Създаване на стълба на сертификат за депозит (CD)

Днес си помислих, че ще споделя какво знам за създаването на депозитна стълба или CD стълба. Накратко, стълбата за компактдискове е набор от компактдискове, в които бихте могли да инвестирате и които трябва да изтекат на последователни дати, когато паричните средства от изтичащия компактдиск се използват за реинвестиране в друг компактдиск, един период по -стар от най -стария компактдиск в момента в стълба. Объркани ли още? Добре, нека да направим крачка назад и да обсъдим как работят компактдисковете. Тогава ще скоча в стратегията за стълбиране на компактдисковете.

Какво представляват сертификатите за депозит?

Сертификатите за депозити или компактдискове са краткосрочен инвестиционен продукт, предлаган от повечето банкови институции. Те са нещо като спестовна сметка, освен че са не като течност и плащат по -добре, фиксиран лихвен процент. Течността означава колко лесно можете да изтеглите парите си или колко „налични“ са парите ви. Компактдисковете имат определена дата на падеж и не стават ликвидни до изтичане на периода (падеж). Това е причината те да могат да плащат по -добър лихвен процент от обичайния

спестовна сметка. Просто търгувате с ликвидност за по -високи лихви. По -високият интерес, разбира се, е това, което всички искаме.

Но всеки от нас има различни нужди, що се отнася до ликвидността. Някои се нуждаят от парите си следващия месец. Други не се нуждаят от това за няколко години. Тези, които не се нуждаят от няколко години, ще се възползват от по -високата лихва. Но, както ще видите при стълбището, в крайна сметка можете да получите високите си лихви и ликвидността си. Хубави неща идват при тези, които чакат. 🙂

• Някои от най -добрите тарифи за CD могат да бъдат намерени в Ally Bank. Посетете уебсайта им, за да научите повече за различните им предложения за компактдискове.

Има много опции, когато става въпрос за компактдискове. Датите на падеж на CD варират от 1 месец до 5 години. Типичните предложения се предлагат в 3-месечен, 6-месечен, 1-годишен и 5-годишен сорт. Кой диск е подходящ за вас, може да зависи от много фактори. Най -големият от които, споменат по -горе, е вашата нужда от ликвидност.

Но какво ще стане, ако изтеглите средствата си от компактдиск по -рано? Това е не-не, освен ако не е крайно необходимо. Вероятно ще трябва да платите неустойка и/или да загубите част от спечелените лихви, ако внесете в компактдиска твърде рано. Тук изграждането на CD стълба наистина има смисъл. Можете да се възползвате от предимствата на по -високите лихви, спечелени от вашите спестявания, без значително намаляване на ликвидността.

Обяснена е стратегията за стълбиране на компактдискове

Добре, нека настроим CD стълба. Първо трябва да определите какъв тип стълба искате. Има ли тази стълба големи стъпала (годишно) или има много, по -малки стъпала (месечно).

Ако максимумът, който можете да понесете да бъдете без всичките си средства за 1 година, тогава месечната стълба е подходяща за вас. Ако тези пари са справедливи допълнителни спестявания че нямате нищо против да изчакате 5 години, можете да правите годишната стълба. Това може да е добър вариант за хора, които са изключително склонни към риск и не искат да бъдат на бурния фондов пазар.

За нашия пример, да речем, че избирате годишно. Така или иначе е най -бързата настройка. Направете малко проучване и намерете най -високоплатените компактдискове за 5 години, 4 години, 3 години, 2 години и 1 година. Bankrate.com има хубав списък. Разделете спестяванията си на 5 -и и закупете 5 -те компактдиска с 1/5 от парите всеки. Вашите компактдискове ще изглеждат така (да речем, че инвестирате 5000 долара):

• 5 -годишен компактдиск - $ 1,000 @ 4%
• 4 -годишен компактдиск - $ 1,000 @ 3.5%
• 3 -годишен компактдиск - $ 1,000 @ 3.0%
• 2 -годишен компактдиск - $ 1,000 @ 2.5%
• CD за 1 година - $ 1,000 @ 2.0%

В този момент можете просто да седнете и да се отпуснете, знаейки, че парите ви печелят прилично, с инфлация лихва и нейната гаранция от банката, издаваща компактдисковете. След една година сметките ви ще изглеждат така, ако Вие продължете стратегията на стълбата:

• Ново закупен 5 -годишен компактдиск - $ 1,000 @ 4%
• 5 -годишен компактдиск (сега само 4 години за узряване) - $ 1000 @ 4%
• 4 -годишен компактдиск (сега само 3 години за узряване) - $ 1000 @ 3,5%
• 3 -годишен компактдиск (сега само 2 години за узряване) - $ 1000 @ 3.0%
• 2 -годишен компактдиск (сега само 1 година за узряване) - $ 1000 @ 2,5%
• Падеж (и осребряване) 1 -годишен компактдиск - $ 1,000 @ 2.0% 0 Пари в брой се използват за закупуване на нов 5 -годишен компактдиск.

Така започва въртенето на стълбата. Изтичането на парите се използва за закупуване на нов 5 -годишен компактдиск. Следователно в края на пет години и пет комбинации за падеж и покупка няма да имате нищо друго освен 5 -годишни ставки за CD във вашата стълба. Сигурни, сигурни пари, плащащи приятна, висока норма на възвръщаемост, падеж на едногодишни интервали. Ууууу!

Предимства на CD стълба

Както можете да видите по начина на работа на компактдисковете и по стратегията, има много причини да искате да имате CD стълба:

• Дисковете са FDIC застрахован до 250 000 долара. Парите ви не отиват никъде. Просто не можете да го докоснете, докато CD не узрее.
• Компактдискове плаща лихви малко над техния онлайн, спестовна сметка с висока доходност колеги. Както бе споменато по -горе, колкото по -дълго е нивото на падеж, толкова по -висок е лихвеният процент.
• В крайна сметка ще станеш удари сладкото място (когато първоначално най-старият компактдиск стане зрял) и ще започнете да виждате дългосрочни скорости на CD, които узряват една след друга. Никога не съм правил това, но трябва да се чувствам чудесно, когато стигнете до този момент. Винаги висок лихвен процент.
• CD стълбата наистина свети, когато процентите падат. Все още печелите високи лихви, докато настоящият пазар предлага все по -ниски лихви. В момента лихвите са на исторически ниски нива. Така че настройването на това сега може да не е най -добрата идея. Все пак лихвените проценти на CD са до голяма степен по-добри от спестовните сметки с висока доходност, така че сега може да има смисъл за вас.

Имате ли успешна CD стълба? Трябва ли да започна сега?

За Филип Тейлър, CPA

Филип Тейлър, известен още като "PT", е CPA, блогър, подкастър, съпруг и баща на три деца. PT също е основател и главен изпълнителен директор на конференцията и търговското изложение в индустрията за лични финанси, FinCon.

Той създава „Непълно работно време“ през 2007 г., за да сподели съветите си относно парите, да се държи отговорен (докато изплащане на над 75 000 щатски долара в дълг) и да посрещнат други, запалени по отношение на преминаването към финансови независимост.