Най-доброто ръководство за закупуване на дом • Пари на непълно работно време®

Спреди няколко години най -накрая се установих и реших да купя жилище, след като прекарах 10 години като наемател (и живеех на 10 различни места!). Съпругата ми и аз бяхме развълнувани, че най -накрая ще имаме „собствено място“. В ретроспекция имаше неща, които бих искал да знаем, преди да започнем да пазаруваме дом.

Купуването на дом е интензивен и често емоционално натоварен процес. Ако не внимавате, лесно е да похарчите повече, отколкото можете да си позволите. Или бихте могли в крайна сметка да вземете дългосрочна ипотека и да платите хиляди долари затварящи разходи, за да установите, че новият ви дом не отговаря на вашите нужди.

Докато купуването на жилище може да бъде страшно, можете да облекчите страховете си, като знаете нещата си. В тази статия ще научите как да решите дали е подходящият момент за покупка. Ще научите как да намерите къща, която можете да си позволите, и да изберете подходящ ипотечен продукт.

Ако очаквате скоро да настъпи голяма промяна в живота ви, може да изчакате да си купите дом. Но ако смятате, че вашият дом може да задоволи вашите нужди в продължение на поне пет години, покупката сега може да има смисъл. Уверете се, че финансите ви са в ред, като подобрите кредитния си рейтинг и спестите за първоначалните си плащания и разходите за приключване. Също така помислете за плюсовете и минусите на 15-годишна vs. 30-годишна ипотека. И накрая, вземете няколко котировки или използвайте сравнителна платформа за пазаруване като

Кредитно дърво.

Трябва ли дори да си купя дом?

Наскоро четох новата книга на Дъг Варшауер, Ако съм толкова умен, къде отидоха всичките ми пари?, и той посочи нещо, с което ми е трудно да споря.

По същество той казва (в измисления разказ на книгата), че следните хора трябва да наемат домовете си. Някой, който:

• Не е женен, но планира да се ожени
• Няма деца, но планира скоро (както бяхме през 2007 г.)
• Има деца, но иска повече
• Плановете да се преместят скоро
• Има работа с очаквания за преместване

Общата нишка във всички тези сценарии е промяна. Промяната в живота ви понякога може да означава промяна в типа или местоположението на дома, от който се нуждаете. Когато купувате и продавате недвижими имоти, получавате някои справедливо значителни транзакционни разходи.

Ето защо, ако очаквате скоро нещата да се променят за вас, не преминавайте от отдаване под наем на покупка. Изчакайте, докато прахът се утаи. И тогава, ако няма други промени на хоризонта, направете покупката си. Следвайки този модел, ще се почувствате щастливи, че не сте купили дом.

Последици от покупката твърде скоро

Ако купувате твърде рано, ето някои потенциални негативни последици:

1. Загубете пари от транзакцията

Освен ако не се натъкнете на някой рядък пазар, където домовете оценяват със скоростта на светлината, ще го направите трябва да останете в дома си няколко години, преди подобрената стойност да изпревари разходите за закупуване и продажба. (Жилището обикновено не е добра краткосрочна инвестиция).

Купуването на дом точно преди голяма промяна в живота може да ви постави на място, където трябва да изберете удобство пред пари. Ако изберете удобство (т.е. продажба и закупуване на нещо друго), тогава има голям шанс да загубите пари.

2. Случайният наемодател

Ако купувате твърде рано и трябва да продадете само няколко години по -късно, може да откриете, че не можете да продадете жилището, без да загубите много пари. Такъв сценарий принуждава хората да влязат в това, което бих нарекъл случайна ситуация с наемодател. Вместо да продавате дома си, го превръщате в единица под наем.

Прочетете още:Първият ми имот под наем: Наистина не е голяма инвестиция

3. Заседнал в неудобна къща

Ако не решите да продавате и губите пари или да станете наемодател, последната ви възможност е да останете в къщата. Ако къщата ви е твърде малка за вашето семейство или твърде далеч от новата ви работа, тогава може просто да ви е неудобно за известно време. В книгата на Дъг той препоръчва да го придържате колкото можете и да хвърлите всичките си допълнителни спестявания в ипотеката си.

Кога трябва да купите?

След всичко това може да изглежда, че закупуването на жилище е запазено само за най -скучните хора (т.е. хора, които рядко, ако изобщо изпитват промяна в живота си). Но истината е, че повечето от нас правят по -голямата част от преместването си рано в зряла възраст, преди да се установят в кариерата си и да изберат зона за отглеждане на децата си.

В книгата си Warshauer дава обща препоръка да останете в къщата си 10 години, преди да продадете. Прав е, че преместването твърде често може да унищожи богатството ви. 10 години обаче са малко крайни според мен.

Други експерти препоръчват да купувате къща само ако планирате да останете в нея поне 5 години. Склонен съм повече да се обръщам към това правило. Шансовете са високи, че след пет години домът ви ще струва повече от това, за което сте го купили. И това означава, че шансовете са ниски, че ще трябва да „изядете“ всички пари от продажбата.

Но закупуването на къща понякога е нещо повече от просто изграждане на богатство. Купуването на жилище включва желания и нужди. Ако купувате дом, когато не трябва финансово, бъдете готови да приемете финансовите последици от това.

Ако решите да продължите да наемате, имайте предвид, че това е може би най -доброто финансово решение, което можете да вземете.

Разберете вашите финанси преди да купите жилище

Обсъдихме общите типове хора, които трябва да купуват или наемат жилище. След това нека се задълбочим в това как можете да се подготвите финансово за това, което вероятно ще бъде една от най -големите покупки в живота ви.

Подобрете кредитния си рейтинг

Като самостоятелно заето семейство се нуждаем от кредитния си рейтинг и съотношение дълг към доход да бъдем възможно най-стабилни, когато кандидатстваме за ипотека. Ето защо в продължение на три месеца, преди да започнем да попълваме заявление за ипотека, ние използваме само нашата дебитна карта за извършване на покупки.

Научете повече:Подобрете кредитния си рейтинг с нашето най -добро ръководство за кредит

Защо правим това? Както казах, ние се нуждаем от нашия кредитен рейтинг и съотношение на дълга, за да бъдем оптимизирани. По ирония на съдбата, използването на нашите кредитни карти, както ние, ни помага да поддържаме добър резултат. Но в този случай докладването на голям баланс би ни навредило. Нека обясня.

Как салдата по кредитни карти могат да повлияят на вашето ипотечно заявление

Когато вие (или заемодател) поискате да видите вашия кредитен рейтинг, текущата информация във вашия отчет се включва във формулата за кредитен рейтинг. Въпросът за притежателите на карти с големи такси-но иначе отговорен-е точно когато различни кредитори докладват информация на бюрата.

Финансовите институции съобщават вашата информация на кредитните бюра по различно време през месеца. Датата на отчета на издателя на вашата карта е напълно извън нашия контрол. На всеки, който иска да ни заеме пари, ако изтегли отчетите ни преди изплащането на салдото по извлечението, може да изглежда, че имаме сериозен дълг по кредитна карта.

Свързани:17 печеливши съвети и трикове за законно премахване на дълга по кредитни карти (завинаги!)

Всичко това влезе в действие миналото лято, когато рефинансирахме сегашното си място. Дори след като разказа на заемодателя как сме изплащали кредитната карта всеки месец (и дори им показахме нашата изявления) заемодателят ни помоли да закрием сметката напълно, за да отговорим на необходимия доход към дълг съотношение.

Аз им се смях, но после осъзнах, че са сериозни. За да не се налага да правим това, изплатихме нашия заем за кола с ниска лихва. Но продължавайки напред, реших, че не рискувам. Така че спираме да използваме кредитната си карта няколко месеца преди да кандидатстваме за жилищен заем и бих препоръчал да го направите и вие.

Колко можете да си позволите за един дом?

Много хора смятат, че само защото имат добра работа със стабилен доход, те ще могат да изплатят ипотека през следващите 30 години, без проблем. Но купуването на къща, която не можете да си позволите, е опасен капан, който може да ви струва скъпо.

Въпреки че ипотеката обикновено се счита за „добър дълг“, тъй като това е заем, обезпечен от вашата къща, който изгражда собствен капитал с течение на времето, дългът все още е дълг. А с дълга идват и определени рискове.

Купуването на твърде много къща може да бъде скъпо

Купуването на твърде много къщи е сигурен начин да започнете живота си за възрастни „богат на активи“ и „беден на пари“.

Много амбициозни купувачи на жилища за първи път нямат спестени пари за първоначално плащане. И често дори нямаме ясна представа колко можем да си позволим. За много от нас ние просто знаем, че искаме да бъдем пълнолетни и да декларираме финансовата си независимост, купувайки жилище!

Банката може да ви „предварително одобри“ сума за ипотека. И можеш мисля това означава, че можете да си позволите месечното плащане. Но ако не отделите време за проследяване на разходите си и се придържате към реалистичен бюджет, как наистина можете да знаете със сигурност какво можете да си позволите да харчите за ипотека?

Много по -вероятно е да купите твърде много къща и в крайна сметка да научите много скъп урок. Не искате да сте на двадесет или тридесет години, да сте заседнали в къща без пари, за да излезете и да правите неща.

По -добре е да закупите по -малка къща с по -малко месечно плащане. Тогава все още ще имате пари, за да се насладите на живота си.

Банката не е вашият бюджет

Истината е, че банката иска само да печели пари от лихвите по заема ви. И брокерът на недвижими имоти иска да направи комисионната от продажбата.

Вие сте отговорният за плащането на ипотеката в началото на месеца - никой друг. Така че не се поддавайте на ипотека, която не можете да си позволите!

Отделете време, за да проучите възможностите си и да вземете най -доброто решение за вашата собствена ситуация. Това може или не може да включва закупуване на къща в момента. Също така е жизненоважно да създадете бюджет, който е реалистичен за вашия начин на живот.

Научете повече:Бюджетиране - по -лесен и интелигентен начин

Колко трябва да спестите, преди да купите?

За да не се хванете в капан за закупуване на твърде много къщи, трябва да създадете съгласуван план и бюджет за всичко, което включва вземане на ипотека.

В идеалния случай ще искате да спестите поне 20% или повече за авансово плащане за новия си дом. В крайна сметка ще плащате много по -малко пари при лихвени плащания и ще избегнете да плащате за частна ипотечна застраховка (PMI).

Прочетете още:Първи таймер? Намалете цената на вашия първи дом

Трябва обаче да се отбележи, че можете да получите конвенционален заем само с 5% надолу. А с кредитите на FHA, VA и USDA може да отговаряте на условията да отложите още по -малко (или дори изобщо нищо).

След като решите колко планирате да намалите, не забравяйте да вземете предвид приключването на разходите. Те обикновено варират между 3% и 5% от цената на заема.

И тогава има данъци върху недвижимите имоти и застраховка на собственика на жилище, които могат или не могат да се изискват предварително. Ако не, тогава той ще бъде добавен към общото ви ипотечно плащане.

Къде да намерите пари за авансово плащане

И така, къде да се обърнете, за да намерите всички тези пари? Има цял спектър от методи за избор, всеки със своите плюсове и минуси.

• Програми за авансово плащане (DPA): Има над 2000 от тези програми в цялата страна. За повече информация относно изискванията, условията и наличността във вашия район, вижте това ръководство от Freddie Mac.
• Ипотеки „Piggyback“: Тук теглите два заема вместо един. Първият ви заем ще бъде за 80% от покупката на жилището ви, вторият заем ще бъде за 10% и вие ще намалите 10%. Тези заеми по същество намаляват наполовина авансовото плащане, което ще трябва да платите, за да избегнете PMI. Научете повече за ипотечните кредити от CFPB.
• Заемане от себе си: Можете да вземете назаем от вашите 401K. Но това е рискована идея, тъй като може да пропуснете печалбите. Същото правило важи и за фонд за спешни случаи. Ще искате да избегнете докосването му за първоначално плащане или може да се окажете в несигурно финансово положение.
• Получаване на подарък в брой за авансово плащане: Ако имате приятели или семейство, които искат да ви помогнат в търсенето на собственост във вашия дом, тогава по всякакъв начин помислете да ги вземете! Но заемодателят ще трябва да види писмо за подарък като доказателство, че парите не са заем.
• Старомодният метод: Най -добрият избор, който виждам, е да натрупвам пари в комбинация от намаляване на дълга и разходите и увеличаване на приходите. Този бавен и стабилен метод може да отнеме известно време и усилия, но той трябва да даде най -добрия резултат за дълги разстояния.

Свързани:Как да си купя къща без (или ниски) пари

Плюсове и минуси на 15-годишната срещу 30-годишна ипотека

Как решавате дали да отидете за 15 или 30 години? Повечето хора естествено не изпълняват 30-годишната ипотека. Но това не винаги беше така. Всъщност 15-годишните ипотеки са били норма и все още са в много други страни.

30-годишната ипотека дойде след Голямата депресия, когато пазарът на жилища се срина. По това време 30-годишните ипотеки имаха смисъл, защото хората живееха в домовете си толкова дълго и 30 години покриваха типичните години на печалба на средностатистическия работник в САЩ.

В днешно време не можете да накарате хората да останат в дом повече от 5-10 години. Но ипотеката все още е и все още е най -популярната. Ето предимствата на всеки от тях.

Предимства на 15-годишната ипотека

Ако мислите да направите 15-годишна ипотека или рефинансиране, ето някои от предимствата, на които ще се радвате:

• По -добри цени: Тъй като заемате пари за по -кратък период от време, кредиторите ще удължат много по -ниска лихва по ипотеката ви. Това, разбира се, води до спестяване на размера на лихвата, която плащате в сравнение с 30-годишна ипотека.
• Изплащане на главницата по -бързо: При 15-годишна ипотека първото ви ипотечно плащане ще включва много повече главница, отколкото 30-годишно ипотечно плащане би осигурило. И след 5 години всъщност ще платите прилична сума главница. С 30-годишна ипотека наистина плащате лихви само през първите 5 години.
• По -малко платени при обща лихва: При равни условия, ще плащате повече лихви за по -дългия срок на заема. Отивайки с 15-годишна ипотека, вие съкращавате срока на кредита си. И така през целия живот на заема ще плащате по -малко лихви.
• Приключва с: Едно последно предимство, за което знам, е емоционалното удовлетворение, което идва от притежаването на вашия дом. 15-годишната ипотека може да ви остави без ипотека, преди децата ви да напуснат училище. Представете си какво можете да направите с допълнителните пари, след като ипотеката ви изчезне.

Ползите от 30-годишната ипотека

Докато 15-годишните ипотеки предлагат много предимства, 30-годишните ипотеки имат две основни неща:

• По -ниски плащания: Удвоявайки срока си на погасяване, обикновено ще се радвате на значително по-ниски месечни плащания с 30-годишна ипотека, дори въпреки по-високия лихвен процент.
• Гъвкавост: В краткосрочен план ще имате по-голям паричен поток поради по-ниските плащания. Но винаги можете да изберете да рефинансирате до 15-годишна ипотека по пътя. Започването с 30-годишна ипотека ви дава незабавна бюджетна полза, като същевременно оставяте отворена вратата за намаляване на условията на заема (и да се надяваме, че лихвения процент) по-късно.

Със сигурност претеглих 15-годишния вариант, когато закупихме дома си. Можехме да си позволим плащането. Но в крайна сметка искахме гъвкавостта, която идва с 30-годишна ипотека.

Също така казахме, че просто ще плащаме повече главница всяка година, за да прекратим ефективно заема си след 15 години (въпреки че не изпълнихме твърде добре това обещание).

Разберете заем с променлива лихва

Променливият лихвен процент е точно това, което звучи: лихвен процент, който варира във времето. Това е обратното на фиксирания лихвен процент, който остава същият с течение на времето.

От гледна точка на потребителя променливите лихвени проценти не са лоши по своята същност. Просто са по -рискови. С продукт с променлива лихва, вие поемате риска лихвата да се промени толкова много, че ипотеката ви да не е достъпна.

За да се приспособи към увеличения риск на кредитополучателя, кредиторите предлагат по-ниски начални лихви за своите заеми с променлива лихва, отколкото техните продукти с фиксирана лихва. Обикновено заемите с променлива лихва си заслужават да бъдат разгледани само ако очаквате скоро лихвите да спаднат. Но тъй като в момента наблюдаваме исторически ниски лихви по ипотечните кредити, заключването на лихвения процент вероятно ще има най-голям смисъл.

Свързани:Най-добрите ипотечни ставки за самонаетите лица

Ако обаче не планирате да останете в дома си повече от 5 до 7 години, можете да помислите за изваждане на 5/1 ARM или 7/1 ARM. С тези ипотеки лихвата ви е фиксирана за първите 5 или 7 години, а след това ипотеката се превръща в променлива лихва след това.

Заемите ARM предлагат по-ниски лихвени проценти от 30-годишните фиксирани заеми, така че те със сигурност биха си струва да бъдат обмислени за купувачите на жилища за първи път, които пазаруват „начален“ дом.

Как да намерим добър кредитор

Често вашият агент по недвижими имоти може да има един или повече кредитори, които той или тя препоръчва. Но макар че личните препоръки могат да бъдат чудесно начало, все пак ще искате да направите част от собственото си пазаруване. Ако бихте могли да получите много по -добра лихва от кредитор с еднакво качество, бихте искали да знаете това, нали?

За съжаление, опитите да се извика всеки кредитор поотделно за котировки може да отнеме много време. За щастие, сега има онлайн пазаруващи платформи за сравнение като Кредитно дърво което може да ви спести много време.

С Lending Tree можете да сравнявате няколко ипотечни кредитора наведнъж. За минути, Lending Tree може да ви покаже лихвите, условията, таксите, разходите за затваряне и др.

Също така можете да видите препоръчителния процент на всеки кредитор и всички „значки“, които той може да е спечелил. Можете дори да прочетете безпристрастни отзиви на клиенти. Започнете търсенето на вашия ипотечен кредитор с Lending Tree.

Вземете писмо за предварително одобрение на ипотека

Преди да търсите нов дом, е разумно да отидете след писмо за предварително одобрение. Вашият агент по недвижими имоти може дори да поиска да имате такъв, преди да се занимавате с вас. Същото може да важи и за продавача.

Повечето писма за предварително одобрение са подходящи за 90 дни. Повечето от тях подлежат на пълен, официален преглед на застраховане, след като жилището е по договор. Така че получаването на писмо за предварително одобрение на ипотека не гарантира напълно, че вашият заем ще премине. Но това е най -добрият крак напред, освен да имате 100% пари в брой.

За да увеличите шансовете си за предварително одобрение: спестете голямо първоначално плащане, подобрете кредитния си рейтинг, и подобрете съотношението си дълг към доход чрез изплащане на дълг, рефинансиране на дълга и увеличаване на вашия доход.

Трябва също да спомена, че нещата могат да бъдат по-трудни, когато сте самостоятелно заети, тъй като няма да имате W-2 или заплата, за да покажете заемодателя. В повечето случаи те ще искат да видят две години данъчни декларации като доказателство за способността на вашия бизнес да ви подкрепя.

Какво трябва да имате предвид, когато купувате дома си

Преди да попаднете на оригиналните подове от твърда дървесина и гранитни плотове и да направите оферта за тази нова къща, не забравяйте да отделите време, за да определите наистина дали къщата ще е подходяща за вас.

3 неща, на които трябва да обърнете внимание, когато купувате жилище

Отделете време, за да определите наистина дали домът ще бъде подходящ сега и в бъдеще. Ще се предпазите от примамката на „лъскав“ дом, който ще ви остави да се чувствате недоволни по пътя. Ето три неща, които трябва да търсите, когато купувате къща.

Структурни въпроси

Професионалната проверка има за цел да разкрие всички големи проблеми с къща. Но проблемът с разчитането на проверката за тази информация е, че дотогава вече сте решили да направите оферта.

Това означава, че може би вече сте започнали да си представяте, че живеете в къщата и сте инвестирали, за да сте сигурни, че ще получите мястото. Това може да ви накара да се откажете от основните структурни проблеми, които би трябвало да нарушат сделката.

Вместо това е важно да се уверите, че обиколката ви не разглежда само най -добрите характеристики на къщата. Всички трябва да обръщате внимание на отклоненията на дома. Дори неспециалист може да разпознае някои основни предупредителни знаци, като пукнатини в основата и петна от вода по тавани или стени.

Също така е добра идея да потърсите калпави ремонтни дейности (тиксото обикновено е добър индикатор) и доказателства за отложена поддръжка. Има ли уплътняване, което се извършва в банята? Пълни ли са улуците? Всичко това може да показва, че собствениците не се грижат много за дома си.

Прочетете още:Неща, които трябва да имате предвид, преди да затворите следващата си къща

Проблеми с жизнеспособността

Така че, докато някои от въпросите за пригодността за живеене са почти невъзможни за предвиждане, докато обикаляте дома, много от тях не са. Например, докато вървите през дома, представете си, че трябва да го почистите. Това може да ви накара да преосмислите красотата на двуетажния вход с огромния полилей. Това почти със сигурност ще бъде голяма болка за справяне.

Освен това помислете за поддържане на дома. Ако идеята да нарисувате новия си дом ви депресира, може би е добра идея да преминете към друг. Дори и никога да не възнамерявате сами да използвате четка за боядисване, трудно оцветяващите (и поддържащите) жилища също ще бъдат по-скъпи за сключване на договор.

Едно последно мисловно упражнение, през което трябва да преминете, е да си представите колко ще струва отоплението или охлаждането на дома. Като цяло, колкото по -голям е домът, толкова по -скъпо ще бъде отоплението. Можете също така да разгледате нивото на изолация на тавана и възрастта на къщата и ОВК системата. Всичко това може да даде по -добра представа колко от отоплението ще отнеме от вашия бюджет.

Проблеми с квартала

Въпреки че всички имаме представа какви въпроси за квартала да зададем, преди да се преместим в нов дом, това не означава, че винаги се озоваваме на места, които ще ни харесат.

След като сте имали възможност да обиколите къщата, направете обиколка на квартала. Отидете на разходка из блока. Вижте как вашите бъдещи съседи са украсили домовете си.

Потърсете доказателства за добросъседство и дружелюбие. Някои добри показатели са неща като детско тротоарно изкуство, хора, занимаващи се с градинарство или седнали на предните веранди, собственици на кучета на разходки и т.н.

Също така, усетете бизнеса на квартала. Отразяват ли местата, които бихте искали да посещавате? Ще успеете ли да се погрижите за нуждите си близо до дома?

И накрая, не забравяйте да проверите престъпността във вашия квартал, като използвате инструмент като SpotCrime.

Съвети за купувачите на жилища за първи път

С предлаганите за всички времена ниски лихвени проценти вероятно никога не е имало по-подходящ момент да си купите първото жилище (толкова ревнувам).

Но само защото имате това в своя полза, това не означава, че трябва просто да изхвърлите здравия разум, когато става въпрос за намаляване на другите разходи. Ето няколко начина, по които можете да харчите по -малко за първия си дом.

• Плащайте някои разходи годишно: В интерес на заемодателя е да изисква от вас да плащате всичките си разходи (данъци върху имотите, застраховки и т.н.) на месечна база. Но може да имате възможност да плащате тези разходи самостоятелно годишно. По този начин можете да запазите парите си през цялата година и те да работят за вас. Също така може да успеете да избегнете таксите за вноски.
• Стремете се към голямо първоначално плащане: Колкото повече отлагате цената на жилището, толкова по -малко лихвени такси ще плащате през срока на заема. И като намалите поне 20%, ще избегнете тази досадна частна ипотечна застраховка (PMI).
• Помислете за обзавеждането на дома, докато вървите: Не е нужно да излизате и да натрупате куп дълг с високи лихви, за да запълните всяка стая от къщата си с мебели. Отделете време за завършване на стаите. Използвайте евтини или стари мебели, докато не спестите достатъчно за нещата, които искате.
• Запознайте се с доверен риелтор: Попитайте приятелите и семейството си за препоръки на брокерите. Или просто огледайте наоколо, за да видите кой агент за недвижими имоти има най -много обяви във вашия район.
• Направете свое собствено проучване: Прочетете книги за процеса на закупуване на жилище. Настройте сигнали на Zillow, за да проследявате всякакви новини или обяви за продажби и наеми в нашия квартал. И не забравяйте да проучите най -добрите лихви по ипотечните кредити във вашия район.
• Пазарувайте за наистина ниски ипотечни лихвени проценти: Използвайте инструменти за сравняване на пазаруване като Кредитно дърво, за да сте сигурни, че получавате възможно най -ниската ставка. Само няколко процентни пункта могат да обръснат хиляди долари лихви през целия живот на заема.

Също така се уверете, че пазарувате за най -добрите ставки за застраховка на жилището. Вижте нашето ръководство за застраховка за да научите как да намерите най -добрата сделка за застраховка на собственика.

Труден въпрос, който да зададете, след като купите жилището си

Пандемията от коронавирус предизвика огромна безработица в Съединените щати и много собственици на жилища усещат притискането. Да, съществуват временни федерални програми за търпение. Но много хора започват да се притесняват какво следва.

Някои собственици на къщи са под водата. Те се притесняват колко време ще отнеме преминаването от отрицателен капитал към положителен капитал. Други не само имат отрицателен капитал, но също така имат проблеми с извършването на плащания.

Тъй като предстоят тежки избори, перспективата за стратегическо неизпълнение (т.е. да се оттеглите от ипотеката си) може да стане все по -привлекателна. Но това ли е нещо, което трябва да направите?

Трябва ли някога да помислите да се отдалечите от ипотеката си?

От строго финансова гледна точка стратегическото неизпълнение може да има смисъл в някои случаи. Ако се мъчите да направите ипотечните си плащания и не можете да рефинансирате ипотеката си или да получите промяна, възбраната може да изглежда неизбежна.

В резултат на това някои избират да спрат плащанията по ипотека. С изоставането може да отнеме между три месеца и повече от година, за да премине възбраната. Това означава, че бихте могли да живеете в дома си - и да спестите това, което бихте платили за ипотеката си - безплатно за няколко месеца.

Други, загрижени за това колко време може да отнеме възстановяването на жилищния пазар, може да решат да намалят загубите им сега, като си тръгват, вместо да продължат да извършват ипотечни плащания, без да строят собствен капитал. Други не искат да се справят с трудностите при опитите да продадат (или дават под наем жилището), ако са в позиция, която изисква от тях да се преместят. Стратегическо неизпълнение може да ги избави от дома.

Важно е обаче да осъзнаете, че възбраната може да окаже голямо влияние върху кредитния ви рейтинг. Възбраната може да намали кредитния Ви рейтинг с до 200 или 300 точки. Може да отнеме две или три години след възбраната, докато кредитният ви рейтинг се върне до ниво, при което дори можете да помислите за закупуване на нов дом.

Морални съображения за стратегическо неизпълнение

След като обмислите финансовите последици от излизането от дома си, трябва да проверите дали считате стратегическото неизпълнение за морален вариант. За някои е безсмислено, ако напускането има по-голяма финансова полза.

За други обаче неплащането на задължение се разглежда като морален проблем. В края на краищата, когато си тръгнете, нарушавате договор. Не изпълнявате своя край на споразумение. Морално, правилно ли е да вземете назаем толкова голяма сума пари и да се съгласите да ги върнете, само за да откажете, защото съжалявате за решението си?

Повечето хора обаче изглежда мислят, че възбраната е възможна, ако наистина нямате друга жизнеспособна опция. Принуждаването ви да създаде ситуация, в която можете честно да кажете, че сте направили всичко възможно, за да избегнете възбрана, но без резултат.

Долния ред

Между данъците върху собствеността, таксите на Асоциацията на собствениците (HOA), ремонта и поддръжката на тревата, истинската цена на притежаването на жилище може да бъде шокираща, ако не сте подготвени финансово. И не всеки е изрязан като собственик на жилище.

Ако решите да продължите напред със собствеността си, обмислянето на всичко, обхванато в тази статия, може да ви помогне да намерите правилния дом за вашето финансово състояние и лични нужди. Просто не забравяйте да отделите време за пазаруване за най -добрата сделка или използвайте инструмент за сравнение на кредитора като Кредитно дърво.

Снимка от Gus Ruballo на Unsplash