Ако сте използвали максимално своя спонсориран от работодателя план 401(k), Solo 401(k) или друг пенсионен план с облекчен данък, вие се справяте много по-добре от огромното мнозинство работници. В края на краищата, на средни пенсионни спестявания по възраст е абсолютно нищожен с повечето работници на възраст под 35 години имайки едва 6000 долара спестявания.
За разлика от тях, хората, които спестяват за пенсиониране, могат да допринесат с до 19 500 долара към план 401 (k) през 2021 г., който беше увеличен на 20 500 долара за 2022 г. Междувременно самостоятелно заетите работници и предприемачи могат да спестят до $58 000 в Solo 401(k) през 2021 г., включително както на работодателя, така и на вноската на служителите. Удивително е, че този максимум беше увеличен до 61 000 долара за 2022 г.
Не само това, но тези максимуми не включват „догонващите“ вноски, които тези на възраст 50 и повече години могат да спестят. През 2022 г. наваксващите вноски позволяват на хората да спестят още 6500 долара в някоя от тези сметки!
Ако сте изчерпали максимално своята 401 000 или пенсионна сметка, вероятно се чувствате така, сякаш сте го направили. Но какво правиш, за да забогатяваш след изхвърлихте ли своя 401(k)? Наскоро читател на име Люк изпрати този въпрос в моя подкаст. Ако искате да чуете пълния ми отговор на въпроса му, можете да слушате подкаста тук.
Също така, не се колебайте да изпращате вашите собствени въпроси на моя страница за контакт!
Получете достъп до онлайн финансови експерти, които ще ви помогнат да планирате и управлявате своя 401(k)
Онлайн борсовите брокери използват основни стратегии за разпределение на активи, за да ви държат инвестирани към целите ви за пенсиониране. Кликнете върху състоянието си, за да пуснете топката ДНЕС.
Първи стъпки9 финансови стратегии за максимален изход 401(k)
Вярвате или не, този сценарий е доста често срещан сред хората с високи доходи и супер спестяванията. Понякога правите всичко правилно и максимирате своите 401(k) и все още имате пари, които да инвестирате.
Какво трябва да направите в този случай? Ще разбия девет различни стратегии, които да обмисля след сте изчерпали максимално своите 401(k). Само имайте предвид, че някои от тези стратегии може да работят по-добре за някои от други и че най-добрите ви опции зависят от вашата ситуация.
#1: Изплатете дълга с висока лихва
Ако вече сте изчерпали максимално своята 401k или пенсионна сметка или планирате тази година, следващата ви стъпка е да разгледате по-отблизо всички дългове, които имате. Това включва дълг, като плащания за автомобили и студентски заеми, разбира се, но аз говоря най-вече за всеки дълг с висока лихва, който имате, като дълг по кредитна карта.
Въпреки че има толкова много фокус върху инвестирането за изграждане на богатство, хората не осъзнават, че изплащането на дълг може да бъде също толкова полезно. В крайна сметка средният лихвен процент по кредитната карта в момента е доста над 16% и това е много по-добра възвръщаемост, отколкото ще получите с повечето инвестиции.
Изплащайки дълга по кредитна карта, вие по същество получавате еквивалента на ГПР на вашата кредитна карта върху вашата инвестиция. Междувременно изплащането на дълг може да ви помогне да опростите финансовия си живот и да спите по-добре през нощта, така че защо не?
След като изплатите всеки дълг с висока лихва или необезпечен дълг, можете да преминете към опции като вашите студентски заеми и заем за кола. Въпреки че лихвените проценти по тези дългове вероятно са по-ниски, отколкото плащате с кредитни карти, все пак трябва да се опитате да изтриете тези дългове от живота си. В края на краищата, както заемите за кола, така и студентските заеми могат да ви попречат да стигнете там, където искате да бъдете - дори ако тези дългове се чувстват „нормални“.
Вярвате или не, не е нужно да имате авто заем! И когато става въпрос за студентски заеми, лесно е да изпаднете в състояние, в което имате D.D.S. или Синдром на отказ от дълг. Това се случва през цялото време със студентските заеми, защото кредитополучателите се убеждават, че един ден ще „изплатят“ заемите си.
Може би сте в училище, за да бъдете лекар или адвокат и смятате, че размерът на студентския дълг, който имате, няма значение като резултат. Това може да е вярно, но студентският дълг все пак може да ви попречи да постигнете различни житейски цели, които дори не знаете, че искате. Например студентският дълг може да ви попречи да започнете отворен бизнес или да поемете изцяло по нов път.
Повярвайте ми - виждал съм това да се случва на стотици хора през годините!
Следва вашата ипотека, която е по-спорна. Въпреки че някои смятат, че никога не трябва да изплащате ипотеката си поради днешните ниски лихвени проценти, мисля, че може да има смисъл да изплатите предварително ипотеката на вашия дом завинаги. Съпругата ми и аз правим точно това, най-вече защото не искаме да прекараме следващите 30 години или живота си в плащания по ипотечни кредити.
Докато предсрочно изплащане на ипотека с ниска лихва няма много смисъл на хартия, стратегията, която използваме, ще ни спести повече от 450 000 долара от ипотечни лихви. Това са сериозни пари! Ако сте любопитни защо изплащаме дома си и как спестяваме толкова много, не забравяйте да разгледате Епизод 114 в моя подкаст.
Облекчаването на дълга няма да реши всичките ви проблеми с дълга, но може да бъде добър вариант за някои потребители.
Ако дължите 15 000 долара или повече дълг, програма за облекчаване на дълга може да ви помогне да намалите сумата, която дължите, и да улесни управлението на дълга си.
Първи стъпки#2: Отворете IRA
Ако сте свободни от дългове или поне сте доволни от размера и видовете дълг, който имате, можете да обмислите тази следваща стъпка, след като изчерпите максимално своите 401 000. С традиционна IRA или Roth IRA имате шанса да спестите допълнителни средства за бъдещото си пенсиониране. Тази опция обаче може да бъде трудна, тъй като печеленето на твърде много може да ви попречи да увеличите максимално тази опция.
Първо, трябва да знаете, че отговарящите на условията спестители могат допринасят до $6,000 за традиционна IRA или Roth IRA през 2022г. Въпреки това, данъчното третиране на вашите спестявания зависи от вида на сметката, която изберете, вашия доход и евентуално дори от това дали имате пенсионен план чрез работа.
Нека започнем с Roth IRA, която е една от любимите ми инвестиционни сметки за всички времена. С Roth IRA правите вноски с долари след облагане с данъци и парите ви могат да растат без данъци с течение на времето. Най-добрата част? Можете да вземете разпределения от Roth IRA по време на пенсиониране, без да плащате данъци върху дохода, тъй като сте ги платили предварително.
Roth IRA дори ви позволява да изтеглите вноските си (но не печалби) преди 59 ½ години без никакви наказания, поради което много хора използват този акаунт, за да спестяват за колеж и други финансови цели. За съжаление, Roth IRAs идват с ограничения за постепенно премахване, които ограничават кой може да допринесе и колко. За 2022 г. ограниченията за поетапно премахване са както следва:
- Единични данъкоплатци и глави на домакинства: $129 000 до $144 000
- Женен, подаване съвместно: $204,000 до $214,000
- Женен, подаване отделно: $0 до $10,000
Следващата е традиционната IRA, която позволява на парите ви да растат на данъчно облагодетелствана основа. Докато всеки с спечелен доход може да допринесе за традиционна IRA, приспадането на вашите вноски зависи от редица фактори, включително вашия доход.
За 2022 г. ограниченията за постепенно премахване на традиционните IRA са, както следва:
- Единни данъкоплатци, обхванати от план за пенсиониране на работното място: $68,000 до $78,000
- Семейни двойки, подаващи съвместни документи, когато съпругът, който прави вноската в IRA, е покрит от план за пенсиониране на работното място: $109 000 до $129 000
- Данъкоплатец, който не е обхванат от план за пенсиониране на работното място, женен за някой, който е покрит, прави вноската: $204 000 до $214 000 -
- $0 до $10,000 – Женен, подаващ отделна декларация и покрит от план за пенсиониране на работното място: $0 до $10,000.
За да не усложняваме нещата, но тук има друг вариант, който може да е по-вълнуващ. Като допринасяте за традиционната IRA и я превръщате в Roth IRA, вие изпълнявате това, което се нарича Преобразуване на Roth IRA или backdoor Roth IRA. Много хора дори не знаят, че тази опция съществува, но засега е напълно законна.
Backdoor Roth IRA (Забележка: използването на стратегията може да зависи от текущия традиционен баланс на IRA и AGI), след това синхронизирайте/координирайте с цялостната инвестиционна стратегия за разпределение на портфейла.
— Марк Макартър (@Mark__Mac) 19 януари 2022 г
Backdoor Roth IRA може да има смисъл за хора с високи доходи, които не могат да допринесат за Roth по друг начин. Въпреки че няма да получат данъчни приспадания, когато допринасят за традиционна IRA, преминаването към Roth идва с дългосрочни данъчни предимства.
Ако искате да научите повече за backdoor Roth, не забравяйте да гледате моя Видео в YouTube за тайните на Roth IRA!
Преди да помислите за backdoor Roth IRA, трябва да се консултирате с данъчен специалист, за да видите дали има добър финансов смисъл за вас.
Накарайте своя пенсионен план да работи за вас, като инвестирате в Roth IRA.
Roth IRAs ви позволяват да спестявате пари за пенсиониране, като същевременно осигуряват гъвкавостта, която липсва на традиционните пенсионни планове. Щракнете по-долу, за да научите повече.
Отворете Roth акаунт днес#3: Отворете здравна спестовна сметка (HSA)
Вариант номер три, след като увеличите максимално вашите 401k, е Здравната спестовна сметка или HSA. Този тип акаунт е достъпен за лица, които имат здравен план с висока приспадане или HDHP. През 2022 г. HDHP може да включва всеки план за здравно осигуряване с минимална приспадане от $1400 за физическо лице и $2800 за семейство, както и годишна сума от джоба, която е не повече от $7,050 за физически лица и $14,100 за семейства.
Страхотният факт за HSA е, че получавате данъчен кредит за вноските си до определени годишни лимити всяка година. През 2022 г. тези лимити са определени на $3,650 за физически лица и $7,300 за семейства. Не само това, но вашите HSA средства могат да растат без данъци и можете да ги използвате за допустими разходи за здравеопазване, без да плащате никакви данъци.
Някои администратори на HSA дори ви позволяват да инвестирате средствата си, така че те да могат да растат и да се увеличават в дългосрочен план. Например, Fidelity има HSA, който ви позволява да инвестирате средствата си от HSA във Fidelity ETF, акции, облигации, взаимни фондове и др.
Друг вариант за проверка е Lively HSA, който се предлага с актуализирани функции като собствено мобилно приложение. Оживените HSA са популярни, защото няма скрити такси и няма минимален паричен баланс, за да започнете. Lively също така ви позволява да инвестирате средствата си чрез самонасочена сметка, която се управлява чрез TD Ameritrade. Получавате и дебитна карта Lively, така че можете лесно да плащате медицински сметки директно от акаунта си.
|
Експертен съвет: Харесват ли ви трите опции, които вече споделих? Можете да направите и трите. Лорънс Делва-Гонзалес CFE, който също е известен като Кварталът по финанси, казва, че този съвет може да помогне на средното американско домакинство да достигне статута на милионер за по-малко от 20 години. „Като много хора, аз не знаех, че мога да използвам и трите едновременно“, каза Делва-Гонзалес. „Дори един човек може да инвестира до $30,150 в данъчно облагодетелствани сметки, което включва $20,500 в 401k, 403b и 467b, $6,000 в традиционна или Roth IRA и $3,650 в здравна спестовна сметка. За семейства с двойни доходи това може да означава до 60 300 долара. |
#4: Инвестирайте в облагаема инвестиционна сметка
След това абсолютно трябва да помислите за инвестиране в облагаема брокерска сметка. Тази опция е интелигентна, защото получавате шанс да натрупате богатство, до което имате достъп преди стандартната пенсионна възраст от 59 ½. Освен това, произволен брой онлайн брокерски сметки може да ви помогне да започнете. Можете също да изберете да инвестирате в акции, облигации, взаимни фондове, индексни фондове, ETF и почти всеки друг вид инвестиция, от която се интересувате, след като изчерпите своите 401 000.
Някои брокерски фирми дори предлагат персонализирани портфейли, от които можете да избирате въз основа на графика и целите на вашата инвестиция. Например, М1 финанси предлага инвестиционни „пайове“, които ви позволяват да инвестирате с лекота, без да избирате отделни акции.
Можете дори да използвате брокерска сметка за инвестират в акции с дивиденти, което е една от любимите ми стратегии за изграждане на пасивен доход.
Така или иначе, брокерска сметка ви позволява да инвестирате за бъдещето при ваши собствени условия и може да бъде чудесен финансов инструмент, ако се надявате да се пенсионирате по-рано.
Много експерти са съгласни, включително Робърт Фарингтън от Инвеститорът на колежа.
„След вашия 401(k), облагаемото инвестиране в брокерска компания е чудесен начин. Не можете да победите дългосрочните проценти на капиталови печалби (които са ниски) и квалифицираните дивиденти (които също са много ниски)“, отбелязва Фарингтън.
„И ако все пак имате дългосрочна стратегия за купуване и задържане, не трябва да се сблъсквате с твърде много облагаеми събития. Освен това, това ви дава потенциал да добавите други неща към микса, като например благотворително раздаване на ценни акции."
Извън брокерските сметки можете също да разгледате държавни облигации, които ви помагат да спестявате за пенсиониране с отлична възвръщаемост. С Спестовни облигации от серия I, например текущата възвръщаемост е 7,12%.
Следващият ми избор след максимизиране на моите 401k, Roth IRA и HSA са I-Bonds. Мога да отложа данъци за още 20k/година (женен съм) в I-Bonds
— Уейн Райли (@wriley4409) 19 януари 2022 г
Ако сте начинаещ борсов търговец или инвеститор, изборът на подходящия борсов брокер е изключително важен.
Онлайн борсови брокери като Robinhood ще ви напътстват със своите обширни познания, така че да можете разумно да инвестирате трудно спечелените си долари. Не се замисляйте и щракнете по-долу.
Започнете да инвестирате№ 5: Погледнете в крипто спестовни сметки
Друга инвестиционна опция влиза в игра, когато вече имате малко криптовалута в портфолиото си. С крипто спестовна сметка от компания като BlockFi или Целзий, получавате шанса да съхранявате своите крипто активи и да спечелите наистина страхотна възвръщаемост по пътя.
Например, имам стабилна монета в USD с Целзий, която в момента печели 8,5%. А за тези, които искат да се впуснат и да купуват други криптовалути, те също ще платят доходност от всяка крипто, която държите при тях.
Ето екранна снимка, която показва колко лихва печели моят акаунт в Celsius всеки месец:
С акаунта за лихви BlockFi, от друга страна, можете да спечелите до 9,25% APY на вашата крипто без изискване за минимален баланс и без скрити такси.
Не ми вярвате? Проверете колко лихва съм спечелил с моя акаунт за лихви в BlockFi. В този момент това е повече от $7,000!
Също така, не забравяйте, че дори не продавате криптовалутата си, за да получите този тип възвръщаемост. Вие просто съхранявате активите си в крипто спестовна сметка и печелите „лихва“, както бихте направили със спестовна сметка с висок доход.
Като се има предвид това, имайте предвид, че инвестирането в криптовалута може да бъде рисково като цяло и че тези типове сметки не идват със застраховка на FDIC.
Отделно, също така си струва да се отбележи, че може да имате крипто опция, ако вашият акаунт 401(k). Брайън Харингтън от Биткойн е твърд подкаст казва, че пенсионната му сметка му позволява да инвестира в биткойн:
хаха, трябва да кажа, че това е за @sherinzyработа на, моята работа 401k опциите всъщност са страхотни, защото имам опция за биткойн, но 99,9% от 401k нямат добри опции
— Брайън Харингтън (@BrainHarrington) 19 януари 2022 г
Създайте своето портфолио с криптовалута днес
Coinbase има различни функции, които го правят най-доброто място за започване на търговия. Започнете да инвестирате днес!
Първи стъпки#6: Купете застраховка Живот в парична стойност
Шестият вариант, който ще препоръчам, е застраховка живот на парична стойност, но тази опция не е право за всеки. Всъщност имам включено цяло видео защо мразя цялата застраховка живот.
Въпреки това, което ви казва вашият местен продавач на взаимни застраховки за живот в Северозападен регион, застраховката живот с парична стойност има смисъл само за хора при много специфични обстоятелства.
Ако сте изчерпали максимално своя 401(k) и сте предприели други стъпки като отваряне на Roth IRA и HSA, например, застраховката живот в парична стойност може да ви помогне да скриете повече от активите си по начин, облагодетелстван от данъци.
Има обаче няколко неща, които трябва да знаете. Първо, „дивидентът“, изплащан от тези полици, е нетен дивидент, а не брутен дивидент, така че дивидентът влиза в игра само след като покриете разходите за вашата застраховка живот и таксите. И разбира се, застраховката „Живот“ с парична стойност идва с някои доста огромни такси, повечето от които отиват при продавача, който ви кара да закупите този тип полица.
Тези полици обаче могат да се изплатят с течение на времето, тъй като доходността от дивиденти в крайна сметка ще започне да се движи повече във вашата посока и далеч от животозастрахователния компонент на вашата полица. Можете също да вземете заем срещу паричната стойност на вашата полица и вашите наследници имат гарантирано обезщетение за смърт, независимо колко дълго живеете.
С полица за застраховка Живот можете да се грижите за семейството си по правилния начин.
Ако нещо ви се случи, ще искате да оставите на близките си финансово гнездо за тяхното благополучие. Щракнете по-долу, за да получите безплатна оферта.
Вземете безплатна офертаНомер седем е друга инвестиционна опция, която има смисъл само в конкретни ситуации. Можеш помислете за рента в някои ситуации, особено ако искате да си осигурите друг поток от доходи за пенсиониране, след като увеличите максимално своите 401k.
#7: Помислете за анюитет
Искам обаче да отбележа, че бих винаги избягвайте променливи анюитети, които идват със супер високи разходи и всякакъв вид променливост. Ако искате да знаете повече, направих цяло видео защо никога не трябва да инвестирате в променлив анюитет.
Така или иначе, първото нещо, което трябва да знаете за анюитетите, е, че трябва да инвестирате само пари, които са абсолютно предназначени за пенсиониране. Това е така, защото след като инвестирате в анюитет, получавате отложен данък растеж, точно както бихте направили с 401 (k). Това означава, че нямате достъп до тези пари до 59 ½ години, без да плащате такси за предаване, данъчни санкции или и двете. Ако решите да инвестирате в анюитет, той трябва да бъде с пари, от които няма да имате нужда, докато не сте почти на 60-те си години най-рано.
Освен това имайте предвид, че има всички видове анюитети. Това включва фиксираната рента, която може би е най-атрактивната опция. С фиксиран анюитет вие печелите фиксирана възвръщаемост, която няма да се промени с течение на времето.
След това има индексирани анюитети, които обещават възвръщаемост, базирана на конкретен индекс като S&P 500. Въпреки това, винаги има такси, включени в тези видове сметки, така че трябва да прочетете дребния шрифт.
Ако сте любопитни дали анюитетът може да работи за вас, не забравяйте да прочетете за 5 сценария от реалния живот, при които анюитетите имат смисъл.
#8: Започнете нов бизнес
Друг вариант е този, който трябва да обмислите, ако търсите промяна и ако имате свободно време за инвестиране. В края на краищата, наличието на допълнителни пари не е достатъчно, за да започне и да работи бизнес. Вие също трябва да се насочите към издигането на бизнеса си, което може да отнеме месеци или години. Възможно е след известно време да можете да възложите на външни изпълнители повечето задачи и бизнесът ви да работи сам, но отнема време, за да стигнете до там.
Така или иначе новият ви бизнес може да бъде почти всичко. Можете да инвестирате в имот под наем и да се опитате да изградите пасивен доход по този начин, или бихте могли да започнете фитнес компания, бизнес с тениски или фирма за почистване на килими.
Можете също така да използвате уменията си, за да започнете самостоятелен бизнес като писател на свободна практика, редактор или дори блогър. Когато става въпрос за започване на собствено начинание, небето наистина е границата!
Очевидно тази опция няма да работи за много хора, включително тези, които просто не са настроени да бъдат собственик на бизнес или предприемач. Въпреки това, правилно извършеният нов бизнес може да бъде най-възвръщаемата инвестиция, която някога сте правили.
Какъв бизнес трябва да започнете? Ако търсите идеи, разгледайте тези публикации от вашите наистина.
- 14 най-добри нови идеи и възможности за малък бизнес, които да започнете днес
- 47 домашни бизнес идеи, за да започнете да печелите пари сега
- 15 бизнес идеи за малки градове, които да започнете в собствената си стъпала
Отворете бизнес сметка за проверка, която работи за вас.
Управлявайте бизнеса си при свои собствени условия. Щракнете по-долу, за да отворите акаунт.
Отворете акаунт днес#9: Живей малко (YOLO)
И накрая, нека не забравяме, че животът не е всичко за пари. След като изчерпите своя 401(k) и направите други интелигентни финансови ходове, винаги можете да спрете и да помиришете розите за известно време.
Душевно здраве! Отидох на 1-годишна ваканция в Мауи, HI
— JP | Хосе Пагалан (@702_forex) 19 януари 2022 г
Не ви ли харесва как този човек си взе една година почивка в Мауи заради психичното си здраве? Въпреки че съм сертифициран финансов плановик (CFP), все още мисля, че отделянето на време за себе си има много смисъл. Защо? Защото YOLO! С други думи, живееш само веднъж.
Колкото и да мразим да го чуваме, всички знаем, че не можем да отнесем парите си в гроба. И тъй като никой от нас не знае колко дълго ще живеем, определено има смисъл да харчим пари за преживявания, които наистина искаме да имаме, преди да умрем.
Има ли ваканция, която винаги сте искали да планирате? Или има нещо, което не сте си дали разрешение да направите?
Ако чакате точното време, трябва да знаете, че никога няма „правилно“ време за разходка с преживявания. Същото е и с децата. Ако изчакате подходящото време, за да го направите, ще прекарате целия си живот в пропускане. Тогава, в един момент, вече е твърде късно.
Ако изкарвате максимално своя 401(k) и сте финансово стабилни в противен случай, не забравяйте причината, поради която работите усилено на първо място. Искате да се наслаждавате на живота.
Искате да се чувствате сигурни при пенсиониране и разбирам това, но не трябва да жертвате всичко по пътя си, за да стигнете до там. Ако се съсредоточите твърде много върху пенсионирането и недостатъчно върху това да се насладите на този дар на живот, който ви е даден, можете да доживеете, за да съжалявате за това.