Най-добрите краткосрочни инвестиции: Най-сигурните сметки за вашите пари

Търсите сигурно място за съхранение на парите си, докато печелите конкурентен лихвен процент? Може би сте отстрани и чакате възможност да влезете на пазарите.

Въпреки че винаги трябва да следвате дългосрочна инвестиционна стратегия, ако ви остават десетилетия в инвестиционната ви кариера, много инвеститори се възползват от скорошната висока инфлация и повишаване на лихвените проценти, като увеличават експозицията си към нискорискови, краткосрочни инвестиции.

В тази статия споделям най-добрите краткосрочни инвестиции, които да обмислите в момента.

Съдържание

1. Какво се счита за краткосрочна инвестиция?
2. Най-добри краткосрочни инвестиции
1. 1. Високодоходни спестовни сметки
2. 2. Сметки на паричния пазар
3. 3. Сметки за управление на парични средства
4. 4. Компактдискове без наказания
5. 5. Бележки, обезпечени с недвижими имоти
6. 6. Краткосрочни съкровищни ​​бонове
7. 7. Облигации, индексирани с инфлация
8. 8. Взаимни фондове на паричния пазар
9. 9. Общински облигации
10. 10. Краткосрочни корпоративни облигации
11. 11. Облигации за малък бизнес
3. Често задавани въпроси
4. Последни мисли

Какво се счита за краткосрочна инвестиция?

Краткосрочните инвестиции обикновено имат инвестиционен период от две години или по-малко и често споделят следните характеристики:

• Висока ликвидност: Обикновено можете да продадете или изтеглите позицията си в рамките на няколко дни или седмици без неустойка и на номинална стойност.
• Минимален риск: Повечето краткосрочни инвестиции се считат за „безрискови“, благодарение на това, че са федерално застраховани, имат кратък инвестиционен период, заедно с отличен финансов кредитен рейтинг. Пълно разкриване, всяка инвестиция носи известен риск, но повечето краткосрочни активи ви позволяват да спите спокойно, знаейки, че вашата основна инвестиция е безопасна.
• Без такси: Много от тях не начисляват такси за транзакции или месечни такси за обслужване. Ако го направят, то е минимално. Вашият инвестиционен доход обаче може да бъде напълно облагаем в непенсионна сметка.

Различните инвестиции, които ще разгледаме по-долу, имат различен потенциал за доходност, нива на риск и опции за обратно изкупуване.

Най-добри краткосрочни инвестиции

Следните инвестиции се считат за продукти с най-висока доходност и най-нисък риск в краткосрочен план.

1. Високодоходни спестовни сметки

А спестовна сметка с висока доходност може да спечели значително повече от сметки, предлагани от традиционните физически банки. Някои от най-печелившите платформи в момента печелете 5% или повече в сравнение с 0,10% или по-малко в голяма банка, въпреки че лихвеният процент е променлив и може да се промени без предизвестие.

Най-добрата част е, че все още получавате до $250 000 застрахователни обезщетения на FDIC.

Повечето акаунти нямат изисквания за минимален баланс, въпреки че може да се наложи да депозирате $100 или повече, за да започнете. В допълнение, онлайн акаунтите изискват да прехвърлите средства от свързана сметка през уебсайта или мобилното приложение на вашата банка. Не можете да депозирате средства лично.

Сметките с висока доходност предлагат изобилие от ликвидност, тъй като вашите депозити са налични за теглене в рамките на няколко работни дни. Броят на безплатните тегления обаче може да е ограничен, така че няма да искате да използвате тази сметка за плащане на сметки. А разплащателна сметка за разплащане е по-добро място за харчене на пари.

Защо харесваме високодоходни спестовни сметки

• Печели конкурентен лихвен процент
• Без месечни такси за обслужване
• Малки или никакви изисквания за баланс
• Без минимален инвестиционен период
• До $250 000 в FDIC застраховка

Потенциални рискове

• Променливи лихвени проценти
• Потенциална по-ниска доходност от компактдискове и инвестиции с фиксиран доход

2. Сметки на паричния пазар

Банките също предлагат сметки на паричния пазар, които споделят много прилики с онлайн спестовните сметки, включително FDIC застраховка, по-високи от средните лихвени проценти и ниски или никакви изисквания за баланс.

Основната разлика е, че можете да поискате дебитна карта, за да извършвате тегления от банкомат или да плащате за покупки. Като предупреждение, вие сте ограничени до шест месечни тегления, така че a безплатна разплащателна сметка все още е по-добър за ежедневни разходи.

Сметките на паричния пазар печелят конкурентен лихвен процент, но трябва да сравните доходността със спестовните сметки с висока доходност, за да видите коя има най-висок процент. Може да обмислите отварянето на един от всеки, за да прехвърлите средствата си към продукта с по-висока доходност. Процентите са променливи за спестовни сметки и сметки на паричния пазар.

Защо го харесваме

• Конкурентен лихвен процент
• Без такси за обслужване на акаунта
• Ниски или никакви изисквания за минимален баланс
• Може да получите дебитна карта за тегления
• До $250 000 застрахователно покритие на FDIC

Потенциални рискове

• Променливи лихвени проценти
• Може да има по-ниска доходност от спестовни сметки и компактдискове
• Дебитната карта може да направи тегленето на средства твърде лесно

3. Сметки за управление на парични средства

А сметка за управление на парични средства има много припокриващи се характеристики като спестовна сметка с висока доходност, но може да бъде по-подходяща, ако искате съхранявайте неинвестираните си пари и акции в една и съща платформа, вместо да ги прехвърляте в онлайн банка.

Някои от най-добрите предимства на акаунта включват:

• Високи лихви
• Може да бъде застрахован до $5 милиона (варира според платформата)
• Неограничени месечни тегления
• Дебитна карта по избор
• Нулеви такси за сметка

Вашият лихвен процент трябва да е конкурентен на високодоходните спестовни сметки. Освен това, за разлика от лимита от шест тегления на месец, който налага повечето сметки с висока доходност, можете също да правите неограничени месечни тегления и преводи.

Една ключова разлика е, че сметките за управление на парични средства предлагат „преминаващо“ покритие на FDIC или застраховка SIPC, надвишаваща стандартния праг на застрахованите депозити от $250 000. Тези акаунти предлагат по-високи лимити на покритие, тъй като имат множество партньорски банки, но платформата, в която отваряте сметка, може да не е федерално застрахована.

Освен това домакинствата с висока нетна стойност, които вече банкират с прехвърлящ застрахователен партньор, ще имат по-нисък застрахователен лимит. Това е така, защото всяка банкова сметка, която имате директно от този партньор, намалява покритието от $250 000 на банков лимит с вашата сметка за управление на парични средства.

Някои от най-добрите доставчици на пари в брой включват:

• Паричен резерв за подобрение: $10 минимален депозит, до $2 милиона застраховка FDIC за самостоятелни сметки и $4 милиона за съвместни сметки.
• Robinhood Cash Management: Печелете лихва върху неинвестираните пари, до $1,25 милиона в FDIC застраховка и теглене от банкомат без такси.
• Wealthfront Cash: До $5 милиона в FDIC застраховка, без такси за сметка, минимум $1 депозит (прочетете нашите Преглед на Wealthfront да научиш повече) 

много робо-съветници предлагайте сметки за управление на парични средства – което е от полза, ако предпочитате управлявани портфейли. В повечето случаи не се нуждаете от брокерска сметка, за да отворите сметка за управление на парични средства.

Защо харесваме сметки за управление на парични средства

• Конкурентни добиви
• Неограничени месечни тегления
• Може бързо да прехвърля средства към инвестиционни сметки
• Без месечни такси
• Ниски изисквания за баланс
• Високи застрахователни лимити на сметки

Потенциални рискове

• Доставчикът може да е застрахован от SIPC, но не и от FDIC
• Преминаващата федерална застраховка е от партньорски банки
• Салдото по сметки в партньорските банки намалява общите Ви застрахователни лимити на FDIC
• Може да изисква първо отваряне на инвестиционна сметка

4. Компактдискове без наказания

А CD без наказания може да осигури повече спокойствие от високодоходна спестовна сметка или сметка на паричния пазар, тъй като имате гарантиран лихвен процент за инвестиционния срок, така че да можете да прогнозирате общия си доход.

В същото време обикновено можете да изтеглите средствата си, започвайки седем дни след датата на финансиране, без да жертвате спечелената си лихва.

Повечето CD-та без санкции имат падеж от 12 месеца или по-рано, въпреки че някои банки предлагат странни дължини на термини на CD от един месец до 15 месеца.

Така че можете да паркирате парите си в този инструмент за краткосрочна инвестиция с желаната от вас ставка и дата на падеж. Ако намерите по-добра инвестиция, можете да осребрите своя компактдиск по-рано без неустойки и да започнете да печелите по-висока възвръщаемост.

Но ако лихвените проценти намалеят, можете да продължите да изстисквате по-висока доходност до датата на падежа. Когато вашият CD паде, вашите опции за обратно изкупуване са или да изтеглите, или да подновите за подобен срок, но при текущия лихвен процент.

Въпреки гъвкавостта, отрицателните компромиси включват потенциално по-нисък добив от 12-месечен срок на компактдискове с подобен лихвен процент. Ако не очаквате да се нуждаете от средствата си преди падежа, заключването на парите ви за определен срок е лесен начин да получите по-висока доходност.

Защо харесваме компактдискове без наказания

• Осребрете веднага след първите седем дни
• Без неустойки или такси за предсрочно обратно изкупуване
• Ниски изисквания за депозит
• Печелете фиксиран лихвен процент до падежа

Потенциални рискове

• Добивите могат да бъдат по-ниски от традиционните компактдискове или посреднически компактдискове
• Лихвеният процент при подновяване може да бъде по-нисък, ако процентите намалят 

Свързани: Най-добрите цени за CD днес

5. Бележки, обезпечени с недвижими имоти

Краткосрочните бележки за недвижими имоти могат да ви помогнат да се насладите на по-висока доходност в сравнение със застрахована от FDIC спестовна сметка с висока доходност или дори подобен CD. Това е така, защото емитентът използва тези банкноти като „мостов заем“ за предварително финансиране на сделки с недвижими имоти, преди дългосрочните инвеститори да могат да закупят акции.

Подобно на компактдискове, след края на инвестиционния срок можете да изтеглите средствата си или да инвестирате отново в друго предложение.

EquityMultiple Alpine Notes

В момента инвеститорите могат да печелят от 5,5% до 7,0% годишна лихва чрез EquityMultiple Alpine Note. Минималната инвестиция е $5000, с условията на три месеца или шест месеца.

Може да спечелите над средната доходност, но Alpine Notes носят по-голям риск, тъй като са обезпечени с търговски недвижими имоти. Ако сделката с недвижими имоти се провали, можете да загубите главницата на инвестицията си или да спечелите намалена възвръщаемост.

Освен това те не са застраховани от FDIC, но EquityMultiple предлага „Защита при първа загуба“, което означава платформа за групово финансиране поема 100% от загубата пред инвеститорите, ако дадена облигация не изпълни задълженията си.

Един от най-съществените недостатъци е, че трябва да сте акредитиран инвеститор за закупуване на Alpine Notes.

Защо харесваме бележки, обезпечени с недвижими имоти

• Инвестиционни срокове до три месеца
• Може да спечели по-висока доходност от спестовни и CD сметки
• Защитата от първа загуба намалява риска за инвеститорите
• По-ниска минимална инвестиция от дългосрочните предложения за недвижими имоти

Потенциални рискове

• По-ниска ликвидност от паричните сметки
• Не е застрахован от FDIC
• Подкрепен от търговски недвижими имоти

Свързани: Най-добри възможности за инвестиции за акредитирани инвеститори

6. Краткосрочни съкровищни ​​бонове

Съкровищни ​​бонове на САЩ (T-Bills) носят минимален риск и могат да имат по-висока доходност от дългосрочните държавни или корпоративни облигации.

Държавните бонове имат падеж от 4, 8, 13, 17, 26 и 52 седмици. Търговете се провеждат ежеседмично за повечето облигации и ежемесечно за срокове от 52 седмици в TreasuryDirect. Минималната инвестиция е $100 на банкнота, но може да се наложи да закупите $1000 на търг.

Въпреки че купуването на отделни сметки е лесно и възвръщаемостта предсказуема, инвеститорите могат също да получат експозиция към този клас активи чрез T-Bill ETF в тяхната инвестиционна сметка. Няма да се налага непрекъснато да купувате нови сметки, докато фондът предоставя експозиция към най-новите доходности за желаната от вас продължителност на падежа.

Някои от краткосрочните T-Bill ETFs, които да обмислите да проучите, включват:

• SPDR Bloomberg Barclays 1-3 месеца T-Bill ETF (BIL)
• Goldman Sachs Access Treasury 0-1 Year ETF (GBIL)
• ETF с 6-месечни съкровищни ​​бонове на САЩ (XBIL)

Повечето облигационни индексни фондове имат годишно съотношение на разходите от 0,15% или по-ниско. Освен това повечето приложения за инвестиране не начислява комисионни за търговия и може да позволи частично инвестиране за инвестиране на малки суми пари наведнъж.

Потенциален недостатък на закупуването на облигационни фондове вместо действителни облигации е, че цената на акциите на ETF може да се различава от дивидентната доходност. Така че е възможно вашите инвестиционни резултати да бъдат отрицателни, ако цената на акциите на фонда намалее повече от доходността.

Защо харесваме краткосрочни съкровищни ​​бонове

• Може да има по-високи добиви от по-дълги срокове
• Ниска минимална инвестиция
• Минимални такси
• Може да купува директно или чрез пасивни индексни фондове

Потенциални рискове

• Колебанията в цената на акциите оказват влияние върху представянето на фонда
• Не е застрахован от FDIC
• Продажбата преди падежа може да доведе до такси

7. Облигации, индексирани с инфлация

Нарастващата инфлация е тежка за дългосрочните инвестиции в облигации, които са традиционно убежище за консервативните инвеститори. В допълнение, дългосрочните облигации исторически превъзхождат краткосрочните инвестиции с по-висока доходност. Но това не е така по време на обърната крива на доходност.

Обвързаните с инфлацията облигации могат да осигурят по-висока доходност и гъвкавост при задържане за кратък или продължителен период.

Облигации от серия I предлагат най-голяма гъвкавост и притежавате физическата връзка. Минималният период на задържане е една година, а падежът им е пет години. Предсрочното обратно изкупуване води до тримесечна лихва.

Можете да закупите I Bonds от Директно Министерство на финансите на САЩ сайт на стъпки от $25. Добивите се коригират на всеки шест месеца. Вашите приходи от лихви подлежат на федерални данъци, но са освободени от държавни и местни данъци.

Съкровищни ​​ценни книжа, защитени от инфлация (TIPS) са друг начин да се изложите на облигации с доходност, която може да се повиши с темпа на инфлация. Можете да закупите отделни облигации от Treasury Direct, но минималният срок е пет години.

Вместо това закупуването на TIP ETF като Vanguard Short-Term Inflation-Protected Securities Index Fund (VTIP) чрез вашия онлайн посредничество или данъчно облекчена пенсионна сметка може да бъде по-добър вариант.

Защо харесваме облигации, индексирани с инфлация

• Може да има по-висока доходност от стандартните облигации с инвестиционен клас
• Доходността може да бъде по-висока, когато основната инфлация се увеличи
• Ниска минимална инвестиция
• Може да закупува ETF чрез брокерска или пенсионна сметка

Потенциални рискове

• Доходността намалява с охлаждането на инфлацията
• Може да се наложи задържане поне една година
• Взаимните фондове и ETF могат да се представят различно от действителните облигации
• Не е застрахован от FDIC

8. Взаимни фондове на паричния пазар

Ако вашата брокерска сметка има значителна парична позиция, която не планирате да инвестирате на пазарите в близко бъдеще, взаимен фонд на паричния пазар може да ви помогне да спечелите по-висока доходност. Можете да запазите парите в портфолиото си, да спечелите по-висок процент и да се насладите на достатъчно ликвидност.

Паричен пазар взаимни фондове инвестирайте в нискорискови, краткосрочни ценни книжа като държавни и корпоративни активи и освободени от данъци общински облигации и са по-лесни за закупуване от отделни облигации.

Наследени брокери, като Schwab, Верност, или Авангард, предоставят вътрешни фондове на паричния пазар с минимални инвестиции от $0 и без такси за транзакции. Има множество опции за фонд и можете бързо да сравните 7-дневната доходност, за да изберете най-добрия вариант.

Акциите обикновено се търгуват на статичен $1, но акциите могат да се търгуват на намалена цена. Ако продавате по време на това необичайно събитие, можете да загубите пари.

Доходността е променлива, така че ще трябва редовно да наблюдавате текущия процент и да сте готови да прехвърлите средства, за да преследвате по-висока възвръщаемост. Наличието на множество фондове може да разнообрази вашето портфолио, тъй като тези продукти не са застраховани от FDIC като спестовна сметка или подобно звучащата сметка на паричния пазар.

Обикновено ще трябва да използвате посредничество с отстъпки вместо приложение за микроинвестиране, за да закупите фонд на паричния пазар. Въпреки това, ако вашата брокерска компания не предлага паричен еквивалентен фонд, прехвърлете неинвестираните си пари на федерално застрахован спестовна сметка с висока доходност е добра алтернатива.

Защо харесваме фондовете на паричния пазар

• Печелете конкурентни лихви върху неинвестираните пари
• Ниска минимална инвестиция
• Малък риск
• Висока ликвидност без минимален период на задържане

Потенциални рискове

• Променливи добиви
• Не са застраховани от FDIC (въпреки че инвестират в регулирани активи)
• Не могат да се избират инвестиции, държани във фонда
• Цената на акциите може да спадне и да доведе до инвестиционни загуби

9. Общински облигации

Инвеститорите в щати с високи данъци може да добавят общински облигации, за да получат освободени от данъци декларации. Първо, тези облигации обикновено са освободени от федерални данъци върху дохода.

Трябва да купувате облигации от родната си държава, за да извлечете най-много данъчни облекчения. Възможно е да се избегнат държавни и местни данъци върху квалифицирани инвестиции като предимство за лоялност.

ETF за общински облигации са най-добрият начин да получите краткосрочна експозиция, тъй като инвестиционният минимум е нисък и можете да получите експозиция към няколко облигации с различни дати на падеж.

Възможно е също така да инвестирате директно, но този метод може да изисква дългосрочен инвестиционен хоризонт за реализиране на печалба. В допълнение към сравняването на падежните дати, трябва да прегледате кредитния рейтинг на агенцията.

Също така е добре да се определи дали една облигация е обезпечена с приходи (изплатена от плащания на клиенти, като плащания на сметки за комунални услуги) или обезпечена с данъци (изплатена от данъчни приходи).

Защо харесваме общински облигации

• Обикновено са освободени от федерални данъци
• Държавните облигации на произход могат да бъдат освободени от държавни и местни данъци
• Множество опции за инвестиция

Потенциални рискове

• Потенциално неизпълнение
• Може да изисква дългосрочен ангажимент
• ETF имат променлива цена на акциите

10. Краткосрочни корпоративни облигации

Корпоративните облигации с инвестиционен клас също могат да осигурят надеждна доходност. Потенциалът за доход може да се различава от държавните облигации и държавните облигации и си струва да се следи.

ETF за краткосрочни корпоративни облигации или взаимен фонд е най-добрият вариант за повечето инвеститори, благодарение на ниските инвестиционни минимуми и лесния достъп. Тези фондове обикновено притежават различни облигации с продължителност от пет години или по-малко.

Можете да купувате или продавате акции при поискване, тъй като те се търгуват като акции с висока ликвидност. Тази гъвкавост е полезна, тъй като корпоративните облигации може да имат по-ниска доходност от банковите депозитни сметки и обезпечените от правителството облигации с кратка продължителност.

Три ETF, които да добавите към вашия списък за наблюдение, включват:

• Vanguard Short-Term Corporate Bond ETF (VCSH)
• iShares 0-5 годишен инвестиционен клас Corporate Bond ETF (SLQD)
• SPDR Portfolio Short Term Corporate Bond ETF (SPSB)

Безплатен софтуер за управление на портфолио може да ви помогне да анализирате потенциални инвестиции и разпределение на активи, за да оцените диверсификацията на портфолиото си и толерантността към риск.

Защо харесваме корпоративни облигации

• Печелете дивиденти от бизнеси с инвестиционен клас
• Висока ликвидност
• Много ETF и взаимни фондове

Потенциални рискове

• Доходността може да изостане от високодоходни спестовни сметки и съкровищни ​​бонове
• Цените на акциите на фонда могат да варират
• По-рисково от държавните облигации на САЩ

11. Облигации за малък бизнес

Облигациите за малък бизнес могат да спечелят по-висока доходност от корпоративните и държавните облигации. Те обаче носят по-голям инвестиционен риск, тъй като бизнесът, който взема заеми, има значително по-малък баланс.

Достойни облигации за собственост спечелете 5,65% APY за заеми, обезпечени с обезпечение, с 36-месечен срок, въпреки че можете да правите ранни изкупувания без неустойки. Бележките се предлагат на стъпки от $10 и са достъпни за неакредитирани инвеститори.

За разлика от някои платформи за равноправно кредитиране, които изискват да инвестирате в индивидуални облигации, които носят по-голям риск, вие инвестирате в общ фонд, за да помогнете за управлението на риска. Инвестиционният опит е подобен на a банков CD, освен че можете да спечелите по-висока възвръщаемост, тъй като сте директен кредитор.

За съжаление, облигациите не са застраховани от FDIC и е по-вероятно малките предприятия да изпаднат в неизпълнение преди корпорации с инвестиционен клас или правителства.

Научете повече:Достоен преглед на облигации за собственост

Защо харесваме облигации за малък бизнес

• Може да спечели по-висока доходност от краткосрочните компактдискове
• Гъвкави опции за обратно изкупуване
• Ниска минимална инвестиция

Потенциални рискове

• Не е федерално осигурен
• Може да бъде по-рисковано от високодоходните спестовни сметки или CD-та
• Инвеститорите в определени държави може да не могат да инвестират чрез платформи

Често задавани въпроси

Последни мисли

Както можете да видите, има много начини да спечелите солидна възвръщаемост на вашите краткосрочни пари, особено във време, когато лихвените проценти са по-високи, отколкото са били от години. При повечето от тези опции изискването за минимална инвестиция е много ниско и можете да изтеглите парите си бързо, когато е необходимо.

Независимо дали сте краткосрочен инвеститор или просто чакате по-добра опция за дългосрочна инвестиция, краткосрочните инвестиции могат да ви помогнат да продължите напред, без да поемате голям риск.