6 финансови „банкови“ сметки, които НЕ са застраховани от FDIC

Можете ли да познаете колко банки фалираха по време на Голямата рецесия?

Всички познаваме големите като Washington Mutual и IndyMac – но стотици от тях се провалиха. След като бях работещ възрастен с 401(k) и къща, този период беше изключително страшен. Не знаехме дали финансовата система ще се срине, тъй като толкова много банки бяха свързани помежду си.

Бях чел за банки в учебниците по история, но никога не ги бях виждал от първа ръка... и хората се редяха на опашка пред Washington Mutual, за да се опитат да извадят парите си.

И беше застрахован от FDIC! (може и да не са знаели)

Тогава разбрах, че застраховката на FDIC е огромна, за да ме поддържа разумен, защото знаех, че фалит на банка няма да унищожи парите ми. Инвестициите ми щяха да понесат побой, но аз го приех.

Ето обаче нещото – сега имаме толкова много повече сметки и не всички от тях са застраховани. Много от тези нови банкови приложения получават застраховка за преминаване (и те правят голяма работа по въпроса, както трябва), но все пак е важно да прегледате какво прави и какво не получава защита.

Може да не знаете, че тези пет банкови сметки НЕ получават застраховка:

Съдържание

1. 1. Брокерски активи
2. 2. Карти със съхранена стойност
3. 3. Сейфове
4. 4. PayPal, Venmo и др.
5. 5. Алтернативни инвестиции
6. 6. Криптовалути

1. Брокерски активи

Брокерските услуги не се покриват от застраховка FDIC. Вашите пари там не са защитени от FDIC (не се притеснявайте, има някои защити).

Вероятно знаете, че вашите акции от акции на компанията не са застраховани от FDIC. Вероятно също сте наясно, че цялата ви брокерска сметка не е застрахована от FDIC. Но всичко това се покрива от застраховка SIPC – застраховка за защита на инвеститорите в ценни книжа.

Това е подобно на застраховката FDIC, тъй като ви защитава, ако посредничеството се провали финансово. Получавате 500 000 долара защита за всички сметки в една институция и максимум 250 000 долара за държани там пари.

Това означава, че парите ви в брокерска компания не се покриват от FDIC, вместо това се покриват от SIPC. Така че имате покритие, просто е от различен субект.

Бу! Чувствате се измамени от заглавието? Не се притеснявайте, просто трябваше да премахна скучния. Става по-добре.

2. Карти със съхранена стойност

Искате ли да чуете абсолютно поразителна статистика? Starbucks има приблизително 1,6 милиарда долара в „задължения по карта със съхранявана стойност“ – или това, което хората са спестили в баланса на своите подаръчни карти.

Те плащат 0% лихва по този масивен заем и той е леко регулиран (като карта за подарък), но има нулева защита, ако Starbucks излезе от бизнеса.

Всъщност много фирми се провалят и тези салда на карти за подарък не струват абсолютно нищо. Още по-страшно е, че когато бизнес подаде документи за фалит, понякога дори казват, че вече не можете да използвате картата в техните магазини! Магазините са отворени, правят бизнес, но са решили да спрат да приемат картите. Нечестно е, но бизнесът е в последния си дъх, така че предполагам, че правят всичко възможно, за да оцелеят – включително кражба на парите ви!

Ако фалират, понякога можете да получите стойност за тях, ако магазините са затворени, но няма официална защита.

3. Сейфове

Имам мрачно подозрение, че сейфовете някога са били много по-популярни, отколкото днес. Никога не съм мислил да взема такъв, но изглежда всеки от поколението на родителите има такъв за важни документи и вещи.

Както се оказва, съдържанието на сейф не е застраховано от FDIC. Банката може да има отделна застраховка за своите клиенти, но FDIC не покрива тях или съдържанието вътре.

Това е лошо само ако съдържанието на кутията е откраднато или унищожено. При фалит на банка придобиващата банка ще получи офисите и притежателите на кутии ще могат да имат достъп до кутиите си така или иначе, така че това не е голяма работа.

4. PayPal, Venmo и др.

Това са двете платформи за плащане, които използвам, но това се простира до почти всички от тях. Вашият баланс в PayPal може да не е застрахован от FDIC. Ако държите пари в брой във вашия Venmo акаунт, той може да не е застрахован от FDIC.

По подразбиране трябва да приемете, че не е застрахован, освен ако не можете да намерите в общите условия ситуациите, в които е застрахован.

Дали е застрахован е малко сложно, защото как къде може да се държи, когато е прехвърлен във вашата сметка. Ако ви изпратя $5, не е застраховано.

Ако получите своя директен депозит, изпратен до вашата Venmo сметка, тези средства се държат в Bancorp Bank или Wells Fargo и получавате застраховка за преминаване на FDIC. Ако използвате дистанционно улавяне на чекове, тези средства се държат в Bancorp Bank или Wells Fargo и получавате застраховка. В противен случай всички те се събират заедно с други притежатели на акаунти във Venmo и инвестират в ликвидни инвестиции. Намира се в Потребителско споразумение на Venmo:

Ако вашият акаунт във Venmo не отговаря на условията за FDIC застраховка, ние комбинираме парите във вашия акаунт във Venmo с Venmo пари на други притежатели на акаунти Venmo и инвестирайте парите в ликвидни инвестиции в съответствие с държавния паричен трансмитер закони. Ние притежаваме лихвите или други печалби от тези инвестиции. Въпреки това искът срещу нас, представляван от парите във вашия акаунт във Venmo, не е обезпечен с тях инвестиции и нямате никакво участие (законно или ползотворно) в тях инвестиции. Тези обединени суми се държат отделно от нашите корпоративни фондове и ние няма да използваме тези суми за нашите оперативни разходи или каквито и да било други корпоративни цели, нито ние доброволно ще предоставим тези суми на нашите кредитори в случай на фалит.

Така че имайте предвид, че много от тези процесори на плащане нямат застраховка FDIC, защото не са банки. Не поддържайте баланс, освен ако нямате наистина основателна причина и дори тогава, поддържайте го малък.

В някои случаи можете да получите покритие на FDIC, ако получите други продукти от процесора, защото те променят начина, по който съхраняват вашите средства. Например споменах, че Venmo поставя директни депозити и дистанционни чекови депозити в сметка в банка партньор.

За PayPal можете да получите покритие, когато получите PayPal Cash Card. Това е дебитна карта и те поставят средствата ви в сметка, която има FDIC застраховка за преминаване. Това се случва и ако получавате директни депозити. (както бихте очаквали, отива в Wells Fargo)

5. Алтернативни инвестиции

Алтернативни инвестиции са популярни в момента, тъй като различните платформи ви дават достъп до различни класове активи.

Всички знаем, че каквото и да инвестирате, не е застраховано от FDIC, но много от тези платформи ви дават възможност да съхранявате пари в портфейл. Това може да намали триенето при извършване на инвестиции, но тези баланси може да не са застраховани от FDIC. Трябва да прегледате всеки за всеки отделен случай, за да сте сигурни.

AcreTrader е една платформа, която ви позволява да инвестирате в акра земеделска земя и те също имат портфейл. Не е ясно дали балансите в портфейла са застраховани от FDIC или не.

Шедьовър е платформа, която ви позволява да инвестирате в изкуство. Можете да отворите портфейл, който улеснява търговията на техния вторичен пазар и този портфейл се предоставя от синапс. Synapse предлага банковите услуги, които са застраховани от FDIC чрез своите банки-членки.

6. Криптовалути

Криптовалутите може да имат стойност и да се считат за активи, но подобно на акциите на акциите, те не получават защитата на FDIC застраховката. Всъщност те също не получават застраховка SIPC, така че ако вашият попечител се разпадне, нямате право на защита чрез SIPC.

Някои платформи ще предлагат застраховка на FDIC върху парични наличности чрез същото преходно покритие, което споменах по-рано с PayPal. Например, Coinbase предлага застраховка за преминаване по парични остатъци:

Доколкото средствата на клиентите в САЩ се държат като пари в брой, те се поддържат в обединени попечителски сметки в една или повече банки, застраховани от FDIC. Нашите сметки за попечителство са създадени по начин, за да предоставят достъпна застраховка за FDIC до границата на покритие на вложител, която тогава е била в сила (понастоящем $250 000 на физическо лице). Преходната застраховка на FDIC защитава средствата, държани от името на клиент на Coinbase, срещу риска от загуба, в случай че някоя/и застрахована от FDIC банка/и, където поддържаме попечителски сметки, се провали. Застрахователното покритие на FDIC зависи от поддържането на точни записи на Coinbase и от определянето на FDIC като получател в момента на изкупуване на банка, притежаваща попечителска сметка.

Уверете се, че парите ви са в сметка, която получава защита на FDIC и ако има причини да не можете, уверете се, че държите възможно най-малко. Вероятността те да паднат е малка, но защо да рискувате?

относно Джим Уанг