Ако имате разплащателна или спестовна сметка в голяма банка, вие не правите почти нищо от лихви.
Цените са ужасни... и те го знаят.
Те никога няма да го увеличат.
Те очакват някои от вас да държат парите си там и увеличават печалбите си.
Те също така очакват по-умните клиенти да преместят парите ви.
Терминът в индустрията е „сортиране на парични средства“, когато хората осъзнават, че не печелят нищо от парите си и ги преместват в активи с по-висока доходност. Банките очакват да го преместите в сметка на паричния пазар или да го инвестирате, но всъщност не се опитват да ви насърчат да...
… защото, когато го оставите там, те са щастливи да получат тези пари и да не ви платят нищо за тях!
Съдържание
- Банките очакват да сте мързеливи
- Къде трябва да вложите парите си
- Не преследвайте лихвите
- Намерете правилната инвестиция
Банките очакват да сте мързеливи
Банките правят много пари, като плащат 0% лихви.
Защо да ви плащат повече, когато могат да ви платят по-малко, нали?
Вижте този голям слайд от зимната бизнес актуализация на Charles Schwab за 2023 г. (слайд 134):
След като преминете през идеята, че „по-високите парични салда“ са тези с над милион в брой (уау), осъзнавате, че банките очакват да намерите по-високи лихви, когато лихвените проценти се покачат. Но те няма да ви помогнат да го направите, ако парите ви вече са в сметка с ниска доходност.
След това по-голямото потребителско поведение показва, че след това сортирането се забавя или обръща, когато достигнем пикови нива. Все още не сме достигнали пикови нива, както очакваме Фед ще продължи да повишава лихвите (макар и по-бавно, отколкото в последните няколко срещи).
Научих за този слайд от колега блогър Джонатан в MyMoneyBlog в който той отбеляза, че паричните средства по подразбиране на Charles Schwab плащат ужасните 0,45% APY към края на февруари 2023 г. По подразбиране Vanguard е сметка на паричния пазар, която е имала SEC доходност от 4,52% APY през същия период.
Schwab можеха да направят нещо по-добро по подразбиране... но не го правят, защото печалба!
Къде трябва да вложите парите си
Но вие не сте глупак, дори и да нямате милион долара в брой в банковата сметка (ако имате, поздравления! сега го махни оттам, глупако!).
Най-малкото трябва да сте в спестовна сметка с висока доходност в онлайн банка. Банките от тухли и хоросан не могат да се сравняват и има много сигурни инвестиционни опции които смазват 0,01% APY. 😉
Ако искате да направите ход, помислете за такъв, който ще ви даде банков бонус на върха на по-висок добив.
В противен случай всяка от банките на нашата списък на най-добрите спестовни сметки с висока доходност ще се справи добре.
След като направите това, помислете за влагане на парите си в сертификат за депозит. Можете да отидете с a 12-месечен CD за краткосрочен план или дори a без наказание CD за максимална гъвкавост. Виждаме проценти над 5% за тях, въпреки че подозирам, че скоро може да видим 6% компактдискове в близко бъдеще (но не още, от началото на март).
Ако искате да станете още по-любовни, можете да разгледате съкровищни облигации и сметки. Можете да ги закупите директно чрез вашия брокер или да получите Сметка на съкровищницата в Public да го направя вместо вас. Public работи с Jiko Securities за закупуване на съкровищни бонове (с падеж от 4 седмици до 1 година) и започва от само $100. Това технически не е застраховано от FDIC, но те са съкровищни бонове, така че подкрепени от пълната вяра и кредит на Съединените щати.
Не преследвайте лихвите
Ако получавате 0,01% APY, трябва да смените банката, ако можете да получите повече. Най-добрите спестовни сметки с висока доходност към март 2023 г. са над 4%. Това си струва вашето време.
Но ако получавате 4,00% APY, не сменяйте банката, за да получите 4,05% или дори 4,25%. Трябва да прекарвате времето си в по-големи проблеми. (също така често губите разликата във времето, през което парите ви не са в сметката)
Просто искате да сте сигурни, че сте в правилната категория – щом сте в спестовна сметка с висока доходност, можете да тръгвате.
Сега, ако решавате дали да подновите CD или нещо подобно, разбира се, изберете по-високата ставка, защото така или иначе ще трябва да предприемете действия. Трябва да решите какво да направите, за да можете да получите по-високата ставка.
Но ако седите на прилична ставка, прекарайте времето си в оптимизиране на нещо друго.
Намерете правилната инвестиция
Когато банките говорят за сортиране на пари в брой, те обикновено имат предвид преместване на пари от един тип сметка в друг. Всички те се считат за пари или парични еквиваленти, но понякога това означава сметки на паричния пазар, депозитни сертификати или друга сигурна доходност.
Това обаче не е непременно начинът, по който трябва да мислите за това.
Може да държите твърде много пари.
Не мога да ви кажа колко пари трябва да имате, но трябва да прегледате своите финансов план и вижте дали част от тези пари трябва да бъдат инвестирани в нещо с по-голям потенциал за печалби.
Например, добре е, ако вашият спешен фонд е вложен в нещо, което е доста ликвидно – като фонд на паричния пазар или сертификат за депозит. Но мисля, че всички ще се съгласим, че това биха били ужасни опции за вашия пенсионен фонд.
Но има нещо между тях – пари, от които нямате нужда в продължение на 5-10 години (или повече). Че кофа с пари трябва да се инвестира.
Това е вашият подтик да направите нещо!
относно Джим Уанг
Джим Уанг е четиридесет и нещо годишен баща на четири деца, който често сътрудничи на Форбс и Блогът на Vanguard. Той също е имал късмета да има се появи в New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur и Marketplace Money.
Джим има B.S. по компютърни науки и икономика от университета Карнеги Мелън, магистърска степен по информационни технологии - Софтуерно инженерство от университета Карнеги Мелън, както и магистърска степен по бизнес администрация от Джон Хопкинс Университет. Неговият подход към личните финанси е този на инженер, който разбива сложни теми на лесни за разбиране концепции, които можете да използвате в ежедневието си.
Един от любимите му инструменти (ето моята съкровищница с инструменти,, всичко, което използвам) е Личен капитал, което му позволява да управлява финансите си само за 15 минути всеки месец. Те също така предлагат финансово планиране, като например инструмент за планиране на пенсиониране, който може да ви каже дали сте на път да се пенсионирате, когато пожелаете. Безплатно е.
Той също диверсифицира инвестиционния си портфейл, като добави малко недвижими имоти. Но не жилища под наем, защото той не иска втора работа, това са диверсифицирани малки инвестиции в няколко търговски имоти и ферми в Илинойс, Луизиана и Калифорния чрез AcreTrader.
Наскоро той инвестира в няколко произведения на изкуството Шедьоври също.
>> Прочетете още статии от Джим
Мненията, изразени тук, са само на автора, а не на която и да е банка или финансова институция. Това съдържание не е прегледано, одобрено или одобрено по друг начин от никое от тези лица.