Тъй като разходите за здравеопазване нарастват в САЩ, може да искате да научите повече за това как да използвате здравна спестовна сметка.
Здравната спестовна сметка, известна още като HSA, може да ви помогне да покриете разходите за здравеопазване, да спестите пари от данъци и дори да спестите пари за пенсиониране. За да извлечете максимума от акаунта обаче, наистина трябва да знаете тънкостите.
В тази статия ще споделим някои от най-добрите начини за използване на HSA, а също така ще докоснем някои от ограниченията.
Съдържание
- Какво е HSA?
- Предимства на HSA
- Използвайте HSA, за да намалите облагаемия си доход
- Използвайте своя HSA като инвестиционна сметка без данъци
- Използвайте своя HSA за теглене без данъци
- Неограничено преобръщане на средства
- Използвайте своя HSA, за да подплатите своя план за пенсионни спестявания
- Средствата са прехвърляеми, ако смените работодателя
- Недостатъци на HSA
- Могат да участват само тези, които имат HDHP
- Данъчни санкции за неквалифицирани тегления
- Някои институции начисляват такси за управление
- Често задавани въпроси за HSA
- Последни мисли
Какво е HSA?
Здравната спестовна сметка е данъчно облагодетелстван план за спестяване на здравни разходи, използван със здравен план с висока приспадане на вашия работодател.
Имате право да отворите HSA само ако вие (или вашият съпруг) имате здравен план с висока приспадане чрез вашия работодател. Имайте предвид, че не можете да отворите HSA, ако сте обхванати от друг тип застрахователен план, който не е план с висока приспадане.
Например, не можете да отворите HSA, ако застраховката на съпруг, която не е HDHP, ви покрива.
Можете да изберете сумата пари, която искате да внесете за вашия HSA (до годишния лимит), като парите се приспадат от вашата заплата преди облагане с данъци. Годишният лимит за вноски за HSA може да се променя всяка година. От 2021 г. лимитът на вноските е 3600 долара за физически лица и 7200 долара за семейства.
За лица на възраст 55 и повече години е позволено 1000 долара за наваксване. HSA не се проверява за доходите. С други думи, не е нужно да попадате в определена категория доходи, за да отговаряте на условията за HSA.
За по-добро разбиране на това как HSA може да работи за вас, нека разгледаме по-отблизо някои от основните предимства.
Предимства на HSA
Използвайте HSA, за да намалите облагаемия си доход
Всички вноски към вашия HSA се приспадат от данъци до годишния лимит за вноски.
В резултат на това може да сте в състояние да използвате своя HSA, за да намалите облагаемия си доход с до 9200 долара, ако и вие, и вашият съпруг имате HDHP и сте на възраст над 55 години.
Имайте предвид, че ако внасяте повече от годишния лимит, IRS ще изисква от вас да плащате данъци върху наднормената сума заедно с 6% акциз.
Използвайте своя HSA като инвестиционна сметка без данъци
В допълнение към облагаемите с данъци вноски, вашите приходи ще растат без данъци.
Без значение колко печелите от инвестицията си, никога няма да бъдете обложени с данък върху печалбата, стига да използвате парите за квалифицирани медицински разходи.
И можете да инвестирате парите си от HSA в произволен брой инвестиционни средства, от основна спестовна сметка до инвестиционна сметка с акции, облигации и акции на взаимни фондове.
Разгледайте най-добрите опции за акаунт в HSA за максимизиране на печалбите и минимизиране на таксите.
Използвайте своя HSA за теглене без данъци
Третото данъчно предимство на здравната спестовна сметка идва под формата на тегления без данъци.
IRS никога няма да ви обложи с данък върху парите, които теглите от вашия HSA, докато използвате средствата за квалифицирани медицински разходи.
Това Уеб страница на IRS има повече информация за това какво се счита за квалифицирани медицински разходи.
Неограничено преобръщане на средства
При HSA няма ограничение за сумата на вноските в долари, които можете да прехвърлите, за да използвате през следващите години. На теория бихте могли да прехвърляте целия си годишен лимит за вноски всяка година, ако желаете.
Това правило е много полезно за данъкоплатците, особено за тези, които имат малко или никакви медицински разходи. Ще обясним защо в следващия раздел.
Използвайте своя HSA, за да подплатите своя план за пенсионни спестявания
HSA може да бъде чудесно допълнение към вашия план за пенсионни спестявания.
Това е така, защото можете да изтеглите средствата по каквато и да е причина след 65-годишна възраст и да избегнете санкцията на IRS, която тези под 65 години ще бъдат изправени за неквалифицирани тегления.
Ако сте под 65 години и теглите средства от HSA по причини, различни от квалифицирани медицински разходи, ще подлежите на данъчна санкция от IRS.
Въпреки това, ако сте на 65 или повече години и теглите средства от HSA по причини, различни от квалифицирани медицински разходи, вие сте освободени от данъчна санкция.
Въпреки това, имайте предвид, че ще бъдете обложени с данък върху парите, тъй като те ще се считат за доход.
Средствата са прехвърляеми, ако смените работодателя
Ако някога смените работодателя, можете да вземете средствата си от HSA със себе си и да продължите да ги използвате по квалифициран начин.
Въпреки това, можете да внесете допълнителни средства към вашия HSA само ако се регистрирате за здравен план с висока приспадане при новия си работодател.
Не забравяйте да проверите таксите с плана за HSA на новия си работодател, за да видите дали трябва да запазите стария си план или да прехвърлите средствата към плана за HSA на новия работодател.
След това говорете за някои от недостатъците на HSA.
Недостатъци на HSA
Могат да участват само тези, които имат HDHP
Както бе споменато по-рано, можете да отворите HSA само ако участвате в здравен план с високо приспадане чрез вашия работодател.
Здравните планове с висока приспадане са наречени като такива и имат минимално годишно приспадане, което варира в зависимост от годината.
За 2021 и 2022 г. минималното приспадане за HDHP е $1400 за физически лица и $2800 за семейства.
Данъчни санкции за неквалифицирани тегления
Както бе споменато по-рано, IRS начислява данъчна санкция, ако теглите и използвате средствата си от HSA за неквалифицирани разходи.
В момента това наказание е 20%. Освен това IRS ще отчете неквалифицираното оттегляне като облагаем доход.
Не забравяйте обаче, че ако сте на 65 или повече години и направите неквалифицирано оттегляне от вашия HSA, IRD няма да начисли 20% неустойка.
Някои институции начисляват такси за управление
Важно е да знаете, че някои институции ще ви таксуват такси за управление на вашия HSA акаунт чрез тях. За да спестите пари, потърсете HSA мениджъри, които начисляват ниски такси или никакви такси, като напр Оживено.
След това нека отговорим на някои често задавани въпроси за HSA.
Често задавани въпроси за HSA
Да, можете да имате толкова акаунти в HSA, колкото искате! Просто имайте предвид таксите, начислени за всяка сметка. Освен това се уверете, че оставате в рамките на годишните лимити за вноски за HSA, без значение колко акаунта в HSA имате.
Ако изпуснете своя HDHP, все още можете да запазите своя HSA и да го използвате за квалифицирани разходи. Въпреки това, вече не можете да правите вноски към вашия HSA.
Всеки може да допринесе за вашия HSA! Освен това можете да допринесете за HSA на всеки друг.
Данъчното приспадане обаче принадлежи на собственика на HSA, независимо кой допринася.
Последни мисли
Здравните спестовни сметки имат много ценни предимства за собствениците на акаунти и тройното данъчно предимство (приспадаеми вноски, освободен от данъци растеж, освободени от данъци квалифицирани тегления) го правят чудесен начин да помогнете Вие увеличавайте богатството си.
Просто имайте предвид недостатъците на HSA, докато планирате вноските си и управлението на акаунта си.
И не забравяйте да обърнете голямо внимание на таксите! Таксите са проклятие за съществуването на добра инвестиционна сметка!