През 2015 г. Конгресът гласува за премахване на популярната стратегия за подаване и прекратяване на искане за двойки, които претендират за социално осигуряване. Въпреки това все още има възможности за планиране и съображения за женените двойки, които да обмислят, преди да заявят своите предимства.
Кога трябва да пиша?
Това е въпросът за $64 000. Имате право да подадете молба за обезщетения още на 62-годишна възраст. Изчакването до пълната ви пенсионна възраст (FRA), която е 66 за родените преди 1960 г., води до обезщетение, което е с около 25% по-високо, отколкото ако трябва да подадете документи на 62-годишна възраст. Изчакването до 70-годишна възраст води до допълнително увеличение от 8% на година, започвайки от вашия FRA.
Докато от чисто математическа гледна точка може да изглежда, че изчакването до 70-годишна възраст, за да поискате обезщетения, е най-добрият отговор, има и други съображения.
Един от въпросите е концепцията за „безупречност“. Има редица изследвания, които изчислете точката на рентабилност
между подаването на документи още на 62-годишна възраст и изчакването до вашата FRA или до 70-годишна възраст. Повечето от тези проучвания поставят рентабилността навсякъде от края на 70-те до края на 80-те.Въпреки че никой не може да предвиди колко дълго ще живеят, вашето общо здраве и дълголетие на семейството са фактори, които трябва да вземете предвид при решението си относно това кога да поискате.
Скорошна статия на Fidelity профилира хипотетична двойка с продължителност на живота 78 и 76 години. Като заявят своите обезщетения на 66-годишна възраст, вместо да чакат до 70-годишна възраст, те ще получат допълнителни 96 000 долара в пожизнени обезщетения помежду си, ако приемем, че са живели до тази възраст. Това би било 20% увеличение спрямо това, което биха получили, като изчакат до 70-годишна възраст, за да поискат.
Ползи за оцелял
Едно ключово съображение за семейна двойка е максимизиране на ползата от оцелелия за съпруга с по-ниски индивидуални доходи.
В този случай съпругът с по-ниски доходи може да обмисли да поиска обезщетението си по-рано от 70-годишна възраст, може би в техния FRA. Съпругът с по-високи доходи ще изчака до 70-годишна възраст или колкото е възможно по-дълго, преди да поиска обезщетения.
Причината за това е, ако съпругът с по-високо ниво на обезщетение умре първи, тогава преживелият съпруг има някои възможности. Те имат право да вземат по-високо ниво, независимо дали са собствени обезщетения или обезщетения за преживели.
Същата статия на Fidelity, спомената в предишния раздел, описва друга двойка, където ползата на съпруга в тяхната FRA е двойно по-голяма от тази на съпругата му. Изчаквайки до 70-годишна възраст, за да подаде молба за негова полза, това увеличава потенциалните доживотни обезщетения за съпругата му с 27%, ако тя доживее до 94-годишна възраст, както тя очаква въз основа на семейната си история. В този пример, дори ако тя умре на 88, това би довело до увеличение с 12% в нейните доживотни обезщетения. Тези увеличения са резултат от по-високите обезщетения, налични за чакането на съпруга до 70-годишна възраст и идват както от обезщетенията, които е получил през живота си, така и от всички обезщетения за преживели лица, ако умре първо.
Вдовиците и вдовците имат право на обезщетение за преживели лица, започващи на 60-годишна възраст, когато ще получат 71,5% от обезщетението на починалия си съпруг. Това се увеличава на стъпки до 99% за тези, които не са достигнали своя FRA. След като преживелият съпруг достигне своя FRA, те имат право да събират 100% от обезщетението на починалия си съпруг.
За да може един разведен съпруг да отговаря на условията за обезщетение за преживели лица, преживелият съпруг не трябва да се е оженил повторно преди 60-годишна възраст или по-късно.
Ограничени приложения
За по-младите работници използването на ограничено приложение за искане на съпружеско обезщетение до голяма степен е отминало поради промените в правилата, приети от Конгреса в края на 2015 г.
Правилата направиха дядо-в родените преди 1 януари 1954 г. Тези хора все още имат право да подадат иск за съпружески обезщетения въз основа на записа на доходите на съпруга им, като използват ограничено приложение. Това означава, че искът е ограничен до изплащането на съпрузите.
Няколко неща, които трябва да знаете: Първо, трябва да сте се свързали с вашия FRA, за да направите това. Второ, за да поискате обезщетение за съпруг по този начин, вашият съпруг вече трябва да получава социалноосигурителните си обезщетения. Ако решат да преустановят обезщетението си в бъдеще, вашето съпружеско обезщетение ще бъде прекратено съгласно новите правила.
Как може това да е от полза? Съгласно сценария, обсъден в предишния раздел, съпругът с по-ниски доходи може да поиска обезщетението си преди 70-годишна възраст. Другият съпруг, ако приемем, че е достигнал своя FRA и е роден преди 1 януари 1954 г., може да подаде ограничено заявление за съпружеско обезщетение за съпруга, който получава обезщетение.
Брутната сума на обезщетението би била половината от обезщетението на другия съпруг. След това ограниченото приложение позволява собствената полза на този съпруг да продължи да расте, докато не достигне 70-годишна възраст. След това те, като съпруг с по-високо ниво на доходи, биха претендирали за собствената си по-висока полза.
През четирите години този съпруг с по-високи доходи получава обезщетение на съпруга, това носи допълнителни пари, като същевременно позволява на обезщетенията им да продължат да нарастват с 8% годишно до 70-годишна възраст. Обезщетенията за съпрузи биха могли например да покрият техните Разходи за Medicare, с потенциално малко допълнително.
Най-важното е, че обезщетението на съпруга с по-високи доходи продължава да нараства и ще осигури по-голямо обезщетение за преживели, ако е необходимо.
Резюме
Социалното осигуряване е елемент за планиране на пенсионирането за повечето от нас. За семейните двойки кога да се предявят искане е критичен въпрос, който изисква планиране и анализ. Решението може да има трайни последици за тези двойки по време на пенсионирането им.