Разберете IRA на Roth и ги използвайте за ваше предимство

TТрадиционната индивидуална сметка за пенсиониране (IRA) отдавна е разумен начин за инвестиране с отсрочени данъци за пенсиониране. Въпреки че Roth IRA е създадена със Закона за облекчение на данъкоплатците от 1997 г. и е кръстена на сенатора от Делауеър Уилям Рот (който е ключов играч в закона), това пенсионно превозно средство все още не е толкова добре познато или разбрано като традиционния аналог.

Roth IRA е индивидуална пенсионна сметка, която ви позволява да инвестирате в ценни книжа (обикновено акции и фондове) и работи за разлика от традиционната IRA, от гледна точка на данъчната структура. Инвестирате в Roth IRA, като използвате долари, които вече са обложени с данък. Квалифицираните разпределения се освобождават от данъци. Платете данък сега, не го плащайте по -късно.

Разбирането на плюсовете и минусите на инвестирането с долари преди данъци срещу долари след данъци може да помогне на инвеститорите да разберат най -добрият начин да планират пенсионирането си

. И като се уверите, че сте наясно с правилата и изискванията за IRA на Roth, може да ви помогне да намерите правилната стратегия и заобиколни решения, които ще ви позволят да се насладите на предимствата на това превозно средство, без да се качвате на палавите на IRS списък.

Ето какво трябва да знаете за това как Roth IRA може да се впише във вашия план за пенсиониране и какво можете да направите, за да се възползвате от това превозно средство за пенсиониране.

Правила на Roth IRA

Има няколко правила и квалификации, на които инвеститорите трябва да отговарят, за да се възползват от IRA на Roth. За начало има лимити за вноски и лимити за доходи:

Правила за принос на Roth IRA

Имате право да внасяте 6000 долара годишно в Roth IRA (през 2020 г.). Ако сте на 50 и повече години, този брой нараства до 7000 долара. Можете да правите тези вноски до подавате данъците си. Следователно за 2020 г. имате време до 15 април 2021 г. да внесете 6000 долара във вашата Roth IRA.

Правила за доходите на Roth IRA

Чичо Сам не позволява на доходите над определено ниво да допринасят за IRA и това важи както за традиционните, така и за ароматите на Roth. За да имате право на вноска, вашият доход трябва да бъде под следните граници (за 2020 г.):

• Подаване на сингъл: До $ 124 000 (пълен принос); $ 124 000-$ 139 000 (за да отговаряте на условията за частична вноска)
• Подаване съвместно: До $ 196 000 (пълен принос); $ 196 000-$ 209 000 (за да отговаряте на условията за частична вноска)

Roth IRA Conversion Qualifications

Въпреки че инвеститорите с по-високи доходи са изключени от Roth IRA, има заобиколно решение, което може да ви извлече ползите от IRA на Roth, без да нарушавате IRS. Това става чрез преобразуване на Roth IRA.

Ето как работи: преди 2010 г., ако сте имали пари в традиционна ИРА, не бихте могли да ги конвертирате в Roth IRA, ако сте направили повече от 100 000 долара AGI. От 2010 г. законът се промени, така че сега можете да конвертирате вашите традиционни средства на IRA в Roth IRA независимо от дохода.

Ами ако не отговаряте на условията за Roth IRA: Проверете задната врата

Ако правите твърде много, за да допринесете за Roth IRA, опцията за преобразуване на традиционна IRA в Roth IRA е известна като задната врата Roth. Ето как работи задната врата:

1. Първо, вие внасяте средства в традиционна IRA, която не може да се приспада, а след това
2. Превръщате тази ИРА в Рот ИРА.

Вашият брокер или компания за взаимни фондове трябва да може да се справи с всичко това вместо вас с няколко телефонни обаждания. Освен това ще трябва да следите ходовете си за данъчно отчитане.

Звучи просто? Не толкова бързо. Има някои важни аспекти на задната врата Roth, които трябва да вземете предвид:

Пример за приноса на ИРА на Backdoor Roth

Годишният лимит за вноски за вашите IRAs е $ 6000. Така че, да речем, че се опитвате с този заден ход и първо допринасяте максимум, $ 6,000, за неиздържана традиционна IRA.

Това може да се направи сравнително бързо в наши дни. Робо съветниците харесват M1 Финанси ви позволяват да настроите традиционна IRA без приспадане с едно натискане на няколко бутона. Можете да финансирате вашата традиционна IRA, която не може да се приспада, и след като транзакцията приключи, поискайте преобразуването в Roth IRA.

Прочетете пълния ни преглед на M1 Finance!

Правилото на Pro-Rata и как да го заобиколим

Това, където става трудно, очевидно е в преобразуването. Когато правите конверсия, трябва да вземете предвид всички пари във всичките си традиционни ИРА като в една кофа. Така че, независимо от текущите ви години, които не могат да се приспадат от традиционните вноски на IRA, може да се наложи да плащате данъци върху преобразуването си, ако някога сте правили приспадане на традиционните вноски на IRA.

Например, да кажем, че имам 18 000 долара в приспадаща се традиционна ИРА. Направих тези вноски преди няколко години, когато нямах достъп до компания 401 (k). Сега, тази година, реших да опитам да завърша задната врата Roth IRA.

Първо щях да внеса моите 6000 долара в IRA, която не може да се приспада. След това отидох да направя преобразуването. Когато конвертирам моите $ 6,000, ще трябва да взема предвид всички $ 24,000 ($ 18,000 + $ 6,000) в хода. Тъй като 75% от салдото ми е с данъчни предимства, ще трябва да платя данъци върху 75% от моето преобразуване. Така че 4 500 долара от преобразуването ми през текущата година ще се облагат с данък като доход.

Това изискване за преобразуване прави решението малко по -строго за хората, които вече имат традиционни салда по сметки в ИРА. Но според Ашли Ебелинг пише за Forbes.com има начин да заобиколите това "пропорционално" правило.

„И така, как да премахнете данъчното облагане IRA от уравнението? Прехвърлете го на 401 (k). Много планове на работодателите позволяват „въвеждане“ на пари от ИРА до 401 (k) s. “

Ах, подъл, подъл. Всъщност току-що отворих Solo 401 (k) с Vanguard, за да мога да разгледам да направя едно от тези включвания със старата си традиционна IRA, дори ако приносът на Roth IRA в задната врата не е в бъдещето ми. Ако се интересувате от избягването на пропорционалното и бихте искали практическа помощ за този вид дейност в акаунта, платформата на Vanguard Personal Advisor Service предлага достъп до човешки съветници.

Прочетете пълния ни преглед на услугите на Vanguard Personal Advisor!

Подходяща ли е за Вас конверсия на Roth 401 (k)?

Говорейки за сметки 401 (к), от 2013 г. инвеститорите имат възможност да конвертират активи в сметки с отсрочени данъци, като 401 (к) и 403 (б) пенсионни сметки, в сметка Roth 401 (к).

Подобно на Roth IRA, Roth 401 (k) позволява на инвеститорите да внасят долари след данъци, които растат и могат да бъдат изтеглени без данъци при пенсиониране. Но сметките на Roth 401 (k) имат по -високи лимити за вноски ($ 19 500, нарастващи до $ 26 000 за спестители над 50 години през 2020 г.) и няма ограничения за доходи за вноски. Това прави Roth 401 (k) привлекателен вариант за инвеститори с по-високи доходи, които искат да намалят данъчната си тежест при пенсиониране.

За съжаление, преобразуването 401 (k) има някои от същите потенциални проблеми като задната врата Roth IRA. Ако решите да преобразувате отложените си данъци 401 (k) в Roth 401 (k), тогава общата сума на вашето преобръщане се облага напълно с данъци в годината на това преобразуване. За тези, които имат здрави салда по 401 (к), това може да доведе до гадна данъчна сметка тук и сега.

Намаляване на данъците при преобразуване по 401 (к)

Ако все пак решите да конвертирате в сметка Roth 401k, ще трябва да се уверите, че имате налични парични средства, за да платите дължимия данък в годината на преобразуване. В противен случай може да се наложи да се потопите в самата пенсионна сметка, за да платите данъчната си сметка, което ще доведе до наказание за предсрочно теглене в размер на 10% от изтеглената сума.

Един от начините за намаляване на данъчната ви сметка в годината на преобразуването ви е чрез стратегически благотворителни дарения. Даването на значителен финансов подарък за благотворителност ще компенсира увеличената ви данъчна тежест, което може да помогне за превръщането на по -достъпно. Разбира се, това работи само ако вече имате навика да дарявате за благотворителност. В противен случай тази стратегия просто ще замени една голяма парична сума за друга - и в зависимост от данъчните ви задължения, тя може да не компенсира напълно увеличаването на данъците ви.

Вижте също:7 стратегии за пестене на хиляди всяка година от данъци

Друг начин да увеличите максимално ползите от преобразуването, без да нанасяте излишно вашите текущи данъци, е да преобразувате само част от парите във вашия 401 (k) в Roth 401 (k). Това ще ви осигури някакъв необлагаем доход при пенсиониране, без да претоварвате сегашната ви способност да плащате данъци.

Кой може да направи конверсия на Roth 401k?

За съжаление, опцията за преобразуване Roth 401 (k) не е достъпна за всички работници. Вашият работодател ще трябва да реши да предложи тази опция, въпреки че всички спонсори на плана (тоест работодатели) вече имат право да променят плановете си, за да включат такива реализации на Roth 401 (k).

Въпреки това е добра идея да говорите както с администратора на плана, така и с отдела по човешки ресурси, за да разберете дали и кога вашият работодател ще направи изменението на плана си. Колкото повече хора питат за това, толкова по -вероятно е работодателите да бъдат насърчавани да направят преобразуването достъпно за своите служители.

Ако нямате финансов плановик, може да се нуждаете от професионални насоки относно вашето финансово бъдеще и вашата сметка 401 (k). Блум може да ви помогне да ви даде качествен съвет за вашата програма 401 (k).

Прочетете пълния ни преглед на Blooom тук!

Често задавани въпроси за Roth IRA

Уверете се, че сте разбрали отговорите на някои често задавани въпроси относно Roth IRAs:

1. Инвестиция ли е Roth IRA?

Не. Roth IRA е акаунт. Не е конкретна инвестиция. Roth IRA е просто сметка, в която можете да инвестирате, неща като акции, облигации и пари в брой.

Това означава, че можете да решите кои класове активи искате в акаунта си в Roth IRA - и това включва алтернативни класове активи, ако решите.

2. Как работи Roth IRA?

След като отворите Roth IRA, имате право да правите вноски след данъци в сметката и след това да избирате инвестиции. Можете да изтеглите тези вноски по всяко време.

Въпреки това, тъй като тези пари обикновено се инвестират и тези, които печелят, нарастват без данъци, парите, които печелите от вашите вноски, обикновено не могат да бъдат изтеглени, докато не достигнете 59 и половина. Правилата за теглене на Roth IRA могат да бъдат сложни, така че не забравяйте да ги разбирате, преди да започнете.

Прочетете още:5 неща, които трябва да знаете за тегленията от Roth IRA

3. Кой трябва да отвори Roth IRA?

Roth IRA е идеален за всеки, който едва започва да инвестира в пенсия, който иска да плаща по -малко данъци върху парите, които използва при пенсиониране. Те са добри и за тези, които имат пенсионен план чрез работа (като 401 (к)), но искат да правят допълнителни вноски за пенсиониране.

Roth IRA също е добра за всеки, който иска по -голям контрол върху своите възможности за инвестиране при пенсиониране.

4. Можете ли да допринесете както за 401 (k), така и за Roth IRA?

Да, в повечето случаи това може да се направи. Всъщност бих ви насърчил да направите и двете, ако имате избор. Когато изпълних правилата за допустимост, допринесох максимално към моите 401 (k) и след това започнах да допринасям към Roth IRA с останалите си долари.

5. Как да отворите Roth IRA?

Има много места за отваряне на Roth IRA. Robo Advisors като Betterment могат да бъдат отлично място за стартиране на вашата Roth IRA. Като онлайн финансов съветник и брокер, Подобрение ви предлага лесен начин да отворите, да започнете финансиране и да разнообразите своя Roth IRA.

Прочетете пълния ни преглед за подобряване тук!

Независимо дали избирате Betterment или друг онлайн брокер или Robo Advisor за вашата Roth IRA, процесът на откриване на сметката е много подобен на откриването на спестовна сметка. Ще предоставите някои основни лични данни и ще финансирате сметката с първоначален депозит. Обикновено има фонд „в брой“, в който можете да задържите първоначалния си депозит, докато решавате конкретни инвестиции.

6. Колко можете да допринесете за Roth IRA?

Годишният лимит на вноските се променя всяка година, но през 2020 г. лимитът за вноски е 6 000 долара на човек, като тези над 50 години получават допълнителни 1000 долара към лимита си. Съществуват и ограничения на доходите: самотните податели трябва да спечелят по -малко от 124 000 долара, а семейните двойки, които подават заедно, трябва да спечелят по -малко от 196 000 долара, за да могат да направят пълен принос в своята Roth IRA.

Личен капитал може да бъде наистина полезно, за да сте сигурни, че не спазвате правилата за ограничаване на доходите, като същевременно гарантирате, че допринасяте колкото можете. Личният капитал не само ви помага да управлявате всичките си пари (включително доходите и нетната си стойност) с безплатни инструменти за бюджетиране и обобщаване, но също така може да ви помогне при вземането на инвестиционни решения.

Прочетете пълния ни преглед на личния капитал тук!

7. Какви инвестиции избирате за вашата Roth IRA?

Това е много лично решение, което трябва да се основава на вашата собствена толерантност към риска и разбиране на основните инвестиционни концепции като разпределение на активи и диверсификация. Обикновено инвестирам в евтини взаимни фондове с целева дата или в някакъв тип индексен взаимен фонд.

Ако решите да отворите „самонасочена“ Roth IRA, можете да инвестирате в редица различни неща, като недвижими имоти, бележки за взаимни заеми и дори благородни метали.

Например, Alto е брокер, който ви позволява да използвате пенсионните фондове във вашия Roth IRA, за да инвестирате в частен капитал, рисков капитал, недвижими имоти, криптовалута и др.

В допълнение, Ракетен долар позволява на инвеститорите да използват своя Roth IRA, за да инвестират в почти всичко - стига да е позволено от IRS - включително такива класове активи като недвижими имоти, благородни метали или стартиращи фирми.

8. Мога ли да превъртя стар 401 (k) в Roth IRA?

Да. Докато сте напуснали работата, можете да прехвърляте средства директно от вашите 401 (k) в Roth IRA. Имайте предвид, че ще трябва да се уверите, че се извършва „директно“ прехвърляне.

Също така имайте предвид, че ще трябва да платите данъците върху дохода върху парите, които прехвърляте, тъй като данъчното третиране на парите се променя.

9. Какви са лимитите за принос и доход за IRA на Roth?

Към 2020 г. се достига максимумът, който тези под 50 -годишна възраст могат да допринесат за традиционна или Roth IRA да бъде по -малкото от 6 000 долара или сумата в долари от това колко сте направили (вашето облагаемо обезщетение) за година. За тези, които са на 50 или повече години, можете да внесете по -малката сума от 7 000 долара или сумата в долари от това колко сте направили (вашето облагаемо обезщетение) за годината. И в двата случая не можете да допринесете повече, отколкото сте спечелили.

Освен това можете да имате няколко IRA. Можете да имате толкова традиционни и Roth IRAs, колкото искате. Въпреки това (и това е важната част) вашите лимити за вноски се прилагат към вашите вноски във всички сметки.

Да приемем например, че имате традиционна IRA, традиционна (Rollover) IRA и Roth IRA. Можете да допринасяте само до лимита, разделен общо на всички акаунти. Това означава, че ако допринесете 5 000 долара за вашата Roth IRA тази година и 1 000 долара за вашата традиционна IRA, няма да имате право да внесете никакви пари за вашата ROLLOVER IRA през 2020 г.

За да допринесете максимално за Roth IRA, вашият доход трябва да бъде под 124 000 долара за необвързани и под 196 000 долара за семейни двойки, които подават заедно. Ако печелите над 139 000 долара като самотен подател или 206 000 долара като семейна двойка, подали заедно, тогава не можете да допринесете нещо директно за Roth IRA, въпреки че все още можете да се възползвате от задната врата Roth IRA в това случай.

10. Какъв е крайният срок да направите своя принос на Roth IRA?

Имате време до деня, в който подадете данъците си за годината, за да внесете вноски във вашата Roth IRA. Това означава, че крайният срок за вашата вноска е последният ден за подаване на данъци. В повечето години това е 15 април (или около това, ако 15 -ият се пада в уикенд). През 2020 г. крайният срок за подаване на данъци за данъците през 2019 г. беше удължен до 15 юли 2020 г. поради кризата с коронавируса.

Вижте също:Последният ден за подаване на данъци (и какво да направите, ако не можете да платите)

Имате ли планове да се възползвате от Roth IRA?