Една от най-мистериозните части от процеса на покупка и рефинансиране на жилище са разходите за затваряне на ипотека. Повечето потребители, които се интересуват от кандидатстване за ипотечно финансиране, знаят, че съществуват, но повечето не са запознати с това колко са и откъде идват.
В това ръководство ще отговорим на въпроса, какви са разходите за закриване на ипотека? Но ние ще надхвърлим самите разходи за затваряне и ще включим ипотечни депозити. Това са надбавки за данъци и осигуровки, които трябва да бъдат платени при приключване. Поради тази причина те могат да изглеждат неразличими от разходите за затваряне – в не малка част, защото ще имат почти същия ефект върху транзакцията.
Не сте сигурни колко къща можете да си позволите? Говорете с експерт по ипотечни кредити днес, преди пазарът да се промени!
Експертите по ипотечни кредити могат да ви помогнат да намерите най-добрата опция за финансиране за вашите нужди, за да ви помогнат да се приближите една крачка по-близо до дома на вашите мечти. Щракнете върху състоянието си, за да започнете!
Вижте тарифите днес!Какви са разходите за затваряне на ипотека?
Разходите за закриване на ипотека са всички разходи, направени във връзка с получаване на ипотека. Кредиторът предоставя заема, но тъй като ипотеките в крайна сметка са вид инвестиционна гаранция, която ще бъде продадена на трети страни, има множество такси за транзакции, включени в процеса.
В допълнение, ипотеката също е правна сделка, която изисква подаване на документи в съответните държавни, окръжни и местни власти. Този процес добавя допълнителен слой от такси.
Типичните разходи за затваряне, които можете да очаквате да направите, са изброени по-долу. Този списък обаче не е изчерпателен. Може да има определени разходи за затваряне, уникални за отделните държави или пазари, които не са включени в този списък. Освен това някои от изброените по-долу разходи може да не се таксуват във вашия местен район.
точки
Ипотечните точки са процент от сумата на кредита, платена предварително. Има три вида ипотечни точки. Всяка точка е равна на 1% от сумата на заема. Предлагат се в два вкуса: такси за създаване и точки за отстъпка.
Такси за произход са обезщетението на кредитора за уреждане на ипотеката. Таксата обикновено е 1%, но може да бъде елиминирана, като се приеме малко по-висок лихвен процент. Например, като се съгласява с увеличение на лихвения процент от 1/8% (0,125), кредиторът може да се откаже от таксата за учредяване.
Точки за отстъпка са това, което ще платиш, ако искаш нисък лихвения процент по вашата ипотека. Например, ако искате да намалите лихвения си процент от 3% на 2,75%, кредиторът може да начисли 1,5% в точки за отстъпка, за да се случи това.
Този тип стратегия се препоръчва само ако планирате да останете в дома в продължение на много години и ще имате шанс да възстановите разходите за точките за отстъпка чрез по-ниска ставка и месечно плащане.
Подобна такса е известна като a такса за заключване на курса. Много кредитори ще ви позволят да заключите лихвите по заема си при кандидатстване безплатно, ако срокът на заключване е не повече от 30 дни. Но ако искате по-дълго заключване, като 45 дни или повече, те може да ви таксуват такса за заключване на тарифа, която също се изразява като точки.
Например, кредиторът може да ви таксува 0,50% от сумата на заема, за да заключи лихвите ви за 60 или 90 дни. Но най-общо казано, тази такса ще бъде приложена към таксата за създаване, вместо да бъде допълнителен разход за затваряне.
Въпреки това, ако не успеете да затворите заема, може да загубите таксата за заключване на лихвите. Това е така, защото кредиторът ще е платил такса, за да запази тази ставка за определеното време.
Предварителни премии за ипотечно застраховане
И заемите FHA, и VA начисляват авансова премия за ипотечна застраховка (заемите FHA също имат месечна премия). Конвенционалните и джамбо ипотеки имат само месечни премии за ипотечно застраховане, които се прилагат само ако първоначалната ви вноска или собствения капитал в дома ви е по-малко от 20%.
При заемите от FHA авансовата ипотечна застраховка обикновено е 1,75% от сумата на кредита. При ипотека от $200 000 това ще се равнява на $3500.
Премията за предварителна ипотечна застраховка по VA заеми е известна като VA такса за финансиране. Понастоящем е определен на 2,3% от сумата на заема за повечето кредитополучатели, което означава, че ще платите $4600 за заем от $200,000.
В случай на заем FHA или VA, авансовата премия за ипотечна застраховка обикновено не се плаща от джоба от кредитополучателя. По-често той се добавя към сумата на заема и се финансира през целия срок на заема. Но в някои случаи продавачът на имот може да плати авансовата застрахователна премия за ипотека като стимул за кредитополучателя да закупи своя имот.
Такси за кандидатстване
Повечето ипотечни кредитори ще начисляват такса за кандидатстване, дължима в момента на кандидатстване, а не при затваряне. Въпреки това, в повечето случаи таксата за кандидатстване покрива таксите за оценка и кредитен отчет. Обикновено можете да очаквате това да бъде в диапазона от $300 – $500.
Такси за оценка
Когато ипотечен кредитор отпуска заем, той трябва да използва услугите на независим оценител от трета страна, за да определи обективна стойност на обекта. Кредиторът ще събере таксата за тази услуга, но тя ще бъде изплатена на оценителя, а не задържана от кредитора.
Таксата за оценка обикновено ще варира между $300 и $500, въпреки че може да бъде повече на някои пазари и за специализирани имоти.
Такса за кредитен отчет
За да обработи молбата ви, ипотечният кредитор ще трябва да изготви кредитен отчет. Тъй като отчетите се предоставят от външен източник, заемодателят ще заплати такса за услугата. Това обикновено ще бъде между $15 и $30. Тя или ще бъде включена в таксата за кандидатстване, или ще бъде платена при приключването.
Ниският кредитен рейтинг може да повлияе негативно на вашето заявление за ипотека и лихвен процент.
Добрата новина е, че компаниите за ремонт на кредити, като Credit Saint, може да са в състояние да ви помогнат да увеличите кредитния си рейтинг в рамките на няколко месеца!
Поправете моя кредитТакса за адвокат или титуляр
Затварянето обикновено се извършва в офиса на адвокат или на агент за собственост. Това се дължи на изискването за изготвяне и подаване на правни документи, свързани с кредита.
В някои щати приключването рутинно се извършва в офиса на агент за титла. При други това се обработва в адвокатска кантора.
Най-общо казано, агентите за титли начисляват по-ниски такси за приключване. Те могат да таксуват между $200 и $500, докато адвокатите могат да таксуват между $500 и $1000.
Търсене на заглавия
За да може нова ипотека да има ясно заглавие, трябва да се извърши търсене, за да се установи дали има неуредени запори върху имота. Това могат да бъдат запори, заведени срещу собственика на имота (и имота) от изпълнители, които са извършили услуги по дома, но не са били платени.
Понякога запорите са толкова стари, че са забравени от настоящия собственик на имота. Търсенето на заглавия се използва за разкриване на тези запори и за да се уверите, че са платени, преди да затворите заема. Таксата за тази услуга обикновено ще варира между $200 и $400.
Застраховка за титла
Без значение колко задълбочено е търсенето на заглавие, винаги е възможно едно или повече права за задържане да останат неоткрити. За да се предпазят от тази възможност, ипотечните кредитори изискват да имат застрахователна полица на собственост с всеки заем. Целта на една полица е да защити имуществото срещу неочаквана отговорност от неоткрити запори.
Тази полица струва няколкостотин долара, което се основава на размера на заема и държавата, в която се намира имота. Кредиторът е посочен като бенефициент в полицата. Той е предназначен да защити първата позиция на залог на заемодателя в дома.
Инспекция на вредители
Тъй като заемодателят ще се занимава със защитата на структурната цялост на имота - което е тяхното обезпечение - те ще изискват инспекция на вредители, която да бъде извършена от сертифициран експерт. Цената може да варира между $50 и $100, но може да бъде повече на някои места.
Сертификация за наводнения
Подобно на инспекцията на вредители, ипотечният кредитор ще иска да знае дали имотът е в зона, определена като федерално призната зона на наводнение. Ако е така, от кредитополучателя ще се изисква да получи застраховка срещу наводнения. Цената на сертифицирането обикновено е в диапазона от $20 и $30.
Проверка на дома
По избор на купувача може да се извърши и домашен оглед. Обикновено това не е изискване за кредитор, освен ако оценителят не идентифицира проблеми с жилището, които налагат по-внимателна проверка.
Но дори ако кредиторът не го изисква, в интерес на купувача е да го получи. Всички основни ремонти, които не са открити преди затварянето, ще трябва да бъдат извършени от купувача. Инспекцията на дома предлага на купувачите възможност тези ремонти да бъдат завършени от продавача преди затваряне.
Цената на инспекцията на дома може да варира между $200 и $500, в зависимост от имота.
Проучване на имотите
Тази такса ще се изисква от заемодателя само ако точните имотни линии са или неизвестни, или спорни. Може също да се изисква, ако има някакви посегателства, като физическата структура от собственост на съсед, която се простира в обекта. В зависимост от размера на имота, проучването може да струва от $300 до $1000 или повече.
Търсене на данък върху недвижимите имоти
Това е подобно на търсене на заглавие, с изключение на това, че се използва специално за определяне на скрити данъчни права за задържане. Ако има такива, те могат да бъдат платени от продавача преди затваряне. Цената на услугата е между $50 и $100.
Трансферни данъци
Някои щати, окръзи и общини налагат данъци върху прехвърлянето както върху недвижимите имоти, така и върху ипотеките. Те ще установят данъчна ставка въз основа на размера на заема или стойността на имота.
Например, ако данъкът върху ипотеката е $.25 за $1000 стойност, а заемът е $400,000, данъкът ще бъде $100.
Ако данъкът върху прехвърлянето на недвижими имоти е $.50 на хиляда долара стойност, а продажната цена е $500,000, данъкът върху прехвърлянето ще бъде $2,500.
На много пазари данъкът върху ипотеката ще се плаща от купувача, докато данъкът върху прехвърлянето на недвижими имоти ще се плаща от продавача на имот.
Разни такси
В допълнение към основните такси, изброени по-горе, има незначителни такси, които се извършват по време на процеса на ипотека.
Пример са таксите за запис. Това са таксите, които трябва да бъдат платени на местната община или окръг за законно вписване на акта за собственост и ипотеката. Очаквайте да платите между $50 и $100.
Куриерските такси са друг пример. Ако адвокатът или дружеството за собственост трябва да имат куриерски пакети до и от трети страни, тези такси обикновено се заплащат от кредитополучателя при приключване.
Какво е ескроу сметка?
Има и други разходи, свързани с ипотека, които ще бъдат платени от кредитополучателя, но не се считат за разходи за затваряне. Това са разходите, необходими за създаване на ескроу сметка за заема.
Ескроу сметката обхваща това, което често се нарича в ипотечната индустрия като разходи за бъдещи периоди. Това са разходи, свързани предимно с месечни плащания за лихви, данъци върху имуществото и застраховки. Някои от тези разходи трябва да бъдат платени предварително, докато други изискват държане на определена сума в ескроу за подготовка за бъдещи плащания.
Основните примери за ескроу са следните:
Предплатена лихва
Лихвите по ипотечните кредити се събират в забава. Това означава, че ще платите лихвата за миналия месец с плащането за този месец.
Изключение е предплатената лихва. Той представлява дължимата лихва между деня на приключване на заема и края на месеца, в който се извършва приключването. Например, ако вашият заем приключи на 21 юни, кредиторът ще събира лихва за остатъка от месеца или стойността на девет дни.
Тъй като това е странна сума, а не лихва за цял месец, тя ще бъде събрана при затваряне. Това е често срещана причина, поради която ипотечните кредитополучатели често искат да приключат в последния работен ден от месеца, когато ще са необходими предплатени лихви за не повече от ден или два.
Данъци върху недвижимите имоти
Данъците върху недвижимите имоти се събират чрез вашето месечно плащане. Въпреки това повечето окръзи и общини изискват от кредиторите да плащат данъци тримесечно или годишно.
Ако данъците се дължат на тримесечна база, кредиторът ще събере достатъчно, за да покрие три месеца, така че ще може да извърши плащането навреме. За разлика от ипотечните лихви, данъците върху имотите трябва да се плащат предварително. Тъй като нов заем няма да има натрупан ескроу баланс за плащане на данъците, заемодателят ще събере необходимата сума при приключване.
Колко точно ще бъде събрана ще зависи от размера на данъците върху собствеността, броя на месеците, необходими за всяко периодично плащане, и следващата дата на падежа на данъчната сметка.
Застраховка на собственика на жилище
Подобно на данъците върху имотите, застраховка на собственика на жилище трябва да се плати предварително.
Кредиторите обикновено изискват от кредитополучателите да предоставят платена застрахователна полица на собственика на жилище за една година преди приключването. Те могат също така да съберат премията за един месец, така че ще имат поне достатъчно, за да покрият подновяването на полицата една година по-късно.
Ако застрахователната премия на вашия собственик ще бъде 100 долара на месец, кредиторът ще депозира 1300 долара. Това ще бъде $1200 за годишната цена на полица, плюс допълнителен месец от $100. Въпреки това, ако плащате цялата година върху първоначалната премия директно на застрахователната компания, кредиторът ще депозира само един месец.
Защитата на вашия нов дом трябва да бъде основен приоритет.
Щракнете по-долу, за да получите безплатна оферта за застраховка на дома и да се уверите, че сте напълно защитени.
Вземете безплатна офертаИпотечна застраховка – месечни премии
Ипотеките на FHA и (понякога) конвенционалните и джъмбо заеми изискват месечни плащания на премия по ипотечната застраховка. Ако е така, заемодателят обикновено събира два или три месеца премии предварително, за да гарантира, че ще има достатъчно средства за плащане на премията, дори ако пропуснете месечно плащане за жилище.
Как разходите за затваряне влияят на реалната цена за закупуване на жилище
Общият размер на разходите за затваряне и ескроу може да представлява между 2% и 6% от размера на новия заем. При заем от $400 000 очаквайте да платите между $4000 и $24 000.
Широкият диапазон се дължи на големи разлики в стойностите на имотите, както и на географското местоположение. Например, разходите за затваряне и ескроу ще бъдат много по-високи за имот на стойност 800 000 долара, отколкото за дом на стойност 300 000 долара. Освен това разходите за затваряне обикновено са по-високи в районите с високи разходи в страната.
Каквито и да са общите разходи за затваряне и депозити, те могат да имат съществен ефект върху истинската цена за закупуване на жилище.
Ако покупната цена на къщата е 400 000 долара, а разходите за затваряне и депозитите са 12 000 долара, общите разходи за придобиване на дома ще бъдат 412 000 долара.
Къде да намерите ипотека
Ускорете заеми и Rocket Mortgage са две страни на една и съща организация. Rocket Mortgage е онлайн интерфейсът на Quicken Loans. Докато Quicken Loans е най-големият ипотечен кредитор на дребно в Америка, Rocket Mortgage е по-известният от двете, дори само защото е толкова широко рекламиран. Но е невъзможно да се обсъжда едното без другото.
Като онлайн ипотечен кредитор, Rocket Mortgage предлага бързина и простота. Можете да завършите целия процес на кандидатстване онлайн – включително качване на подкрепящи документи – без да напускате дома или офиса си. Те предлагат както предварителни, така и пълни одобрения. Предоставят се заеми FHA и VA, в допълнение към конвенционалните и джъмбо ипотеки.
Достоверен е онлайн пазар за кредитиране, предлагащ заемни продукти от множество кредитори. Това включва ипотеки, в допълнение към студентски заеми, лични заеми и кредитни карти. Чрез попълване на едно, просто онлайн заявление за заем, можете да получите оферти за заем от няколко компании.
Тогава можете изберете кредитора, който предлага най-добрата лихва и условия за вашата покупка или рефинансиране. Това ще ви даде възможност да пазарувате между различни кредитори, без да е необходимо да попълвате множество приложения.
Купуването на жилище не трябва да е трудно. Оставете експертите на Quicken Loan да ръководят всяка ваша стъпка.
Консултацията с експерт по ипотечни кредити е интелигентен начин да получите всички факти и да вземете добре информирано решение. Щракнете по-долу и резервирайте сега.
Започнете днесЧесто задавани въпроси за разходите за приключване на ипотека
От какво се състоят разходите за закриване на ипотека?
Таксите за ескроу, макар и често да се бъркат с разходите за затваряне, са напълно отделна категория. Те представляват авансови плащания за текущи разходи по притежаването на жилището. Те включват депозитни депозити за данъци върху собствеността, застраховка на собственика на жилище и застраховка за ипотека.
Как мога да избегна разходите за затваряне на моята ипотека?
Вторият метод е това, което е известно като платени от кредитора разходи за затваряне, които понякога се наричат кредити на кредитор. За да намали или премахне разходите за затваряне, заемодателят ще покрие тези разходи в замяна на по-висок лихвен процент.
Например, заемодателят може да увеличи лихвения процент от 3% на 3,5% в замяна на покриване на разходите за затваряне и ескроу, равни на 3% от сумата на заема.
Какви са 3 типични разходи за затваряне?
Трите най-големи разходи за затваряне и следователно най-типичните са точки, адвокатски хонорари и комбинацията за търсене/застраховка на заглавие. Трите заедно често представляват повече от 50% от общите разходи за затваряне.
Колко обикновено са разходите за затваряне на къща?
Както бе споменато по-горе, общата сума на разходите за затваряне и ескроу може да падне между 2% и 6% от размера на новия заем. Колко точно ще бъдат те ще зависи от продажната цена на имота, както и от вашата пазарна площ. Някои региони с високи разходи в страната имат постоянно по-високи разходи за затваряне от други.