване започна като социална програма за подпомагане на хората с най-тежки нужди в нашата страна. Сега изглежда, че социалното осигуряване се е превърнало в пенсионна програма за почти всички. Вижте тази диаграма от скорошно проучване за социално осигуряване, проведено от Центъра за проучвания на Университета на Ню Хемпшир.

Това е лудост. Почти 50% казват, че най-малкото е много вероятно да се нуждаят от социално осигуряване при пенсиониране. Какво ще кажете за 401K, IRA и т.н. Дали всичко това е загубено за всички? Може би тълкувам погрешно какво означава „нужда“ в тази анкета. Но не мисля, че тълкувам погрешно факта, че социалното осигуряване се превърна в нещо повече от първоначалното си намерение.

Колко се очаква да получите?

Ако искате да знаете колко можете да очаквате при пенсиониране от социалното осигуряване, посетете страницата за оценка на SSA.

Там също имат калкулатор за очакваната продължителност на живота. Поставя ме на 86, когато най-накрая крякам. Трябва също да получавате годишно извлечение от SSA. Ще можете да разберете от това изявление какво можете да очаквате след пенсиониране.

Но всичко това зависи от бъдещата платежоспособност на социалното осигуряване. Ще продължат ли да се увеличават разходите за живот (без увеличения през последните 2 години)? Възможно ли е да започнат да плащат само % от обезщетението ви? Ще трябва ли да променят нормалната дата за пенсиониране?

Бъдещето на социалното осигуряване?

Чувате много реклами за това как социалното осигуряване се проваля или че няма да го има, докато се пенсионирам. Каква е истината? Е, според горната диаграма бих казал, че американците няма да позволят да се провалят. Когато толкова много хора зависят от това, това ще остане приоритет.

Просто не виждам социалното осигуряване да изчезне. Това е нещо като понци схема, тъй като приходите на наетите в момента са необходими за плащане на тези, които получават обезщетенията. При това положение всеки, който е плащал поне 10 години социално осигуряване, смята, че заслужава да получи тези средства върнати като обезщетения. Така че, след като работите 10 години, няма начин, по дяволите, да кажете да изоставите всичко. Вие влагате парите си в системата, следователно не искате тя да бъде анулирана.

Доклад на попечителите

Стига с моите бръщолевения. Какво казват актюерите? Попечителите на социалното осигуряване публикуват годишен доклад с мнение за бъдещето на социалното осигуряване. От тях се изисква да направят това, както всяка друга инвестиционна къща. Ето какво казаха те в своя доклад за 2020 г.

„През 2019 г. резервите на социалното осигуряване бяха 2,9 трилиона долара в края на годината, като се увеличиха с 2 милиарда долара. Попечителите предвиждат, че при междинните предположения, застраховката за старост и преживели лица (OASI) Доверителният фонд ще може да изплаща пълните обезщетения навреме до 2034 г., непроменен спрямо последния година. Сега се предвижда Доверителният фонд за осигуряване за инвалидност (DI) да може да изплаща пълни обезщетения до 2065 г., 13 години по-късно от посоченото в миналогодишния доклад за социалното осигуряване. Заявленията за работници с увреждания са намалели значително от 2010 г. насам, а броят на бенефициентите на работници с увреждания с текущ статус на плащане намалява от 2014 г. насам. Съответно попечителите отново намалиха предположението за честотата на дълготрайни увреждания в този доклад.

Прогнозираната дата на изчерпване на резервите за комбинираните фондове OASI и DI е 2035 г., същата като в миналогодишния доклад.1 През 75-годишния период в прогнозния период социалното осигуряване е изправено пред актюерски дефицит от 3,21 процента от облагаемата заплата, увеличен от прогнозираните 2,78 процента миналата година. Основните причини са (1) отмяната на акциза върху груповите здравноосигурителни премии, спонсорирани от работодателя, над определено ниво (наричано обикновено „данък Cadillac“), което забавя прогнозиран ръст на реалните покрити доходи и води до по-малко приходи от данък върху заплатите и (2) промени в допусканията, включително по-ниски очаквани нива на раждаемост, потребителска инфлация и лихвени проценти. Актюерският дефицит се равнява на 1,1 процента от брутния вътрешен продукт (БВП) до 2094 г.â€

Можете ли да разчитате на това?

Ако следвате отчета за 2020 г., изглежда, че ако се пенсионирате след по-малко от 14 години (на възраст 40 или повече години), ще получите пълното си обезщетение.

Но да кажем, че получавате пълната си полза. Достатъчна ли е бъдещата равностойност на 1503 долара на месец, когато се пенсионирате? Ако това е всичко, което имате по това време, вероятно все още ще сте бедни. Проучванията показват, че 12% от социалноосигурените все още живеят под прага на бедността. Не е мечтано пенсиониране със сигурност.

Моралът на историята е, че тук има много движещи се части, но повечето от нас вероятно могат да разчитат на бъдещия еквивалент на поне $1503 пенсиониране от Чичо Сам.

Моят съвет е да играете ултраконсервативно и да забравите за социалното осигуряване. Не разчитайте на това. Ако го разберете, чудесно. Ако не, няма притеснения, защото имате набор за пенсиониране, като използвате вашите 401K и вашата IRA.

Къде да отворите облагаема инвестиционна сметка

В миналото беше почти невъзможно да станеш инвеститор, без да си партнираш с финансов специалист. В наши дни обаче интернет и финансовите технологии намалиха бариерите пред самостоятелното облагаемо инвестиране. По-конкретно, сега има редица онлайн брокери на отстъпки и робо-съветници на разположение.

Брокерът с отстъпки предлага ограничени инвестиционни услуги, което ви позволява да инвестирате с по-ниски комисионни. Много брокери на отстъпки начисляват фиксирана такса за сделките, които правите. Брокерите с отстъпки обаче често предлагат ограничен избор от инвестиционни опции. Може да сте ограничени до акции, взаимни фондове, CD, ETF и други основни инвестиционни продукти.

При много брокери на отстъпки имате възможност да се обадите и да говорите с професионалист, но такива сесии ще ви струват.

Robo-advisors, от друга страна, са автоматизирани онлайн инвестиционни платформи. Тези платформи са предназначени да запазят разходите ви ниски, тъй като използват компютърни алгоритми за управление на вашето портфолио. Робо-съветниците са по-склонни да бъдат опцията за инвестиция „настрой и забрави“, докато брокерите на отстъпки са по-насочени към инвеститорите „Направи си сам“.

Можете лесно да започнете като инвеститор с някоя от следните онлайн платформи:

Али Инвест

Али Инвест е сравнително новодошъл в света на онлайн брокерите на отстъпки, но се откроява, защото предлага както самостоятелно управлявани, така и управлявани сметки с парични средства с ниски минимални салда. Той също така предлага евтина търговия с акции ($4,95.) Това е страхотна опция за активни търговци и предлага валутна търговия и търговия с опции.

Вижте нашия пълен преглед на Ally Invest тук.

Подобрение

Като един от първите робо-съветници, Подобрение има дълга история на успех в подпомагането на хората да инвестират парите си. Betterment предлага целево ориентирани инвестиционни инструменти, които помагат на инвеститорите да изградят диверсифицирано портфолио и да спестяват за бъдещето.

Betterment Digital таксува 0,25 процента от баланса на вашия акаунт и няма минимален акаунт.

Вижте нашия пълен преглед на Betterment тук.

М1 Финанси

Ако не само харесвате идеята за инвестиране „направи си сам“, но също така искате да изберете вашите собствени инвестиции (вместо да ви бъдат предложени, както правят други робо-съветници), тогава М1 Финанси може да е за вас.

Този самоуправляващ се робо съветник ви кара да изберете вашите инвестиции, след което управлява вашето портфолио вместо вас, включително периодично ребалансиране и повторно инвестиране на дивиденти.

Вижте нашия пълен преглед на M1 Finance тук.

Овластяване

Въпреки че предлага всичко от бюджетиране до агрегиране на акаунти, ОвластяванеНай-голямата претенция за слава е нейният инвестиционен съвет.

След като активите ви за инвестиране достигнат $100 000 (минималната инвестиция), платформата ви назначава личен съветник. Ако решите да инвестирате с Empower, вашите пари се поставят в диверсифицирано портфолио от борсово търгувани фондове (ETF) с достъп до тяхната технология „Smart Weighting“ която създава по-голяма диверсификация.

Разгледайте нашите пълен преглед на Empower тук.

Какво подкопава вашите инвестиции

Когато инвестирате, важно е да сте сигурни, че правите всичко възможно, за да увеличите максимално приходите си.

Много от нас мислят само дали инвестиционната сметка върви добре или не. Има обаче някои други неща, на които трябва да обърнете внимание. Ето няколко неща, които могат да подкопаят вашите инвестиционни приходи:

Такси

Може да се изненадате как таксите могат да подкопаят приходите ви от инвестиции. Всяка инвестиция ще дойде с такси. Всички брокери, включително онлайн посредници за отстъпки, начисляват такси за транзакции, когато купувате или продавате.

Всички средства идват с такси. Не е необходимо обаче да плащате повече такси от необходимото.

Може да платите 2% или повече за управлявани взаимни фондове, но ако изберете борсово търгуван фонд или индексен фонд, вероятно бихте могли да платите по-малко от 1%. Сравнете и таксите за брокерски транзакции. Някои брокери начисляват фиксирана такса за всички сделки, а други имат различни структури на таксите.

Уверете се, че разбирате структурата на таксите и изберете инвестиции, които идват с по-ниски разходи. Бележка на редактора: Всъщност плащам 0,19% в разходите с моя взаимен фонд за целева дата чрез Vanguard. Така че дори някои управлявани фондове могат да бъдат евтини по отношение на таксите.

Инфлация

Проблемът с използването на спестовни средства за инвестиране е цената на инфлацията. Ако парите ви не растат със същото темпо като инфлацията, тогава същият брой долари ще купуват по-малко в бъдеще. Инфлацията е общото покачване на цените на стоките и услугите с течение на времето.

Така с течение на времето инфлацията намалява стойността на обменната валута. Това обяснява защо можете да си купите кутия кока-кола за 0,25 долара, когато бях дете. Но сега те струват $1,00.

Инфлацията се измерва чрез наблюдение на промяната в индекс, като индекса на потребителските цени (CPI). В исторически план нивото на инфлацията е около 3%. Имахме висок период на инфлация през 70-те години тук, в САЩ, с годишни темпове на инфлация за няколко години над 10%.

За календарната 2019 г. инфлацията беше приблизително 2,3%. Това означава, че 100 долара, които поставите в сейф на 1 януари 2019 г., могат да купят стоки на стойност само 97,70 долара до 31 декември 2019 г. Ето защо е добра идея да намерите средства за спестявания и инвестиции, които могат да се справят с инфлацията, тъй като темпът на инфлация се увеличава с течение на времето. Ето защо цените на стоките могат да се удвоят само за 20 до 30 години.

Ето един калкулатор за инфлация ако искате да си поиграете с него.

Данъци

Вашата данъчна стратегия може да ви коства по пътя. Ще трябва да плащате данъци, разбира се, но искате да сте сигурни, че не плащате повече, отколкото трябва.

Вижте къде отиват парите ви. Опитайте се да вложите възможно най-много пари в данъчно облекчени сметки, ако искате да отложите плащането на данъци. В сметките на Roth вашите пари растат без данъци (въпреки че трябва да платите данъци върху доходите си предварително, преди да инвестирате).

Също така, помислете дали дългосрочните инвестиции могат да работят за вас или не. Данъкът, който плащате върху дългосрочните капиталови печалби, е различен от този, който плащате върху краткосрочните капиталови печалби. Ако държите инвестиция за година или по-малко, вашите печалби се облагат с данък като редовен доход, когато продавате.

Резюме

Има много възможности, когато става въпрос за инвестиране. Но преди да започнете, разберете ясно целите си и толерантността към риска.

Когато сте готови, първото място, от което да започнете, е вашият 401(k) до точката, в която се възползвате напълно от съвпадението на вашата компания. Ако се възползвате напълно от мача или нямате достъп до 401(k), започнете да финансирате своя Roth. След като се възползвате напълно от достъпните за вас акаунти с облекчени данъци, започнете да инвестирате в облагаеми сметки.

Изберете вашите инвестиции и разпределение на активите въз основа на вашите цели и толерантност към риск. Коригирайте ги с течение на времето, тъй като вашата толерантност към риска и времевият хоризонт се променят.