Много инвеститори са толкова увлечени от инвестирането при пенсиониране, че пренебрегват един напълно очевиден фактор за пенсиониране - социалноосигурителните обезщетения. За щастие има безплатни инструменти и уебсайтове за оптимизиране на вашите социални осигуровки и трябва да добавите това търсене към другите си усилия за планиране на пенсиониране.
За повечето хора, Социалното осигуряване ще представлява значителна част от доходите им при пенсиониране.
Ето как да оптимизирате предимствата на SS, като използвате тези безплатни уебсайтове.
Колко зависими сте от социалното осигуряване?
Тези бързи факти от Администрация за социално осигуряване (SSA) направи точката:
- Девет от десет лица на възраст 65 и повече години получават социалноосигурителни обезщетения.
- Социалноосигурителните обезщетения представляват около 39 процента от доходите на възрастните хора.
- Сред възрастните бенефициери на социално осигуряване 53 процента от семейните двойки и 74 процента от несемейните лица получават 50 процента или повече от доходите си от социално осигуряване.
- Сред възрастните бенефициери на социално осигуряване 22 процента от семейните двойки и около 47 процента от несемейните лица разчитат на социално осигуряване за 90 или повече процента от доходите си.
Без значение колко добре планирате - и изпълнявате плановете си - все пак можете да бъдете до голяма степен зависи от социалното осигуряване при пристигането на пенсия. Поради тази причина е най-добре да получите представа сега какви ще бъдат опциите ви за доходи - и вие наистина имате опции.
Предимствата се основават предимно на Кога Вие се пенсионирате
Ако сте родени през 1960 г. или по-късно, пълната ви пенсионна възраст е 67 години. Това е възрастта, на която ще получите пълни ползи. Но можете да се пенсионирате по-рано от 67 или по-късно, ако това ще ви е от полза. Според SSA, ето как ще се развие това:
- Ако започнете да получавате пенсионни обезщетения на 62-годишна възраст, ще получите 70 процента от месечното обезщетение, защото ще получавате обезщетения за допълнителни 60 месеца.
- Ако започнете да получавате пенсионни обезщетения на 65-годишна възраст, ще получите 86,7 процента от месечните обезщетения, защото ще получавате обезщетения за допълнителни 24 месеца.
Можете също така да увеличите месечното си обезщетение, като отложите пенсионирането след пълната ви пенсионна възраст. Можете да увеличите месечното си обезщетение с 2/3 от 1% за всеки месец, през който отлагате събирането на обезщетенията след пълната ви пенсионна възраст, или с 8% на година. Ако вашата пълна пенсионна възраст е 67, можете да увеличите месечното си обезщетение с 24 процента, ако забавите събирането до 70-годишна възраст (8 процента годишно за три години).
Не е възможно по-нататъшно увеличаване на обезщетенията след 70-годишна възраст, така че няма да има смисъл да отлагате повече.
Стратегията за социално осигуряване „Направи повече“.
Тъй като много хора не знаят за по-високите ползи, които идват от забавянето на обезщетенията до 70-годишна възраст, SSA предлага стратегия за преодоляване. Условията бяха по-щедри, но през последните години бяха затегнати.
Под най-новите разпоредби, пенсионерите могат да изтеглят молбите си за социално осигуряване само веднъж — и само в рамките на 12 месеца след първото получаване на обезщетенията. И ако го направите, трябва да изплатите всички обезщетения, които сте събрали през този 12-месечен период.
Както може да си представите, това изискване за погасяване свежда до минимум броя на хората, кандидатстващи за стратегията за преодоляване - само няколкостотин кандидатстват всяка година.
Как работи процесът на преодоляване?
Да приемем, че възрастта ви за пълно пенсиониране е 67, но вие се пенсионирате и започвате да събирате обезщетения на 62 – най-ранната възраст, на която можете да събирате. Вашето месечно обезщетение ще бъде само 70 процента от вашето обезщетение, ако сте чакали да го съберете до навършване на 67 години. Ако вашето обезщетение би било 2000 долара на месец на 67, то ще бъде 1400 долара (2000 долара X 70 процента), ако започнете да събирате на 62 години.
Шест месеца след като започнете да събирате обезщетения, разбирате, че е била грешка. Кандидатствате за стратегията за преодоляване.
Можете да направите това, като доброволно спрете вашите обезщетения, докато не навършите 67 години. Ще трябва да върнете всички изплатени обезщетения, след което да отложите повторното кандидатстване, докато не навършите 67 години. В този момент вашето обезщетение ще бъде 2 000 долара на месец – пълната ви полза.
Ако решите да отложите събирането до 70-годишна възраст, можете да увеличите обезщетението си още повече — с 24 процента (8 процента по три години) — като увеличите месечната си печалба от 2000 долара на 2480 долара. Това е увеличение с 480 долара на месец спрямо пълното ви пенсионно обезщетение и с 1040 долара по-високо от обезщетението, което сте започнали да събирате на 62-годишна възраст.
Безплатни онлайн инструменти за оптимизиране на вашите социални осигуровки
Налични са безплатни инструменти за оптимизиране на вашите социални осигуровки. Изброени са пет инструмента, но въпреки заглавието на този раздел, № 5 не е безплатен. Въпреки това, това е изключителен инструмент, поради което го включваме.
1. Пенсионен оценител на SSA. Най-доброто място да започнете е с Пенсионен оценител на Администрацията за социално осигуряване Това ще ви позволи да видите приблизителна стойност на вашите обезщетения на три възрасти: 62, вашата възраст за нормално пенсиониране и на 70 години.
2. Калкулатор на SS Benefit на Bankrate. Bankrate има много отлични калкулатори за всичко - от амортизация на ипотечния заем до планиране на пенсиониране, така че от това следва, че те също ще имат свой собствен калкулатор за социално осигуряване: Калкулатор за социално осигуряване на Bankrate. Подобно на всички банкрейт калкулатори, този също ви позволява да изпробвате неограничен брой сценарии, така че да можете да правите оценки според желанието си.
Недостатъкът на този калкулатор обаче е, че използва доход на домакинство. Не съм напълно сигурен каква е обосновката за това, като се има предвид, че SSA основава предимствата на индивидуалните печалби и никога на доходите на домакинствата. Все пак това е ценен инструмент, тъй като може да отразява и социалноосигурителните доходи на вашия съпруг.
3. Т. Rowe Price оценител на социални осигуровки. Сайтовете за инвестиционно посредничество понякога имат инструменти за социално осигуряване, един от които е T. Rowe Price оценител на социални осигуровки. Можете да въведете информация за вас и вашият съпруг. След това можете да избирате измежду различни цели за социално осигуряване, като например провеждане на различни възрасти за пенсиониране, максимизиране на обезщетенията през целия живот, получаване на обезщетения възможно най-скоро или максимизиране на доходите за оцелял съпруг. Сайтът също така предоставя насоки за най-добрата стратегия за постигане на целта си.
4. Инструментът за пенсиониране на AARP SS. Както може да очаквате, AARP има и инструмент за пенсиониране за социално осигуряване. В Калкулатор за социални осигуровки на AARP използва оценката на обезщетенията, предоставена от оценката за пенсиониране на Администрацията за социално осигуряване - там отивате, за да получите оценката, която включвате в платформата AARP.
Инструментът е доста прост и ви предлага възможност да изпълнявате различни сценарии, както и да внасяте разходи във вашите изчисления. AARP е отличен ресурс за пенсионери и бъдещи пенсионери, предлагащ огромна база данни от информация и статии, свързани със социалното осигуряване и всички неща за пенсиониране.
5. Функцията SS Optimizer на Intuit. Това SS оптимизатор от Intuit е чисто нов. Това е единственият в списъка не безплатно, но предлага виртуално обслужване на едно гише за изчисляване на вашите оптимални социални осигуровки. Поради тази причина ние го включваме в списъка като бонус инструмент, който си заслужава да бъде проучен.
Когато се регистрирате за оптимизатора, вие въвеждате много основна информация на първия екран за въвеждане — вашето име, дата на раждане и семейно положение. На следващия екран ще ви бъде показано какви ще бъдат вашите обезщетения на 62-годишна възраст, плюс оптимален сценарий, отразяващ най-добрата възраст за пенсиониране на всеки съпруг.
Първо трябва да посетите оценката за пенсиониране на SSA, за да можете да получите обезщетението си на вашата пълна пенсионна възраст (FRA), така че числата на обезщетенията, предоставени от оптимизатора, ще бъдат възможно най-точни. Можете да промените входовете, за да изпълнявате различни сценарии. Инструментът също така ви насочва как да кандидатствате за предимствата на дадено ниво.
Intuit предлага оптимизатора на такса за първата година от $49,99, след това $9,99 за всяка година след това. Подновяването е силно препоръчително, тъй като ще трябва да актуализирате сценария си поне веднъж годишно, особено ако вашата заетост или доход се променят. Инструментът ще ви позволи да изпълнявате неограничени сценарии.
Читатели: Правили ли сте някога оценки на вашите социалноосигурителни обезщетения? Не е нужно да сте близо до пенсионна възраст, за да го направите.