По-долу е нашият преглед на Lending Club, какъвто беше през 2016 г.
Инвеститорите, които искат да се възползват от голямата възвръщаемост, предлагана от peer-to-peer (P2P) кредитиране, имат два избора: Клуб за кредитиране или проспер. И двете предлагат отлична потенциална възвръщаемост за инвеститорите, но работят малко по-различно.
Нека се преборим: Lending Club vs. проспер. В кое бихте предпочели да инвестирате и защо? Това, което следва, е ръководство, което ще помогне на инвеститорите да разберат разликите между тези две компании.
Скочете надолу до съответния раздел, за да получите необходимата информация.
- История
- Се завръща
- Наличност на състоянието
- Сравнение на лихвените проценти
- Инвестиционна платформа
- Полуавтоматизирано инвестиране
- Ръчно инвестиране
- Достойни кредитополучатели и проценти за неизпълнение
- Резюме
- Кое е подходящо за вас?
История
Проспер (виж моята
Преглед на Prosper) беше първата компания за P2P заеми, стартирана през февруари 2006 г. Това беше по време на дълговия балон през 2000-те и те бързо спечелиха голям брой инвеститори и кредитополучатели.Клуб за кредитиране стартира 18 месеца по-късно в средата на 2007 г. - първоначално във Facebook. Днес и двете остават единствените два реални избора за peer-to-peer инвеститори.
Се завръща
Според мен един от по-важните показатели е възвръщаемостта на всеки от тях. Клубът за кредитиране или проспер ви дава по-добра възвръщаемост?
Prosper промени своя рисков модел и поемане през юли 2009 г. Те станаха много повече като Lending Club. Без съмнение, предишното представяне с Prosper беше лошо и би било ужасен избор за инвестиране.
Статистиката е предоставена с любезното съдействие на LendStats.com. Данните са точни към септември 2015 г. Тази диаграма включва всички неизплатени заеми при всеки кредитор и разбива ефективността за всяка година.
| Година | проспер | Клуб за кредитиране |
|---|---|---|
| 2009 | 8.9% | 4.9% |
| 2010 | 9.9% | 6.1% |
| 2011 | 7.8% | 6.2% |
| 2012 | 6.6% | 6.6% |
| 2013 | 9.7% | 8.8% |
| 2014 | 9.26% | 8.03% |
Резултатите са донякъде изненадващи за мен. Проспър изпревари Клуба за кредитиране за пет от шест години и се изравни с него през другата година. Въпреки че това не е пълната картина на възвръщаемостта, интересно е, че Проспър показва, че е повече от вероятно да получите по-добра възвръщаемост.
Наличност на състоянието
Първото нещо, което P2P инвеститорите трябва да обмислят е дали P2P заемът е наличен в тяхната държава. Въпреки че и Lending Club, и Prosper са регулирани от Комисията за ценни книжа и борси (SEC), това е така все още зависи от отделните държави дали да позволят или не на тези компании да търсят инвеститори в своите състояние.
Клуб за кредитиране
Клубът за кредитиране е достъпен за нови инвеститори във всички щати (включително окръг Колумбия), с изключение на следните: Аляска, Ню Мексико, Северна Каролина, Охайо и Пенсилвания.
Въпреки това, има допълнителен списък със състояния, достъпни за инвеститорите чрез платформата за търговия на кредитния клуб FolioFN. Това е мястото, където инвеститорите търгуват със съществуващи заеми и това има много по-широко приемане от държавите. Допълнителните щати, налични тук, са: Аляска, Ню Мексико, Северна Каролина, Северна Дакота и Пенсилвания.
проспер
Prosper има малко по-различен списък със състояния, достъпни за нови инвеститори. Той е достъпен за инвеститори във всички щати (включително окръг Колумбия), с изключение на следните: Алабама, Аризона, Арканзас, Айова, Канзас, Кентъки, Мериленд, Масачузетс, Небраска, Ню Джърси, Ню Мексико, Северна Каролина, Северна Дакота, Охайо, Оклахома, Пенсилвания и Вермонт. Prosper не допуска никакви допълнителни състояния на тяхната платформа за търговия.
Сравнение на лихвените проценти
Лихвените проценти, които се начисляват на кредитополучателите, се променят редовно, но към момента на писане на тази статия лихвените проценти на Lending Club варират от 6,16 процента до 35,89 процента.
Lending Club използва донякъде сложна формула, която взема предвид различни фактори, които се появяват в кредитния отчет на кредитополучателя, като FICO резултат, брой скорошни кредитни запитвания, продължителност на кредитната история, общият брой отворени кредитни сметки и револвиращ кредит, за да назовем малцина. Повечето кредитополучатели също така ще плащат по-висок лихвен процент, колкото по-висока е сумата на заема и за срок от 60 месеца спрямо 36 месеца.
Prosper има малко по-високи лихвени проценти и също така позволява на кредитополучателите с по-нисък кредитен рейтинг в тяхната платформа. Техните лихвени проценти варират от ниски 5,99 процента до 36 процента.
Няма публична информация за това как Проспер изчислява техните лихвени проценти, но знаем, че те вземат предвид кредитни данни на акаунта, като брой запитвания, наличен кредит, използване на кредитна карта и скорошни престъпления.
Инвестиционна платформа
Prosper и Lending Club позволяват на инвеститорите да инвестират минимум $25 на банкнота, но Prosper дава малко повече гъвкавост тук. С Lending Club трябва да инвестирате в кратни на $25, докато Prosper позволява всякаква сума от поне $25. Минимумът, необходим за откриване на сметка в Prosper, е $25. За облагаеми сметки минимумът на Lending Club е 1000 долара, но не мисля, че това е лошо - 1000 долара е минимумът, който всеки инвеститор трябва да бъде правилно разпределен. Въпреки това, ако искате да отворите IRA с тази услуга, минималната инвестиция е 5500 долара.
Полуавтоматизирано инвестиране
И двете компании ще ви помогнат да се отървете от инвестицията. Във всеки един момент има стотици заеми, достъпни за инвеститори на всяка платформа. Но инвеститорите, които искат само широк кръг от заеми, могат да инвестират наличните си пари само с няколко щраквания.
Lending Club винаги предоставя три възможности, когато инвестирате по този полуавтоматичен начин: високо, средно и нискорискови заеми. Въведете сумата, която искате да инвестирате (или просто ги оставете да инвестират наличните ви пари) и само няколко щраквания по-късно сте готови.
Prosper има функция за бързо инвестиране, която позволява на инвеститорите да влагат нови пари, за да работят много бързо. С Quick Invest можете да изберете класа на заема или други критерии за филтриране и можете да инвестирате всяка сума, по-голяма от $25, само с четири щраквания.
За тези инвеститори, които харесват P2P заеми, но изобщо не искат да управляват инвестициите си, има опции за „управляван акаунт“ и в двете компании. Lending Club PRIME има минимална инвестиция от $5,000 и подлежи на еднократна такса от 0,8 процента.
Сметките в PRIME са напълно независими – инвеститорът дава някаква първоначална насока (като например в какви лихвени проценти да инвестира), а след това Клубът за кредитиране се грижи за останалото. Prosper има нещо подобно, наречено тяхната „консиерж услуга“, която започва от $25 000, но не е свързана с такса.
Ръчно инвестиране
И двете компании позволяват напълно ръчно инвестиране за тези, които искат да изберат свои собствени инвестиции. Можете да филтрирате заемите в платформата според лихвен процент, срок на заема и цел на заема, както и цял набор от данни, извлечени от кредитните отчети на кредитополучателя.
Клубът за кредити позволява допълнителната полза от възможността да изтеглите електронната таблица с всички налични заеми в платформата и след това можете да направите анализ на тези заеми в Excel. Prosper не позволява изтегляне, но има превъзходни възможности за филтриране на тяхната платформа.
Един малък трик за инвеститорите на Prosper: ако използвате Google Chrome, можете да получите плъгин, наречен Prosperity that ще покаже кредитните данни за всеки заем на страницата (стига да сте влезли във вашия Prosper сметка). Използвам тази функция през цялото време и намирам, че е много полезна.
Достойни кредитополучатели и проценти за неизпълнение
И двете компании имат строги стандарти за поемане и кредитополучателят трябва да има приличен кредит, преди да получи заем от която и да е компания. Клубът за кредитиране използва Transunion за изтегляне на кредитни данни и позволява на кредитополучателите с минимален кредитен рейтинг от 660. Проспер използва Кредитен рейтинг на Experian Scorex и позволява на кредитополучателите с минимален кредитен рейтинг от 640. (Този минимален резултат е намален до 600 за кредитополучателите, които теглят втори заем.)
Неизпълненията са голяма грижа за всеки P2P инвеститор. Когато сравняваме неизпълненията от всички заеми, възникнали през 2010 г., можем да видим, че Lending Club е имал по-нисък процент на неизпълнение от 3,2% спрямо Prosper's 5,7 процента, но през 2014 г. беше вярно обратното, като Проспер имаше по-нисък процент на неизпълнение от 3,6 процента, в сравнение с 8,7 процента на Lending Club (данни от Lendstats.com). Това подчертава важността на извършването на собствена надлежна проверка, както на компанията, така и на индивидуалните заеми.
Резюме
| Клуб за кредитиране | проспер | |
|---|---|---|
| Промоции | Вземете до 100 000 обединени мили, когато инвестирате | Нито един |
| Такси | Една година | Една година |
| Минимален депозит | 1000 долара (облагаеми); 5500 долара (IRAs) | $25 |
| Срок на заема | 3 или 5 години | 3 или 5 години |
| Заета сума | $1k-$40k потребител, $5k-50k автомобил, $5k-500k бизнес | $2k-$35k потребител |
| Акредитиран инвеститор | Не (освен ако в Кентъки) | Не |
| Видове бележки | Необезпечен потребителски дълг, автоматично рефинансиране и бизнес заеми | Необезпечен потребителски дълг |
| IRA акаунт | да | да |
| Регистрирай се | Регистрирай се |
Кое е подходящо за вас?
Няма да давам препоръка между Клуб за кредитиране или проспер.
Първоначално започнах само с Lending Club и се колебаех да инвестирам в Prosper въз основа на предишно представяне. Както обсъждам в моята Преглед на Prosper, те са направили драматични промени в процеса на подписване. От статистиката Проспер предлага подобен, ако не и малко по-добър, профил на производителност и риск като Клуб за кредитиране.
Сега имам сметки и в двете компании и продължавам да добавям нови пари към инвестициите си във всяка. Насърчавам всеки партньорски инвеститор да проучи всяка компания, да разгледа техните платформи и да усети коя предпочитате.
Новите инвеститори също трябва да разгледат проспектите на Lending Club и Prosper; винаги трябва да знаете рисковете. Освен това цялата история на заемите и за двете компании е достъпна за изтегляне онлайн.
Моето мнение е, че новите инвеститори имат два страхотни избора. Ако не можете да изберете между двете компании, тогава направете това, което направих аз, и отворете сметки и в двете компании.