Ние играем много настолни игри в нашето семейство. Склонни сме да намираме игри, които имат малко взаимодействие между играчите, но не са твърде конкурентни с нулева сума, тъй като по-големите ни деца са на десет и осем години.
Често им казваме, че всички тези игри са създадени от хора с правила, създадени от хора. В живота работим с неизменни закони като тези на физиката.
Обясняваме също, че тяхното поведение, особено когато става въпрос за спортен дух и доброта, са по-важни в безкрайната игра на живота и съществуват отвъд ограничената игра, която играят.
Понякога има конвенции и „правила на палеца“, които произтичат от написаните правила.
Например, винаги трябва да купувате оранжевите имоти в Monopoly, ако можете. Винаги строите максимален брой къщи на монополи и избягвате да надграждате до хотели (има краен брой къщи, когато ги купите, някой друг не може).
Тези основни правила съществуват заради правилата. В Monopoly правилата не се променят. В резултат на това правилата на палеца не се променят. Ако промените правилата, тогава правилата ще се променят. Добавете трето зарче и сега тези оранжеви свойства не са толкова привлекателни. Безкрайните къщи и хотели биха означавали, че трябва да надстроите до хотели.
В реалния живот основните правила се променят през цялото време.
Обичам да казвам на децата си – неизменните закони на физиката не се променят, но правилата, управляващи хората и човешкото взаимодействие, се променят през цялото време.
Не е нужен гений, за да разберете, че правилата за парите, които са действали преди десет, двадесет или тридесет години, често вече не важат.
Нека поговорим за някои от тях и защо са ужасни:
Съдържание
- Защо правилата на палеца са лоши
- 1. Трябва да притежавате дома си
- Едва побеждава инфлацията
- Това са принудителни спестявания
- Моите топ 3 причини да си купя жилище
- 2. Трябва да отидете в колеж
- 3. Трябва да плащате за образованието на вашето дете
- 4. Похарчете 2x+ заплатата си за годежен пръстен
- 5. Спестете X месеца разходи във фонд за спешни случаи
- 6. Трябва... [Вмъкнете важен етап] от [Възраст]
- Заключение
Защо правилата на палеца са лоши
Когато разчитате на практични правила, го правите от удобство и мързел. Ето как хората се хващат неподготвени, когато ситуациите се променят и след това твърдят „откъде трябваше да знам???“
Това е първо основна причина, поради която правилата на палеца са лоши – те предполагат, че правилата за парите са като физиката – те не се променят.
Но правилата за парите се променят през цялото време! Те не само се променят през цялото време, но и се променят от човек на човек. От година на година.
Пандемията ни научи много за естеството на работата. Дори днес, в средата на 2022 г., много индустрии срещат трудности при намирането на работници. Това е така, защото правилата са се променили.
Сега има много начини, по които някой може да печели пари в интернет. Това намалява броя на кандидатите за работни места с минимална заплата. През 1980 г. възможностите за гимназисти, които искат да печелят пари, са ограничени и повечето от тях вероятно са в местния мол. Кога за последен път отидохте в мола?
Днес, през 2022 г., е по-вероятно да ги видите да трупат последователи в TikTok, Instagram или YouTube. Само един на милион ще стане г-н Звяр, а вторият ще продаде милиони в NFT изкуство, а останалите няма (въпреки че някои ще направят малко повече пари)... но няма да ги видите да сгъват ризи в Gap или да държат касов апарат в заведенията за хранене. Няма предимство в търговията на дребно.
Второ, правилото предполага известна степен на универсалност – че те се прилагат за всички навсякъде. Когато мислите за това в тези термини, е очевидно, че те не могат да бъдат добри, защото как може едно-единствено правило да се прилага във всички случаи?
Дори ако смятате, че правилата са отправни точки, това създава ситуация, в която правилото е котва. И това само по себе си може да ви накара да вземете грешно решение, т.к закотвянето е много опасно пристрастие.
Третои накрая, понякога правилата на палеца се фокусират изцяло върху грешното нещо. Първото правило, което разделяме, е, че трябва да си купите жилище и въпреки че има много причини да си купите жилище, най-често хората се фокусират върху това, че това е добра инвестиция. Това не само не е добра инвестиция, но дори не трябва да е сред първите три причини, поради които купувате дом.
Мисля, че правилата са ужасни и се надявам да мога да ви помогна да разберете защо.
Нека се потопим в някои от тези общи правила:
1. Трябва да притежавате дома си
Има много причини, поради които може да искате да притежавате дом. Ние притежаваме дома си и го обичаме.
Но идеята, че всеки трябва да притежавате дом или че домът е страхотна инвестиция са погрешни.
Две точки, за да покажат защо това е лудост:
- Поскъпването на дома едва надминава инфлацията
- Средната нетна стойност на някой над 65 години е 170 516 долара. Когато изключите собствения капитал в собствения си дом, той пада до $27,322. Може да имаме твърде много собствен капитал.
Едва побеждава инфлацията
Ако погледнете историческите стойности на дома, които са събрани от преброяването на САЩ (данни), средната стойност на дома в Съединените щати е 93 400 долара през 1980 г. (инфлацията, коригирана към 2010 г.). През 2010 г. беше 119 600 долара.
Това означава, че в продължение на 30 години цената се повиши само 0,827% годишно.
Това са национални данни и има регионални различия – което е още по-голямо доказателство, че е лош съвет за всеки да си купи жилище навсякъде. Ако сте притежавали дом в район, в който всички основни работодатели са били затворени или напуснали, вие сте прецакани. Ако сте притежавали дом в район с нарастващо население поради наплив от работодатели, вие сте победител.
Но да се каже, че всеки трябва да притежава дома си, не е добър съвет.
Това са принудителни спестявания
Голям процент от повечето Нетната стойност на американците е в собствения капитал. Може би твърде много.
Къщата често е добра инвестиция не поради възвръщаемостта, а защото е принудена инвестиция. Парите, които плащате за къщата си, не можете да възстановите, докато не продадете или рефинансирате. Това е като голяма проверка за възстановяване на данъци – това е лошо управление на парите, освен ако не сте толкова добри в управлението на парите си. Тогава принудителните спестявания са по-добри, защото е по-добре, отколкото да не спестявате изобщо.
401(k) е ефективен, защото има много стимули за внасяне и наказания, ако теглите пари предсрочно. Това също е принудително спестяване... но има по-добра възвръщаемост за няколко десетилетия, защото сте инвестирани в фондовия пазар.
Моите топ 3 причини да си купя жилище
Спомняте ли си как по-рано казах, че признателността дори няма да бъде в моите три основни причини?
Е, ако потърсите в Google „причини да купите жилище“, ще получите много списъци за данъчни облекчения, лихвени проценти, поскъпване и т.н. Въпреки че всички намират и скъпи, това не са първите три, за които мисля, че трябва да помислите.
Това са (накратко):
- Възнамерявате да живеете там дълго време (10+ години)– това гарантира предсказуемост във вашата жилищна ситуация и разходи и ви дава контрол, премествайте се по-често и разходите за смяна се превръщат в тежест (освен ако работодателите не плащат за тях!).
- Обичате самия дом – можете също да правите каквото искате с него (въпреки HOA, предполагам), вашият дом е вашият домейн и вие сте владетел.
- Обичаш квартала – Домовете са хубави, но кварталите също са изключително важни, обичайте съседа си и района и ще бъдете щастливи. Щастливият козирува колко „правите“ от дома.
2. Трябва да отидете в колеж
Колежът е страхотен. Но колежът също може да бъде много скъп и не е за всеки.
Когато бях по-млад, мислех, че всички отиват в колеж и че колежът е автоматичната следваща стъпка. За някои е и трябва да бъде. Ако искаш да си лекар, трябва да отидеш в колеж. След това медицинско училище. След това резиденция. Бих искал моите медицински специалисти да следват този път и се обзалагам, че и вие го правите.
Но не всеки иска да стане лекар. Или инженер. Или нещо, където допълнителното образование е следващата стъпка.
И това е ОК!
Наскоро срещнах магистър електротехник, който работеше на пълен работен ден и преподаваше часове през нощта от желание да връщам (а не поради финансова нужда). Той не е ходил в колеж. Той започна, като помогна на друг „електрик“. Той научи въжетата като асистент и докато не беше най-кошерните аранжименти (другият „електротехник“ също не беше лицензиран), той научи огромна сума на работа.
В крайна сметка той ще се премести в друга компания, ще научи за лицензите и сертификатите и ще получи подходящ лиценз и сертифициране в различни специализирани области. Ако беше отишъл в колеж, това щеше да е пълна загуба на времето и парите му.
Когато завършим гимназия, не винаги знаем какво искаме да правим. Колежът е много скъпо място за учене.
Това е нещо, което осъзнавам все повече и повече, когато остарявам и гледам как децата ни растат. В живота има много пътища и нито един път не е „по-добър“ или „по-правилен“ от друг.
3. Трябва да плащате за образованието на вашето дете
Ако седите върху купчина пари, които не можете да използвате (хубав проблем!), по-логично е, че може да искате да финансирате тяхното образование. Обичате децата си. Имате средствата. Защо не платите за това?
Също така има смисъл, ако решите, че не искате да правите това, защото искате те да ценят образованието си повече, защото са платили за него. Студентски заеми или не, има известна отговорност и може би искате да им предадете това (винаги можете да изплатите заемите след факта, ако решите).
Като се има предвид това, реалността е, че студентските заеми са скъпи и можете само да живеете и работите толкова дълго. Ако нямате средства и би било трудно, може би е по-добре децата ви да плащат сами, да научат стойността на парите по трудния начин и да вземат решения с кожата в играта.
Искате да сте сигурни, че пенсионирането ви е сигурно, преди дори да помислите да плащате за техния колеж.
След завършване те навлизат в ранните си и първични работни години. Вероятно навлизате в годините на печалба за залез. Искаме да направим жертви за нашите деца... но това е ненужно.
И накрая, борбата винаги е добра за хората. Да ги накараш да плащат по собствен начин е важен урок в живота.
4. Похарчете 2x+ заплатата си за годежен пръстен
Започна като маркетинг и сега продължава като лудост.
Използвам годежния пръстен като пример за всякакви правила за харчене, защото той е един от най-широко известните – трябва да харчите кратно на заплатата си за годежен пръстен.
Знам, че заглавието не казва колко. Дори не пише два пъти „какво“ – месечна заплата? Преди или след данъци? Или може би чувате 6 пъти месечна заплата?
Това е, защото няма значение - правилото е глупост.
Подобно на това да помагате на децата си за колеж, ако имате средства и желание, направете го. Това са вашите пари и вашето щастие, ако ви прави щастливи да похарчите 2 пъти за годежен пръстен, тогава похарчете 2 пъти. Или 4х. Тук няма присъда.
Ако обаче вие недей имайте средства... моля, не харчете 2 пъти. Похарчете каквото можете да си позволите или го спестете. Финансиране на годежен пръстен винаги е опция, но дългът на потребителите с висока лихва е огромен убиец на взаимоотношенията.
Същото важи и за сватбата. Необходими са ви само няколко неща за успешна сватба – семейство, приятели, музика и отворен бар. Не разбивайте банката за парти, дори и да е наистина наистина специално.
Освен това никога не се вслушвайте в каквито и да било правила относно харченето, освен ако това не се опитва да ви накара да харчите по-малко.
5. Спестете X месеца разходи във фонд за спешни случаи
Един спешен фонд е хубаво нещо. И вие искате да спестите множество от месечните си разходи, но всеки съвет, който избира статичен номер, независимо дали е 6 месеца или 18 месеца, игнорира вашите специфични нужди и по-широката икономическа среда.
Въпреки че искате да имате фонд за спешни случаи, грешката на това правило е:
- Избирате множеството въз основа на това, което съветникът предлага, а не на вашата ситуация
- Не коригирате своя фонд за спешни случаи, тъй като вашият риск (или околната среда) се променя
Например, повечето експерти предлагат да спестите от 6 месеца до 12 месеца разходи в фонд за спешни случаи. Това ще бъде чудесно за повечето хора, защото ако не сте много загрижени за работата си, тогава 6-12 месеца може да са добри.
В периоди на икономическа сила хората са безработни за по-кратки периоди от време. По време на икономически стрес те са безработни много по-дълго. Бюрото по трудова статистика на САЩ следи тази информация (безработни лица по продължителност на безработицата) и медианата се движи доста. През 1-во тримесечие на 2019 г. средната продължителност е 9,3 седмици (2+ месеца). През 4-то тримесечие на 2020 г. беше 18,9 седмици (4+ месеца). Оттогава се върна до 9,1 седмици през 1-во тримесечие на 2022 г., но можете да видите как се променя доста.
Ако усещате, че навлизаме в период на икономически стрес, трябва да коригирате по-високо своя фонд за спешни случаи, защото рискът от загуба на работа и продължителна безработица се увеличава.
Това е вярно и ако личната ви ситуация се промени в други области. Ако знаете, че колата ви е на последния етап или предстои основен ремонт, ще искате да подкрепите фонда си, за да можете да платите за него, когато дойде този момент.
По същия начин, ако рискувате да намалите, можете да започнете да прехвърляте част от тези пари в други области.
6. Трябва... [Вмъкнете важен етап] от [Възраст]
Колко пари трябва да спестите до 25? 35? 65?
Често гледаме на бенчмарковете като на основни правила за това къде трябва да бъдем до кога.
Отговорът е – няма значение. Имаме склонност да гледаме към другите, когато не сме сигурни къде трябва да бъдем в този момент. Така се задават критериите. Правителството събира много данни и ги прави достъпни чрез различни отдели – ако има статистика, която искате, има вероятност да я намерите.
Преброяването споделя средната нетна стойност на американците и можете да разберете колко хора са спестили във всяка възрастова категория. Можете също да го използвате, за да видите колко добре се справяте в сравнение с вашата възрастова група. За съжаление, това се основава само на възрастта и ще игнорира всеки друг фактор! Той не взема предвид вашата ситуация, вашата история и вашата уникална колекция от предизвикателства и предимства.
Ако гледате на средните стойности като на правило за вашия напредък, вие или ще бъдете безполезно прекалено самоуверени, защото сте „напред“, или ненужно се смущавате, че сте „назад“.
Трябва да сравнявате напредъка си със себе си – как сте в сравнение с преди пет години? Преди десет години? И едно число не е добра мярка. Бихме искали да вярваме, че постигаме напредък всяка година, но ако сте спестили парите си и ги инвестирате, този баланс ще се промени въз основа на фондовия пазар. Вие нямате контрол над това, нагоре или надолу.
Всъщност аз лично се забавлявах месечно промени в нетната ни стойност, които са били по-големи от това, което съм спечелил в някои години (нагоре и надолу).
Бенчмарковете са удобни, но в крайна сметка не са особено полезни на индивидуално ниво.
Заключение
Това са само няколко примера за някои основни правила, които наистина трябва да бъдат приспособени към вашата реалност.
Нещата се променят и съветите на хората обикновено не се справят – така че следващия път, когато някой каже „трябва…“ – помислете два пъти. 🙂