Следващия път, когато купувате нов или употребяван автомобил ще плащате в брой или ще го финансирате?
Именно тези големи финансови решения наистина могат да окажат влияние върху бюджета ви и способността ви да постигате финансовите си цели за години напред. Това е трудно решение и с начина, по който изглеждат лихвените проценти, той се засили само през последните няколко години.
Подобно на много решения за лични финанси, има математически и емоционални аспекти, които трябва да се вземат предвид. От една страна, можете да сравните разходите си за финансиране (т.е. лихвени плащания, по -висока застраховка, афекти с кредит резултат и възможност за заемане) с разходите ви за изразходване на толкова пари в брой (т.е. парите ви могат да спечелят повече другаде).
От друга страна, имате някои емоционални съображения, които се въртят най -вече около вашите желания и акта на натрупване на дълг. За мен това не е отворен и затворен случай.
Пример за парични средства срещу финансиране
Адска сделка…
Нека разгледаме тази потенциална покупка. Отидох на уебсайта на Honda и бях посрещнат с предложение за закупуване на нов Civic за 0,9%. Да приемем, че съм добре квалифициран купувач, тъй като рекламата казва, че се изисква. Това означава, че мога да финансирам новия Civic за 0,9% за 5 години.
Да кажем, че искам по -хубавия модел Civic и да избера този, който струва 20 000 долара. Плащането ми ще бъде 341 щ.д., а общата ми лихва, платена през 5 -те години, ще бъде... 460,87 щ.д.! Ако сте като мен, казвате „това е всичко!“. Проверих амортизационния график два пъти, за да съм сигурен.
Но, да, бихте платили малко повече от едно допълнително плащане за кола, за да имате възможност да разпределите покупката за 5 години. Използвайки математиката като наше ръководство, е доста лесно да се предположи, че финансирането е най -добрият вариант. Какво бихте могли да направите с 20 000 долара в момента? Е, можете да го поставите в 5 -годишен застрахован CD по FDIC и да печелите 2,5% годишно.
В края на първа година вашата инвестиция от 20 000 долара в компактдиска би ви донесла 500 долара. Само за една година вашият компактдиск вече е надхвърлил разходите за финансиране на колата на 0,9%.
Но всички знаем, че математиката не представя пълната картина. Поемайки дълга от 20 000 долара, ще бъдете задължени към финансиращата компания поне 24 месеца. В нашия случай 60 месеца. Ще трябва да получите автозастраховка с пълно покритие въз основа на нуждите на финансиращата компания. Потенциално бихте намалили способността си да заемате пари за жилище (обаче в някои случаи с високи доходи дългът всъщност може да помогне).
Ако не се притеснявате от дълговете или краткосрочните ефекти на кредитния рейтинг, тогава финансирането е победител в този случай. Ако имате възражение срещу дълга, тогава никаква математическа формула няма да ви убеди. Просто плащайте в брой за колата. Според тази статия на NY Times, това е причина номер едно хората да избягват финансирането на автомобили; те просто не искат да имат дългове в живота си.
Възможно ли е спестяване за плащане в брой за кола?
Като архивирам малко, мисля, че е честно да зададете въпроса дали е възможно да спестите 20 000 долара и да платите за кола с пари. В нашия пример имах 20 000 щатски долара, за да направя покупка.
Това не са пари, които са в моите авариен фонд. Това не са пари в моите пенсионни спестявания. Това са пари, които са спестени с течение на времето или от неочаквано, с намерението да се купи кола. Кой има такива пари? Кой е достатъчно дисциплиниран, за да спести толкова пари за кола?
Не всеки може или ще може да направи това. Но това не означава, че е невъзможно. Според същата статия, цитирана по -горе, около една трета от хората, които плащат с пари в брой, са изтеглили парите от спестяванията. Друга трета продават акции, за да направят покупката. Остава да предположим дали това е акция в сметка, предназначена за пенсиониране.
Така че, макар да е ясно, че някои хора могат да направят тази покупка, не е ясно дали ще го направят по най -умния начин.
За да започнете да спестявате за вашия автомобил, защо не посочите отделен спестовна сметка и започнете да внасяте „плащане за кола“ в сметката всеки месец? Като минимум ще имате много хубаво първоначално плащане, когато решите, че е време за нова кола, а след това можете просто изплащане на заема за кола възможно най -бързо.
Последното нещо, което трябва да имате предвид тук, е, че не е нужно да купувате нова кола за 20 000 долара. Можете да изберете употребявана кола; нещо в диапазона от 10 000 долара. Или можете да изберете a кола под 1000 долара и евентуално да платите за кола днес, без да се нуждаете от финансиране. След това започнете да работите по пътя към по -хубава, по -нова кола, докато продължавате да пестите.
Най -добрият начин за финансиране
Има някои неща, които трябва да знаете за финансирането, ако решите да тръгнете по този път.
Първо, никога не трябва да влизате в търговско представителство, отказвайки се от 0,9% рекламата, която ви накара да влезете. Всъщност не трябва да казвате на дилъра как ще плащате за колата. Те ще питат, но не им казвайте. Кажете им, че имате възможности.
Начинът, по който ще плащате, няма нищо общо с вашата цел номер едно: получаване на възможно най -добрата цена за колата. Това трябва да бъде единственият ви фокус; не плащане, не лихва, не авансово плащане. Съсредоточете се върху цената на автомобила, който купувате. Намалете този брой възможно най -ниско. Донесете информация от Edmunds.com с теб. Знайте каква е цената на фактурата и какви отстъпки има на разположение на дилъра.
Преди дори да влезете в дилъра обаче, трябваше да посетите местен кредитен съюз или банка, за да си осигурите собствено финансиране. Кредитните съюзи имат страхотни лихви (в момента 2,75% в моя район) и те ще ви позволят да кандидатствате за заем, преди да имате предвид конкретната кола. Може да не се нуждаете от заема на кредитния съюз, но просто може. И е добре да имате тази опция, когато дойде време за плащане. Или можете вижте Фиона за други опции за личен заем.
Друго нещо, което трябва да направите, преди да отидете при дилъра, е да проверите вашия кредитен рейтинг. Ако имате първокласен резултат, можете да поискате първокласно финансиране. Разполагането с цялата информация е от ключово значение, преди да влезете на това място. Ако установите, че кредитният ви рейтинг не е толкова висок, колкото бихте искали, вижте Experian Boost за да видите как те могат да помогнат.
Обратно към дилъра. След като сте договорили възможно най -добрата цена за колата, сега е време да поговорим за финансиране. Кажете им, че сте видели рекламата за 0,9% финансиране и искате този процент. Кажете им, че имате солиден кредитен рейтинг и че имате много добра сделка за финансиране от някой друг (не им казвайте колко). Ако те предлагат финансиране под това, което можете да получите с кредитния съюз, вземете го. Ако не, бъдете готови да си тръгнете или да им кажете, че просто ще платите с финансирането на кредитния съюз.
В този момент дилърът е в трудно положение. Вече имате солидна цена за автомобила. Така че те не печелят пари там. Сега дори не се нуждаете от тях за финансиране, област, в която те се надяваха да спечелят пари от сделката. Като се има предвид изборът да не се финансира заемът (и да няма печалба от сделката) срещу финансиране за много малко, дилърът вероятно ще ви даде страхотния процент на финансиране, който искате.
Плащали ли сте някога пари за хубава, нова кола? Ако да, защо? Като се има предвид изборът, какво бихте направили, да платите в брой или да финансирате нова кола?
Филип Тейлър, известен още като "PT", е CPA, блогър, подкастър, съпруг и баща на три деца. PT също е основател и главен изпълнителен директор на конференцията и търговското изложение в индустрията за лични финанси, FinCon.
Той създаде „Непълно работно време“ през 2007 г., за да сподели съветите си относно парите, да се държи отговорен (докато изплащане на над 75 000 долара дълг) и да се срещнат с други, запалени по отношение на преминаването към финансови независимост.