Roth IRA е популярна сметка за пенсиониране и е невероятно лесно да се разбере защо. Да, трябва да инвестирате в тази сметка с долари след облагане с данъци, но парите ви растат без данъци и не е нужно да плащате данъци върху дохода по-късно.
В случай, че сте пропуснали това: ПАРИ БЕЗ ДАНЪЦИ!!
Можете също отворете Roth IRA с всяка голяма брокерска фирма с лекота и можете да допринесете до 6 000 долара годишно през 2022 г., ако отговаряте на изискванията за доход (или 7 000 долара годишно, ако сте на 50 или повече години).
Работата е там, че има някои скрити функции на Roth IRA, за които може би дори не знаете, включително тайни, които могат да ви помогнат да изградите портфолио от до 5 милиарда долара в този тип акаунти.
Кои са най-големите тайни на Roth IRA? Прочетете чак до дъното, за да разберете.
#1: Достъп до приноси по всяко време
Първо, знаехте ли, че не е нужно да чакате до 59 ½ години, за да получите достъп до средства във вашата Roth IRA?
С Roth IRA можете да извадите вноски по всяко време, без да се налага да плащате неустойка. Това означава, че можете да изтеглите всичко, което сте влагали през годините, но обикновено трябва да оставите всички приходи в акаунта си за продължаване на растежа.
Тази функция на Roth IRA влиза в игра, тъй като първо влагате пари след данъци. Като цяло това ви дава възможност да изтеглите тези пари по каквато и да е причина, независимо дали трябва да платите медицински сметки или искате да преустроите кухнята си. Ако инвестирате в Лимит за вноски на Roth IRA от $6,000 на година за пет години, можете да изтеглите $30,000 след този срок, без да се налага да плащате нито стотинка неустойки и такси.
#2 Вземете ранни тегления без неустойка
Докато IRA означава „индивидуална сметка за пенсиониране“, не е задължително да използвате средствата за пенсиониране. Всъщност има няколко стратегии, които можете да използвате за достъп до вашите приноси на Roth IRA и печалби без да се налага да плащате 10% данъчна санкция, с която обикновено се сблъсквате.
Как и защо работи това? Когато се поразровите малко, ще откриете, че IRS има специален език в данъчния кодекс, който ви позволява да изтеглите печалби от вашата Roth IRA без никакви такси в определени ситуации. По-конкретно, можете да използвате тези пари, ако трябва да платите за разходи за висше образование или да излезете с първоначалната вноска за първия си дом.
Други изключения, за които можете да се класирате, включват смърт, увреждане, определени медицински разходи и др.
Искаш ли да ме видиш да говоря за тайните на Roth IRA в плът? Вижте най-новото ми видео за моя канал на Wealth Hacker в YouTube:
#3: Roth IRAs за неработещи съпрузи
Докато повечето хора се нуждаят от спечелени доходи за пенсиониране, Roth IRA има трета тайна, която влиза в игра тук.
Готов ли си за това?
Вашият съпруг също може да има Roth IRA - дори и да няма традиционна работа.
Това обикновено се нарича съпруг Roth IRA.
За да работи тази стратегия, IRS изисква само да печелите достатъчно, за да можете и двамата да допринесете. Вие също трябва да влезете в рамките на лимитите за доходи, определени от IRS за вноски на Roth IRA.
През 2022 г., например, двойките, които са сключили брак, трябва да имат MAGI по-малко от $204 000, за да внесат цялата сума. За доходи, които падат между $204 000 и $214 000, вноските се премахват постепенно и двойките, които печелят повече от това, изобщо не могат да допринесат за Roth IRA.
№ 4: Кредитът на спестяващия данък
Докато Roth IRAs са известни със своите вноски след данъци и растеж без данъци, всъщност е възможно да получите кредит за пари, които влагате в тази сметка. Всъщност Tax Saver’s Credit ви позволява да се насладите на авансови спестявания от данъци до 50% от вашия принос, въпреки че не можете да спечелите много и все пак да отговаряте на условията.
Ако сте женени, подавате съвместни документи и печелите повече от 41 000 долара, например, не отговаряте на условията за пълните 50% кредит. Въпреки това, можете да спечелите повече от това и все пак да видите някои авансови спестявания от данъци.
Всъщност брачни двойки, подаващи съвместни документи, могат да се класират за кредит за спестяване на данъци от 10%, ако печелят между 44 001 и 68 000 долара. Междувременно тези, които печелят между $41 000 и $44 000, могат да се класират за 20% кредит.
Ако сте любопитни къде може да падне вашият данъчен кредит въз основа на собствените ви доходи, този ресурс на уебсайта на IRS може да ви помогне да разберете.
#5: Backdoor Roth IRA
Ако печелите твърде много пари, за да спестите с Roth IRA, има още една важна тайна, за която трябва да знаете - задната врата на Roth IRA. Този ход стана опция през 2011 г., когато IRS направи важна корекция на правилата на Roth IRA. Забележка: Задната врата Roth IRA се нарича още a Roth IRA разговор.
Ето как работи backdoor Roth IRA: Вместо да влагате пари директно в Roth IRA, първо започвате да ги влагате в традиционна IRA или IRA без приспадане. След като парите са там, правите преобразуване на Roth IRA, превръщайки средствата в Roth IRA.
Това може да звучи наистина просто и е, но има уловка. Трябва да плащате данъци върху сумата, която конвертирате. Това означава, че преобразуванията на Roth обикновено работят най-добре в години, когато данъчната ви ставка е по-ниска.
Имайки това предвид, ще искате да се обърнете внимателно към задната врата на Roth IRA. Ако мислите да се възползвате от тайната, силно бих ви препоръчал да се срещнете с вашия CPA или данъчен специалист, за да видите дали това има смисъл.
#6: Попечителски Рот ИРА
За тези, които имат деца или планират да имат деца един ден, тази тайна ще ви хареса. Това включва и мен; все пак имам четири деца на 14, 11, 10 и седем години. Въпреки че всички са непълнолетни, всички имат собствени Рот ИРА.
Ето как работи това: В по-голямата си част трябва да сте поне на 18 години и да имате отчетен доход, за да имате Roth IRA (освен ако не използвате IRA за съпруг, за което говорихме по-рано). Въпреки това, IRS предлага изключения за попечителството Roth IRA, което позволява на родителите да създадат този акаунт за техните зависими деца.
С под стража Roth IRA, вие отговаряте за парите по сметката, докато децата ви станат пълнолетни. Като се има предвид това, вашето дете трябва да има реален доход които се докладват на IRS - не само пари от гледане на деца или косене на тревни площи. Направихме тази работа за моето семейство, защото съм собственик на малък бизнес с онлайн бизнес. Правя много сделки с марки и спонсорски сделки и децата ми често са включени в различни кампании, по които работя. Говорейки с моя CPA, имаше смисъл само да добавим децата си към нашата ведомост.
Ако детето ви има отчетен доход, независимо дали вие сте този, който го наема или не, можете да използвате тази тайна, за да му помогнете да изгради дългосрочно богатство. И със силата на времето и сложната лихва на тяхна страна, този съвет може да се отплати много за вашите деца.
#7: Спестете $5 милиарда в Roth IRA
Готови ли сте да чуете как някой може да натрупа 5 милиарда долара Roth IRA? Пригответе се за този.
На първо място, важно е да знаете, че Roth IRA ви позволява да инвестирате в алтернативи, различни от просто акции. В случая с $5 милиарда Roth IRA, говорим за инвеститор на име Питър Тийл, който е съосновател на PayPal. Тийл беше и първият външен инвеститор във Facebook, така че съм сигурен, че можете да си представите колко богатство успя да изгради.
В случая на Питър той успя да инвестира в PayPal, преди някой да разбере кой е PayPal и когато цената на акция беше само $0,001 цента. През деня Тийл успя да купи 1,7 милиона акции на PayPal, използвайки 2000 долара от своите средства на Roth IRA. Тази акция на PayPal сега струва над 5 милиарда долара и е освободена от данъци.
Може да нямате достъп до акции, преди да излезе на IPO, както направи Thiel, но има и други инвестиции, които можете да поставите във вашата Roth IRA. Например, можете да поставите недвижими имоти, криптовалута или частен бизнес във вашия Roth. Единствената уловка е, че трябва да намерите попечител, който е готов да държи тези видове активи.
Така че, ако отваряте Roth IRA във Fidelity, Vanguard или Edward Jones, няма начин те да ви позволят да държите тези видове активи. Ще трябва да разгледате попечители на трети страни, които ще създадат Roth IRA за вас и ще държат алтернативни инвестиции, което е начинът, по който Тийл изпълни този луд подвиг.
Вижте и най-новия ми подкаст за тайните на Roth IRA, които бихте искали да знаете!
Долния ред
Roth IRA е изключително мощна, когато става въпрос за спестяване за пенсиониране и това е вярно, независимо дали знаете за тези тайни или не. Трябва да инвестирате пари след облагане с данъци, така че няма предварително данъчни облекчения. Въпреки това, наличието на необлагаем доход при пенсиониране може да бъде огромна благословия - особено ако данъчните ставки се увеличат драстично в бъдеще.
Ако обмисляте Roth IRA, можете да отворите тази сметка с множество фирми от Vanguard до М1 финанси и TD Ameritrade. Не забравяйте да сравните всичките си опции, но не отлагайте отварянето на Roth IRA, ако все още нямате този акаунт. Повярвайте ми - вашето бъдещо аз ще ви благодари.