Най -добрите начини за спестяване за пенсиониране

Аспоред a скорошно проучване, проведено от Bankrate, 1 от 5 американци в момента не спестяват пари за пенсиониране. Проучването разкри също, че само 14% от анкетираните прибират повече от 15% от доходите си за пенсиониране на годишна база.

В последното издание на Федералния резерв на Доклад за икономическото благосъстояние на домакинствата в САЩ, установено е, че само 2 от 10 непенсионери на възраст под 45 години се чувстват, че техните пенсионни спестявания са на път с това къде трябва да са на тяхната възраст.

Всички тези статистически данни показват ясно, че много американци се борят да спестят за пенсия и търсят помощ. Днес ще споделя мислите си защо и как трябва да започнете да инвестирате пари за пенсионирането си.

Трябва да спестите за пенсиониране, защото вие сте единственият човек, на когото можете да разчитате, за да се грижите за бъдещата си финансова сигурност и обикновено има безплатни пари. Roth IRAs и 401 (k) са две от най -добрите места за спестяване за пенсиониране. Други силни опции включват традиционна IRA, SEP IRA, здравна спестовна сметка (HSA), облагаема брокерска сметка и ваш собствен дом.

Защо трябва да спестявате за пенсиониране

Ако сте млади и не очаквате да се пенсионирате дълго време, може да не почувствате необходимостта да направите пенсионните спестявания приоритет в момента. Но има две причини, поради които всеки трябва да спестява поне малко за пенсиониране, ако може.

1. Защото можете да разчитате само на вас

Вие сте единственият, който може да гарантира, че сте готови за пенсиониране. Със сигурност не можете да разчитате на правителството. Ще помолите ли приятелите и семейството си да ви подкрепят? Ще успеете ли да вземете заем?

Не. Трябва да сте подготвени сами. Никой няма да спести всички тези пари вместо вас. И не искате да разчитате на благотворителността на другите, за да ви помогне да се справите. Представете си колко пътувания или такси за голф ще искат да финансират за вас.

2. Защото обикновено има безплатни пари

Има награди за тези, които спестяват за пенсионирането си. Правителството е готово да даде безплатни пари в данъчни спестявания, когато допринасяте за IRA или за спонсориран от работодателя план за пенсиониране.

Вашият работодател може също да има безплатни пари на масата под формата на съответстващи 401 (к) вноски за тези, които участват в плана.

Тези видове обезщетения за „безплатни пари“ карат вашите пенсионни долари да се разтеглят допълнително. Получавате ли своя дял?

Колко имате нужда от пенсиониране?

Много хора ще ви кажат, че трябва да намерите конкретен номер, за който да стреляте при пенсиониране. В един момент това може да е истина и има някои страхотни калкулатори за пенсиониране, които да ви помогнат да определите това Блум и Личен капитал.

Но първоначално просто трябва да започнете. Както при повечето финансови проблеми, това е стартът, който прави най -голямата разлика. Познаването на брой и пълното разбиране на всички въпроси са второстепенни от началото. Но ако просто трябва да имате номер, ето някои проценти за вас.

• Ако сте на 20 години, 10% от доходите ви вероятно ще ви доведат до много удобно пенсиониране.
• За тези на 30 години може да са необходими 20% вноски, ако тепърва започвате.
• Ако сте на 40 или 50 години и току -що започвате да спестявате за пенсиониране, вероятно ще трябва да започнете да спестявате около 50% от доходите си.

Аз съм в средата на 30 -те си години и спестих около 25% от дохода си за пенсиониране миналата година.

Как да спестите за пенсиониране

Около половината от нас тук в САЩ нямаме достъп до 401K. Това е жалко, защото 401K, със съвпадащи вноски, е един от най -добрите начини за спестяване за пенсиониране.

Ако сте самостоятелно заети лица или страничен манипулатор, най-вероятно имате право да отворите Solo 401 (k). Но служителите на W-2, които нямат странична бързина, не могат да се възползват от обезщетения от 401 (к), освен ако нямат достъп до спонсориран от работодателя план.

Прочетете още:Кой пенсионен план трябва да изберете за вашия бизнес?

Следователно много хора се обръщат към Roth IRA, за да спестят за пенсиониране. Добър ход също! Но има максимално ограничение за това, което можете да допринасяте всяка година за Rotha IRA. През 2020 г. този лимит е 6 000 долара (7 000 долара за тези над 50 години).

Освен това има ограничение на доходите, което не позволява на някои печелещи дори да използват Roth IRA. През 2020 г., ако имате коригиран брутен доход от $ 139,000 (физически лица) или $ 206,000 (двойки), тогава не можете да допринасяте за Roth IRA.

Свързани:Разберете IRA на Roth и ги използвайте за ваше предимство

Най -добрите начини да спестите за пенсиониране, след като увеличите максимално Roth IRA

Сега, когато имаме това извън пътя, нека да разгледаме някои най -добри начини да спестите за пенсиониране извън 401K и Roth IRA. Те не са в определен ред.

Традиционна ИРА

Приносите на Roth и Traditional IRA споделят един и същ годишен лимит. Така че, ако вече имате $ 6,000, отиващи в Roth, тогава не можете да обмислите приспадащи данъци вноски в традиционна IRA. Се движат по. Тук няма какво да се види.

Въпреки това, много хора идват в Традиционната ИРА, защото са направили твърде много, за да допринесат за Roth. Ако това сте вие, считайте Традиционната ИРА за следващата си спирка при спестяванията при пенсиониране.

SEP IRA

Ако сте самостоятелно заети или имате някакъв страничен доход, тогава трябва да погледнете SEP IRA като следващото си логично място за спестяване за пенсиониране. Опростената пенсия на служителите (SEP) IRA е предназначена да позволи на собствениците на малки предприятия и техните служители да се включат в играта за отсрочени пенсионни спестявания.

SEP работи като традиционна ИРА, тъй като не се плаща данък върху вноските по сметката. Облагате се само с вашите разпределения при пенсиониране.

Прочетете още:Всичко, което трябва да знаете за SEP IRA

Здравна спестовна сметка (HSA)

HSA е мощен инструмент за спестяване. Сметката се финансира със средства преди данъци и разпределенията от сметката не се облагат с данък, стига да се използват за квалифицирани медицински разходи.

Ето уловката, можете да внесете няколко хиляди долара във вашия HSA всяка година, но не е нужно да го използвате веднага. Всъщност можете да запишете всичко и да го използвате при пенсиониране без санкция.

Това правят много хора със своите HSAs. По принцип те го превърнаха в здравна спестовна сметка за пенсиониране.

Научете повече:Къде и как да открием здравна спестовна сметка

Облагаема брокерска сметка

Ако сте изчерпали максимално другите си възможности за пенсиониране, облагодетелствани от данъци, няма нищо лошо да се обърнете към традиционна инвестиционна брокерска сметка. Можете да отворите брокерска сметка при един от онлайн брокерите с отстъпка само за 5 минути.

С тези сметки ще можете да инвестирате в голямо разнообразие от класове активи и някои опции, които нямате с сметка с данъчно облагодетелстване. Облагаемите сметки също са добри за инвеститора, който не е 100% сигурен, че иска да използва средствата за пенсиониране.

Прочетете още:Най -добрите онлайн борсови брокери за евтина борсова търговия

Редовна облагаема спестовна сметка

Не съм сигурен защо някой би използвал този подход, освен желанието да има максимална гъвкавост с парите си. Но със сигурност можете освен за пенсионирането си със спестовна сметка или компактдиск извън IRA. Знайте, че можете да имате компактдиск и спестовна сметка в рамките на ИРА, ако искате.

Свързани:Най -добрите онлайн спестовни сметки с висока доходност

Твоята къща

Друг вариант е да излеете всичките си пари в дома си. Ако имате ипотека, използвайте излишните си средства, за да я изплатите възможно най -скоро. Това не е най-разнообразната стратегия, тъй като влагате всичките си пари в един, неликвиден актив.

Все пак някои хора смятат, че има смисъл да инвестират в мястото, което наричат ​​дом. В края на краищата не можете да живеете във взаимен фонд.

Свързани:Ето защо ТРЯБВА да платите къщата си по -рано

Долния ред

Ако не сте сигурни в кои акции или средства да инвестирате, може да е най-лесно да започнете с робо-съветник като Подобрение или M1 Финанси.

Тъй като знанията ви узряват и вие се чувствате по -удобно да разклащате тази рутина за пенсионни спестявания, можете да преминете към различни възможности. Например, в крайна сметка може да помислите за откриване на самостоятелно насочена IRA или 401 (к) с доставчик като Ракетен долар или Алто ИРА за да можете да инвестирате в повече класове активи, като недвижими имоти, стартиращи фирми и благородни метали.

Най -важното е да не бъдете увлечени от парализа на анализа. Спестяванията при пенсиониране могат да бъдат объркващи на пръв поглед, защото изглежда, че има твърде много възможности за избор. Но не позволявайте отговорът ви да бъде бездействие. Просто започнете с нещо.

Как спестявате за пенсиониране?

Снимка от Бен Търнбул на Unsplash

За Филип Тейлър, CPA

Филип Тейлър, известен още като "PT", е CPA, блогър, подкастър, съпруг и баща на три деца. PT също е основател и главен изпълнителен директор на конференцията и търговското изложение в индустрията за лични финанси, FinCon.

Той създаде „Непълно работно време“ през 2007 г., за да сподели съветите си относно парите, да се държи отговорен (докато изплащане на над 75 000 долара дълг) и да се срещнат с други, запалени по отношение на преминаването към финансови независимост.