Няколко проучвания направиха новините тази миналата година, които показват, че въпреки исторически ниските лихвени проценти, 74-78% от притежателите на ипотечни кредити са избрали да не рефинансират. Това е въпреки факта, че според проучване на Zillow, близо половината от собствениците на жилища, които рефинансиран спестява повече от $300 на месец. Като се има предвид, че лихвените проценти няма да останат толкова ниски завинаги, защо по-голямата част от собствениците на жилища се придържат към ипотеката, която имат? Трябва ли?
За рефинансиране или не за рефинансиране е вечнозелен дебат, но в момента има особена спешност. Както казах, лихвените проценти са на исторически ниски нива - но има някои признаци, че може да не издържат. Пазарът е на рекордно високо ниво, но инфлацията се покачва. Ако инфлацията продължи, има основание да се смята, че Фед ще повиши лихвените проценти, което от своя страна почти гарантирано ще повиши лихвите по ипотеките. Въпреки че никой не знае със сигурност какво ще се случи,
скорошно проучване показа, че повечето икономисти вярват, че лихвите ще се повишат рано или късно.Основните причини собствениците на жилища да не рефинансират
Има много причини, поради които собствениците на жилища избират да не рефинансират, някои валидни, други малко по-малко рационални. Петте водещи причини, поради които собствениците на жилища не са рефинансирали, са: те няма да спестят достатъчно разходи за затваряне бяха твърде високи, те смятаха, че има твърде много документи (разбрахме), планираха да се преместят или да изплатят напълно ипотеката си и накрая, кредитният им рейтинг беше твърде нисък.
Този списък резонира с нашия опит при интервюиране на собственици на жилища в за щастие. Хората не грешат; рефинансирането е болка в задните части. Проучването, Преговори а документацията отнема значително време. Трябва да сте много отдадени на преследването на процеса – и независимо от спестяванията от другата страна, процесът може да не да си струва“ за вас, особено ако сте рефинансирали някъде през последните 18 месеца и не искате да преминете през всичко това отново.
Другите причини в списъка – невъзможност за класиране поради а нисък кредитен рейтинг или отлагане заради бъдещи планове – има много повече смисъл. Понякога времето не е подходящо за рефинансиране, особено ако ви предстоят големи промени в живота, като например продажбата на дома си.
За всички останали обаче подозираме, че не са обмислили напълно защо рефинансирането е страхотна идея, особено като се има предвид не само месечните разходи, но и алтернативна ценаот тези относително по-високи месечни плащания. Не забравяйте, че всеки допълнителен долар, който плащате като лихва по ипотеката си, е долар, който бихте могли да инвестирате на фондовия пазар.
Тристепенната матрица за решение за рефинансиране
И така, как да разберете дали рефинансирането е подходящо за вас? Иска ни се да има прост отговор, но изисква малко разследване. За щастие измислихме ясна матрица за вземане на решения, която да ви помогне.
Първо: Колко скоро искате да изплатите ипотеката си?
Първият ред на разглеждане при рефинансиране е когато искате да приключите с ипотеката си. Хората обикновено приемат, че рефинансирането удължава срока – което може да е вярно, но не винаги. Например, ако ви остават 18 години с 30-годишен срок, може да сте в състояние да рефинансирате до 15-годишна ипотека, да плащате по-малко на месец и да изплащате ипотеката си по-рано. Освен това искаме да оспорим предположението, че добавянето на време към ипотеката ви е лошо! Рестартирането на часовника не означава, че се отказвате от собствения капитал или сте провал. Всъщност поддържането на баланс с ниски лихви по ипотеката си възможно най-дълго може да бъде разумно нещо, както е посочено в тази статия. Така че изхвърлете „трябва“ и вместо това хрускайте числата.
Второ: Каква е цената на рентабилността на рефинансирането?
Без значение колко голяма сделка ще получите, винаги ще има ангажимент за разходи и време за рефинансиране. Ако сте рефинансирали наскоро, лихвените проценти ще трябва да спаднат значително, преди да си струва да рефинансирате отново. И ако планирате да се преместите скоро, може би отложете, защото е малко вероятно да изплатите разходи за затваряне. Ако планирате да се преместите в средносрочен план, помислете за рефинансиране в 5-годишен ARM и заключете по-нисък лихвен процент. Отново, решението дали да рефинансирате или не, ако можете, е свързано с навлизането в действителните числа и има редица инструменти това може да помогне.
Трето: Какво друго можете да направите с парите, които спестявате?
Както споменахме по-горе, „разбиването на числата“ не означава просто да изчислите колко пари спестявате всеки месец, ако рефинансирате – това също означава да оцените Какво друго правиш с тези пари. С други думи, какво е алтернативна цена да вложите тази сума в ипотеката си? Например, бихте ли могли да получите по-добра норма на възвръщаемост, ако инвестирате парите, които спестявате, на фондовия пазар? Или наличието на допълнителен месечен паричен поток ще ви позволи да изплатите друг дълг с по-висока лихва? Винаги можете да изберете да изплатите ипотеката си по-късно. Но ако попаднете в ситуация, в която по една или друга причина не можете да плащате месечните си ипотечни плащания, е трудно да върнете парите, които вече сте вложили в дома си.
Всяка ситуация е различна и рефинансирането може да не е подходящо за вас. Това обаче не означава възможност да се възползвате исторически ниски лихви Е загубен. В зависимост от това колко отдавна сте получили ипотеката си, финансовото си състояние и с коя институция сте работили, може да отговаряте на условията за промяна на заема. Обадете се на вашия кредитен служител и той ще може да ви каже дали това е опция. Модификациите на заема могат да имат всички предимства на рефинансирането със значително по-малко документи, отколкото пълноценното рефинансиране.
И накрая, независимо какво, уверете се, че пазарувате наоколо. Препоръчваме ви да разгледате различни видове ипотеки и различни институции. Не се страхувайте да сравнявате опции и преговарят за по-добри условия. Събиране на няколко оферти от различни кредитори ще отнеме по-малко време, отколкото си мислите, и може да ви спести повече пари, отколкото сте смятали за възможно.