Това е често задаван въпрос на всеки, който има неудобно ниво на дълг. Фалитът никога не трябва да се приема лекомислено, тъй като има последствия. Но има моменти, когато става абсолютно необходимо.
Например, ако носите ниво на дълг не мога да се надявам на изплащанеили ако месечните плащания увреждат способността ви да оцелеете, фалитът трябва да бъде обмислен.
Повече от 544 000 души са подали заявление за фалит през 2020 г, което е значително по-малко от 750 000+ подавания всяка от предходните няколко години.
Трябва ли да подадете молба за несъстоятелност и какви са последиците, ако го направите?
Нуждаете се от помощ с вашия кредит? Нека експерт помогне!
Компаниите за поправка на кредити помагат за идентифициране и оспорване на грешки във вашия кредитен отчет, които биха могли да натежат на вашия резултат. Щракнете върху състоянието си, за да научите повече.
Поправете моя кредитКакво се случва, когато подадете заявление за несъстоятелност?
Подаване на заявление за фалит може да изглежда като смущаващ процес, но първоначалните резултати може да са нещо по-близо до облекчение.
След като подадете молба за несъстоятелност, на вашите длъжници е законно забранено да ви преследват за плащане. Това не само ще сложи край на плащанията, които превръщат живота ви във финансов кошмар, но и на тормозещите телефонни обаждания от събирачи на дългове.
Нещо повече, на кредиторите също е забранено да извършват събиране. Това може да включва запор на заплатите ви или конфискуване на банкови активи. Всъщност заявлението за несъстоятелност ви осигурява незабавна доза стая за дишане.
Това е добрата новина. Лошата новина е, че финансовите ви възможности за маневриране ще бъдат силно ограничени, особено в близко бъдеще.
Например, след като подадете заявление за фалит, няма да можете да получите нов кредит. Възможно е също така да не можете да бъдете одобрени за отдаване под наем на апартамент. И може да не отговаряте на условията за определени работни места, където кредитните съображения са основен фактор.
Можете да мислите за фалита като за нещо като финансов тайм-аут. Ще получите облекчение от непосредствения стрес дългово бреме, но вашите възможности ще бъдат силно ограничени.
Какво се случва с вашия дълг, когато подадете заявление за несъстоятелност?
Отговорът на този въпрос зависи от вида на фалита, който подавате. При несъстоятелност по глава 7 повечето дългове ще бъдат незабавно разпуснати. Но съгласно глава 13 част или дори целият ви дълг може да подлежи на погасяване чрез план на вноски.
Също така е важно да разберете, че вашите задължения ще бъдат изплатени само ако вашият банкрут бъде разрешен и завършен. Например, ако подадете заявление за глава 7 и не отговаряте на квалификациите, освобождаването от несъстоятелност ще бъде отхвърлено от съда. Ако подадете заявление за Глава 13 и не успеете да завършите задоволително погасяването на вноските, освобождаването ще бъде анулирано.
И в двете ситуации щетите по кредита ви ще бъдат по-сериозни, отколкото биха били, ако не сте подали заявление за несъстоятелност. Това е така, защото не само ще имате заявление за несъстоятелност в кредитния си отчет, но също така ще имате куп неплатени задължения, всички отчитани като просрочени или в събиране.
Трябва също да сте наясно, че има такива някои видове дългове, които не могат да бъдат погасени дори чрез обявяване в несъстоятелност.
Списъкът включва следните дългове (отнася се само за глава 7):
- Дългове, които не са включени във вашия фалит
- Дългове, възникнали чрез измама
- Дълг за данък върху доходите под три години
- Данъци, различни от данък върху дохода (т.е. данък върху заплатите или данък върху продажбите)
- Федерални данъчни забрани
- Неплатена издръжка на дете или издръжка
- Задължения към държавни органи за глоби и неустойки
- Студентски заеми
- Задължения за телесна повреда, причинена от шофиране в нетрезво състояние
- Дългове на определени пенсионни планове, облагодетелствани от данъци
- Съдебни глоби и санкции, включително наказателна реституция
- Адвокатски хонорари по дела за задържане на деца и издръжка
- Такси на асоциацията на собствениците на жилища (HOA).
Някои от горните задължения могат да бъдат погасени чрез подаване на глава 13. Те включват ненаказателни държавни глоби и санкции, брачни дългове без издръжка по силата на развод или споразумение за уреждане, задължения, възникнали за изплащане на неизпълним данъчен дълг, такси за HOA и заеми, дължими при пенсиониране план.
Колко вида фалит има?
За личен фалит има два основни типа, което вече обсъдихме накратко. Това са глави 7 и 13. Глава 11 е несъстоятелността на стопански субект.
Глава 7 Несъстоятелност
Фалитът в глава 7 вероятно е „телевизионната версия“ на фалита. Това е мястото, където почти всичките ви дългове са погасени, но където може също да се наложи да ликвидирате активи.
Това не означава, че ще загубите всяко притежание, което притежавате. Всяка държава определя ограничение за освобождаването от несъстоятелност по глава 7. Това се простира както до вида на актива, така и до лимитите в долари, които ще бъдат освободени. Сумата ще бъде различна във всяка държава.
Редица щати ви дават избор между освобождаването от несъстоятелност на държавата и освобождаването от федералния фалит. Можете да изберете това, което е по-изгодно за вас.
Примери за имущество, което може да бъде освободено съгласно федералния закон включват:
- Освобождаване на домакинство до $25,150 (само основно местожителство)
- Обезщетения и подкрепа, включително издръжка, издръжка на дете, застраховка живот, изплащана на зависимо лице, социалноосигурителни обезщетения, обезщетение за безработица, обезщетения за VA и други държавни обезщетения
- $25,150 за възстановяване на телесни наранявания, без болка и страдание
- Компенсация за загуба на бъдещи приходи, необходими за издръжка
- Необходими за издръжка плащания, получени във връзка с неправомерна смърт на лице, от което сте разчитали
- Обезщетение като жертва на престъпление
- Стойността на спонсориран от работодателя пенсионен план
- До $1,362,800 за традиционни и Roth IRA акаунти
- 4000 долара за моторно превозно средство
- 1700 долара за бижута
- Общо $13,400 за домакински стоки, ограничено до $625 на артикул
- 2525 долара за професионални книги, инструменти или инструменти
- Професионално предписани здравни помощници
- 13 400 щатски долара под формата на натрупана лихва, дивидент или договор за застраховка живот на стойност заем
- Освобождаване с заместващ знак за всякакъв вид имот, за $1,325, плюс $12,575 от всяка неизползвана част от освобождаването на вашия дом
Индивидуалните държавни изключения от несъстоятелност могат да бъдат повече или по-малко щедри от която и да е от горните суми.
Глава 13 Фалит
Предимството на глава 13 е, че обикновено няма да се изисква да ликвидирате лично имущество, за да уредите задълженията си. Недостатъкът е, че ще трябва да платите част или целия си неизплатен дълг.
Съгласно глава 13 ще бъде създаден план за плащане на вноски за срок от пет години. През това време ще трябва да извършите плащания към всички дългове, включени в плана.
След като планът за плащане бъде завършен, фалитът ще бъде прекратен. Но ако не успеете да извършите плащания по време на плана, фалитът ще бъде отхвърлен.
почти 70% от всички фалити са заведени по глава 7, като повечето от останалите са подадени по глава 13.
Когато подадете заявление за несъстоятелност, един от формулярите, които ще бъдат попълнени, е Формуляр 122A-2, глава 7 Средства за изчисляване на теста. Формулярът ще се използва, за да се определи дали отговаряте на условията да подадете заявление за глава 7 или 13. По принцип всеки, който може да изплати поне значителна част от дълга си, ще трябва да направи това, като подаде глава 13.
Доходът на длъжника – за предходните шест месеца – се съпоставя със средното ниво на дохода за неговата или нейната държава на пребиваване, въз основа на броя на хората в домакинството. Ако е по-долу, длъжникът ще отговаря на изискванията за глава 7. Ако е по-горе, ще бъде разгледана глава 13.
Въпреки това, глава 7 все още може да бъде опция, ако информацията, която разкривате във формуляр 122A-2, показва, че необходимите ви разходи за живот поглъщат целия или почти целия ви доход. Необходимите разходи за живот включват жилище, комунални услуги, медицински разходи, храна и други задължения.
Глава 11 Фалит
Ако притежавате бизнес, който има дългови задължения, които е малко вероятно да изпълните, можете да подадете молба за несъстоятелност по глава 11. Това се счита за „фалит при реорганизация“, тъй като е предназначено да даде възможност на бизнеса да продължи да работи, докато работи за уреждане на дълга с кредиторите. За разлика от личния банкрут, не се изисква проверка на финансовото състояние.
За да кандидатства за глава 11, бизнесът трябва да предложи план за реорганизация на своите кредитори, които ще гласуват плана. Тези кредитори могат да гласуват в подкрепа на плана, тъй като той предлага възможност за възстановяване на поне част от неизплатения дълг.
Ако планът бъде одобрен от кредиторите, длъжникът ще получи автоматично престой, което ще предотврати по-нататъшни дейности по събиране, както и съдебни решения, възбрани и възбрани. Но за разлика от глава 13, която обикновено ограничава изплащането до пет години, плановете по глава 11 могат да продължат много години.
Начини за възстановяване на кредит след фалит
Фалит по глава 7 ще остане във вашия кредитен отчет до 10 години. Глава 13 ще остане седем години след датата на подаване.
И двата срока създават очевидни ограничения върху способността ви да заемате, да отговаряте на условията за ипотека, да наемате апартамент или дори да наемате определени работни места. Но добрата новина е, че банкрутът, както всички други видове унизителни кредити, се подобрява с времето.
Например, вписване в несъстоятелност, което е на пет години, ще има по-малко отрицателно въздействие от това, подадено преди шест месеца. С изтичането на всяка година въздействието ще намалява малко, докато накрая записът ще бъде премахнат изцяло от кредитния ви отчет.
Това не означава, че трябва напълно да избягвате дълга, докато банкрутът не отпадне от кредитния ви отчет. По-добра стратегия е да започнете постепенно да кандидатствате за кредит, като започнете около година или повече след подаването.
Най-добрият начин да направите това е като получите обезпечен заем. Понякога се наричат кредитни строителни заеми, това са заеми, предоставени от банки и кредитни съюзи, специално за хора, които искат да възстановят кредита си.
Институцията ще отпусне заема, тъй като дългът ще бъде обезпечен с постъпленията по заема, които се депозират в спестовна сметка.
Например, да приемем, че вземете обезпечен заем за $2000 в местния кредитен съюз. Въпреки вашия фалит, кредитният съюз одобрява заема, депозира постъпленията от заема от $2000 в спестовна сметка и ви настройва с редовно месечно плащане. Може да бъде за срок от 12 до 24 месеца.
Докато плащате по заема, няма да имате достъп до средствата в спестовната сметка. Вместо това или ще накарате кредитния съюз да приспадне месечните плащания от спестовната сметка, или ще извършите плащанията от доходите си.
Кредитният съюз ще докладва вашите навременни месечни плащания и на трите основни кредитни бюра, като ви дава добър кредит за компенсиране на лошия ви кредит. Може да успеете да вземете няколко от тези заеми, което ще ви помогне да възстановите кредита си по-бързо.
Начини за избягване на фалит
Възможно е напълно да избегнете фалит и това е стратегия, която трябва да използвате, ако е възможно.
Двата най-добри начина да направите това са заеми за поправка на кредит и за консолидиране на дълга.
Ремонт на кредит
Въпреки че ремонтът на кредит най-често се свързва с подпомагане на длъжниците да възстановяват кредита си, може да бъде и ефективен начин за изработване на уреждане на дълга. Много кредитори ще си сътрудничат, знаейки, че е вероятно да възстановят повече пари чрез споразумение, отколкото ще бъдат, ако длъжникът преследва банкрут.
В някои случаи, на фирма за ремонт на кредити може да успеете да накарате няколко кредитори да намалят размера на главницата, която дължите.
Фирми за ремонт на кредити като Credit Saint и Закон на Лексингтън се специализират точно в този тип селища. И двете компании са добре оценени в пространството за ремонт на кредити и могат да започнат процеса с безплатна консултация.
С Credit Repair можете да се върнете към финансовото здраве, от което се нуждаете.
Лошата кредитна история може да окаже влияние върху личните ви финанси и извън нея. Щракнете по-долу и разберете как да започнете ремонта днес.
Поправете моя кредитЗаеми за консолидация на дълга
Ако факторите, които биха могли да ви накарат да подадете заявление за фалит, се дължат предимно на неудобно ниво на дълга, може да искате да помислете за консолидацията на дълга вместо това маршрут на заема.
Както подсказва името, заемът за консолидиране на дълга е мястото, където взимате голям заем, който ще изплати няколко по-малки заема. Това не премахва дълга от живота ви, но събира няколко дълга в един, с едно месечно плащане. В много случаи това единично месечно плащане ще бъде по-ниско от сбора на множеството плащания, които извършвате в момента.
Два добри източника за заеми за консолидация на дълга включват Консолидация на дълга на AmOne и Монево Консолидация на дълга.
И двата са онлайн пазари за заеми, предлагащи няколко вида финансиране. Предимството е, че ще попълните едно онлайн заявление и ще получите оферти за заем от няколко кредитора. След това можете да изберете този, който предлага най-добрата цена и условия за вас.
Заемите за консолидиране на дълга обикновено се обработват от личен заем. Това са необезпечени заеми за до $100 000 и срокове от 3 до 5 години, въпреки че могат да бъдат по-дълги. Те обикновено приемат кандидати с кредитни нива, вариращи между справедливи и отлични, въпреки че ставките ще бъдат по-високи за по-ниски кредитни профили.
Ако тръгнете по пътя на консолидирането на дълга, не забравяйте да избягвате всеки нов дълг, докато консолидацията не бъде платена. Крайната цел на консолидационния заем е да намалите нивото на дълга си, като по този начин избегнете фалит.
Облекчаването на дълга няма да реши всичките ви проблеми с дълга, но може да бъде добър вариант за някои потребители.
Ако дължите 15 000 долара или повече дълг, програма за облекчаване на дълга може да ви помогне да намалите сумата, която дължите, и да улесни управлението на дълга си.
Първи стъпкиТрябва ли да подам заявление за несъстоятелност ЧЗВ
Какво ще стане, ако обявя фалит?
Най-незабавният ефект ще бъде, че вече няма да се изисква да извършвате плащания по каквито и да било задължения, включени във вашия фалит. Вие също така ще загубите всички активи, които надвишават ограниченията, установени съгласно държавните закони за освобождаване.
Какво губите, когато обявявате фалит?
Първото нещо, което ще загубите, е вашият дълг, поне ако подадете заявление за глава 7 (глава 13 ще изисква от вас да платите част или всичките си задължения по план за плащане на вноски). Но също така ще загубите всички активи, които имате, които надвишават допустимите граници на освобождаване във вашия щат.
Губите ли всичките си пари, ако подадете заявление за фалит?
Въпреки че някои активи, като спонсорирани от работодателя пенсионни планове и IRA, се считат за освободени от производство по несъстоятелност, обикновено можете да очаквате да загубите по-голямата част от вашите ликвидни парични активи. Това ще включва парите, които държите в чекови и спестовни сметки, парични пазари и облагаеми брокерски сметки.
Доколко подаването на заявление за фалит вреди на кредита ви?
Въпреки това е напълно възможно вече да имате нисък кредитен рейтинг поради невъзможност да обслужвате дълговете си навреме. Подаване на заявление за фалит може да намали резултата ви още повече, но също така ще бъде началото на пътя към по-висок резултат.