Когато намерихме сегашния си дом, беше като да обуем чифт удобни панталони. Къщата се чувстваше добре.
Търсихме няколко месеца, без успех, и започнахме да мислим какви жилища можем да купим и „поправим“, за да отговорим на нашите нужди.
Нашият брокер, който беше и наш добър приятел, потърси непродадени жилища от предишните три години и откри няколко скъпоценни камъни. Това бяха всички домове, които вероятно са имали проблеми с продажбата по време на финансовата криза, когато получаването на заем беше трудно.
Тя получи няколко удара и ние посетихме няколко нерегистрирани домове… включително мястото, където живеем сега.
Не се опитвахме да се убедим относно училищния район или квартала или нещо подобно. Просто се чувствах правилно. Оформлението на къщата отговаряше на нашите нужди, дизайнът ни хареса и не се чувстваше принуден.
Моята прекрасна съпруга и аз бяхме живели заедно в продължение на много години в страхотна градска къща, с фантастични съседи, така че ни беше тъжно да си тръгнем, но бяхме готови да започнем следващата глава. Тази къща беше това.
Често в живота ние решаваме на емоция и след това потвърждаваме с факти. Направихме изчисления, проверихме училищата и се уверихме, че всички факти подкрепят усещането ни. Те направиха. И така го купихме.
Сега притежаваме нашия „вечен дом“ от близо десет години и научихме a много в това време.
Ето няколко урока, които бих искал да кажа на по-младото си аз и се надявам, че ще бъдат полезни и на вас:
Съдържание
- 1. Собствеността не е подходяща за всеки
- 2. Къщата ви е лоша инвестиция
- 3. Вие контролирате жизнената си ситуация
- 4. Къщата ви е много сложна
- 5. Вашата поддръжка и ремонти са много скъпи
- 6. Водете точни записи за подобрения
- 7. Къщата ви е актив, използвайте я
- 8. Вашият дом увеличава вашия времеви хоризонт
- 9. Не забравяйте извън дома
- 10. Вашата къща е само платното
1. Собствеността не е подходяща за всеки
Първо искам да премахна тази идея – притежаването на дом не е правилното решение за всеки във всяка ситуация. Даването под наем не означава да хвърляте парите си на вятъра или да плащате ипотечните вноски на наемодателя. Притежаването и плащането на ипотека не винаги е изграждане на собствен капитал.
Притежаването не е универсално по-добро от наемането.
Всеки, който твърди това, е готов да ви излъже в очите или е агент по недвижими имоти с конкурентни интереси.
Като собственик на жилище го харесвам. Обичам нашия дом и как ме кара да се чувствам. Също така знам, че ако трябваше да събера всичко в електронна таблица, вероятно нямаше да харесам резултата, ако се интересувах само от оптимизирането на нашите финанси и постоянното увеличаване на нетната ни стойност.
Но тъй като съм на четиридесет години, гледам да оптимизирам живота си, а не числата.
Ако бях на двадесет години, не съм сигурен за кариерата си или работодателя си (или смятам, че може да преместя компании след няколко години), закупуването на дом няма смисъл. Искам гъвкавостта да бъда наемател и да се премествам лесно.
Ако съм на седемдесет години, може би искам да притежавам жилище, но то ще бъде малък апартамент, а не еднофамилен дом. Може да искам да наема, за да се принудя да намаля и да се отърва от много от нещата, които вече не ми трябват. Това ще ни даде гъвкавостта да пътуваме повече и да не сме обвързани с поддръжка и други главоболия.
Докато вземате решенията си, като знаете целите си, въпросът за собствеността върху дома ще си отговори почти сам.
2. Къщата ви е лоша инвестиция
Старото основно правило е, че домовете са страхотна инвестиция.
Може би така е било в миналото, но това е едно от тях правила за пари, които трябва да забравите. Къщите не са голяма инвестиция. Те не са ужасни, по-добри от много други, но не винаги е забиване.
Аз съм в началото на четиридесетте и притежавахме две къщи. Купих първия ни градски дом през 2005 г., близо до върха на жилищния балон, и го продадох на малка загуба (без поддръжка и ремонт) около осем години по-късно. S&P 500 имаше доста ужасен период от време на финансовата криза, но иначе имаше страхотна възвръщаемост през другите години (2022 г. беше тежка, но какво очаквате след последните няколко години?).
Смешното при жилищните съвети е, че сме склонни да питаме хора, по-възрастни от нас.
И много от тези хора са купили жилища, когато е било възможно с един доход от средната класа в почти всяка голяма метрополия. За мнозина те имаха късмет и се смятаха за добри. 🙂
Те не трябваше да се справят с балон, който се спука. Или жилищна и финансова криза. Или Ковид. Може би те имаха Студената война, но ние имахме всички войни в Близкия изток, 11 септември и дори сега има война в Украйна (и безброй други области).
Въпросът е – ако мислите стриктно за инвестиции – търсете другаде.
Фондовият пазар е добър вариант. Никога не се нуждае от поддръжка или ремонт. Ако обичате недвижими имоти, инвестирайте в имоти, в които не живеете. Още по-добре? Инвестирайте във фонд за недвижими имоти, за да получите (по-голямата част от) възвръщаемостта без работа.
3. Вие контролирате жизнената си ситуация
Причина номер 1 да купим дом е да имаме пълен контрол върху жизнената си ситуация.
Когато купувате жилище, можете да го финансирате с ипотека, но къщата е ваша. При почти всички сценарии, стига да правите плащания, можете да останете. Никой няма да ти вдигне наема. Никой няма да реши да не ви го даде под наем. Вие контролирате.
Има много малко райони, където наемът се контролира. Най-много наемодателите трябва да уведомят наемателите за увеличения, но това е всичко. Те могат да го увеличат, както пожелаят – 100% 200% 5000000000% – това е техният дом. И или плащаш, или се местиш.
Освен това ви дава предсказуемост на жилищните ви разходи. Ако вашият заем е с фиксиран лихвен процент, това е сумата, която плащате всеки месец към заема. Вашите месечни разходи може да се увеличат в резултат на увеличение на данъците върху имуществото или други такси, но плащането по кредита не се променя, освен ако нямате ипотека с променлива лихва.
Страничен продукт от това е, че вероятно ще се грижите повече за вашия дом, вашия квартал, вашите съседи и вашата общност. Това не означава, че наемателите не се интересуват от дома си, квартала, съседите или общността си. Не е едното или другото (и много собственици на жилища се отнасят ужасно към домовете си), а че вие, като собственик на жилище, ще се грижите повече, защото притежавате дома си.
Както се казва в старата поговорка – никой не мие кола под наем.
Отделете време, за да опознаете вашите съседи и вашата общност. Заслужава си.
4. Вашата къща е Много сложно
Обичаме дома си, но е сложен. Трябва да отделите време, за да научите всичко и не се страхувайте да етикетирате нещата, дори само за хора, които остават.
Нашата HVAC система има две зони, горе и долу, но не отоплява нищо. Предполагам, че е по-скоро VAC система.
Нашата отоплителна система има три зони. Един горе и два долу. Отоплителната система работи от котел, който гори нафта (което научих, че е само дизел без багрилото). Ние също имаме пещ на въглища, но съм я използвал само веднъж, защото е трудно да се контролира температурата (освен това въглищата са болка, с която трябва да се справяте).
Разполагаме и с електрическо отопление на перваза в допълнение към слънчева стая, която служи като стая, в която прекарваме най-много време. (което беше добавено преди да купим къщата)
Това е само климатроник!
Ние сме на вода от кладенец, така че имаме помпа за кладенец, мехур за контрол на налягането на водата, киселинен неутрализатор плюс система за омекотяване, която използва соларна сол. Поставете напомняне в календара си да проверявате редовно всички тези системи, приятел, защото ще забравите.
Има още нещо в къщата, но схващате идеята.
Когато се преместихме, беше много за разбиране. Все още не го разбирах напълно, докато различни части не започнаха да се чупят или да се нуждаят от обслужване, и аз научих в движение с помощта на Youtube и като разговарях с техниците, които обслужваха системи. Опитайте се да научите колкото можете повече възможно най-бързо. Youtube е ваш приятел в това отношение.
Говорейки за това…
5. Вашата поддръжка и ремонт са Много Скъпо
Когато нещата в къщата ви се провалят, те са склонни да се провалят доста катастрофално. Това ще ви причини главоболие и големи долари.
В никакъв случай не пестете средства за поддръжка на дома. За щастие това никога не ме е наранявало, но понякога малък проблем ставаше малко по-голям – и тези страхове ме държаха на линия!
Някои от тези повреди няма да причинят щети, но повечето от повредите ще причинят големи неудобства.
През десетте години, в които живеем тук (това са само малкото неща, които мога да си спомня наум):
- Бойлерът за гореща вода изтичаше около шест месеца след преместването в къщата (което означава, че трябва да държим под око този, който поставихме!)
- В къщата ни се спука тръба ($65 000 за ремонт, за щастие покрити от застраховка).
- Тръбата, идваща от кладенеца в къщата ни, също се спука, което наводни недовършено пространство за обхождане. Успяхме да го почистим сами, след като компания за възстановяване на водата ни предложи да закупим оборудването, вместо да ги наемаме.
- Спукана е тръбата, закрепена към самия кладенец. Наложи се да премахнем помпата на кладенеца и да ремонтираме тръбата. (в крайна сметка сменихме самата помпа за кладенец, защото беше на близо 20 години)
- Многобройни приспособления са ни ръждясали, защото предишните собственици не са обслужвали своя киселинен неутрализатор достатъчно често, така че той корозира тръбите в продължение на много години. Без наводнение, за щастие.
- Външните HVAC компресори щяха да се повредят, защото нямаха инсталирани правилно номинални кондензатори, това беше нещо, което можех да заменя. Освен това външните модули имаха супер стари предпазители, които трябваше да бъдат сменени, вероятно оригинални за инсталацията на модула. Сега имаме резервни части за всичко.
Всичко в дома ви струва пари. Поне няколкостотин, понякога няколко хиляди, а дори и повече, ако се налага някакъв вид ремонт или саниране на вода.
И дори да са дребни неща, като кондензатор за 8 долара, той пак създава проблеми. И обикновено при 100° F дни!
И накрая, пакетите за поддръжка от доставчиците на услуги не са еднакви. Някои са мини-застрахователни планове, някои са просто предплащане за годишни настройки с малко спешна помощ, добавена, ако имате нужда от нея, а други са пълно обслужване 100% свободни.
Проучете ги обстойно, но когато намерите добра (отзивчива) компания, останете с нея. Обикновено са местни и не са от най-евтините.
6. Водете точни записи за подобрения
Когато правите подобрения в къщата, те увеличават базата на разходите. Когато дойде време за продажба, всички тези подобрения могат да бъдат включени, за да се намали данъчната ви тежест.
Не правете подобрения за данъчните облекчения. Направете подобрения, защото те подобряват качеството на живот, след това пазете записите, за да не плащате повече данъци, отколкото трябва при продажбата.
От данъчна гледна точка има две категории разходи:
- Подобрения – Това са разходи, които значително увеличават стойността на вашия дом. Всякакви реновации или допълнения ще бъдат включени, както и подобрения на различни системи или области.
- Поддръжка и ремонт – Това са разходи, които може да са необходими, но не променят съществено къщата или добавят стойност.
Мисля, че има общо разбиране за това какво е подобрение и какво се смята за поддръжка и ремонти, но водете записи за всичко, което се случва, за да можете да го подредите след факта (ако необходимо).
7. Къщата ви е актив, използвайте я
Когато повечето хора мислят за къщата си като за актив, веднага се замисляте как можете да рефинансирате заема си и, ако къщата е поскъпнала, да извадите малко пари.
Всичко това е чудесно, но не го прави по-различен от всеки друг заем – освен че месечните ви плащания към банката са по-високи.
Когато хората говорят за Купете стратегията Borrow Die, което обикновено се прилага за портфейли от акции и заложени активи, много американци вече правят това с домовете си.
Но не това имам предвид – искам да ви предложа да получите кредитна линия за собствен капитал, преди да имате нужда от нея. това е като мини-застрахователна полица. Обикновено те са лесни за настройване и са свързани с някои незначителни разходи, но наличието на кредитна линия ви дава финансова гъвкавост в краен случай.
Не е необходимо да използвате линията, но е добра идея да я имате.
8. Вашият дом увеличава вашия времеви хоризонт
Когато наемате, можете да се движите сравнително лесно. Знаете, че когато вашият лизинг изтече, можете просто да опаковате нещата си и да се преместите.
Когато притежавате, преместването е малко по-трудно. Имате същата работа, свързана с преместване, но също така трябва да продадете дома си. Това означава да го почистите, да го поставите малко и след това процеса на продажба и свързаните с него разходи.
Винаги съм изумен, когато някой си купи къща, когато възнамерява да живее в нея само няколко години. Ако очаквах да се преместя през следващите пет години, нямаше да си купя къща. Просто бих наел.
Когато купихме този дом, планирахме да живеем тук, докато всичките ни деца пораснат. И след това малко.
Това ни позволява да вземаме решения с много дълъг времеви хоризонт – почти двадесет+ години.
Всички подобрения, които правим в дома, плащаме премия, защото искаме качество, което ще продължи десетилетия. Може да платим повече предварително, но за системи и продукти, които ще ни спестят пари в дългосрочен план.
Това е като да бъдете принудени да преминете теста за маршмелоу. 🙂
9. Не забравяйте извън дома
Имаме голямото щастие да живеем на гориста земя с над десет акра земя. Това е предимно силно залесена земя, която се опира в резервоар и е толкова гъста и гъста, че не можем да направим много с нея (освен да я характеризираме като защитена гора за данъчни цели).
Но е спокойно и ведро и ние го обичаме. Честно казано, това е една от най-приятните характеристики на дома, на второ място след факта, че имаме това в района на метрото във Вашингтон, без да се налага да плащаме премия. Домът ни беше по-евтин от новите еднофамилни къщи в района с част от земята, но без датата на раждане през 1980 г.
Получаваме уединен дом, който има достъп до всички удобства на ново строителство, по отношение на търговията в района.
Но това също означава, че нашата супер дълга алея трябва да бъде почистена по време на сняг (за щастие нищо, с което снегопочистваща машина не може да се справи), но нещо, което трябва да имате предвид, ако не сте супер сръчен. Понякога дърветата падат и ще трябва да ги режете с резачка.
И листата. Дърветата произвеждат милиони листа, но можете просто да ги издухате в гората.
Както във всички области на живота, приемате доброто с лошото и се надявате, че доброто си заслужава или поне ще надделее над лошото.
10. Вашата къща е само платното
Докато всички тези уроци относно къщата може да е истина, не забравяйте тази идея – вашата къща е само платното, върху което е изрисуван животът ви.
Това е важна част от живота ви, особено от финансовия ви живот, защото това е най-големият ви месечен разход, но това е нищо в сравнение с това, което се случва в твоя живот.
Това е мястото, където вашите деца ще си спомнят израстването. Това е мястото, където ще си спомните как ги отглеждахте, правехте първите стъпки и падането и бягството нагоре по стълбите, когато те можеха само да пълзят. Където всички бяхте под карантина за няколко години и опитахте пародията, която е „виртуално обучение“ за деца от началното училище. Където ще ги вземат за първите си балове и ще имат срещи с приятели.
Това е мястото, където ще изживеете ежедневието с всичките му възходи и падения и приключението, което наричаме живот.
Не изпускайте това от поглед.
В крайна сметка това е просто къща и това, което има значение, са хората вътре в нея.