7 алтернативи на фонд за спешни случаи

Чували ли сте някога статистиката, че по-голямата част от американците не могат да покрият изненадващи 500 долара спешни разходи?

Не знам дали е вярно, но изглежда съвпада с това, което знаем за нетната стойност на средния американец и пенсионни спестявания – не сме спестили достатъчно.

Това каза – статистиката до голяма степен е маловажна, защото е нещо, за което политиците трябва да се тревожат.

Дали Вие може да покрие изненадващи 500 $ спешни разходи е ясно - това е или 100% или 0%.

Ако срещнете дупка по пътя за работа и имате изненадваща сметка от 500 долара за ремонт на гумите си, бихте ли се справили?

Ами ако има буря и клон на дърво удари покрива ви? Този ремонт би ли ви отложил значително?

Няма значение дали 60% от американците не могат да го покрият… важно е само ако Вие може да го покрие, нали?

Това е мястото, където an спешен фонд идва в картината. Но средствата за спешни случаи не растат само на дървета и докато спестявате за адекватна сума, трябва да имате няколко алтернативи в задния си джоб, в случай че лош късмет ви сполети, преди да сте напълно финансирани.

Или удари два пъти в бърза последователност.

Съдържание

1. Кредитни карти
2. Краткосрочен заем
3. Кредитна линия за собствен капитал
4. Куин
5. 401(k) Разпределение на трудности или заем
6. Рот ИРА
7. Заключение

Кредитни карти

Това е най-лошото. Това е най-лошото поради няколко причини:

1. Много висока лихва
2. Лесно попаднете в дълговата спирала
3. Това е фалшиво чувство за сигурност

Ако имате кредитна карта, може да си помислите, че имате кредитния си лимит като фонд за спешни случаи. Това е, докато не разберете, че лихвата по картата е огромна. Те често са с високи двуцифрени числа.

Ако имате салдо по кредитна карта от $500 и плащате $25 на месец, това ще ви отнеме две години.

Ако плащате $10 на месец (2% често е минимумът), това ще ви отнеме 94 месеца! (с $431 лихва!)

Това са екстремни примери, но какво ще стане, ако бъдете ударени от последователни спешни случаи? Ами ако бъдете ударени с разходи, по-големи от $500? Кредитната карта е алтернатива, но тя не трябва да бъде основното ви резервно копие.

Краткосрочен заем

В зависимост от естеството на спешната ситуация, преди всичко колко време имате, а краткосрочен личен заем може да е бърза мярка за спиране, ако сте в затруднение. Лихвите и условията ще зависят от вида на заема, който получавате.

Например има приложения за аванс в брой това ще ви даде аванс за следващата ви заплата. Това в известен смисъл е използването на следващата ви заплата като фонд за спешни случаи. Това може да е добър краткосрочен отговор, но не и такъв, който искате като постоянно решение.

Можете да погледнете на пазара като Монево да пазарувате за проценти и условия по заем, който варира от $1000 до $100,000. Цените ще бъдат конкурентни и много по-добри от това, което бихте получили с кредитна карта.

Кредитна линия за собствен капитал

Това вероятно е една от любимите ми алтернативи на фонд за спешни случаи, но не е достъпна за всеки - трябва да притежавате къща и трябва да имате дял в тази къща.

Това е чудесно, ако сте се радвали на период на повишаване на стойността на жилището или е трябвало да внесете голяма първоначална вноска, така че сте вложили собствен капитал, но тези, които наемат, нямат късмет. Съжалявам. 🙁

Ако можете да отворите a кредитна линия за собствен капитал (HELOC), искате да го настроите възможно най-скоро. Кредитните линии за собствен капитал все още са банкови инструменти, така че ще отнеме известно време, за да се настроят и не искате да се опитвате да го направите, когато имате спешен случай.

Когато отворите HELOC, ще трябва да платите разходи за затваряне, които включват такса за кандидатстване или първоначална такса, нотариална такса, такса за търсене на заглавие, такса за оценка, такса за кредитен отчет, както и такси за адвокат или подготовка на документи и запис такса. Някои банки ще се откажат от много от тези такси, но все още има такива, от които не можете да избягате, като например таксата за запис, която отива към местния данъчен орган (окръг, град и т.н.).

HELOC може да има и други такси всяка година, дори ако никога не използвате парите, така че не забравяйте да ги сравните, когато избирате заемодател.

Куин

Ако сте служител на W2 на пълен работен ден, можете да се регистрирате Куин.

Quin е вид програма за членство, при която получавате „защита на начина на живот“ от $3000, ако загубите работата си. Когато се регистрирате, те определят дали отговаряте на условията и след това ви издават своята цифрова кредитна карта Quin, която може да бъде доставена незабавно до вашия Apple или Google Wallet. Тъй като това е кредитна карта, друго предимство е, че картата Quin помага при текущото изграждане на кредит само като плаща месечното ви членство.

След 90 дни защитата на начина на живот се „активира“ и ако загубите работата си, получавате полза от $1000 на месец за три месеца.

Вие обаче не получавате чек; Куин прощава до $1000 разходи по кредитната карта всеки месец в продължение на три месеца; това ви позволява да получите наградата, когато имате нужда от нея – в рамките на часове, вместо дни или седмици. По този начин това не се счита за доход и не се облага с данък върху него.

Куин струва $20 на месец, което изглежда добра сделка, като се има предвид, че ще са необходими 12,5 години, за да спестите $3000 при $20 на месец.

401(k) Разпределение на трудности или заем

Избрах да обединя тези две заедно, защото споделят един и същ източник на финансиране, 401 (k) пенсионен план, но са две различни средства за достъп до средствата.

При разпределение на трудности вие теглите пари от вашия 401(k) и не ги връщате. Не можете да го върнете. Трябва да се сблъскате с „незабавна или тежка финансова нужда“, както е определено от вашия работодател, и много спешни случаи биха отговаряли на изискванията (като медицински разходи). При разпределение на затруднения ще дължите данък върху дохода върху сумата плюс 10% неустойка.

Със заем 401(k) вие заемате пари от вашата сметка 401(k) с очакването да ги върнете с лихва. Хубавото е, че не се облагате с данък, стига заемът да отговаря на всички правила и да го изплащате по график. Това също е достъпно само ако работодателят ви го позволява.

Рот ИРА

Не съм сигурен дали това е по-лошо от кредитните карти, но трябва да се разглежда като последна мярка. Парите в Roth IRA понякога могат да бъдат изтеглени без неустойки, известни като квалифицирано разпределение, ако отговаряте на някои критерии.

Критериите могат да станат малко сложни, но основната същност е, че трябва да сте над 59½ и средствата трябва да са внесени преди поне пет години. Ако не спазвате тези правила, може да бъдете изправени пред наказание за плащане на обикновен данък върху печалбата и евентуално 10% неустойка върху вашите приходи.

(можете да теглите вноски по всяко време, без данъци и неустойки)

Има някои изключения, при които можете да получите достъп до парите, без да плащате неустойка (без да спазвате някое от другите правила) и тези включително ако станете инвалид или умрете и ако използвате средствата за плащане на невъзстановени медицински разходи или здравно осигуряване, когато сте безработни. (има и други, но това са свързаните със спешни случаи)

Това е последна мярка, защото Roth IRA е толкова страхотен инвестиционен инструмент, че наистина искате парите ви да работят там възможно най-дълго.

Заключение

Най-добрият подход е да имате фонд за спешни случаи, но това не винаги е възможно или не е възможно веднага. Ако изграждате своя фонд за спешни случаи, да имате един от тях като резервно копие, е по-добре, отколкото да нямате план, ако възникне спешна ситуация.