Най -добрите котировки и лихви за анюитети за 2021 г.

Анюитетите получават много преса, както добри, така и лоши. Това всъщност се свежда до това, докато анюитетите не са препоръчителни инвестиции за всички, те могат да бъдат точно това, което е необходимо за определени инвеститори.

Те са склонни да имат високи такси, и затрудняват много тегленето на средства от плана, след като той бъде създаден. Но в същото време анюитетите имат определени неоспорими ползи:

1. Закупуването на рента е много подобно на създаването на собствен пенсионен план. Повечето работници в наши дни нямат достъп до традиционна пенсия с дефинирани доходи, така че анюитетът може да бъде перфектният заместител.
2. Те ви позволяват да увеличите сумата, която спестявате за пенсиониране. Докато почти всеки друг защитен от данъци план за пенсиониране ограничава размера на парите, които можете да внесете (19 000 долара за a 401 (к) план или 6000 долара на ИРА през 2019 г.) няма доларово ограничение за размера на парите, които можете да внесете в анюитет.

Можете дори превъртете вашите 401k или 403b в анюитет, също.

Вече сте готови за покупка? Ако смятате, че може да се възползвате от анюитет, тогава силно препоръчвам да работите с реномиран агент, за да го намерите правилните условия за вашата уникална ситуация. Попълнете тази проста форма да получите безплатен доклад без задължения от някой, на когото можете да се доверите.

5 -те основни вида анюитети, от които трябва да избирате

Според Застрахования пенсиониран институт Двугодишно проучване по американския опит за пенсиониране, 80% от пенсионерите, притежаващи рента, които получават доходи през целия живот, са „много/донякъде доволни от своите ренти“.

Анюитетите се предлагат в различни форми и размери, така че ще трябва да получавате анюитетни котировки, за да сте сигурни, че инвестирате в правилния план. Но, за да ви помогнем в първоначалното ви изследване, има пет основни типа рента:

• Фиксирано
• Променлива
• Фиксиран индексиран
• Незабавно
• Отсрочени приходи

1. Фиксирани анюитети

А фиксирана рента точно това подсказва името. Това е инвестиционен план, в който застрахователната компания се съгласява да Ви плаща плащания с фиксиран доход съгласно условията на договора за анюитет. С фиксиран анюитет можете да спечелите стабилна норма на възвръщаемост на вашата инвестиция. В известен смисъл това е перфектно инвестиционно решение за пенсионер, тъй като ефективно създава традиционна пенсия за нарастващия брой пенсионери, които нямат такава.

Фиксираните анюитети са подобни на сертификатите за депозит и други средства за инвестиции със стабилна стойност с фиксиран доход. Вашата инвестиция плаща фиксирана норма на възвръщаемост през целия период на анюитета - което буквално може да бъде остатъкът от живота ви.

Фиксираните анюитети - и наистина всички анюитети - са по същество персонализирани инвестиции. Поради тази причина ще трябва да получавате анюитетни котировки от различни застрахователни компании, за да определите кое ще бъде най -доброто за вас.

Можете да инвестирате във фиксиран анюитет, който ще ви осигури незабавен доход. Но можете също да го включите в анюитет за отсрочен доход, което ще натрупа лихви и ще ви осигури още по -висок доход в бъдеще.

Подобно на компактдисковете, фиксираните анюитети също идват с глоби за предсрочно теглене. Тези санкции могат да бъдат много по -строги от тези, които ще плащате на компактдиск. Що се отнася до анюитетите, санкциите за предсрочно теглене се наричат ​​„такси за предаване“. Те могат да възлизат на няколко процентни пункта от стойността на вашата рента и обикновено работят по плъзгаща се скала. Например, може да бъдете обект на 5% такса за предаване, ако изтеглите средства от анюитета през първата година. Това може да спадне до 4% през втората година и до 1% през петата година, преди да изчезне напълно.

Ако зададете фиксиран анюитет като анюитет за отсрочен доход, където той натрупва инвестиционен доход, може също да бъдете обект на IRS 10% наказание за предсрочно теглене върху частта от дохода. Това е така, защото натрупването на лихви върху рентата е отложено от данъци, подобно на пенсионния план-което всъщност е едно от основните предимства, които осигуряват анюитетите.

2. Променливи анюитети

Променливи анюитети може да предложи на инвеститора шанс да спечели по -високи проценти на възвръщаемост от наличните за инвестиции с фиксиран доход, включително фиксирани анюитети. Те осигуряват инвестиционно участие както в акции, така и в облигации, но това също носи риск от главни загуби, ако финансовите пазари спаднат.

Парите в рамките на променлива рента се инвестират в подсметки, които са основно взаимни фондове на застрахователната индустрия, тъй като те не са регистрирани на публични борси. Подсметките се инвестират в акции и облигации, включително различни индустриални сектори.

Променливите анюитети обикновено се отлагат, така че можете да увеличите инвестициите си в плана, за да генерирате по -висок доход, когато най -накрая започнете тегленето. Отново, подобно на пенсионните планове, инвестициите нарастват на база отсрочени данъци. Можете да зададете бъдеща дата, когато ще започнете да получавате доход, който може да бъде по време на пенсиониране или на друга дата.

Това е „добрата новина“ за променливите анюитети. Аз лично не ги препоръчвам - просто има твърде много за тях, което не е удобно за инвеститорите.

Възвръщаемостта на променливи анюитети не е нито фиксирана, нито гарантирана и те също имат ограничения относно това кога можете да изтеглите пари от тях. Ще трябва да получите анюитетни котировки за конкретни планове, за да определите разрешената честота, но ще го направите обикновено се ограничават до едно теглене годишно, стига това да не се случи в рамките на срока за предаване (обикновено 10 години).

Но таксите са причината да не харесвам променливи анюитети. Те таксуват средно за страната 3.61% годишно, въпреки че таксите над 5% не са необичайни. Дори и да очаквате възвръщаемост от 7% от анюитета, таксите от 3,61% ще надхвърлят тази възвращаемост наполовина (разбирате ли, че сериозно още погрешно?).

Това, което прави ситуацията с таксите още по -лоша, е, че тя е предимно скрита. Това не е единична такса, а по -скоро батерия от по -малки такси, заровени дълбоко в рентата. Тя може да включва „такса за риск от смъртност и разходи“-средно 1,25%-административни такси, основни разходи на фонда (такси за подсметка), допълнителни такси за ездачи и такси за предаване.

Това са твърде много такси в едно инвестиционно средство.

3. Фиксирани индексирани анюитети

Това може да е най -желаният вид рента за най -голям брой хора. Това е вид фиксирана рента, с изключение на това, че използва различни методи за създаване на доход в рамките на плана. Докато фиксираните анюитети се концентрират в голяма степен върху защитата на главницата и стабилната възвръщаемост, фиксираните индексирани анюитети постигат и двете цели, но също така осигуряват участие на нарастващите финансови пазари.

Подобно на фиксираните анюитети, фиксирани индексирани анюитети също така осигуряват годишна гарантирана минимална норма на възвръщаемост. Но също така можете да получите възвръщаемостта, осигурена от инвестиции в конкретен фондов индекс. След това застрахователната компания ще ви даде ползата от по -високата възвръщаемост между двете. Това дава фиксирано индексирано анюитетно участие на фондовия пазар по пътя нагоре, но защита срещу пазарни спадове.

Съществуват ограничения върху печалбите на пазара, които застрахователните компании използват, за да компенсират спада на пазара. Те налагат тавани на сумата, която можете да спечелите чрез инвестиции в акции. Например, ако анюитетът ограничава годишната ви възвръщаемост на акциите на 10%, но пазарът се повишава с 15%, вашите приходи ще бъдат ограничени до 10%. Освен това обикновено няма да получавате дивиденти, изплатени от акциите, държани в индексния фонд.

Още веднъж, конкретните подробности на тези условия ще зависят от вашите анюитетни котировки, така че ще трябва да задавате въпроси и да правите много бележки.

Ан незабавна рента е вид рента, която е създадена, за да ви осигури незабавен доход. Инвестирате пари в анюитетния план и той започва да ви изплаща доходи още през следващия месец.

Непосредствените ренти понякога се наричат единични премиални незабавни анюитети, защото правите първоначална инвестиция („премията“, в застрахователната терминология) и след това започвате да получавате обезщетения (плащания на доходите). Поради тази причина те обикновено се създават при пенсиониране.

Условията за изплащане варират в зависимост от договора за незабавна рента. Можете да ги изплатите за определен период от време, например 20 години, или да ги настроите така, че да получавате плащания до края на живота си. Това е цялата информация, която можете да получите предварително, когато получите котировки за рента.

5. Анюитети за отсрочени доходи

Понякога се нарича а анюитет за дълголетие, а анюитет за отсрочен доход е план, който стартирате и финансирате и след това му позволявате да расте чрез натрупания инвестиционен доход. По този начин те работят подобно на пенсионните планове, с изключение на това, че обикновено инвестирате в еднократна сума, а не чрез годишни вноски.

Срокът на отлагането зависи изцяло от вас. Можете да инвестирате пари в плана и да започнете да получавате доходи само година по -късно. Или можете да инвестирате в плана и да започнете да плащате доходи, когато се пенсионирате след 20 или 30 години. След като започнете да получавате доходите си, те могат да бъдат настроени като гаранционен доход през целия живот.

Конкретните инвестиционни условия могат да варират, но те обикновено идват с фиксиран лихвен процент, който е гарантиран от застрахователната компания в продължение на 10 години. В края на този срок ще има нулиране-което може да се случи толкова често, колкото годишно-което ще установи нов лихвен процент въз основа на преобладаващите тогава пазарни фактори.

Застрахователната компания също често предлага гаранция за минимален лихвен процент за целия живот на рентата, така че винаги да получавате поне тази норма на възвръщаемост. И естествено, колкото по -дълъг е срокът на отсрочване на анюитета, толкова по -висока е стойността на плана и толкова по -високи ще бъдат плащанията ви за доходи.

Заключителни мисли

Това са петте основни категории ренти. Но всеки тип анюитет също идва с голям брой потенциални „ездачи“ които могат да ви предложат подобрени предимства. Тези обезщетения включват провизии за гарантирано оттегляне, дългосрочни грижи, обезщетения при смърт и корекции на разходите за живот.

Това са всички потенциални добавки, за които можете да научите чрез анюитетни котировки. Анюитетите са по -сложни от повечето други видове инвестиции, така че ще ви помогне да работите със застрахователен специалист, който да ви води през процеса. Още веднъж, анюитетите няма да работят за всички, но може да са просто правилното решение за вашата конкретна ситуация.