Коя е най-добрата стратегия за максимизиране на вашия план 2021 401(k)?

instagram viewer

Разкриване: Инвеститор Junkie може да бъде компенсиран чрез връзките в статията, но изразените мнения са наши собствени.

Вероятно имате 401(k) на работа. Но извличате ли максимума от това? Може да има истинска разлика, когато настъпи пенсионирането

Проблемът е, че милиони хора допринасят за пенсионен план, спонсориран от работодателя, но го правят без никаква основна стратегия. Доколкото е възможно, тази стратегия 401 (k) винаги трябва да включва създаване на най-голям баланс на плана до момента, в който стигнете до пенсиониране.

Това може да бъде още по-важно, ако сте принудени да се пенсионирате по-рано, било поради елиминиране на работа или дори поради заболяване. Колкото повече имате в плана си в даден момент, толкова по-добри ще бъдат бъдещите ви перспективи.

Но как да се възползвате максимално от своя 401(k)?

1. Максимален принос за съвпадение на работодателя

Това е съвет, който често даваме в Investor Junkie. Ако не сте сигурни колко да допринесете за плана си, трябва да го вземете минималната сума, необходима за получаване на максимална съвпадаща вноска на работодателя.

Например, да приемем, че сте на 25 години и вашият работодател отговаря на вашата вноска от 50% до максимум 3% от заплатата ви. За да получите най-голямото съвпадение с работодател, ще трябва да внесете поне 6% от заплатата си.

Това може да направи голяма разлика в максимизирането на вашия 401(k).

Ако печелите $100 000 годишно, като допринасяте с 4%, вашият работодател ще отговаря само на 2%. Това ви дава общ принос от 6% или 6000 долара годишно. Ако приемем 7% средна годишна възвръщаемост на инвестицията в смесено портфолио от акции и облигации, до 65-годишна възраст ще имате 1 242 000 долара.

Но ако вместо това внесете 6% от заплатата си, ще получите максималните 3% съвпадение от вашия работодател. Това ще ви даде 9% годишен принос или 9 000 долара годишно. До 65-годишна възраст, отново като приемем 7% средна годишна възвръщаемост на инвестицията, ще имате спестени $1,864,000 в плана си.

Това е 50% увеличение на стойността на вашия план само въз основа на увеличаване на приноса на вашия собствен план от 4% годишно на 6%. Това е сравнително малка промяна, която може да доведе до големи резултати.

Вземете Blooom само за $99/година

2. Увеличете максимално своя годишен принос 401(k).

Възможно е в началото на кариерата си да сте се заключили в принос, базиран на проценти. Но в началото на живота, когато парите са ограничени, този процент може да е бил много нисък. Например, може да сте внесли не повече от 3% или 5% от заплатата си в плана.

Но знаете ли, че вноските за пенсионен план обикновено не са ограничени с процент? На теория поне можете да внесете до 100% от дохода си до максимално допустимия принос за плана.

За 2018 г. максималният принос е $18,500, плюс допълнителни $6,000 като наваксващ принос, ако сте на 50 или повече години. За 2019 г., основната сума се увеличава до $19 000. Ако сте на 50 или повече години, максималният принос, който можете да направите, е $25,000 (с $6,000 приноса за наваксване).

Сега, ако печелите $100,000 и все още допринасяте с 5%, това са само $5,000 на година. Всяка година ще оставяте $13 500 вноски извън плана.

Нека да разгледаме пример за това, от което се отказвате с нисък процент принос.

Да приемем, че имате средна годишна възвръщаемост от плана си от 7%. Ако сте започнали да допринасяте за плана си на 25-годишна възраст и очаквате да се пенсионирате на 65 със средна годишна вноска от 5000 долара, ще спестите малко над 1 милион долара (1 035 655 долара, за да бъдем точни).

Но да кажем, че вместо това увеличавате своя принос всяка година, средно $18 500, също със 7% годишна възвръщаемост. Когато достигнете 65, ще имате $3,741,000.

Това е почти четири пъти повече пари. Сега е възможно това да надхвърли целта ви до 65-годишна възраст. Но ако сте принудени да се пенсионирате на 55 или 60 години, наистина ще оцените, че сте направили по-големите вноски.

Увеличаване на вашия принос и ефект върху съвпадащия принос на вашия работодател

Ако вашият работодател предлага по-щедра съвпадаща вноска от типичните 50% до 3% от вашата заплати, максимализирането на вашата годишна вноска може да осигури допълнителен непредвиден доход от по-висшия работодател съвпада.

Например, да кажем, че вашият работодател отговаря на 50% от вашата вноска до 10%. Вие правите 10% вноска, след което работодателят ще добави 5%. Това ще се случи автоматично, ако извлечете максимума от собствения си принос.

Отразявайки, че в същия пример, пренесен отгоре, вие не само ще имате вноска от 18 500 долара от собствената си заплата, но и вашият работодател ще отдели за още 5 000 долара година. Това ще се равнява на 50% съвпадение за първите 10%, които внесете в плана си.

Това ще повиши годишния ви принос до $23 500. Ако приемем същата възвръщаемост от 7% на вашата инвестиция, до 65-годишна възраст общата ви стойност на плана ще бъде $4,777,000.

В резултат на по-високото съвпадение на работодателя с по-високите ви вноски, вашият план ще струва малко над 1 милион долара повече.

3. Възползвайте се максимално от своите инвестиционни фондове

Това стига до управлението на вашия пенсионен план. За съжаление, повечето притежатели на планове имат сравнително малък инвестиционен опит или знания. Нещо повече, много малко планове осигуряват управление на инвестициите.

Служителите често приемат, че тъй като планът за пенсиониране се предоставя от работодателя, той също така по някакъв начин се управлява или от работодателя, или от администратора на плана. За съжаление, това обикновено не е така.

В най-добрия случай ще ви бъде предложен план, който инвестира в различни фондове. Може да ви бъде даден избор каква част от вашите вноски ще бъдат разпределени към тези фондове. Може да ви бъде даден избор между няколко диверсифицирани фонда, които представляват S&P 500, акции с малка капитализация, чуждестранни акции, нововъзникващи акции, корпоративни облигации, държавни ценни книжа и паричен еквивалент сметка.

Често ще бъдете помолени да зададете разпределението, когато за първи път започнете да участвате в плана. Това е сложна задача, особено когато си млад и тепърва започваш. Можете да изберете произволен микс, като например да разпределите 10% от приноса си за всеки от 10 различни фонда.

Или, за да бъде просто, можете да поставите всичките си вноски в един или два фонда. Например, можете да поставите 60% от парите си във фонд S&P 500 и 40% в брой.

Но как да разберете дали това разпределение е подходящо за вас?

Повечето служители не го правят. Те избират това, което изглежда правилно в момента, или просто хвърлят стрела и се надяват всичко да се получи.

За съжаление, гадаенето, когато става въпрос за разпределение на инвестиции в пенсионен план, може сериозно да навреди на изпълнението на вашия план. Ето защо може да е добра идея да използвате услуга за фидуциарно инвестиране като по-далече. С Farther получавате достъп до специализиран финансов съветник, който държи на най-добрите ви интереси. Освен това получавате персонализирани портфейла и ежедневно пребалансиране, всичко това срещу ниска, определена такса.

Как комбинацията от средства във вашия план влияе върху крайната стойност

Досега дадохме примери за стойности на пенсионните планове на базата на средна годишна възвръщаемост от 7%. Но какво – ако поради лош избор на средства – средната ви възвръщаемост е само 4%?

Нека се върнем към примера за максимално увеличаване на вноските си до $18 500 годишно в първия раздел. С тази възвръщаемост от 7% вашето портфолио ще струва над 3,7 милиона долара.

Но при 4% крайната стойност пада само до $1,757,000. Това е разлика от близо 2 милиона долара!

И всичко се случи, защото в самото начало сте избрали грешен микс от средства в плана си.

Как да извлечете максимума от своя 401(k) план, като получите професионална помощ

Малко служители са наясно, че е налична помощ за управление на стратегията 401(k). Има услуга за управление на планове 401(k) – която работи също толкова добре с планове 403(b), 401(a), 457 и TSP – която може да управлява вашия план за пенсиониране вместо вас.

Нарича се Блум (да, с три „о“). Подобно на робо-съветник, той може да управлява вашия план за пенсиониране вместо вас. Дори не се нуждаете от одобрението на вашия работодател или администратор на вашия пенсионен план, за да го използвате Блум за да управлявате акаунта си. Нито трябва да премествате плана си от мястото, където е.

Блум
Посетете Blooom

Blooom управлява вашия план, където и да се намира и работи с инвестициите, предлагани от вашия план.

Приложението работи за подобряване на ефективността на инвестициите ви по два основни начина:

  1. Той анализира средствата във вашия план и определя действителните такси, които плащате за тези средства. След това препоръчва по-евтини алтернативи, ако са налични във вашия план.
  2. Той установява разпределение на активите във вашия план, което се основава както на вашата толерантност към риска, така и на вашия времеви хоризонт до пенсиониране.

Нека разгледаме и двете услуги по-подробно.

Анализ на таксите на фонда

Тъй като инвестирането във фондове стана обичайно в пенсионните планове, разходите, начислени от тези фондове, са важни.

Не става дума само за таксите за финансиране. Някои планове може също да предлагат управление на акаунта с такси, които най-вероятно се начисляват върху активите в акаунта, което става ненужно да плащате, ако работите с Blooom. И може би по-важното е, че Blooom ви изнася средства с целева дата. Те станаха доста често срещани през последните години, като се считат за магически куршум за планиране на пенсиониране.

Но докато средствата с целева дата може да имат известна стойност, те могат да идват с много високи такси. Същите резултати могат да бъдат постигнати, но без да се плащат тези високи такси.

Още веднъж, като вземем примера да увеличите вноските си до $18 500 на година със 7% възвръщаемост, вашето портфолио ще струва много над $3,7 милиона.

Но да кажем, че поради скрити такси, действителната ви възвръщаемост е само 6,5%. Стойността на вашия пенсионен план на 65 може да падне до $3,284,000.

Това е разлика от повече от 400 000 долара, поради плащането на такси, за които дори не сте знаели, че съществуват.

Услуга като Blooom може да си струва да имате само заради възможното намаляване на разходите.

Но разпределението и управлението на средствата биха могли да доведат до още по-големи резултати за някои.

Екранни снимки

Информацията е само с илюстративна цел и не трябва да се разглежда като съвет за вашите инвестиции.
Информацията не представлява препоръка за покупка или продажба на ценни книжа.

Вземете Blooom само за $120/година

Създаване на правилното разпределение на активите с правилните средства

Дадохме примера по-горе за разликата между пенсионен план с възвръщаемост на инвестициите от 7% в сравнение с такъв с 4%. За съжаление резултатът от 4% е много по-типичен за самостоятелно управляваните планове.

Blooom ще създаде разпределение на средства, предназначени да оптимизира дългосрочната възвръщаемост за подходящо ниво на риск, въз основа на вашата възраст и толерантност към риска. Услугата ще направи това, като ви накара да инвестирате по-агресивно в началото на живота си, което ще означава по-голяма експозиция към акции. Но когато се приближите до пенсиониране, Blooom автоматично ще прехвърли разпределението ви в по-консервативни активи, като облигационни фондове.

Много собственици на пенсионни планове дори не са запознати с този тип пенсионно инвестиране. Blooom не само прави тази корекция, докато се придвижвате към пенсиониране, но също така напълно управлява вашия портфейл за пенсиониране непрекъснато. Приложението ще балансира отново вашия разпределение на активи когато портфолиото ви се промени.

Ребалансиране на западащите пазари. Blooom следи вашите инвестиции и точните разпределения за всеки фонд, докато се движат нагоре и надолу в стойността. Когато нещата се отклонят твърде далеч от целевото разпределение, което Blooom препоръчва, ще се задейства ребаланс, за да върне разпределението в съответствие с вашата дългосрочна стратегия. Процесът на възстановяване на баланса, който Blooom използва, по същество му позволява да купува с ниска стойност на инвестициите, които са паднали по стойност, и да продава високо на тези, които са спечелили.

Акции на компанията. Blooom препоръчва на клиентите да държат не повече от 10% от общото си портфолио в акции на компанията.

Можете да си почивате удобно, знаейки, че вашият пенсионен план е в добри ръце с професионално управление.

Вземете Blooom за тест драйв

Можете да разберете какво представлява Blooom само за няколко минути от вашето време и безплатно.

Blooom предлага безплатна версия, която предоставя анализ на вашия план. Този анализ ще извърши следните услуги:

  • Разкрийте скрити инвестиционни такси.
  • Вижте в какво сте инвестирали.
  • Дайте препоръки за разпределение на акции и облигации, които да ви помогнат да постигнете целите си за пенсиониране.

Това ще ви даде възможност да видите какво точно може да направи Blooom за вашия пенсионен план. И макар да е полезно да получите еднократен анализ, управлението на план за пенсиониране е отговорност през целия живот. Ако решите, че не искате да се справяте и предпочитате да имате професионално управление, Blooom може да се справи вместо вас само за $120 на година.

Обсъдихме усложненията при управлението на план за пенсиониране, по-специално свързани с високите инвестиционни такси и неправилното разпределение на средствата. Грешката може да бъде скъпа грешка.

Можете да избегнете този резултат за не повече от $120 на година. При пенсионен план на стойност 100 000 долара това се оказва годишна такса за управление от само 0,12%.

Правилният план за пенсиониране струва ли поне толкова?

Вземете Blooom само за $120/година
click fraud protection