Покупката на жилище е един от най-големите финансови ходове, които повечето хора правят. Но това е още по-голямо, ако искате да купите първия си дом. В крайна сметка това е напълно ново изживяване.
Ако това ви описва, не се паникьосвайте! Да знаете как да закупите първия си дом е просто въпрос на разбиране на всички стъпки и завършване на тях една по една.
Как да се подготвите да купите първия си дом
Дори ако не сте напълно готови да купите първия си дом в момента, можете да започнете да се подготвяте. Тъй като закупуването на първия ви дом е многоетапен процес, който може да отнеме няколко месеца или дори години, можете да започнете да планирате събитието още сега. И когато дойде денят, в който сте готови, ще можете да се движите бързо.
По-долу са основните стъпки, които трябва да предприемете, за да се подготвите за закупуване на първия си дом:
Първата стъпка към нов дом е да направите числата и да разберете колко можете да си позволите.
Експертите по ипотечни кредити са на разположение, за да ви помогнат да започнете пътуването си с покупка на жилище със солидни съвети и безценна информация. За да научите повече, щракнете върху състоянието си днес.
Преглед на тарифите1. Започнете да сканирате пазара за домове и квартали
Тази част от процеса е приключение и трябва да е забавно! Тук не търсите нищо конкретно, а главно за да получите обща представа за това какво има и какво може да ви хареса.
Можете да използвате сайтове като Zillow и Realtor.com за да започнете да търсите имоти и квартали, които може да ви интересуват.
Въпреки че това е основно риболовна експедиция, тя също ще ви помогне да получите обща представа за ценовия диапазон, в който ще търсите. Това ще ви помогне да започнете да получавате финансите си за евентуална покупка.
2. Получете предварителна квалификация от ипотечен кредитор
След като имате груба представа за ценовия диапазон, който ще търсите, ще е време да направите предварителна оценка на способността си да си позволите жилища в този диапазон. Най-добрият начин да направите това е да работите с ипотечен кредитор, за да получите предварителна квалификация.
Предварителната квалификация не е като предварително одобрение. В този момент всичко, което искате да направите, е да установите сумата на ипотеката, за която е вероятно да отговаряте на изискванията. Обикновено не е необходимо да предоставяте документация, но помага да се изготви кредитен отчет.
Освен че ви дава груба представа за какво финансиране можете да се класирате, предквалификацията също ще ви даде ви предоставят възможност да работите, за да подобрите кредитния си рейтинг и да започнете да спестявате за загубата си плащане. Вече ще имате конкретни цели, към които да работите.
Например, ако намирате жилища в ценовия диапазон от $300 000 и авансовата вноска вероятно ще бъде 5%, ще знаете, че целта ви за спестявания на първоначални вноски ще бъде $15 000.
По същия начин ще имате възможност да увеличите кредитния си рейтинг. Само увеличаването на резултата с 50 точки не само ще ви осигури по-ниска лихва по вашия заем, но също така може да ви квалифицира за по-голяма ипотека. След като бъдете предварително квалифицирани, ще имате време да подобрите резултата си.
Как да купите първия си дом с ниски доходи.
Ако доходите ви ще бъдат недостатъчни, за да се класирате за достатъчно голям заем, за да закупите къщата, която искате, все пак може да се класирате за заема, ако добавите съкредитополучател към заема. Съзаемополучателят ще трябва да има добър или отличен кредит и стабилен доход, достатъчен, за да ви помогне да се класирате за заема.
Съзаемополучателят няма да ви позволи да се класирате за неограничена сума на заема, но ще ви даде разширена гъвкавост за по-голям заем, поне от страна на дохода.
Получаването на предварително одобрение за ипотека ви помага да се доближите до дома на мечтите си.
Разберете колко къща можете да заемете, преди да започнете да търсите. Щракнете по-долу, за да говорите с експерт по ипотечни кредити.
Първи стъпки3. Изберете правилната програма за ипотечен кредит
Още едно предимство на преминаването през процеса на предварителна квалификация за ипотека е, че ще имате шанс да оцените различни ипотечни програми.
Налични са четири основни типа ипотека:
Конвенционални
Името се отнася до факта, че тези заеми не се спонсорират от правителствени агенции, като FHA или VA. Кредитите се предоставят от банки, кредитни съюзи и ипотечни компании. Те ще изискват частна ипотечна застраховка (PMI) ако направите първоначална вноска под 20%. Ако е така, това покритие ще бъде осигурено от търговски застрахователни носители.
Обикновено ще ви е необходим минимален кредитен рейтинг 620, за да се класирате за конвенционално финансиране. Минималното изискване за първоначално плащане за повечето предлагани заеми е 5%, но има програми за купувачи за първи път, които позволяват авансови вноски до 3%. Максималният размер на кредита за еднофамилни имоти е 548 250 долара за 2021 г, но по-високи суми на заеми са разрешени за многофамилни имоти и жилища, разположени в райони, определени като високоразходни.
FHA
Това са заеми, застраховани от Федералната жилищна администрация, която осигурява и ипотечната застраховка за заемите. Лимитите по заема са същите като при конвенционалните, а типичната първоначална вноска е 3,5%. Въпреки това заемите от FHA често се използват във връзка с програми за подпомагане на авансовите плащания, които могат да доведат до изискване за нулево първоначално плащане.
Едно от големите предимства на заемите FHA е, че те имат облекчени кредитни насоки (в сравнение с конвенционалните заеми). Те обикновено приемат кредитни резултати до 580, но ще намалее, с първоначална вноска от поне 10%.
FHA заемите може да са отговорът на въпроса: как да купите първия си дом с лоша кредитна история? Може да успеете да направите 10% авансово плащане, като получите подарък от член на семейството. Ако можете, вашата лоша кредитна история ще бъде по-малко проблем.
VA заеми
Това са заеми, застраховани от Администрацията за ветераните, която определя и насоките за заемите. Както подсказва името, те са достъпни само за настоящи отговарящи на условията членове на американската армия, отговарящи на условията ветерани и техните семейства. Голямото предимство на VA заема е, че те осигуряват 100% финансиране. Това елиминира необходимостта кредитополучателят да направи първоначална вноска, което е идеално за купувачи на жилище за първи път.
Наличните суми на заеми са подобни на тези за конвенционалните и FHA заеми, но можете да надхвърлите тези лимити. В това, което е известно като VA Jumbo заем, ще трябва да направите първоначална вноска, равна на 25% от сумата на заема, която надвишава максималната сума на заема за конвенционалните заеми.
VA заеми са очевиден избор за това как да купите първия си дом без пари. Те обаче са достъпни само за отговарящи на условията настоящи и бивши членове на американската армия. Ако не отговаряте на условията за VA заеми, можете да помислите за получаване на заем от FHA или конвенционален заем, като използвате помощ за първоначално плащане. И двете предлагат заеми с ниски авансови вноски, с потенциал за програми за подпомагане на авансовите вноски за покриване на изискването за авансово плащане.
Вземете безплатна оферта от №1 VA заемодател в страната!
Програмите за VA Home Loans предлагат да ви помогнат да закупите, построите или подобрите жилище, както и да рефинансирате текущия си жилищен заем. Щракнете по-долу, за да започнете!
Първи стъпкиДжъмбо заеми
Това са по-големи суми на заеми – по-големи от наличните за конвенционални и FHA заеми – които се предоставят от банки и други кредитори. Въпреки че сумите на заемите са по-високи и могат да поберат имоти с по-високи цени, изискванията на кредитополучателя също са по-високи.
Например, обикновено ще трябва да направите първоначална вноска от 20% или повече от покупната цена. Също така ще се изисква да имате добър или отличен кредит, с минимален кредитен рейтинг 680 или по-висок. И тъй като заемите са по-големи, можете да очаквате и малко по-високи лихви.
4. Получете предварително одобрение за вашата ипотека
Основната цел да бъдете предварително квалифицирани за ипотека е да ви даде възможност да направите каквито и да било подобрения във вашите доходи, кредитен рейтинг и спестявания за вашата първоначална вноска. Но ако вече сте изпълнили тези стъпки, следващата ще бъде да получите официално предварително одобрение за финансиране.
Когато предварителната квалификация е индикация за колко финансиране е вероятно да се класирате, предварителното одобрение е официално заявление с пълно одобрение на вашия заем.
Кредиторът ще изготви официален кредитен отчет и също така ще поиска документация, потвърждаваща вашата заетост, доходи и спестявания. С цялата тази информация под ръка, те ще могат да издадат писмо за предварително одобрение, което показва, че сте одобрени за финансирането, за което сте кандидатствали.
Това е важна стъпка, която трябва да бъде завършена точно преди да започнете търсенето на дом. Както агентите по недвижими имоти, така и продавачите на имоти ще искат да знаят, че сте предварително одобрени за вашето финансиране, преди да приемат каквито и да било оферти.
В един перфектен свят вашето писмо за предварително одобрение няма да има сериозни условия и ще изисква само избор на имот и обичайни процедури за затваряне.
5. Започнете търсенето в дома си
След като бъдете предварително одобрени за финансиране, ще е време да започнете действителното търсене на дома.
За много купувачи на жилища за първи път този процес ще започне с избор на добър агент по недвижими имоти. Уверете се, че това е някой, който познава добре местния пазар и има опит в работата с купувачи за първи път.
Предоставете на вашия агент конкретни подробности за дома, който искате да закупите, и дори мостри от вашето проучване на Realtor.com и Zillow. Колкото повече информация можете да предоставите на агента по недвижими имоти, толкова по-добре той или тя ще може да намери правилния дом за вас.
Има няколко общи правила, които имайте предвид, когато пазарувате за вкъщи:
- Кварталът е по-важен от дома. Това е така, защото домът може да бъде променен, но местоположението на квартала не може. Например, близостта до работа, пазаруване и училища няма да се промени, след като се преместите в квартала.
- Никога не купувайте повече къща, отколкото можете да си позволите. Уверете се, че месечното плащане се вписва точно във вашия бюджет. Неудобно високо плащане за къща може лесно да постави останалата част от бюджета ви в тясно свиване.
- Не забравяйте да направите домашен преглед. Всички проблеми с имота, установени от домашния инспектор, могат да бъдат отстранени от продавача на дома. Но ако се откажете от проверка, всички ремонти ще бъдат платени от вас. Инспекцията на дома може да струва между $200 и $500, но ще бъдат добре похарчени пари.
6. Бъдете готови да преговаряте
Когато правите оферта за дом, това е само първоначална оферта. Конкретните подробности ще се променят между първоначалната ви оферта и окончателното приемане. Може да има промени в продажната цена, разходите за затваряне, платени от продавача, датата на нанасяне, необходими ремонти и всякакви удобства, които ще бъдат включени в имота.
Ето защо е важно да включите непредвиден случай в офертата си за инспекция на дома. Този непредвиден случай трябва да изисква продавачът да плати за всички необходими ремонти.
Процесът на преговори може да отнеме няколко дни и да изисква ревизия на различни детайли. Въпреки че е важно да сте гъвкави, вие също не искате да се отказвате твърде много.
Например, ако продавачът се противопостави с искане за по-висока продажна цена – такава, която може да тласне месечно плащане извън вашето ниво на комфорт – ще трябва да се противопоставяте, докато не бъде взаимно приемлива цена достигна. Но ако продавачът не е гъвкав, може да се наложи да оттеглите офертата си.
Каквото и да правите, не си позволявайте да бъдете завладяни от емоции по време на процеса на преговори. Важно е да запомните, че покупката на първия ви дом е толкова финансова транзакция, колкото и всичко друго. Ако условията станат неблагоприятни, бъдете готови да преминете към друг имот.
7. Пригответе се за своя ход
Ако изберете дома и офертата ви е приета, ще е време да се подготвите за преместването си. Това може да бъде стресиращо време, защото включва много подробности.
Ето контролен списък, който да ви помогне да сте готови:
- Решете дали ще извършвате самостоятелно преместване или ще наемете работата на професионален хамал.
- Ако това е самостоятелно преместване, ще трябва да резервирате движещ се камион и да закупите опаковъчни консумативи. Вероятно също ще трябва да потърсите толкова помощ, колкото можете да получите от семейството и приятелите.
- Ако ще използвате професионален хамал, вземете оферти от три или четири доставчици, преди да направите своя избор.
- Имайте бюджет за каквито и да са разходите и се уверете, че разполагате с наличните средства, за да ги покриете.
- Ако извършвате самопреместване, започнете да стягате багажа незабавно. Дори и да наемате професионалисти, може да искате да опаковате сами. Професионалните хамали увеличават значително таксите, когато към преместването се добавя опаковането.
- Променете адреса си с пощенската станция, както и с отдела за моторни превозни средства, банки и други финансови институции, кредитори, семейство и приятели.
- Ще трябва да промените своите помощни програми, преди да се преместите. Това ще означава прекратяване на комуналните услуги на настоящия ви адрес и поставянето им в новия дом.
Колкото по-добре сте подготвени за деня на преместване, толкова по-малко стресиращ ще бъде процесът на покупка на жилище. Това ще бъде особено важно, тъй като преместването обикновено идва веднага след затварянето на новия дом и това само по себе си може да бъде основен източник на стрес.
Вашето движение трябва да бъде лесно и без стрес, независимо от разстоянието или размера.
Получете персонализирана оферта от компания за хамалски услуги днес, която е проектирана да отговори на вашите нужди и бюджет, като щракнете по-долу.
Вземете безплатна офертаКъде да получите финансиране, за да купите първия си дом
Има много стотици институции, предлагащи ипотечно финансиране, включително местни банки и кредитни съюзи. Въпреки това, малко от тях са специализирани в ипотечно финансиране и те не винаги предлагат най-добрите лихви.
Започнете търсенето си, като работите с големи национални кредитори. Те не само оперират в цялата страна, но и ипотечното кредитиране е основно това, което правят, а също така предлагат изключително конкурентни лихви.
Един от най-добрите примери е Ракетна ипотека. Това е онлайн лицето на Ускорете заеми, най-големият ипотечен кредитор на дребно в страната. Те не само предоставят всички видове ипотечни заеми, но работят изцяло онлайн, като рационализират и ускоряват процеса на кандидатстване.
loanDepot е друг онлайн, национален ипотечен кредитор. Те предлагат конвенционални, Jumbo, FHA и VA заеми. Ще попълните онлайн заявлението за заем и ще качите цялата документация директно на уебсайта. Това ще ви даде гъвкавостта да правите приложение от комфорта на вашия дом или дори на работното си място.
Ако търсите VA заем, не търсете повече от Обединените ветерани. Те не само са специализирани в VA ипотеки, но са и най-големият VA ипотечен кредитор в страната. Компанията се консултира с бивши старши военнослужещи от всеки клон на американската армия, за да направи процесът на кредитиране е възможно най-удобен за ветерани и членове на активна служба военни.
Ако предпочитате да пазарувате между кредитори, помислете Достоверен. Това е онлайн пазар за заеми, предлагащ оферти за заеми от множество кредитори. Ще попълните кратко онлайн заявление и ще получите оферти от онези, които предлагат програми, които ще ви заинтересуват. Това е отличен избор, ако искате да намерите кредитора с най-добрата лихва и условия за вашия заем.
ЧЗВ
Какъв е правилният начин да закупите първия си дом?
Най-добрият начин е да следвате стъпките, описани в статията по-горе. Дан различни домове и квартали, за да определите какво търсите. След това се класирайте предварително за размера на финансирането, което ще ви е необходимо за покупката. Това също е отлично време за пазаруване на различни програми и опции за заем. След това подредете всички средства за авансово плащане, които ще ви трябват, и ги дръжте в банковата си сметка и готови за работа.
Преди да започнете сериозно търсене на дом, първо трябва да получите предварително одобрение за финансиране. След като получите финансирането, ще е време да започнете да разглеждате имоти. Намерете добър агент по недвижими имоти, който ще ви помогне да изберете точния дом, който искате.
След като направите оферта за имот, не забравяйте да предоставите на агента по недвижими имоти и на кредитора цялата необходима документация. Това ще ускори процеса. Трябва също така да поискате пълна домашна проверка на имота, който купувате, за да можете да идентифицирате всички закони преди затварянето.
И накрая, следвайте всички стъпки, за да се подготвите за преместването от сегашния си дом в новия.
Колко пари ви трябват в банката, за да купите първата си къща?
Тя варира в зависимост от програмата за заем, която използвате за закупуване на жилището. Например, ако отговаряте на условията за VA заем – който осигурява 100% финансиране – изобщо няма да имате нужда от средства в банката. Подобна е ситуацията, ако използвате FHA или конвенционален заем, в комбинация с програма за подпомагане на авансово плащане, която ще покрие първоначалната вноска за вас.
В противен случай ще трябва да покриете необходимата първоначална вноска. Това обикновено е между 3% и 5% при конвенционално финансиране и 3,5% при заем от FHA. И разбира се, винаги сте свободни да направите по-голям авансово плащане. Във всяка от тези ситуации ще трябва да разполагате с достатъчно средства в банката, за да покриете необходимата първоначална вноска, плюс всички разходи за затваряне, които ще плащате от джоба си.
На каква възраст е подходяща да си купите първо жилище?