Куцото 25% правило и колко къща можете да си позволите

В момента цените на жилищата са ниски и ипотечни лихви са привлекателни.

В резултат на това изкушението да се купи е голямо, особено за първи път купувачи на жилища, които искат да влязат сега, докато могат да спестят много.

Това обаче, че смятате, че сега е подходящ момент за покупка, не означава, че трябва. Уверете се, че знаете колко къща можете да си позволите от доходите си, преди да скочите.

Правилото на палеца от 25% от заплатата

Ето един въпрос, който наскоро получих от приятел и читател за това колко къща може да си позволи от доходите си. Той се позова на основното правило на Дейв Рамзи за липса на ипотечно плащане за повече от 25% от заплатата ви:

Имам въпрос с Дейв Рамзи, PT. Разрових се и не мога да намеря отговора и се чудех дали знаете. Рамзи заявява, че не трябва да харчите не повече от 25% от приходите си за ипотеката си. Смятате ли, че той иска да изчислите данъците върху собствеността и застраховката във вашето „ипотечно плащане“, или просто смятате, че изчислява главница и лихва?

В отговора си казах: „Да, Дейв определено иска да го включиш.“ Вторият коментар за този пост предполагат, че той е казал това конкретно в една от своите колони във вестниците. Освен това данъците и застраховките са гарантирани, така че трябва да го вземете предвид.

Продължих да казвам, че едно правило (повечето са доста куци) е ограничено в своята простота. Например, мога да изляза и да си взема регулируема или променлива норма ипотечно плащане, което е по -малко от 25% от дневното ми заплащане за вкъщи, а утре пазарът на жилища може да се срине с още 30%, лихвите могат да преминат през покрива и да загубя работата си. Притежаването на дома възможно най -бързо звучи като по -добро правило за бъдещето.

Колко къща мога да си позволя ??

Има редица неща, които можете да направите намалете разходите за първия си дом, но все пак може да не сте в състояние да поемете разходите за собственост на жилище. Нека да разгледаме някои начини да помогнем да определим отговора на въпроса „колко къща мога да си позволя?“

В някои случаи ипотеката ви плюс лихвите може да е повече от текущото ви наемно плащане. Но това не е всичко. Както споменахме, собствеността на жилището идва с други разходи, включително:

• Данък сгради: Ще трябва да направите данък върху имотите плащания. Независимо дали се дължи годишна еднократна сума или плащате месечно с ипотечното си плащане, това е нещо, за което трябва да се подготвите.
• Поддръжка и ремонт: Вече не може наемодателят да поеме разходите за поддръжка и ремонт на вашето жилище. Вие носите отговорност за разходите, свързани с поддържането на дома и грижите за него. Това може да струва повече, отколкото бихте очаквали.
• Комунални услуги: Много хора забравят да вземат предвид допълнителните разходи, свързани с жилището. В много случаи вашият дом е по -голям от вашия наем. Това означава, че отоплението му ще струва повече. Вероятно ще се повишат и разходите за електроенергия и вода. И ако вашият наемодател преди това е платил разходите за канализация и сметосъбиране, това са допълнителни разходи.
• Падащи домашни ценности: Когато наемате, вашият наемодател поема разходите за падаща стойност на жилището. Ако купувате обаче, можете да се окажете под водата - особено ако авансовото Ви плащане е малко. Готови ли сте да поемете риска, че стойността на вашия дом ще намалее?

Тествайте, за да разберете какво можете да си позволите

Преди да купите, е добра идея да отидете на „пробен тест“ с увеличените разходи за собственост на жилище. Едно нещо, което можете да направите, е да вземете 30% от очакваното ипотечно и лихвено плащане и да го добавите отново. Така че, ако очакваното ви ипотечно и лихвено плащане е 1100 долара, добавете 330 долара, така че общите ви прогнозни месечни разходи да са 1430 долара.

След това помислете за разликата между това, което плащате сега за наема си, и прогнозната цена. Ако плащате $ 850 под наем сега, това означава, че ще платите допълнително $ 580. Можете ли да си позволите толкова къща? Нека разберем с истински тест за спестявания. След това отворете a банкова сметка с висока доходност. Поставяйте тези допълнителни 580 долара в сметката всеки месец. Правете това поне четири месеца. Имате ли затруднения при извършването на новото „плащане“? Ако е така, може да не сте готови да закупите жилище. По -високите разходи може да надхвърлят способността ви да ги плащате.

Преди да купите дом, трябва да сте сигурни, че сте наистина готови да поемете разходите. В противен случай ще бъдете бедни на къщи и месечният ви паричен поток ще бъде напрегнат. Може да се окажете в по -лошо положение, отколкото ако продължите да наемате.

За Филип Тейлър, CPA

Филип Тейлър, известен още като "PT", е CPA, блогър, подкастър, съпруг и баща на три деца. PT също е основател и главен изпълнителен директор на конференцията и търговското изложение в индустрията за лични финанси, FinCon.

Той създаде „Непълно работно време“ през 2007 г., за да сподели съветите си относно парите, да се държи отговорен (докато изплащане на над 75 000 долара дълг) и да се срещнат с други, запалени по отношение на преминаването към финансови независимост.