Замисляли ли сте се колко наистина имате нужда от пенсия?
Като финансов плановик получавам този въпрос през цялото време.
Вместо да ви отегча с отговора си, реших, че ще бъде забавно да го чуя от някой, който буквално е написал книгата по темата.
Тод Тресидър, финансов треньор, автор на Колко пари ми трябват за пенсиониране, и основател на FinancialMentor.com споделя мнението си по темата.
Тод има интересна история, откакто успя да се пенсионира на 35 и оттогава живее с активите си.
Оттогава той стана финансов треньор където той учи хората на това, което е успял да научи от своя опит.
Тод е една умна бисквитка и знам, че тази дискусия ще ви хареса.
Какво ще научите в този подкаст
- Колко трябва да спестите, за да се пенсионирате, когато искате.
- Промени, които можете да направите днес, които ще ви помогнат да се пенсионирате по -рано.
- Правилото 4% (процент на теглене) все още съществува?
- Опасни правила, които можете да се абонирате, които са силно недостатъчни.
- Новият начин на мислене за пенсиониране. (това е любимата ми част от подкаста)
Щракнете тук, за да се абонирате за подкаста „Добри финансови центрове“ в iTunes.
За ваше улеснение преписах този подкаст, който можете да прочетете по -долу:
****
Джеф: В блога получавам много въпроси, както можете да си представите. Един от най -често срещаните въпроси, които получавам през цялото време, няма значение дали са на 20, 30 години или на 50 или 60, е „колко имате нужда, когато се пенсионирате?“. Има много различни мисли и логика за това колко имате нужда и реших, че би било интересно да привлечем гост, който буквално е написал книгата. Колко пари са ви необходими, за да се пенсионирате, правилно?
Тод: Да. Колко трябва да се пенсионирам?
Предисторията на Тод
Джеф: Правилно. Така че с мен имам Тод Тресидър. Тод Тресидър е колега блогър. И се познаваме от няколко години. Но той е и финансов треньор. Той е основател на Financialmentor.com. Книгата, която споменах, е една от няколкото книги, които той е написал по теми, свързани с инвестиране или финансово планиране.
Тод има много интересна история с това, че се „пенсионира“ на трийсет и пет годишна възраст, в която определено искам да се потопя малко тук, за да започна. Мисля, че като отговоря на този въпрос „колко се нуждаят хората“, няма значение дали сте на 20-30 години или на 50-60. Искам да извлечете нещо от тази дискусия. И така, Тод, искам да се представиш на моите читатели.
Тод: Бившият мениджър на хедж фондове, регистриран инвестиционен консултант, продаде компанията, когато бях на 35 години, което беше преди 17 години. Живеех от активите си от 17 години. И така, оттам идва „пенсионираният“. Очевидно все още работя, изграждам блога и създавам продукти.
Що се отнася до въпроса, не става въпрос за това колко пари имате нужда, за да се пенсионирате. Тази дискусия е за това какъв принцип изпълнявате в живота и как хората... знаете. Не искаш животът ти да е такъв, знаеш. Последното страхотно нещо, което направихте, беше преди да навършите 35 години и прекарвате остатъка от живота си, само като ядете бонбони и лежите в хамак.
Така или иначе, аз написах книгата. Книгата е резултат от моите коучинг с клиенти и именно тези въпроси, които казвахте, възникват през цялото време и никой не го е обяснил правилно. Според мен повечето хора там са заблудени с полуистини. Някои от тях са като опасни, така че може да грешат. И те не се вълнуваха от моя опит за това какво е необходимо, колко е необходимо и как математиката наистина работи на практика и затова пренаписах книгата буквално.
Колко трябва да се пенсионирате
Джеф: Това е страхотно. Добре. Мисля, че това е чудесен старт на тази дискусия. Предполагам, че в началото ще останем просто. Но когато някой ви зададе въпроса „Колко пари ми трябват, за да се пенсионирам?“ Как реагирате? Всъщност просто ми е любопитно. Как първоначално отговаряте на този въпрос?
Тод: Някои от правилата им са наистина забележителни и практични. Някои от тях действително работят достатъчно за целите на планирането, само за да посочат посоките. И така, едно нещо, което винаги казвам на хората, е голямата стъпка, която е планирането на пенсионирането е отлагането. И така, ако искате да вземете едно просто правило за тях, само за да посочите звезда за истински север, тогава това е достатъчно, само за да започнете. Можете да намерите вашите номера, когато се приближавате все по -близо до деня на пенсиониране.
И така, единственото, с което мога да играя, което наистина знае, е, че за това всеки хиляда долара разходи, вашите месечни разходи, плюс данък, имате нужда от около триста хиляди долара активи, за да поддържа. И така, ако харчите четири хиляди на месец, това струва четиридесет милиона. Харчите десет хиляди на месец; гледате три милиона. И отново, това точно ли е? Абсолютно не. Дава ли ви тази истинска Северна звезда, към която да работите? Да, така е. Това ви дава нещо, към което да работите. Можете да го кажете с едно изречение.
И сега хората имат цел за спестяване, за която могат да работят, а след това можете да прекарвате време като четене на моята книга. Можете да усъвършенствате целите си с течение на времето. Но сега нямате извинение за отлагане. Имате смисъл да работите.
Джеф: Да, това е добре. За по -младото поколение говоря като gen x, gen y. И ако искате да се хвърлите там, не се колебайте.
Тод: Не би трябвало да бъда. Аз съм като на границата. Получавам блестящото на целия baby boom. Те преминават, зареждат всичко и объркват всичко. И тогава те излизат от задния двор и там съм аз. Така че е по -добре да бъде с години. (Значи аз не съм човек наука)
Джеф: Знам, че с моето поколение, особено края на поколението, което ме предхожда, или по -младото поколение. Често виждам хора, които спестяват пет процента, десет процента или вероятно на висока позиция.
Виждам много по -млади хора, които наистина не знаят колко да спестят. И повечето от тях мислят „Добре, ако спестявам пет процента, това е нещо“, или ако спестявам достатъчно, за да получа съвпадението от 401 хиляди, което след това се равнява на може би седем процента, ако имат късмет. Имате ли общ термин? Искам да кажа, предполагам, може би въз основа на числата, които сте споделили там?
Но за някой, който може би не може да схване това уравнение или изчисление, какво бихте казали на някого доколко ще спестяват, процентно разумно, върху вашия процент на спестяване?
Тод: Добре. Е, отговорът е колко дълго сте готови да чакате, докато се пенсионирате.
Или докато нямаш финансова свобода. И така, имам пост на моя страна, наречен „Как всеки може да се пенсионира след 10 години или по -малко.' Добре. И буквално така може всеки. И предпоставката на публикацията е, че тя обяснява спестяването като процент от дохода, вашият точен въпрос.
И това го свързва с основна стратегия за спестявания и инвестиции. Това показва, че всеки може да го направи. Това е просто функция на това колко агресивно искате да спестите. И така, идва от света на крайната пестеливост, като г -н Мани Мустаци или крайния свят за ранно пенсиониране, където тези момчета спестяват висок процент от дохода, за да живеят с много малка част от доходите си и да живеят в крайна сметка света. Знаеш ли, това не е моята чаша чай. Така не определям щастието.
Но работи за други хора. Няма правилно или грешно, каквото и да работи за вас. И така, проблемът с теглото, въпросът им е формулиран, е, че зад процентите на спестяване на тежко положение има определен раздел.
Например, ако някой каже, там има две променливи. Имате променливата за време, нали? И така, имате спестяване от, знаете, че някой друг спестява, или вече спестявате два процента от дохода си. Предположението е, че ще похарчите 80% от приходите си и ако имате 40 години до пенсиониране, вие започват на 20 -годишна възраст и това уравнение работи с повечето от тези две предположения, че не са споменавам. И затова затова ви представям колко активи са ви необходими по отношение на разходите ви, защото това е просто много проста цифра за работа. Няма толкова много променливи, с които да играете.
Така че, колкото по -късно започнете, толкова по -висока е вашата спестовна норма. Така че, ако започнете на 40 -те си години, спестяването ви ще се повиши с около 30 процента или нещо подобно. И отново, това дори предполага, че правите конвенционални активи, нали? Можете напълно да обърнете тези уравнения с главата надолу, като станете истински държавен предприемач. И може би ще получите къща за подреждане, знаете, сякаш може би сте учител и всяко лято си купувате боклук къща и го поправете и наемете, а вие сте ремонтирани в продължение на пет години и сменени вашия доход. Знаеш ли, ако искаш една година. Така че, има много различни модели. Има много начини да отлепите котката и за какво трябва да внимавате по време на нашите, само общи обобщения, защото има много измерения на уравнението.
За да се опитате да дадете отговор на вашия въпрос, това е нещо като умение за наблюдение, ако започнете на 20 -те си години, 10%, 15% може да работят. Опитайте се да добавите още 5%, ако започнете десет години по -късно. Знаеш ли, започва да се покачва до 30%. Почти не може да се спаси вашият път към пенсиониране, ако нямате силни спестявания, които се основават на времето, когато навършите в края на 40-те и 50-те години. Защото ако до този момент не сте спестили, процентът на доходите, които трябва да спестите, е толкова огромен, че шансът да го направите е доста близо до нула.
Джеф: Да. Мисля, че правиш добра точка. Защото аз, хората, с които се сблъсках, които не свършиха добра работа за спестяване на 20-30 години, знаете. Сега те са на 40 и това е изцяло нова концепция за тях. Така че сега те се опитват да се пожертват и напълно да променят начина си на живот, за да изградят, освен тези 20% или 30%, които правят нужда, които в действителност не са, те спестяват само 10%, което означава, че по принцип не трябва да работят повече време. Така че ми беше любопитно да чуя вашите мисли по този въпрос.
Тод: Е, и те нямат навик за спестяване.
Джеф: Правилно. Точно така.
Тод: Което е, това е състояние на ума. Това е изявление за стойност. Така изразявате живота си и как управлявате парите си. И така, ако не сте охранявани от 40 -те или 50 -те години, как изведнъж ще започнете да спестявате 40 или 50% от доходите си в този момент? Имам предвид…
Това е много трудна промяна за хората днес. Така че има други пътища, други начини за изследване. Знаеш ли, не са като те, не са тост. В този момент трябва да го видите по различен начин. В този момент не можете да си спестите пътя към финансова зависимост.
Какво всъщност е пенсионирането?
Джеф: Точно така. Добре, така че по -рано, споменахте, говорихме за, предполагам, традиционния модел за планиране на пенсиониране или част от прогнозата. Забравих точната терминология, но споменахте, че те са или дефектни, и потенциално опасни. Можете ли да се докоснете до част от някои от тези идеи, които съществуват, които много хора може би смятат за все още верни и постоянни, които трябва да бъдат преоценени?
Тод: Е, дори целият свят, думата „пенсиониране“; знаете, искам да кажа, ако започна блог отново, мисля, че ще го преименувам на „пенсиониране“. Знаеш ли, това е като пенсиониране, хората мислят, че става въпрос за; работите до навършване на шестдесет и пет. Работите усилено четиридесет години. Вие пишете и спасявате като куче и след това не правите нищо съществено за оставащите си тридесет години. И това не е рецепта за щастлив пълноценен живот.
Цялата предпоставка за пенсиониране няма смисъл. И това, което наистина се промени сега, е в този свят с ниски лихвени проценти и увеличаване на дълголетието, математиката на пенсионните планове стават все по -трудни за избягване, че много от не повечето хора не могат да го постигнат, в a конвенционален смисъл. И така, той отваря нов свят.
Това, което наистина се е променило, е дълголетието, което увеличава дълголетието. Пенсионно планиране, когато имате този обратен амортизационен модел. Разполагаме с активи и вие трябва да харчите от този актив за период от 20 до 30 години и да рекламирате тези активи. Това работи за връщане на цената на времето, помислете за сто и 30 години.
Когато започнете да върнете цената за връщане на времето в рамките на 30 и повече години, знае ли някой точната ипотека, а не че можете да рекламирате от тази база активи е наистина малка. И за всички практически цели, защото има толкова много променливи и толкова много неизвестни, че това, което се случва през тези 30 години. Реално, трябва да отидете на чиста случайност за всички тези пенсионни планове.
Това не е дали е проектирано в съвременното пенсионно планиране и това е просто защото с цена от 30 години до 40 години просто не можете да рекламирате активите си. Не можете да харчите принципа безопасно. Така че, като през първите 10-20 години, трябва да живеете за паричния поток и след това, след като стигнете до там като 20 години, тогава можете да започнете да спестявате и рекламирате своята база от активи.
Така че отново, просто това уравнение за дълголетие наистина промени начина, по който математиката работи при планирането на пенсиониране. И след това въвеждате рекордно ниски лихви от този запис как може да се промени, нали? Но към този запис, рекордно ниски лихвени проценти, изключително трудно да се получи достатъчно висока възвръщаемост плюс висока пазарна оценка, която ще засегне малко тук. Много е трудно да се получат достатъчно високи макетни рекордни очаквания за вашето портфолио, за да бъдат изпълнени, да направят макетът за конвенционалното пенсионно планиране.
Каква е степента на безопасно теглене?
Джеф: Да. И мисля, какво бихте казали, едно нещо аз и искам да кажа, че вярвам, че искате да публикувате гост на моя сайт. Говориха за, знаете ли, какъв е по -сигурният процент на теглене? Това е нещо, което толкова се дискутира между блогъри и планиращи и какво ли още не. Когато за първи път започнах бизнеса, мисля, че това беше статия, нещо, което прочетох в SMP, говореше като 4,7 нещо процент беше като магическото число. Ако сте извадили този брой, 4,10% от активите си, независимо от активите, трябва да таксувате, за да надживеете спестеното. Бихте ли се съгласили с това твърдение или имате собствена гледна точка?
Тод: Да. Както всичко друго, началните правила са много опасни и могат да бъдат интересни насоки, но не са реалност. Реалността е динамична. И така, винаги, когато ви прави просто статичен отговор, тогава знаете, че в най -добрия случай това е основното правило. Това никога не е реалност. Технически знаете тази област. И така, за да отговоря на вашия въпрос за 4% общо правило, това не е реалност.
И така, първо трябва да определим кое е по -безопасното теглене. Ник се върна от изследванията на световната забрана. Той направи няколко проучвания. И преди това дори големият Питър Линц е направил голяма грешка. Той погледна средната възвръщаемост на акциите и беше напълно неправилен, като цитира, че можете да спестите и да изтеглите седем процента. Тъй като при него средната възвръщаемост е била по -ниска или по -висока, следователно можете да изтеглите тази сума за портфолиото си. И това пренебрегва тайните на рисковете за възвръщаемост, което просто означава, че вие ги извличате (за) средната последователност на възвръщаемостта и тя се променя при безопасен процент на теглене. Това е свързано с това, когато се пенсионирате, колкото и средната възвръщаемост.
И така Уилям Бенген направи известно проучване, където направи този подвижен 30 -годишен период. И така, през 1921-51, тогава получавате 1922-52, 1923 до 53. Така че този подвижен 30 -годишен период се опита да симулира 30 -годишно пенсиониране. И той се опита да прецени каква е минималната сума, която можете да спечелите, или максималната сума, която можете да започнете изтегляне от портфолиото си и коригиране на инфлацията, така че поддържате постоянен модел на разходи в реални долари, нали? Значи сте коригирали инфлацията, която ще се задържи за период от 30 години, този период от 30 години. Начертал го е; установи, че минималният или максималният брой, който би достигнал всички периоди, е по -широк от 4%. Това е като 4.1 нещо, което се появи от 60 -те години на миналия век, беше най -ниската точка.
И това беше с износената след това инфлация, която причини големи щети на пенсионирания портфейл за този период. И това беше минималният брой, 4 процента нещо процент. Проблемът с това е, че през този период бяха направени тестове, че САЩ бяха кралицата на икономическия бал на света. Имахме най -добрата пазарна история, най -добрият период във всички данни и повечето от изследванията свидетелстваха за това. Ако тествате 4% хвърляне на международни данни, това се усеща в 100% от времето.
Много хора не разбират, че това е нещо като операция на деня, сега какво се случва оттогава, имаме ли това, което се нарича от примерни данни, нали? Така че периодите, откакто всички тези изследвания са направени, са извън извадката, използвайки статистика на термините. Но е по -уместно просто да ви хвърлим статистически боклук, защото имаме рекордно ниски лихвени проценти. Това не съществува в ничий пробен период. Никога не сме имали период на рекордно ниски лихвени проценти, съчетан с център за пазарна оценка на най-горния квартил, което влязохме в периода 2009-2010 г.
Ако направите проучване, базирано на корелация, което е направил Уейд Пфау, това е Уейд Пфау, W-A-D-E P-F-A-U. Можете да го намерите онлайн. Той е направил някои изследвания, отлични изследвания, базирани на корелация. Той установи, че действително по-безопасните статистически корелационни коефициенти ще спаднат с около 1,8% към диапазона 2008-2009-2010. И твоят…
Джеф: Еха!
Тод: (16:26) Намаляване с около 2% и това е така, защото ниските лихвени проценти водят до по -ниска по -сигурна теглена тежест и висока бележка към по -ниска по -сигурна лихва. И така, това, което сте научили, ако наистина разгледате данните, има два основни фактора, които влияят върху процента на безопасно изтегляне. Едната е пазарната оценка в началото на периода на задържане или началото на пенсионирането ви (16:49:00). Лихвените проценти в началото на вашия период на задържане и след това някои (ескорт?) (16:56:00) към това са първите 15 години. Тези 3 фактора, които са ключов определящ фактор за някои от действителните проценти на безопасно изтегляне на сметката ви, могат да бъдат в широки граници, вашите диапазони и струва от исторически 4% до около 10 или 11%. Така че диапазоните са доста широки и те получават някаква функция върху тези променливи.
Джеф: Тоест, не бях запознат с неговите изследвания. Така че само да чуя това, искам да кажа, това е изненадващо, но отново не би трябвало да е, знаете. Ко’з като, сега сме с по -нисък лихвен период от четири плюс години и знам точно сега за всеки, който иска да се пенсионира, аз съм доста най -много съм се страхувал за такъв човек, да се пенсионирам през следващата година или две с нисък лихвен процент, като пазарът е там, където е при Знам, че повечето хора като „о, ние сме петнадесет хиляди, ти-хей!“ За мен аз съм на стойност петнадесет хиляди, не! Знам само, че знаете загрижеността за корекция и във връзка с пазара на облигации, а също и с ниските лихвени проценти. Просто мисля, че само комбинация от неща ми стана по -удобна през 2009 г., когато пазарът беше спаднал. Изненадващо сега, така че е интересно. И така, какъв беше този процент отново, това е една точка?
Тод: Неговото изследване ни показа най -ниските 1.8, 1.9. Да, препоръчвам ви да се заемете с неговото реално проучване и да намерите онлайн, ако потърсите името му. Но отново изследването е, че Майкъл Китсс също е направил някои много добри изследвания в тази област и това е K-I-T-C-E-S. Майкъл Китс и той започва с много добри изследвания добре и отново, е много последователен. Снимките са последователни за това какво можете да очаквате с нетърпение по отношение на безопасните проценти на теглене.
Джеф: Добре, има ли други неща, които смятате за недостатъчни или опасни, които хората трябва да знаят?
Тод: Е, един тон. Не мога да измъкна всичко... (и двамата се смеят) дискусии. Преминаваме през други въпроси.
Голямото нещо е това, което хората планират при пенсиониране и те развиват своето магическо число. Има целият този мит за магическо число. И това, което виждам, е, че искам всички ви, защото това е, което работи в тази област сега, когато хората отиват за увеличаване на детайлите в преследването на техния магически номер, мислейки, че това ще ги повиши точност. Те се опитват да контролират резултата. Моят калкулатор за пенсиониране изгражда най -добрия калкулатор за пенсиониране, наречен много смирено. Направих го по причина.
Нямаше нищо, което да може да моделира пенсионирането, както аз с моите клиенти за коучинг. И така имах нужда от калкулатор, върху който всъщност да работя с хора. Другите калкулатори ще обръщат (19:40) фалшиви предположения, когато имаме проблеми и имах нужда от нещо, което може да моделира пенсионирането в реалния свят. Така че аз изграждам това нещо. Скоро получавам коментари, получавам обратна връзка. Всеки има мнение. Обичам, когато някой (19:51) каже нещо като, добре, ти си модел само за един човек. „Имам мен и съпруга ми и сме различни агенти. Имам нужда от някой и да се справя с два различни потока. “Отговорът ми е„ очевидно е собственост по някаква причина “, нали? Вие сте един икономически субект. Не разбирам това. Всички тези неща се вписват в активите на нашата общност. Вие наистина сте един икономически субект.
И ако сте събрали повече от двама души, усложнението и сумата са смешни и помагат в тяхната стойност. Е, наистина стигате там, когато започнете да моделирате пенсионирането в реалния свят. Това, което откривате, е, че вашата пенсионна сигурност се разпада на две уравнения. Две прости уравнения, които са вашата спестовна норма като процент от вашия доход.
И така, колко харчите (според тези правила) като процент от вашия доход, който вече разгледахме, нали? Това е фазата на изграждане на активите и след това възвръщаемостта на инвестициите, а не на инфлацията. И двете числа са съставни числа. Ето защо те джуджеха всичко останало. Можете да влезете или да започнете да играете с всякакви подробности. Всеки има своето мнение. Не можахме да изброим променлива, не можахме да добавим променлива. Мога да ви кажа, че тези две числа са играчите, които променят играта, а всичко останало е като малък детайл. Разбира се, че си струва да се постави, струва си да се опитате да го оправите, но не го закачайте. Тези две числа ще определят вашата финансова сигурност.
Джеф: Да. Това ли беше вдъхновението? Не исках да спомена вашия калкулатор, защото сте създали много калкулатори. Направих страхотен ресурс достатъчно за моя блог и други финансови блогъри там. Вашият „най -добрият калкулатор за пенсиониране“ беше ли първото ви творение? Всичко беше някак…
Тод: Да. Това започна цялото парче и го създадох, защото наистина имах нужда от него за работата си по докосване на клиенти. И тогава той получи толкова силен прием, всъщност. Една точка, преди да ме закачат за актуализации на пингвини, това беше номер две за калкулаторите за пенсиониране, а аз бях в средата на първа страница за калкулаторите за връщане. Никъде близо до това сега.
Джеф: Не.
Тод: Но това беше най -високата ставка. Има многократни прегледи на най -добрите калкулатори за пенсиониране и това е там. Това е наистина наистина добър инструмент, защото исках нещо от моделирането на пенсионирането. Не исках нещо да нахлуе в някакво магическо число. Исках ги и можем да влезем в това, ако искате. Друг е въпросът как правилно да използвате калкулатора си за пенсиониране.
Джеф: Да.
Тод: Така че, не знам дали искате да влезете в това или не.
Внимавайте с финансовите калкулатори
Джеф: Е, аз го направих, защото там можете да отидете на Bank Rate, MSN Money, Fidelity. Искам да кажа, че всички тези сайтове имат някаква форма на калкулатор за пенсиониране. Повечето от тях са по -скоро общи, UNRN, някои смятат може би някакви активи или процент на възвръщаемост на инвестициите, процент на теглене, вие на възраст и пуф! Ето магическото число. Да. Така че определено ще се радвам да чуя вашето мнение за това как сте спечелили, как хората трябва да подхождат, ако използват. Тези видове калкулатори спрямо това как тези компютри все още използват вашия.
Тод: Добре. Е, проблемът при използването на калкулатори за пенсиониране е просто математическа проекция на предположения. И така, топлинната истина е, че вашата прогноза за пенсиониране ще бъде толкова точна, колкото и вашите предположения. Нека да разгледаме някои от тях, само за да видим колко смешно е всичко това, нали? Едно от предположенията е инфлацията. Имате докторска степен по икономика, която е изучавала инфлацията през цялата си кариера. Цялата им кариера е изградена върху това, върху възможността да проектират това.
Те не могат да го направят една година напред. Трябва да го проектирате 30-40 години в бъдещето. Нелепо е. Има толкова много променливи, които зависят от това какво ще определи инфлацията, включително политиката. Неща, които е невъзможно да се предвидят. Това, че за нас да проектираме инфлацията за 30-40 години в бъдеще, е просто абсолютно фарс. Невъзможно е да се направи и все пак това трябва да направите. Това е изискване за калкулатор за пенсиониране, за да работи, нали?
Джеф: Да.
Тод: И така, само там сте отрекли всяка възможност митът за магическото число да е валиден. Затова казах, че го намалих до съотношението на опашките, неща. Но това е само едно предположение. Имате възвръщаемост на инвестициите, конвенционалното движение на финансовото планиране. Вече знаете какво е конвенционалното финансово планиране за инфлацията, докато прогнозирате пенсиониране.
Джеф: 2, 3, 4 процента, някъде в този диапазон?
Тод: Да. Това е дългосрочно средно историческо ниво.
Джеф: Добре.
Тод: Така че грабвате 3% историческа средна стойност. Но и двамата знаем, че бъдещето на САЩ не е (24:15) историческата средна стойност. Имаме безпрецедентни нива на дълг, че светът се е променил и затова това, което се е случило през последните сто години, не е това, към което ще отидете (следващи вижте) (24:24) при пенсионирането си. Това не е сигурно предположение.
Джеф: Да.
Тод: Математически САЩ не могат да изплатят дълга си. Той трябва да е по подразбиране по един или друг начин. Или трябва да е по подразбиране в натура или направо. И това е просто математическо нещо. Поговорката, че „миналото е бъдеще“ просто няма смисъл. Такава би била прогнозата за инфлацията. Сега, нека да разгледаме още един. Предположения за възвръщаемост на инвестициите.
Друго ключово предположение, посочено по -рано. Трябва да проектирате възвръщаемостта на инвестициите си. Не може да се направи! Не знаете каква би била възвръщаемостта на вашите инвестиции 30-40 години в бъдеще. Не може да се направи. Какво ще кажете за това? Трябва да прецените продължителността на живота си. Трябва да кажете кога вие и съпругът ви ще умрете. Никой не знае това. Нелепо е, нали? Знаеш, че днес ще умреш.
Ти и аз бихме могли да умрем на това интервю, точно сега. Или бихме могли да живеем на стогодишна възраст. Да, така че всички тези неща, когато просто слезете в списъка с предположения и ще разберете колко безумна е цялата идея. Планирането на пенсиониране, направено правилно и правилното използване на калкулатори за пенсиониране, е свързано със сценарий във всеки смисъл. Това, което искате да направите, е да започнете да моделирате сценарии и да видите колко добре се държат. Да предположим, че съм купил къщи под наем вместо агресивни портфейли. Да предположим, че вече получавам дивидентни акции вместо конвенционално портфолио 60/40 и след това разходвам на принципа. Да предположим, че работя по две работи в допълнителни 30 години или в допълнителни 10 години, за да проверя натиска на активите си. Да предположим, че получавам наследството, ако се съмнявам, тогава започвате да моделирате сценарии и да видите как те се развиват на практика по математика.
Това е добър начин да използвате калкулатора си за планиране на пенсиониране. И това прави моята. Така че на тази единствена страница; можете да промените всяка една променлива. Не е нужно да въвеждате всичко отново и тогава просто го поставям в числата и ангажирам цялата ви таблица, за да можете да видите всички числа, на които се намирате. Това е моето убеждение за това как се прави правилно, защото там е творчеството. Това е в планирането на живота.
Защо да бъдете предпазливи от Монте Карло
Джеф: Точно така. Добре. Едно от нещата, които част от финансовото планиране е страдало от злоупотреби в миналото. Доверете се много на анализа на Монте Карло. По принцип за тези, които донякъде някъде до това, което споменахте по -рано, но като че ли просто отнемат различни периоди от време. И се опитва да ни подкрепи, но за пореден път използва и много от тези предположения, с които току -що говорихме. Кое според вас от гледна точка на анализа в Монте Карло просто като общ инструмент за финансово планиране или някакъв вид прогноз за това дали ще имате успешна пенсия или не?
Тод: Добре. Монте Карло е голямо подобрение спрямо това, което хората правят преди Монте Карло. Това обаче все още е много подвеждащо. И аз съм някак си в света по този въпрос. Много хора не са съгласни с мен по този въпрос. Но тук е феноменалният проблем, че Монте Карло има подразбиращо се предположение, че разпределението е произволно. Резултатите са случайни. Така че ще живеете, издърпайте, цялото планиране на пенсиониране и паднахте и ще върнете нещата, казвайки, че сте 90% уверени, че парите ви ще са ви надживели. Добре. Така че това създава тази много висока степен на увереност. Ще си помислите: „О, 90%, готов съм!“, Нали? Или „95%, добре съм да тръгвам“.
Но това не ви казва нищо за пет или десет процента от неуспехите. Оказва се, че тези пет до десет процента от неуспехите са по -добри условия в това, с което сме изправени сега, в почти всички случаи. Така че днес всъщност се намирате в диапазона от пет или десет процента на неуспех. Поради икономическите условия, с други думи, тези високи проценти на неуспех съществуват по време на периоди на висока оценка и ниски лихвени проценти или периоди на предшестваща висока инфлация.
Това, което прави, Монте Карло събра много вътрешни данни и важни неща, за да разбере как правилно се планира пенсионирането. Тя го натрупа и го измами в тази фасада на доверителен интервал. Сякаш всичко е случайно и не е случайно. Няма, има връзка, няма причинно -следствена връзка. Искам да внимавам в това.
За хората, които са експерти по това, не искам да подвеждам. Има голяма връзка между пазарните оценки и очакваната възвръщаемост, ниските лихвени проценти и по -сигурните лихвени проценти. Такива неща и всичко, което може да присъства в анализа на Монте Карло. Поради тази причина смятам, че е измамно. Мисля, че е опасно. Много хора не са съгласни с мен.
Джеф: Не, мисля, че искам да отбележа и да се съглася, че както казахте, имате 90% шанс за успех. Искам да кажа, честно казано, какво всъщност означава това?
Тод: Да.
Джеф: Искам да кажа, в края на деня, както казахте, познавам инструмента, който използвах като нещо като графика на скоростта, като ляво или дясно. Повече за зеленото, вече сте добре. Като „о, аз съм в зелено, добре съм“. Но както казахте, всичко се основава на всички тези случайни предположения. Животът ви освобождава от опитите да изберете продължителността на живота, инфлацията, възвръщаемостта на инвестициите. Всички тези други (29:33), само данни към UNRN и за постигане на това. Определено, съгласен съм с теб, всъщност. Искам да кажа, имам.
Тод: За мен това е просто математика, Джеф. Много съм уверен. Всичко, което казвам по този въпрос, е, че е много измамно и опасно. Просто знам, че има много хора, седнали по форумите и те ще отидат „о, това е уморително“, луд човек. (29: 55-57) Ако наистина сте разгледали данните и сте погледнали математиката и сте начертали къде са тези проценти, това е очевидно. Просто погледнете данните и те ще ви кажат.
Джеф: Да.
Тод: Вашата точка е наистина важна, а именно, че средният потребител използва тези неща и дори сноп финансови планиращи всъщност не разбират какво действа зад тази черна завеса от вас добре. Те не разбират какво прави софтуерът и какви предполагаеми предположения стоят зад софтуера.
Джеф: Да. И както казахте, Монте Карло е подобрение в това как са били нещата. Искам да кажа, преди това е просто като апартамент. Въвеждате данните в, само ред, просто така. Сякаш да или си добър или не си. Искам да кажа, че поне даваш известна заслуга на Монте Карло. Предполагам, че това ви дава известна вариация, но някои възможности. Познавам неработещи клиенти, използвам ги само като габарит. Определено не е абсолютно. Никога не са лекували такива или поне им дава някакъв ориентир, предполагам.
Тод: Всички те са добри инструменти. Всички те ви казват различни измерения на една и съща картина. Затова затова внимавам, когато говоря за Монте Карло. Не е като счупен, но наистина заблуждава много хора. И мога да ви кажа, ако отидете там (31:05), а след това 90% уверени, добре съм да тръгвам. Не не си. Като че ли днес сте с 10% процента на неуспех. И те изобщо не разбират това. След това трябва да отделя много време за обучение защо са там и те казват: „О, Боже! Нямам идея. Това нещо ме измами напълно. " И оттам идва моето задържане.
Преосмислете пенсионирането
Джеф: Добре!! Добре, чувствах се, че наистина имаме всичко, което мога да кажа, чук. Знам, че можете да направите много по -различно, но те не искат да зачитат времето на хората. Любопитно ми е какво бихте казали кои са някои от преките препоръки, които вашите подходи бихте взели предвид, когато хората планират за пенсиониране? Независимо дали имитира това, което сте направили, или повечето хора може да чуят това, сякаш никога не мога да бъда главен мениджър и просто ще прекъсна връзката незабавно. И така, как другите могат да възприемат част от вашия подход, но да го направят в собствения си контекст, където би било уместно в живота им?
Тод: Мисля, че едно от най -големите послания е, че въвеждането на това интервю е цялата тази идея за преосмисляне на пенсионирането и за преосмисляне на начина, по който бихте се справили с планирането на живота. Всички ние имаме твърди връзки в главата си, които просто спестявате, докато не се пенсионирате и след това изразходвате принципа си. След това има тази вълшебна възраст от 65 години. И имах много успехи в работата с клиенти, където в момента те предефинираха живота си и те казват „добре“.
Когато създавам тази фаза на натрупване на активи, може би на 40 или 50 години, където работя тази сериозна кариера. Отглеждам децата си, вкарвам ги в колеж, получавам къща, получавам поне частично заплащане, когато оправям ипотеката. Тези неща се случват. Подредих моята финансова къща. Имам това въз основа на спестяване на воля. И тогава мога да преосмисля живота си. Може би кариерата ми ме удовлетворява в този момент. Може би има други неща, които исках да направя сега, след като вече не отговарям за децата си, сега често мога да правя.
И така, преосмисляте живота си по отношение на изпълнението и казвате: „как мога да създам достатъчно пари или как мога ли да живея според възможностите си и просто да оставя спестяванията си да се увеличават и да растат и да продължа живота си по отношение на изпълнение? По отношение на максималните спестявания или печалби. И така, като се започне от термини, а не от раждане, като планирането на живота е едновременно училище, или смърт, нали? Като четири измерения. От 5 -ти един там се нарича раждане, училище, работа и след това изпълнение и смърт. Помислете как мога да създам нов поток от приходи, защото този поток от приходи забелязах как започнах на интервюто с хиляда месечни брутни, триста хиляди активи.
Първо отивате в потока на доходите, който генерира дърво от анкети, две хиляди на месец. Току -що сте взели половин милион, три четвърти от милион и сте натиснали спестяванията си, нали? Две хиляди на месец. Да кажем, че има един пример, който обичам да използвам, да речем, че някои момчета изпълняват голяма CPA практика и той има толкова голям персонал и казва „вие знам, че току -що приключих с тези, свърших с (всичките) караници, свърших с цялата тази работа, с плащането на наема. " Той просто иска да бъде пенсиониран. Така че той се пенсионира и сега работи в пиковия сезон като октомврийския (намерен) сезон и априлския (намерен) сезон. Влиза и го мачка за два месеца. Имам нужда от сезони, може би четири месеца в годината. И той изважда достатъчно пари, за да живее за (и двете през годината) (34:16:00) co’z, това са големите пари за периода за бизнеса с CPA.
И така той прави това, като работи под офиса на CPA на някой друг. Просто влиза и изважда върши много връщащи работи през този период. Той е „пенсионер“, той има 8 месеца в годината, за да прави каквото си иска копърът с живота си. Той сваля натиска от активите си. Имуществото му никога не може да се усложни. И те могат да бъдат рекламирани за много по -кратък период от време, когато той наближава смъртта. И той би могъл да прекара още 10-20 години, правейки всичко, което копнежът иска с живота си, като следва тези модели.
Просто започнете да мислите по отношение на различни модели за това как те създават паричен поток, как управляват живота ви. Това е посланието, което бих искал да карам у дома. Има много наистина креативни решения за пенсионно планиране, те са много вълнуващи за преследване.
Джеф: Да, знам. Това е просто в живота ми, това определено е подходът, към който наистина съм работил. За мен предполагам, че това беше Четиричасовата работна седмица, която наистина беше изложена. Само това цяло, само идеята и само концепцията. И аз бих насърчил всеки, който не е чел тази книга. Искам да кажа, може би не всичко, което се отнася за вас, а само този ключов аспект на. Не винаги става въпрос само за работа шестдесет часа седмично. Имам толкова много клиенти, че, сини якички, които просто се справят, шест дни в седмицата, около седем дни в седмицата.
Един господин, той е на повикване с работата си през последните 28 години. Искам да кажа, той никога не може да си вземе ваканция, без да се притеснява, ако кабинетът му за планирането щеше да му се обади да влезе и да обслужи каквото им трябва. И просто си мислех „О, боже мой, просто не можех. Така че сега той най-накрая отново стъпва (посочи напред). Той спести достатъчно. Искам да кажа, като се има предвид това, той спести много и сега може да се пенсионира малко по -рано. Той е в началото на 50 -те, но все пак последните 30 години от живота си, за да се разсъмва, че прекарва робски в работата си.
Просто искам да насърча хората просто да излязат от това мислене, че трябва да го направите. Намерете това удовлетворение, каквото и да е за вас. Отнема известно време, за да го разбера, защото аз съм част от него, четиричасова работна седмица, може би преди четири години. И трябва да го прочета отново, само за да си напомня „добре какво се опитвам да измъкна от това“, знаете. Не искам да работя, докато не навърша седемдесет. Ако ми харесва, това е едно, но просто не искам. Има и други неща в живота ми, които са станали по -важни от това. Така че, искам да се уверя, че имам време за.
Тод: Да за мен не е да излизаш от работа. Работя наистина много, когато работя. Взимам около 3 месеца ваканция годишно. За мен работата е избор и това е активно творчество. Аз изграждам нещо, което е креативно и съм страстен. Не гледам на това като работа или не работа. Гледам на това като преследване на живота ви по отношение на изпълнението, (това ви е направило а) максимален доход. Идеята, начинът, по който работи математиката, е наистина завладяващ, когато увеличите периодите на съставяне. Ето защо ви карам да спестите спестяванията си в началото, нали? И тогава просто удължавате периода на усложняване, без да изтегляте активите. Влиянието върху математиката върху това е драматично и на всичкото отгоре това, което правите, е, че съкращавате времето, което изразходвате в края на активите. И така, че изглежда наистина завладяващо. Той има невероятни промени в математиката на пенсионното планиране.
Джеф: Това е страхотно. Тод, това беше осветителна дискусия. Искрено се надявам това да е полезно само за хората. Ко’з, това е все едно казах, че това е въпрос, който звучи така, сякаш много и много те питат, а мен много. Колко наистина трябва да се пенсионирам? Така че харесвам факта, че се обръщаме. Само някои от често срещаните погрешни схващания, които хората имат, и много от общите опасности и недоразумения, които съществуват. Но също така харесвам факта, че когато въведохме някаква нова концепция за хората, която само за да я избегнем, за да я видим, не става дума за това, че сме говорили за работа 30-40 години и просто се изплъзваме. Така че това беше страхотно. За тези, които искат да научат повече за вас, повече за вашите книги и вашия бизнес за финансови коучинг, къде трябва да ви намерим?
Тод: Моята домашна база е financialmentor.com и имам всички тези (38:30:00) (38:32:00), за да намеря всичко от financementor.com.
Джеff: Това е страхотно!!! Честно казано, можехме да говорим още два часа.
Тод: Това е голяма тема.
Джеф: Да. Аз също. Наистина обичам, имах лукса да провеждам седмични разговори с Тод само през тази година и точно така че той подхожда към нещата, просто цялото това треньорско възприятие за всичко просто беше наистина полезно. Имаше толкова много вътрешности, мисля. Знам, че можеш да донесеш масата там. Искате обаче да го направите друг път. Но до следващия път Тод. Още веднъж, оценявам, че имате. И за тези (подхода), които споменахте, ще имам връзки, така че хората да имат достъп до тях, очевидно и връзки към вашата книга. И ние наистина оценяваме човека. Ние наистина го правим.
Тод: Добре, благодаря ти много Джеф. Благодаря ти.
Джеф: Добре, благодаря Тод.