Преглед на фондовете SoLo: Бързи пари за кредитополучателите, но кредиторите могат да загубят

Може да сте чували за SoLo Funds, особено ако сте на пазара за бърз заем, но искате да избегнете кредитори до заплата. SoLo Funds е a peer-to-peer платформа за кредитиране който директно свързва физическите лица с кредиторите. В замяна членовете-кредитори могат да получат възвръщаемост от малките си инвестиции в заем.

Компанията се позиционира като солидна алтернатива на кредит до заплата. Вместо да работите с безлична банка, можете да получите достъп до средства чрез споразумение с кредитор на SoLo Funds. Инвеститорите или заемодателите решават кои заеми да финансират и се съгласяват с условията за изплащане.

SoLo Funds изглежда валиден, но има червени знамена, за които трябва да внимавате. В този преглед на SoLo Funds ще разгледаме основните предимства и потенциалните недостатъци на платформата.

Плюсове и минуси на SoLo фондовете

Относно фондовете SoLo

Травис Холоуей и Родни Уилямс създадоха SoLo Funds, за да осигурят на необслужваните общности достъп до капитал чрез заеми, а не благотворителност. SoLo Funds стартира през 2018 г. и е предоставил повече от 400 000 заема.

SoLo Funds работи предимно като платформа за кредитиране и вземане на заеми. Когато имате финансова нужда, можете да създадете искане за заем в акаунта си и бързо да намерите инвеститор. Компанията казва, че средното време от кандидатстване до финансиран заем е около 18 минути.

Кредитополучателят и заемодателят се договарят за условията на изплащане. Няма такси, вместо това кредитополучателят може да даде „бакшиш“ на кредитора, въпреки че не е задължително. SoLo Funds има планове евентуално да добави банково дело с мрежа от банкомати, дебитни карти и лихвоносни сметки.

Какво предлага SoLo Funds?

Ето кратък преглед на това, което компанията предлага в момента и какво се работи.

Кредитиране

SoLo Funds предлага кредитни услуги. Като инвеститор бихте вложили пари в заеми на SoLo Funds, за да получите възвръщаемост, докато служите на вашата общност.

Кредиторите на платформата могат да видят социалния резултат на кредитополучателя и историята на погасяването, което може да покаже каква е вероятността да изплати заема. Това може да бъде бърз и лесен начин за инвестиране в малък мащаб и потенциална печалба чрез съвети.

Заемане

Шестдесет и един перфектни американци живеят от заплата до заплата. Неочакван спешен случай, като автомобилна катастрофа или медицинска сметка, може да означава, че хората се нуждаят от пари възможно най-скоро. Заемът от SoLo Funds е страхотен за кредитополучателите, защото те могат да получат финансиране бързо (в сравнение с отнемащ време процес на банка или кредитор). Те могат също да определят условията за това как и кога да извършват плащания, всичко това без допълнителния натиск на сложната лихва.

Банкиране

Технически, SoLo Funds все още не предлага банкови услуги. Но според компанията SoLo Wallet ще включва дебитни карти и много достъпни банкомати. То няма да начисляват на клиентите такси за овърдрафт, което е голяма работа, особено ако клиентската база е такава недостатъчно обслужван или недостатъчно банкиран.

Застраховка (все още не е налична)

Друга функция, която идва „скоро“, е помощ при получаване животозастраховането. SoLo Funds казват, че искат да помогнат на хората да избегнат разходите за погребение с краудсорсинг. Целта е да се помогне на хората да научат и да се запишат в животозастраховането, но подробностите все още предстоят.

Лихвоносни сметки (все още не са налични)

SoLo Funds казва, че в крайна сметка ще предложи лихвоносни сметки. Отново подробностите са неясни – всичко, което уебсайтът заявява към септември 2022 г., е, че техните акаунти ще печелят прилични лихвени проценти за клиентите. Ако този продукт се случи, той може да бъде чудесно допълнение към другите високодоходни спестовни сметки на пазара.

Прочетете повече >>>Най-добрите високодоходни спестовни сметки за 2022 г

Такси и ценообразуване на SoLo Funds

Заемите на SoLo Funds не начисляват сложни лихви или такси „изненада“. Нещата обаче стават трудни, ако членовете-кредитори не изплатят заема навреме. Погледни Просрочени такси на SoLo Funds и кого засягат:

10% такса за закъснение

Кредитополучателите трябва да платят 10% такса за забава, ако закъснеят с 35 или повече дни. SoLo фондове казва че тези такси за закъснение се плащат на заемодателя. Деветдесет дни след отпускането на заема SoLo Funds изпраща дълга на трета страна агенция за събиране.

Такса за транзакция на Synapse

Ако даден заем бъде преместен в колекция поради неплащане, на кредитополучателя се начислява тази допълнителна такса за „разходи по транзакции за финансиране и погасяване“. Synapse, доставчикът на плащания на компанията, очевидно таксува това веднага щом даден заем закъснее с поне 35 дни, а не само когато достигне 90 дни закъснение.

Synapse изчислява тази такса, както следва: 2x (0,9% от главницата + $0,70). Така че, ако заемът е $100, таксата за закъснение ще бъде $10, а таксата за транзакция ще бъде $3,20, за общо $113,20.

Такса за възстановяване на SoLo

Ако сте кредитор, обърнете внимание: това е таксата, с която ще останете, ако вашият кредитополучател не успее да изплати своевременно. Ако са изминали 35 дни от отпускането на заема и SoLo Funds възстанови средствата преди изтичането на 90-дневния период, компанията си взема обратно 20% от първоначалната главница по заема.

Такса за възстановяване на трета страна

Тук става още по-лошо за кредитиращите членове на SoLo Funds. Ако заемът закъснее с 90 дни, той влиза в процеса на събиране от трета страна. Ако този субект възстанови средствата по заема, заемодателят получава само 70% от възстановената сума.

Другите 30% са таксата за възстановяване на трета страна, която може да отиде единствено на третата страна или да бъде разделена между тях и SoLo Funds.

Бакшиш

Въпреки че технически бакшишът не е такса, той може да бъде част от сделката по заема. SoLo Funds заявява, че не се изисква бакшиш. Кредитополучателите решават дали и колко да дадат бакшиш, като сумата на бакшиша е ограничена до 15% от исканата сума на заема. Можете да дадете бакшиш на кредитора си като благодарност или да дадете „дарение“ на SoLo за услугата (или и двете).

Безопасни ли са SoLo фондовете?

Сега за големия въпрос: Безопасни ли са SoLo фондовете?

Е, ето какво казва компанията: „За донорите възвръщаемостта не е гарантирана и сумата на заема може да бъде загубена.“ Да, няма гарантирана възвращаемост (от кредитополучателя зависи дали да включи бакшиш или дори да ви изплати изобщо).

SoLo Funds не е банка. Предоставя банкови услуги чрез банките партньори на Synapse, които всички са членове на FDIC. Макар че Банки, застраховани от FDIC означава, че акаунтите са покрити до $250 000 на член на акаунт, това не се отнася за кредитиране със SoLo фондове.

Ако прегледате отзивите на клиентите на SoLo Funds, ще видите голям брой оплаквания от кредитиращи членове. Често срещани са проблеми с просрочени плащания, невъзможност за възстановяване на средства и липса на обслужване на клиенти.

Що се отнася до безопасността за членовете на SoLo Funds, вземащи заеми, изглежда, че това би било по-безопасната страна на уравнението. Единственият „риск“, който кредитополучателят поема първоначално, е, че никой кредитор няма да се съгласи да финансира тяхното искане за заем.

Не забравяйте обаче, че има и такси за закъснение за кредитополучателите. Ще трябва да изплатите заема си навреме или да рискувате 10% такса за закъснение плюс таксата за транзакция Synapse.

За кредитополучатели, които вече са навътре дълг по кредитна карта, SoLo фондовете могат да бъдат валидна опция. Според Бюро за финансова защита на потребителите, заемите до заплата от други доставчици могат да варират от 10% до 30%. Таксите за прехвърляне може да доведат до рязко покачване на салдото по кредита, което прави SoLo Funds потенциално по-добра алтернатива.

Спорът за бакшишите на SoLo Funds и опасенията за скритите такси

Сега нека да разгледаме един от значимите червени знамена. Департаментът по банкиране в Кънектикът удари SoLo Funds със заповед за прекратяване и отказ през май 2022 г. Първоначалната причина за поръчката е, че SoLo Funds не е лицензирана като компания за малки заеми в този щат - но чакайте, става още по-лошо.

Помните ли незадължителния бакшиш, който съставлява цялата възвръщаемост на инвестицията на заемодателите? Департаментът по банкиране в Кънектикът твърди, че SoLo Funds участва в сенчести практики с политиката си за даване на бакшиши.

Някои от проблемите включват:

• SoLo Funds използва данни от социалните медии, за да присвои на кредиторите SoLo резултата, за да решат кои заеми да финансират.
• Кредиторите са длъжни да платят SoLo съвета, ако е предложен, от името на кредитополучателя.
• Както бакшишът към кредитора, така и бакшишът SoLo са включени във финансовата такса. Поръчката твърди, че CT на ГПР са между 43% и над 4 280% (въпреки че в оповестяванията по заеми се посочва, че ГПР са 0%).

Съоснователят Родни Уилямс твърди, че това е всичко “пример за по-суровите регулаторни центрове, които насочват към финтех с необичайни бизнес модели.Той каза, че разходите на кредитополучателите намаляват с всеки заем, който получават. И той каза, че техният типичен кредитополучател използва SoLo фондове четири пъти годишно, в сравнение с „парични аванси“, които според него клиентите използват 30 пъти годишно.

Уилямс обяснява, че тъй като процесът на даване на бакшиши е доброволен, той може да изкриви изчисленията на ГПР и че повечето потребители не плащат максимума бакшиши и дарения.

Как да се свържа със SoLo Funds?

Клиентските отзиви на SoLo Funds рисуват в най-добрия случай картина на неравен отдел за обслужване на клиенти. Единствената точка за контакт, предоставена от компанията, е имейл адресът [email protected].

Както в App Store, така и в Сайт на Better Business Bureau, доста отзиви на клиенти посочват бавно време за реакция на обслужване на клиенти и проблеми с изплащането.

Най-добрите алтернативи на SoLo фондовете

Ако търсите да заемете пари чрез платформа за равноправно заемане или трябва да заемете средства, можете да опитате една от тези алтернативи.

Prosper Marketplace

Prosper е пазар за партньорско кредитиране - първият по рода си в САЩ. Основан през 2005 г., Prosper казва, че е финансирал повече от 1,3 милиона заеми на обща стойност над 22 милиарда долара. Сумите на заема започват от $2000 и достигат до $40 000.

Prosper включва такса за създаване, плащане с чек, такса за закъснение и такса за недостатъчни средства.

Бригит

Ако звездната сила означава нещо за вас, вижте Бриджит, която е подкрепена от Кевин Дюрант и Аштън Къчър. Това приложение предлага незабавен паричен аванс до $250 и има високи оценки както за Apple (4,8 звезди) и Магазини за приложения на Google (4,6 звезди).

Бриджит таксува $9,99 месечно, за да даде възможност за парични аванси, което, разбира се, не е идеално. Въпреки това, няма включени бакшиши, за разлика от SoLo Funds, и Brigit може да помогне на потребителите да изградят своя кредит и да спестят повече пари.

Долен ред

Като цяло изглежда, че SoLo Funds се опитват да коригират някои от несправедливост във финансовата система, което е възхитително. За някои кредитополучатели това работи добре. И наистина изглежда по-добър вариант от заема до заплата, предвид гъвкавостта, бързината и условията за изплащане за кредитополучателите.

Въпреки това, лошите отзиви на клиентите и въпросите относно практиките му от регулаторите са червени знамена. Отдръпването, докато компанията не подобри своите резултати, може да е най-мъдрият курс на действие.

Допълнителна информация:

• 8-те най-добри приложения за пари в брой като Earnin
• 8-те най-добри приложения за пари в брой като FloatMe за 2022 г
• Преглед на приложението Earnin 2022: Лесни парични аванси за заплати