„Колко милионери познавате, които са станали богати, инвестирайки в спестовни сметки? Доказах гледната си точка." - Робърт Г. Алън
Имате добри познания за алтернативната инвестиционна среда и планирате да ги използвате за пенсионно инвестиране. И точно когато сте на път да обработите първата транзакция, разбирате, че вашият доставчик на пенсионен план не позволява алтернативни инвестиции. Това свежда избора ви до традиционните класове активи.
Как се чувстваш по този въпрос?
Вероятно малко развълнуван и безпомощен!
Ако случаят е такъв, вероятно не знаете за самостоятелни пенсионни планове.
Какво представляват самонасочените пенсионни планове?
Самонасочените пенсионни планове позволяват на собствениците на планове да инвестират своите пенсионни спестявания в алтернативни класове активи.
Ключовата характеристика е способността да се инвестира в алтернативни активи извън конвенционалните инвестиции като взаимни фондове, акции и облигации.
Нека да разгледаме трите самонасочени опции, които са достъпни за инвеститорите.
1. Самонасочваща се IRA
Първият вариант е самонасочваща се ИРА. Това се предлага от някои самостоятелно управляващи пазители и администратори. Има малко уловка в името на този план: Въпреки че планът е самонасочен и позволява алтернативни инвестиции, все пак ще се нуждаете от одобрение на попечителството, преди да инвестирате.
Всеки тип IRA може да бъде самонасочен: традиционна, Roth, SEP, проста, детска, наследена, съпружеска и преобръщаща IRA.
Забележка: Някои брокерски фирми като напр вярност, Schwab, TD Ameritrade а други могат да продават своите IRA като „самонасочен” Въпреки това е много важно да се разбере, че тези брокерски сметки не позволяват алтернативни инвестиции. С такива сметки са разрешени само инвестиции, предлагани от брокера. Тези опции са ограничени от конвенционалните инвестиционни възможности, които са акции, облигации и взаимни фондове. Следователно, това не са наистина самонасочващи се IRA.
Професионалисти
- Алтернативни инвестиции: За разлика от конвенционалните IRA, можете да избирате между алтернативни инвестиции, включително недвижими имоти, ипотечни записи, данъчни актове/запори, благородни метали, частен капитал, частни заеми и дори традиционните акции и облигации инвестиции.
Против
- Съгласие за попечителство: Все още се изисква съгласие за попечителство. Понякога това може да увеличи общото време за транзакция. Може да загубите чувствителни към времето възможности за инвестиране.
- Транзакционни такси: Повечето от попечителите работят по модел на такса за транзакция. Те таксуват за възникване, поддръжка и обработка на различни транзакции, извършени в плана. Таксата за транзакция има отрицателно въздействие върху общата ви възвръщаемост на инвестициите (ROI).
2. Чекова книжка ИРА
В истинския смисъл, а чекова книжка ИРА предлага свободата да инвестирате вашите пенсионни средства, както желаете. Функцията за контрол на чековата книжка позволява на собствениците на сметки да правят инвестиции толкова просто, колкото да напишат чек. Това заобикаля пазителя. Контролът на чековата книжка се получава чрез инвестиране на IRA в едночленно LLC със специална цел, собственост на IRA и управлявано от титуляра на сметката. Всички следващи транзакции се извършват на ниво LLC без съгласието на попечителя.
Имайте предвид обаче, че е доста лесно да задействате „забранена сделка” Това може да доведе до отмяна на вашата IRA от IRS. И това може да доведе до огромни данъчни задължения.
Професионалисти
- Алтернативни инвестиции: Можете да постигнете истинска диверсификация с алтернативни инвестиции. (Опциите за инвестиране са същите, както е описано в предишния раздел.)
- Контрол на чековата книжка: Правете инвестиции, като пишете чекове, отървете се от допълнителната документация, закъсненията и участието на попечителя.
- Без такси за транзакция: Всички инвестиции се правят от LLC. Така че няма включена такса за транзакция. Единствената цена е основната такса за поддържане на вашата сметка за попечителство.
Против
- Цена на LLC: IRA на чековите книжки изискват създаване на LLC, което означава, че първоначалната цена ще бъде по-висока. Но тъй като няма такси за транзакции, това струва по-малко в дългосрочен план.
- Възможност за задействане на „забранена транзакция“: Забранена транзакция може да дисквалифицира цялата ви IRA. А това може да доведе до огромни данъчни задължения.
3. Самонасочващ се соло 401(k) план
Самостоятелни планове Solo 401(k). са предназначени за фирми само за собственици и самостоятелно заети професионалисти. Те са привлекли внимание поради тяхната самонасочена функция и високите граници на приноса. Всичко, от което се нуждаете, е да имате някаква самостоятелна заетост и отсъствие на служители на пълен работен ден.
Можете да допринесете до $57 000 годишно за вашия самостоятелно насочено соло 401(k) Пенсионен план.
Професионалисти
- Висок лимит на приноса: Годишният лимит за вноски до $57 000 на участник за 2019 г. ви позволява бързо да разширите акаунта си.
- Страхотен данъчен подслон: С комбинирани вноски до $114 000 за съпруг и съпруга, той служи като значително данъчно убежище.
- Контрол на чековата книжка: Тъй като за плана Solo 401(k) не се изисква попечител, активите на плана се държат в тръст, създаден за тази цел. Като довереник на плана, клиентът има възможност да открие бизнес банкова сметка в избрана от него банка и да контролира инвестициите с удобството на чекова книжка.
- Без такси за транзакции или LLC: Без попечител и без LLC означава ниска цена за поддържане на вашия план.
- Заем за участник: Можете да вземете назаем до $50 000 или 50% от салдото по сметката, което от двете е по-ниско. Това осигурява финансова гъвкавост.
- Без UBIT за недвижими имоти с ливъридж: Пенсионните планове Solo 401(k) са освободени от данък върху недвижими имоти, придобити чрез заем.
- Приноси на Рот: Пенсионните планове Solo 401(k) предлагат вграден компонент Roth. Това ви позволява да внасяте долари след облагане с данъци в сметката си и да инвестирате без данъци.
Против
- Не за всеки: Планът Solo 401(k) изисква дейност на самостоятелна заетост на пълно или непълно работно време или бизнес със спечелени доходи.
- Не е подходящо за собственици на бизнес със служители на пълен работен ден: Можете да отворите самостоятелен план Solo 401(k) само ако нямате служители на пълен работен ден (всеки, който работи над 1000 часа годишно).
Резюме
Самонасочените пенсионни планове предлагат уникални инвестиционни възможности за участниците в планирането. Свободата да правите своя инвестиционен избор ви позволява да използвате знанията си в индустрията и да инвестирате в активи, които разбирате.
Като се има предвид това, самонасочените сметки за пенсиониране изискват разбиране на финансовите активи и инвестиционния пейзаж. Бъдете готови да се образовате и винаги се консултирайте с експерт, когато е необходимо.
Започнете планирането си за пенсиониране днес!
Бележка на редактора: Дмитрий Фомиченко е основател и президент на Sense Financial Services LLC, бутикова финансова фирма, специализирана в самостоятелно управлявани сметки за пенсиониране с контрол на чекова книжка. Започва кариерата си във финансово планиране и инвестиране в недвижими имоти през 2000 г. Той притежава множество инвестиционни имоти в различни щати и е лицензиран брокер за недвижими имоти в Калифорния. През годините той е инструктирал стотици семинари по инвестиционно и финансово планиране и е наставлявал хиляди инвеститори.