Какво е лош кредитен рейтинг? (Плюс това как да го подобрим)

Ако в миналото сте се борили да получите одобрение за кредитни карти и заеми, вероятно трябва да погледнете кредитния си рейтинг, за да видите къде се намирате. Междувременно трябва да научите какво се счита за лош кредитен рейтинг на първо място и праговете, които трябва да надскочите, за да имате „справедлив“ кредит или „добър“ кредит.

Тъй като кредиторите могат да използват различни модели за кредитен рейтинг и диапазони на кредитен рейтинг, това, което е лош кредитен рейтинг, може да варира. Имайки това предвид, това ръководство ще обясни как изглежда лошият кредитен рейтинг от гледна точка на модела за оценка на FICO и VantageScore.

След като имате представа как изглежда вашият кредитен рейтинг и в кой диапазон на кредитния рейтинг попада, можете да предприемете подходящи стъпки, за да го подобрите.

Какво е лош резултат FICO?

FICO кредитните резултати са създадени от Fair Isaac Corporation, и са най-често използваните кредитни оценки в обращение. Всъщност кредитните резултати по FICO се използват от над 90% от водещите кредитори, когато вземат решения дали да дават пари на заем.

Въпреки че се използват различни кредитни оценки по FICO, важно е да знаете, че този тип резултат попада между 300 и 850. Оттук резултатите, които попадат в различни диапазони, се считат от лоши до отлични, както е показано по-долу:

• Изключително: 800+
• Много добър: 740 до 799
• Добър: 670 до 739
• Справедливо: 580 до 669
• Лошо: 579 и по-малко

Ако се чудите за какъв обхват да стреляте, „добрият“ кредит е добро място за начало. Според myFICO.com, много кредитори смятат резултати над 670 като показател за добра кредитоспособност. „Обикновено, колкото по-висок е резултатът ви, толкова по-нисък е рискът и по-голяма е вероятността кредиторите да ви дадат заеми“, пишат те.

Какво е лош VantageScore?

VantageScore е друг популярен тип кредитен рейтинг и най-новите модели на този резултат (VantageScore 3.0 и 4.0) също присвояват кредитни резултати от 300 до 850. Въпреки това, диапазонът от резултати е малко по-различен от модела за оценка на FICO. Както можете да видите по-долу, има повече диапазони, които трябва да знаете, а „добрият“ кредит изисква малко по-нисък праг. Междувременно „справедливият“ кредит изисква малко по-висок резултат.

• Отличен: 781 до 850
• Добър: 661 до 780
• Справедливо: 601 до 660
• Лошо: 500 до 600
• Много лошо: 300 до 499

По-новите модели VantageScore също разбиват диапазона на лошия кредитен рейтинг на категории „лоши“ и „много лоши“. Така или иначе, потребителите трябва да се стремят към VantageScore, който се счита за „добър“ или по-добър.

Недостатъци на лош кредитен рейтинг

Може би не смятате, че лошият кредит е голяма работа, но може бързо да промените мелодията си, ако трябва да вземете пари назаем, да наемете апартамент или дори да получите застраховка за кола. Реалността е, че наистина „лошият“ кредитен рейтинг може да повлияе на живота ви по повече начини, отколкото хората осъзнават.

Как ми се отразява лошият кредитен рейтинг? Помислете за тези капани на лошите кредити:

• Лош кредит = по-високи лихви. По-ниският кредитен рейтинг почти винаги води до по-високи лихвени проценти и това е вярно, независимо дали говорим за кредитни карти или други видове заеми. Ако сте одобрени да заемате пари с какъвто и да е финансов продукт, цената на заема с висок ГПР може да бъде невероятно висока.
• Ще пропуснете най-добрите оферти за кредитни карти. Лошият кредитен рейтинг ще ви попречи да се класирате за най-добрите кредитни карти на пазара днес, включително такива с отлични предимства. Ако не друго, ще можете да получите одобрение за кредитна карта за лош кредит или защитена кредитна карта.
• Наемането на апартамент може да бъде по-скъпо. Ниският кредитен рейтинг може да ви накара да изглеждате по-рискови за потенциалните наемодатели. В резултат на това може да се нуждаете от посредник, за да наемете къща или апартамент, и може да се наложи да внесете по-голям депозит.
• Може да пропуснете работа. Работодателите могат да поискат вашето разрешение да видят модифицирана версия на вашия кредитен отчет като част от процеса на интервю. Ако кредитният ви рейтинг е много повреден, това вероятно ще навреди на шансовете ви да получите работа.
• Може да се затрудните да получите ипотека. Лошият кредит може да затрудни да се квалифицирате за ипотека. Ако все пак получите одобрение, може да се наложи да излезете с по-голяма авансово плащане или да платите по-висок лихвен процент.
• Финансирането на автомобил става скъпо. Процентите за автозаем варират в зависимост от кредитния ви рейтинг и по-високият резултат винаги е по-добър. Според Докладът за състоянието на автомобилните финанси на Experian за третото тримесечие на 2021 г., кредитополучателите с дълбоки субстанции, които купуват употребявани автомобили с кредитен рейтинг между 300 и 500, плащат среден лихвен процент от 19,85% по заеми за автомобили, в сравнение с 3,68% лихвен процент за кредитополучатели със страхотни кредит.
• Вашите тарифи за автомобилни застраховки са по-високи. Също така имайте предвид, че ниският кредитен рейтинг може да доведе до по-високи ставки за автомобилна застраховка. Автомобилните застрахователни компании считат кредитоспособността ви като основен фактор при оценката на риска и съответно ще определят цената на вашите премии.

Стъпки за подобряване на вашия кредит

Добрата новина за лошия кредитен рейтинг е, че винаги можете да се справите по-добре. Всъщност има много начини да увеличите кредитния си рейтинг с течение на времето и без много работа. Просто трябва да сте стратегически и дисциплинирани и трябва да избягвате вземането на всички лоши решения, които са ви довели до лошия кредитен рейтинг на първо място.

Ако имате нужда от по-добър кредитен рейтинг за автомобилен заем или искате да можете да си купите собствен дом един ден, следните стъпки могат да ви помогнат да изградите добър кредит, който продължава.

Стъпка 1: Разгледайте кредитните си отчети.

Преди да можете да коригирате лош кредитен рейтинг, е изключително полезно да разгледате цялата информация в кредитните си отчети. Вашите кредитни отчети съхраняват цялата информация, която кредиторите са докладвали на кредитните бюра за вас в миналото. Информацията, която се намира във вашите кредитни отчети, включва, но не се ограничава до, салда, които дължите, вашата история на плащанията по кредитни карти и други заеми, всички сметки, които имате в неизпълнение и др.

Предлагаме да се насочите към AnnualCreditReport.com, уебсайт, който ви позволява да разглеждате кредитните си отчети безплатно. Докато преди можехте да виждате всеки от вашите кредитни отчети веднъж на всеки 12 месеца през този портал, сега можете да проверявате отчетите си безплатно всяка седмица поради пандемията от COVID-19.

След като отидете на този уебсайт, ще искате да разгледате кредитните си отчети и от трите кредитни бюра - Experian, Equifax и TransUnion. От решаващо значение е да разгледате и трите доклада, защото информацията, докладвана на всяко бюро, може да варира.

Разгледайте информацията във вашите кредитни отчети и ще имате обща представа за грешките, които сте правили с кредит в миналото. Ако откриете грешки, можете също да следвате официален процес грешки в кредитния отчет за спорове. В някои случаи коригираната грешка във вашия кредитен отчет може бързо да повиши резултата ви.

Стъпка 2: Платете всичките си сметки рано или навреме.

Друга важна стъпка е да плащате всичките си сметки рано или навреме. Макар че понякога закъснялото плащане може да не изглежда като голяма работа, това е така, защото историята на плащанията ви е най-важният фактор, който съставя вашия кредитен рейтинг FICO.

Докато навременните или ранните плащания могат да помогнат да докажете кредитоспособността си и да увеличат резултата ви с течение на времето, закъснялото плащане може драстично да повлияе на резултата ви по отрицателен начин.

Ако се притеснявате да плащате сметките със закъснение или сте склонни да забравите датите на падежа, ви предлагаме да настроите сметките си на автоматично плащане или да зададете напомняния на телефона си.

Стъпка 3: Изплатете револвиращи дългове.

Вижте също дали можете да изплатите всички револвиращи дългове, които имате, като салда по кредитни карти. Защото сумата, която дължите във връзка с вашите кредитни лимити (наричана още усвояване на кредита), е вторият най-важен фактор, който съставя вашия FICO резултат, изплащането на дълга може да доведе до по-висок кредит резултат.

Колко дълг е сигурен? Повечето експерти предлагат да изплащате револвиращите си салда, докато дължите по-малко от 10% от наличния си кредит или максимум 30%. Това означава да поддържате баланса си под $500 или под $1500 на абсолютния максимум, с наличен кредит от $5,000.

Стъпка 4: Помислете за защитена кредитна карта.

Ако имате нужда от възможността да докажете своята кредитоспособност и не можете да получите одобрение за други видове кредитни карти, най-добрият залог може да бъде защитена кредитна карта. Обезпечените кредитни карти изискват от вас да депозирате паричен депозит като обезпечение, което се използва за обезпечаване на вашата кредитна линия. Въпреки това, тези карти отчитат вашите кредитни салда и плащания на трите кредитни бюра, така че те могат да ви помогнат да увеличите кредитния си рейтинг и да докажете кредитоспособност с течение на времето.

Също така не забравяйте, че подсигурената кредитна карта не е нищо повече от стъпка и че трябва да използвате този тип карти само докато резултатът ви не се увеличи достатъчно, за да се класирате за по-добри опции. Когато анулирате или надстроите вашата защитена карта, докато акаунтът ви е в добро състояние, вие също получавате обратно своя депозит за сигурност.

Стъпка 5: Разгледайте заеми за кредитни строители.

Ако не ви харесва идеята за обезпечена кредитна карта, можете също да помислите за заем за създаване на кредит от компания като Self. С този тип „заем“ всъщност извършвате плащания към спестовна сметка, която се държи от ваше име. Вашите плащания обаче се отчитат на кредитните бюра и получавате приходите от спестяванията си, минус лихвите и таксите, след като срокът на заема ви приключи.

Въпреки че заемът за създаване на кредити от Self не е безплатен, тези заеми също не трябва да бъдат скъпи. Като пример, Self казва, че един от техните заеми „Large Builder“ изисква месечно плащане от $48 за 12 месеца. Когато заемът приключи, вие получавате $539 обратно и ще сте платили общо $46 като лихви и такси.

Стъпка 6: Станете оторизиран потребител на кредитна карта.

И накрая, вижте дали някой в ​​живота ви желае да ви добави като оторизиран потребител на собствената си кредитна карта. Вие ще искате основният титуляр на акаунт да има a добър кредитен рейтинг разбира се, но може да е съпруг или партньор или член на семейството.

Когато станете оторизиран потребител, можете да се възползвате от отговорните кредитни плащания и използване на основния титуляр на акаунт.

Може ли агенция за кредитни ремонти да помогне?

Може също да се чудите дали a агенция за ремонт на кредити като Закон на Лексингтън или Credit Saint може да ви помогне да поправите кредита си. Отговорът на този въпрос определено е „да“, но има някои факти, които трябва да знаете, преди да се регистрирате.

Например, Credit Saint твърди, че могат да помогнат за подобряване на кредитния ви рейтинг, като оспорват неверни данни във вашите кредитни отчети. Междувременно те казват, че могат да ви помогнат да се научите да „оптимизирате отчета си, като използвате техники за плащане на сметки и отваряне или закриване на кредит“.

както и да е Федерална търговска комисия (FTC) посочва, че компаниите за ремонт на кредити „не могат да премахнат негативната информация, която е точна и навременна от вашата кредитен отчет." Не само това, но агенциите за кредитни отчети не могат да направят нищо за вас, за което вие не можете да направите себе си.

Като се има предвид това, трябва да помислите да се свържете с агенция за ремонт на кредити, ако имате нужда от помощ, за да се върнете на правилния път, защото изглежда не можете да се справите сами. В този случай наличието на опит и подкрепа на трета страна може да означава разликата между подобряване на кредита ви или оставане там, където сте.