Това е още един гост пост от Джо Племон от Plemon Financial Coaching. Джо е колонистът на парите за The Southern Illinoisan.
В: Джо, четох за ниски лихви по ипотеките. Как мога да знам дали трябва рефинансирам ипотеката си?
А: Тъй като лихвите са намалени, това е страхотно време е да помислите за рефинансиране. Ще ви трябва много добър кредит, за да получите най -добрите цени, когато сте рефинансиране на втора ипотека или просто обикновена ипотека за къща, но си струва да проверите.
Преминаване от ипотека с регулируема лихва към фиксирана лихва
Когато първоначално сте взели ипотечния си заем, тези ниски лихви може да са ви примамили да изберете ипотека с регулируема лихва. Колкото по-дълго имате ипотеката си с регулируема лихва, толкова по-високи тези лихви могат да се промъкнат.
Може би сега е подходящ момент да рефинансирате ипотеката си с регулируема лихва в опция с фиксирана лихва.
И така, как да разберете дали е подходящ за вас?
Ще харчите пари предварително за заема, но ще спестявате пари всеки месец, защото вашият
лихвата ще бъде по -ниска. Следователно ще трябва да изчислите колко месеца ще са необходими, за да възстановите авансовите си разходи. Ако ще живеете в къщата поне толкова дълго, трябва да рефинансирате.Плащане по ипотека
Ако например текущата ви ипотека е 8% от заем от 100 000 долара, който трябва да бъде изплатен за 10 години, месечното ви плащане е 1213 долара. Ако можете да намалите тези 8% до 6%, плащането ви ще намалява с $ 103 всеки месец. Дотук добре.
Какви са вашите предварителни разходи?
Кредиторът ви казва, че ще плащате една точка и 2500 долара разходи за затваряне. Единствената точка е един процент от сумата на заема или 1000 долара. В допълнение към цената на закриване от 2500 долара, вашите предварителни разходи са общо 3500 долара. Разделете месечните си спестявания на авансовите разходи, за да научите колко време ще отнеме равновесието. В този случай 3500 долара, разделени на 103 долара, са равни на 34, което означава, че ще се счупите дори след 34 месеца.
Това е чудесно, ако планирате да останете в къщата повече от 34 месеца; не е чудесно, ако мислите, че скоро ще се преместите. Ако останете през всичките 10 години, ще спестите общо 8 860 долара.
Ако решите да рефинансирате ипотеката си, не забравяйте да потърсите всички допълнителни такси, които компанията може да начисли. Почти всяка компания ще има такса за кандидатстване. Тази такса ще покрие разходите за проверка на кредитния доклад и документите, които ще трябва да преминете. Всяка компания заемодател е различна и всеки от тях ще има различни такси за кандидатстване. Някои компании взимат нелепи такси.
Освен това ще се сблъскате с някои застрахователни такси за собственост и адвокатски хонорари на заемодателя. Рефинансирането на вашата ипотека е дълъг и сложен процес, ще участват няколко страни. Всеки, който участва в рефинансирането на вашия ипотечен заем, ще иска да получи заплащане за услугите си.
Съвет: Пазарувайте за най -добрата си сделка.
Кажете на бъдещите си кредитори, че не искате да плащате точки или такса за създаване. С настоящата конкуренция за тези кредити за рефинансиране те може просто да слушат. Сега е страхотно време е да рефинансирате дома си така че иди си спести малко пари.
Опции за рефинансиране
Не само трябва да сравнявате десетки различни компании, преди да изберете кредитно дружество, но също така трябва да прецените всички опции за рефинансиране, преди да изберете един от заемите.
Ипотека с регулируема лихва
Вече споменах, че някои собственици на жилища може да искат да рефинансират, за да преминат от регулируема лихва към фиксирана лихва, но може да искате да рефинансирате, за да отидете по друг начин. В зависимост от лихвените проценти и стойността на вашия дом, може да е добра идея да рефинансирате ипотеката си, за да преминете към заем с регулируема лихва.
Ипотека с фиксиран лихвен процент
Ипотеката с фиксирана лихва е най-традиционният вид заем. За по-голямата част от собствениците на жилища те ще рефинансират ипотеката си, като използват ипотека с фиксирана лихва.
FHA
Ако кредитният ви рейтинг е по -малко от перфектен, заемът от FHA може да е най -добрият начин за рефинансиране на къщата ви. С кредита за рефинансиране на FHA можете да рефинансирате до 96,5% от текущата стойност на вашия дом.
Един от недостатъците на заема от FHA е, че те ще изискват ипотечна застрахователна премия. Също така, тяхната месечна застрахователна премия няма да бъде премахната до края на заема. Освен ако кредитният ви рейтинг не е по -нисък от средния, изборът на традиционна опция за рефинансиране ще ви спести пари.
VA Ипотека
Заемите за ветерански въпроси (VA заеми) се превърнаха в много популярен вариант, защото можете да рефинансирате 100% от стойността на къщата и не се изисква ипотечна застраховка.
Както вероятно се досещате от името, тези заеми са на разположение на всеки кандидат, който е на действителна военна служба, ветеран, в резерва или член на националната гвардия. Ако сте се присъединили към армията, откакто сте закупили дома си или първоначално не сте имали предимството на ипотека на VA, може да е добра идея да помислите за преминаване към рефинансиране към ипотека на VA.
Какво трябва да знаете, преди да рефинансирате
Преди да започнете процеса на рефинансиране на дома си, има няколко ключови фактора, които трябва да знаете, за да ви спестите както време, така и разочарование по пътя. Може да се окаже объркващо решение да се опитате да дешифрирате дали трябва да рефинансирате и какъв вид заем и компания да изберете, но разглеждайки цялата информация и ще ви помогне да разрешите загадката.
Първото нещо, което трябва да определите, е вашият кредитен рейтинг. Вашият кредитен рейтинг ще повлияе на вашите лихви и на какъв вид заем можете да отговаряте. Лесно е да видите какъв е вашият кредитен рейтинг и се надяваме, че е добър. Всеки с кредитен рейтинг 740 или по -висок ще получи най -добрите лихви за заема си за рефинансиране.
Друг фактор, който трябва да разгледате, е съотношението дълг към доход. Кредитиращата компания ще иска да се увери, че ще можете да извършвате плащанията за новия си заем. Колкото по -ниско е съотношението ви, толкова по -добри цени можете да осигурите.
Следващото нещо, което трябва да погледнете, е собственият ви капитал. Капиталът, който имате, е, че домът ви ще бъде един от най -големите фактори при определяне дали можете да получите одобрение за новия си заем.