Застрахователните премии могат да бъдат значителен разход. Правим месечни плащания с очакването да получим значителни ползи по-късно в живота. Но какво правите, ако вашата застрахователна компания излезе от дейността си?
Получаването на възстановяване не винаги ще бъде опция. Въздействието може да бъде по-лошо за живота, дългосрочните грижи и политиките за увреждания. Ето някои опции, ако вашата застрахователна компания обяви фалит.
Съдържание
- Може ли една застрахователна компания да излезе от бизнеса?
- Рейтинги на застрахователни компании
- Процедура за несъстоятелност на застрахователно дружество
- Рехабилитация на застрахователно дружество
- Прехвърляне на застрахователни продукти
- Застрахователната компания черпи от паричните си резерви
- Презастрахователи
- Държавни гаранционни фондове
- Какво да направите, ако вашата застрахователна компания излезе от бизнеса?
- Продължавайте да плащате премията
- Наблюдавайте застрахователните комуникации
- Помислете за смяна на застрахователни продукти
- Последни мисли
Може ли една застрахователна компания да излезе от бизнеса?
В скорошна памет един от по-забележителните провали на застрахователните компании беше American International Group, или AIG, през 2008 г. Фалитът на доставчика на дългосрочни грижи Penn Treaty American през 2016 г. е друг висок пример. В доклад на Дружеството на актюерите се споменава, че приблизително десет застрахователя прекратяват дейността си всяка година. Тъй като повечето от тези компании са по-малки по размер, това не попада в заглавията на националните новини.
Застрахователните компании правят пари, като начисляват премии, инвестират част от паричните си резерви и поддържат разходите (и изплащанията) до минимум. Нито една индустрия обаче не е безрискова. Лошото счетоводство, поредица от катастрофални събития и редовни пазарни събития могат да повлияят на крайния резултат.
Ето няколко причини, поради които застрахователят може да стане финансово неплатежоспособен:
- Лошо поемане: Застрахователите, предлагащи твърде много полици с висок риск, които подават искове, може да са нерентабилни.
- Прекомерни изплащания на обезщетения: По-голям от очаквания брой квалифицирани искове може да изчерпи паричните резерви.
- Ниска възвръщаемост на инвестициите: Застрахователите могат да инвестират парите си в активи, включително облигации, акции и ценни книжа, обезпечени с ипотека. Незначителната възвръщаемост може да създаде проблеми с паричния поток.
- състезание: Претъпкан застрахователен пазар означава по-ниски премии. Докато притежателите на полици плащат по-малко, застрахователите имат по-тънък марж на печалба и по-малко място за грешки.
Рейтинги на застрахователни компании
Няколко рейтингови агенции оценяват финансовото здраве на застрахователните компании. По-ниските рейтинги показват, че компанията има по-висок риск от фалит. Както може да очаквате, по-високите кредитни рейтинги могат да осигурят повече спокойствие на индустрията и на притежателите на полици. Ето скалите за рейтинг на големите застрахователни рейтингови агенции. Системите оценяват вероятността застрахователят да изпълни финансовите си задължения.
AM Най-добър
AM Best може да е най-широко признатата рейтингова агенция за животозастраховане и други застрахователни компании.
- Superior: A+ до A++
- отлично: А до А-
- Добре: B+ до B++
- справедливо: B до B-
- Маргинал: C+ до C++
- слаб: C до C-
- лошо: D до –
В идеалния случай ще искате застраховател с рейтинг Superior или Excellent. В допълнение към горните оценки, AM Best нефинансовите обозначения могат да ви предупредят за застрахователна компания с финансови затруднения.
- E: Компании, които в момента са в разпоредена от съд консервация или рехабилитация
- F: Компаниите, които в момента са в ликвидация по съдебен ред след констатиране на несъстоятелност
- С: Спиране на рейтинга за най-добра финансова сила на AM поради „внезапни и значими събития“
- NR: Компании без активен AM Най-добър рейтинг
*Източник: AM Най-добро ръководство за оценка
Глобални рейтинги на S&P
Глобалните рейтинги на S&P варират от AAA до D, като AAA е най-добрата оценка. Инвеститорите са запознати с тези рейтинги, но отчетите могат да представят финансовите рискове и за притежателите на полици. Ето рейтинговите нива на S&P Global и вероятността да изпълнят финансовите си задължения:
- AAA: Изключително силен капацитет
- AA: Много силен капацитет
- A: Силен капацитет, но донякъде податлив на икономически условия
- BBB: Адекватен капацитет и по-голям риск за икономическите условия
- BB: Донякъде уязвими краткосрочни задължения, но продължаващите предизвикателства представляват допълнителен риск
- Б: Може да изпълнява финансови задължения, но има повече риск за бизнес, финансови и икономически условия
- CCC: В момента е уязвим и зависи от благоприятните пазарни условия
- CC: Силно уязвим с почти сигурно по подразбиране
- ° С: В момента е силно уязвим от неплащане. Прогнозното финансово възстановяване е по-малко вероятно от фирмите с по-висок рейтинг.
- Д: Настъпва неизпълнение на плащането или след подаване на заявление за несъстоятелност
Източник: Глобални рейтинги на S&P AAA-BBB има инвестиционен рейтинг. Вие ще искате застраховател с рейтинг AAA или AA да има най-нисък кредитен риск.
Moody's
Moody's предоставя дългосрочни и краткосрочни рейтинги за финансова устойчивост на застрахователните компании. Дългосрочните оценки са от Aaa до C:
- ааа: Най-ниско ниво на кредитен риск
- Аа: Висококачествени компании с много нисък кредитен риск
- A: По-средна компания с много нисък кредитен риск
- Баа: Среден клас компания с умерен кредитен риск
- Ба: Спекулативен със значителен кредитен риск
- Б: Спекулативен с висок кредитен риск
- Caa: Спекулативно и лошо състояние с много висок кредитен риск
- Ca: Силно спекулативен и в (или близо) неизпълнение с известна перспектива за възстановяване
- ° С: Компании, които обикновено са в неизпълнение и имат най-ниски шансове за възстановяване
Тези краткосрочни оценки също могат да се прилагат:
- P-1 (Prime-1): Превъзходна способност за погасяване на краткосрочни задължения
- P-2 (Прайм-2): Силна способност за изплащане
- P-3 (Прайм-3): Приемлива способност за изплащане
- NP (не първично): Не се прилага краткосрочен рейтинг
Източник: Moody's
Процедура за несъстоятелност на застрахователно дружество
Има многоетапен процес, който застрахователните компании следват, ако обявят несъстоятелност. Вашето преживяване най-вероятно няма да бъде като банков фалит преди Голямата депресия, когато притежателите на сметки загубиха всичко. На пръв поглед вашата държавна застрахователна комисия ще ръководи вашата застрахователна компания през производството по несъстоятелност.
Надяваме се, че компанията може да обърне курса и да излезе от фалита. Ако не, резервните фондове могат да покрият неплатени искове и друг застраховател може да вземе вашата полица. Въпреки това, дори и с тези предпазни мерки, все пак може да решите да изоставите кораба и да смените застрахователя. Нека разгледаме по-отблизо всяка стъпка от застрахователния фалит.
Рехабилитация на застрахователно дружество
Застрахователната индустрия е силно регулирана на държавно ниво. Например държавният застрахователен комисар се включва, когато застраховател подаде заявление за фалит или не може да изплати краткосрочните си задължения. Първата стъпка е държавната застрахователна комисия да поеме управлението на застрахователната компания, за да й помогне да излезе от фалит или да ликвидира портфейла си.
Декларацията по подразбиране или несъстоятелност не отменя автоматично ползите от покритието ви. Продължете да плащате, докато процедурата приключи или не намерите политика за замяна. Вашият държавен комисар също ще изпрати допълнителна кореспонденция за това какво трябва да направите и как да подадете иск.
Прехвърляне на застрахователни продукти
След като държавната комисия прецени, че застрахователната компания не може да излезе от фалит, те ще се опитат да прехвърлят полицата ви на друг застраховател. Няма гаранция, че друга компания ще поеме вашата политика. Ако това се случи, съществуващата ви полица се анулира след определена дата и ще трябва да намерите нова политика. Ако държавата разпореди ликвидация, застрахователната компания вече не може да издава нови или подновяващи полици.
Застрахователната компания черпи от паричните си резерви
Държавите изискват всяка застрахователна компания да поддържа минимален паричен резерв за изплащане на обезщетения. Ако трябва да подадете иск, държавата ще накара застрахователната компания първо да изчерпи тези средства.
Презастрахователи
Застрахователните компании също имат подкрепата на презастрахователните компании. Презастрахователите са основно застраховки за застрахователните компании. Ако вашият застраховател не може да изплати вземането ви, презастрахователят може да се намеси, за да изпълни финансовите задължения. Условията на вашата полица и застрахователният уебсайт може да изброяват презастрахователните партньори. Също така е важно да проверите и кредитните рейтинги на презастрахователните компании.
Държавни гаранционни фондове
След изчерпване на всички частни застрахователни пулове, държавната застрахователна комисия използва гаранционния си фонд за изплащане на щети. Тази функция е подобна на FDIC застраховка за банкови депозитни сметки и SIPC застраховка за брокерски сметки. Въпреки това, държавният гаранционен фонд може да покрива само обезщетения за животозастраховане и здравно осигуряване. Политики за дългосрочни грижи и анюитетите също са допустими.
Гарантирани застрахователни обезщетения
Максималните суми на покритие се прилагат за отговарящи на условията застрахователни продукти. Може да не получите пълната си полза, ако имате квалифициран иск. Много щати следват нивата на ползите от Закона за модела на Националната асоциация на комисарите по застраховането (NAIC) (изброени по-долу), които зависят от застрахователния продукт.
- Обезщетения за смърт при животозастраховане: $300,000
- Стойност за връщане в брой на животозастраховане: $100,000
- Анюитетни ползи: $250,000
- Основна медицинска или основна болнична, медицинска и хирургична застраховка: $500,000
- Застраховка за дългосрочни грижи: $300,000
- застраховка за инвалидност: $300,000
- Други обезщетения за здравно осигуряване: $100,000
Източник: Национална организация на асоциациите за гарантиране на живота и здравето (NOHLGA)
Какво да направите, ако вашата застрахователна компания излезе от бизнеса?
Ако вашата застрахователна компания официално подаде заявление за фалит, ето какво трябва да направите:
Продължавайте да плащате премията
Продължете да правите месечните си застрахователни премии, за да поддържате покритието. Вашият настоящ застраховател може да се откаже от синдика или друга застрахователна компания може да получи вашата полица в зависимост от обстоятелствата.
Наблюдавайте застрахователните комуникации
Ще получавате кореспонденция по пощата и евентуално по имейл за това какво трябва да направите, за да поддържате покритие и да подадете искове. Ако вашата застрахователна компания трябва да се ликвидира, скоро ще анулират полицата ви. Известието за ликвидация трябва да посочва датата на изтичане на вашата полица и крайния срок за подаване на иск.
Помислете за смяна на застрахователни продукти
Може да решите да смените застрахователя, ако не искате да рискувате да загубите покритие. Но, за съжаление, ще трябва да кандидатствате и да се квалифицирате при настоящите си обстоятелства, за да завършите поемането на политики, свързани с живота и здравето. В зависимост от възрастта на съществуващата ви политика, може да сте няколко години по-възрастни или да имате забележима промяна в здравето.
Тези фактори могат да увеличат цената на вашата нова полица с подобни суми на покритие. В допълнение към сравняването на вашата премиум цена и ползите от покритието, трябва да разгледате рейтингите за финансова сила. Можете да разгледате нашите препоръки за тези застрахователни продукти:
- Животозастраховането
- Застраховка за дългосрочни грижи
- Застраховка за инвалидност
- Автомобилна застраховка
Застрахователна компания, която прекратява дейността си, ще има значителен неблагоприятен ефект върху животозастраховането и продуктите за дългосрочни грижи, които купувате веднъж и плащате в продължение на години, очаквайки полза. За краткосрочни продукти като автомобили, собственици на жилища и застраховка под наем, препоръчвам да използвате инструмент за сравнение на застраховките, като Осигурете се. Разбира се, добра идея е да сравнявате ставките за тези политики при всяко подновяване или поне веднъж годишно.
Можете да започнете да сравнявате застрахователните кредитни рейтинги заедно с вашата цена и суми на покритие. Ако доставчикът не поднови вашата полица, можете също лесно да смените доставчика и да получите подобно покритие на конкурентна цена.
Последни мисли
За щастие съществуват няколко мерки за безопасност, за да защитите вашата полица и ползите от покритието, ако вашата застрахователна компания престане да работи. Но подмяната на вашите дългосрочни застрахователни решения може да бъде стресираща, тъй като трябва да преминете през процеса на поемане, като използвате текущото си здравословно състояние. Използването на застраховател с най-висок кредитен рейтинг ще намали шансовете за ликвидация и загуба на покритие.