Как да започнете да инвестирате пари: Какво трябва да знаете Частните пари®

Мвземането на инвестиционни решения може да бъде плашещ и непреодолим процес. Непрекъснато сме бомбардирани с противоречива информация за пазара. В един момент всички са развълнувани, а няколко часа по -късно всички са разочаровани.

Чуваме, че инвестирането по своята същност е рисковано, но и че това е най -ясният път към богатството. И тогава има супата от азбуката на инвестиционното жаргон, от IRA до ETF.

И така, как трябва да се чувствате комфортно, като инвестирате трудно спечелените си пари?

Инвестирането на парите ви не трябва да ви изнервя. Първо, разберете целите си и колко риск сте готови да поемете. След това се запознайте с няколко различни опции за инвестиции и получете помощ, когато имате нужда от нея. Независимо дали имате $ 50, $ 500, $ 5,000, 0r $ 50,000 за инвестиране, можете да се чувствате уверени в това да накарате парите си да растат.

Ето всичко, което трябва да знаете за увеличаването на парите си с интелигентни инвестиции:

Съдържание

1. Как да инвестирате пари
2. Опции за инвестиционни превозни средства
insta stories
3. Инвестиционни стратегии
4. Данъчно инвестиране срещу Данъчно облагане на инвестиране
5. Ще бъде ли достатъчно социалното осигуряване при пенсиониране?
6. Къде да откриете данъчна сметка
7. Какво подкопава вашите инвестиции
8. Обобщение

Как да инвестирате пари

Как да инвестирате парите си често е първият въпрос за начинаещите инвеститори. Не можете да се явите в NYSE с вашите допълнителни пари и да започнете да крещите „Купете!“ и „Продай!“ И така, откъде да започнете?

Създайте декларация за инвестиционна политика

Както при всеки голям проект, винаги е добра идея да разберете какво искате, преди да започнете. Ето защо е добра идея да започнете, като създадете декларация за инвестиционна политика за себе си.

Подобно лично изявление може да ви помогне да изясните целите си и да организирате финансовото си планиране. Независимо дали възнамерявате да се справите със собствените си инвестиции или да работите с финансов специалист, вашето изявление може да ви даде пътна карта.

Morningstar има страхотни очертания за да ви помогне да започнете.

Ето какво ще включва декларацията ви за инвестиционна политика:

1. Вашият инвестиционен опит.

Политиката трябва да създаде вашата база от знания за инвестиции.

Опитен инвеститор ли сте или все още се учите? Финансов съветник, който разбира това, ще има по -добра представа за това как ефективно да съобщава информация. И ако правите свои собствени инвестиции, установяването на вашия опит може да ви помогне да разберете каква домашна работа трябва да направите.

2. Вашите инвестиционни цели.

Следващата стъпка е да определите финансовите си цели: какви са вашите цели, колко ще струват и кога ще ви трябват парите? Например, една цел би могла да бъде един милион долара при пенсиониране след двадесет години.

Свързани: Как да инвестирате за пасивен доход

3. Желаното от вас разпределение на активи.

Последната част от документа трябва да се съсредоточи върху вашето решение за разпределяне на активи. Въз основа на дискусията относно финансовите цели можете да очертаете своята толерантност към риска и да изберете инвестиции, които отговарят на вашите цели и апетита за риск.

По -малко опитните инвеститори трябва да се консултират с финансов съветник, който да им помогне да попълнят този раздел. Ако сте свършили добра работа при определянето на вашите финансови цели, професионален и етичен финансов съветник ще разполага с правилната информация, за да направи правилния избор от ваше име.

Освен че ви помага да разберете финансовата си картина, декларацията за инвестиционна политика има и някои правни предимства. Вашият финансов съветник трябва да вземе предвид декларацията ви за инвестиционна политика при избора на вашите инвестиции. Въпреки че някои финансови съветници може да се опитат да продадат инвестиции, които подобряват техните комисионни, вместо в крайна сметка, добре изработената декларация за инвестиционна политика може да помогне за предотвратяване на това безскрупулно практика.

В крайна сметка да започнете с инвестирането означава да разберете какво искате, преди да направите една инвестиционна транзакция.

Опции за инвестиционни превозни средства

Налични са редица различни видове инвестиционни средства и е важно да разберете какво предлагат всеки от тях. Ето разбивка на типовете, които най -вероятно ще срещнете:

Спестяващи превозни средства

По подразбиране лихвените проценти са по -ниски от инвестиционните. Това е класически случай на риск срещу. награда. Но фактът е, че въпросът е такъв спестяване на пари е инвестиране.

Когато спестявате, инвестирате в щатския долар. Така че, дори ако имате само спестовна сметка и нямате истинска сметка в собствения капитал (т.е. акции, взаимни фондове) вие сте инвеститор.

Дори спестовни сметки с висока доходност и други спестовни средства обикновено няма да видят същия вид растеж, който инвестициите могат да очакват при подобни инвестиционни хоризонти. Но дори и с мрачните им лихви, спестовни средства като сметки на паричния пазар, компактдискове и спестовни сметки все още могат да бъдат добър вариант за определени ситуации.

Те осигуряват ликвидност (стига да използвате компактдискове без наказание) и защита (чрез FDIC). За много краткосрочни спестовни цели, като фонд за спешни случаи, тези инструменти все още имат смисъл. Но те няма да увеличат парите ви скоро.

Въпреки това, тъй като спестовните превозни средства са вид инвестиране, уверете се, че мислите като инвеститор, когато изберете такъв. Знайте вашата цел и толерантност към риска, когато пазарувате подходящото спестяващо превозно средство. Помислете за разпределението на вашите активи, което включва подкласове банкови спестявания, сметки на паричния пазар, депозитни сертификати, действително злато и дори пари в брой.

Ангажирайте се да получите солидна възвръщаемост (и да преместите парите си, ако можете да получите по -добра възвръщаемост другаде), и да следите баланса и лихвата на спестяванията си.

Вижте също:Най -добрите онлайн спестовни сметки с висока доходност

Взаимни фондове

Взаимният фонд е инвестиционна компания, която обединява парите от няколко различни хора (инвеститори) като вас) и след това купува акции, облигации, сметки на паричния пазар или други активи, като стоки. След това акциите на тази компания се предлагат за продажба.

Следователно взаимните фондове трябва да се управляват от управител на фондове, който събира всички тези пари и гарантира, че купува и продава всички подходящи акции, облигации и т.н.

Едно нещо, което научих наскоро, когато изучавах основите на взаимните фондове, е, че тези фондове могат да печелят пари за вас по три различни начина: плащания на дивиденти (от акциите, притежавани в рамките на), капиталови печалби (когато акциите се продават във фонда) и увеличена нетна стойност на активите (NAV).

Когато обикновено мисля за взаимни фондове, мисля само от гледна точка на увеличената NAV. Забравям, че някои акции плащат дивиденти и че мениджърите непрекъснато продават печеливши акции, за да фиксират печалби. Предполагам, че тъй като тези печалби и дивиденти остават във фонда, всъщност не мислите за това.

Защо да инвестирате във взаимни фондове

Има няколко причини да харесвате взаимните фондове. Взаимните фондове позволяват на начинаещия инвеститор да притежава разнообразен набор от акции, облигации и т.н. без да се налага да използвате големи суми пари, за да купувате във всеки клас активи или акции. Незабавно разпределение на активи.

Например с взаимния фонд на американските фондове (AMRMX) можете да платите 250 долара и да получите няколко акции. Във всяка акция на този фонд ще купувате американски акции, фиксиран доход, пари в брой и международни акции. В рамките на покупката на акции ще притежавате части от Merck, AT&T, Microsoft, IBM и много, много други.

За да получите такова разнообразие със собствените си пари, ще ви трябват много повече от 250 долара (минимумът на фонда). И ще ви трябва много време за ръце. Взаимните фондове не седят само на една и съща комбинация от инвестиции. Те непрекъснато навлизат и излизат от различни акции и облигации, за да се опитат да поддържат добро представяне и да се придържат към първоначалните цели на фонда.

Така че с взаимен фонд получавате професионален мениджър на пълен работен ден, който да се справи с всичко това. Компромисът с взаимни фондове е, разбира се, че трябва да платите на този професионалист, за да управлява всичко това вместо вас. Джеймс Дънтън управлява фонда AMRMX от 39 години. Сигурен съм, че е платил добре за услугите си.

Риск, свързан с взаимни фондове

Рисковете, свързани с взаимните фондове, са същите като всяка друга инвестиция в сигурност. Инвестицията може да загуби стойност. Съществува и риск от твърде много разходи. Взаимните фондове често се управляват силно. Следователно те идват с цена. Когато тези разходи са твърде високи и инвестиционната ви възвръщаемост е твърде ниска, може да загубите пари.

Различни видове взаимни фондове

Трите основни типа фондове са фондове на паричния пазар, облигационни фондове и фондови фондове. Взаимните фондове на паричния пазар обикновено се опитват да запазят стойността си. Това се счита за сигурно убежище в повечето портфейли.

Въпреки че, както вече обсъждахме, те не са застраховани по FDIC като сметка на паричен пазар. Облигационните фондове са по -рискови фондове и имат за цел ниска възвръщаемост. Фондовите фондове са най -популярната и разнообразна категория взаимни фондове. Те се предлагат във всякакви форми и размери.

Четири общи примера за фондове са фондове за растеж, фондове за доходи (дивидентни акции), индексни фондове и секторни фондове. Друг хибриден тип взаимен фонд е фондът на целевата дата, който инвестира в пари, облигации и акции, като става все по-консервативен с възрастта.

В момента използвам фонда Vanguard 2040. Какъв тип фондови фондове притежавате във вашите 401K?

Разходи за взаимни фондове

Таксите се разделят на две основни категории: такси за акционери и годишни оперативни разходи на фонда. Таксите на акционерите обикновено се начисляват, когато купувате или продавате. Годишните разходи за функциониране на фонда се начисляват на годишна база само за задържане на средствата.

Ако средствата са описани като безтоварни, те се отнасят до таксите за акционерите. Когато сравнявате „съотношение на разходите“, знайте, че те се отнасят до общите годишни оперативни разходи на фонда. Фондовите компании не улесняват намирането на разходите и таксите, свързани със средствата, така че бъдете готови да проучите това, преди да купите във фонд.

Как да инвестирате във взаимни фондове

Взаимните фондове могат да бъдат закупени от компания за взаимни фондове директно като Vanguard или Fidelity. Те също могат да бъдат закупени от борсов брокер, банка или дори с CFP.

Четене на вашия проспект на взаимния фонд

Проспектът е документ, който предоставя на инвеститорите информация за инвестициите, които съставляват взаимния фонд, както и други подробности за бизнеса на компанията.

Можете да получите проспекти онлайн - или директно от уебсайта на компанията (обикновено се намира в секцията „Връзки с инвеститорите“), или от SEC Електронна система за събиране, анализ и извличане на данни (EDGAR) сайт. Уебсайтът на EDGAR ви позволява да търсите проспекти на конкретни компании и други документи.

Има два вида проспекти: законови и обобщени. Уставният проспект е дългосрочен, традиционен проспект, с който повечето инвеститори са запознати. Обобщеният проспект, от друга страна, предоставя ключова информация за фонда на три до четири страници. Въпреки че и двата вида предлагат важна информация, вие ще можете да получите по -подробна информация от законовия проспект.

Когато четете проспект, искате да разгледате следната информация:

1. Инвестиционната стратегия

Ако вашите лични инвестиционни стратегии и цели не съвпадат с изброените, време е да преминете към следващия проспект. Тъй като всеки проспект може да бъде написан малко по -различно, може да го намерите в съдържанието като риск/възвръщаемост, инвестиционни цели, първични стратегии или първични рискове.

2. Възвръщаемост на инвестициите

Тази информация често се намира в две таблици в проспекта: една, която сравнява възвръщаемостта на въпросния фонд с 1-, 5-, и 10-годишна възвръщаемост на индексните фондове (като S&P 500), и такава, която показва годишната или тримесечната възвръщаемост за последните 10 или повече години.

3. Такси и разходи

Можете да намерите информацията за тези разходи в раздел, общо озаглавен Такси и разходи. Потърсете нетните годишни оперативни разходи на фонда и ще намерите разходите, изразени като процент. Освен това проверете дали има раздел, посочен като Инвестиционен съветник и Разходи за управление. Това ще ви уведоми дали има бонус за ефективност на инвестиционния мениджър след години, когато те надминат своя бенчмарк.

И накрая, проверете цената на оборота. По -високият оборот - когато мениджърът купува и продава ценни книжа по -често - може да означава допълнителни разходи и допълнителни данъци, ако вашият фонд е в облагаема сметка.

Взаимните фондове се предлагат в различни вкусове, така че е добра идея да разберете какво е предназначено за всеки тип:

Дивидентни взаимни фондове

Инвестициите, изплащащи дивиденти, са тези, които осигуряват малко повече пари. В случай на акции, които изплащат дивиденти, от време на време (обикновено на всяко тримесечие, но може и месечно или годишно) една компания ще взема част от печалбата си и ще я разпределя между своите акционери.

Ако притежавате акции в компания, която изплаща дивиденти, това са допълнителни пари, които получавате само за притежаване на акции. Можете да го харчите както искате (но не забравяйте, че трябва да плащате данъци върху него). Много компании имат планове за реинвестиране, които ви позволяват автоматично да използвате дивиденти, за да купувате повече акции. Това е като да получите безплатни акции.

При взаимните фондове с дивиденти идеята е същата. От време на време инвестициите във фонда изплащат дивиденти и след това фондът ги разпределя на тези, които инвестират във взаимния фонд. Много дивидентни взаимни фондове обаче просто използват дивидентите, за да ви помогнат да купите повече акции от взаимния фонд, като увеличите вашите дялове - и потенциалните ви печалби.

Обмисляне на дивидентни взаимни фондове

Начинаещите инвеститори (и други) може да е добре да обмислят дивидентни взаимни фондове за своите портфейли. Вярно е, че много акции, изплащащи дивиденти, не изпитват вид краткосрочна възвръщаемост, която можете да видите с нарастващи акции, но в много случаи инвестицията, изплащаща дивиденти, е стабилна и предлага редовна печалби.

Въпреки че няма да видите огромна възвръщаемост, няма да бъдете подложени на същия риск от загуба. Вероятно (но никога не е гарантирано) ще виждате редовни, макар и скромни връщания. Взаимните фондове ви дават начин да започнете да инвестирате, без да се налага да рискувате много върху някоя от акциите. Събирането на акции не е толкова лесно, колкото изглежда, и ако изберете глупак, може да съжалявате. Поне с взаимен фонд малко разпределяте риска.

Ако няколко инвестиции в резервоара на фонда, вероятно ще има печеливши, които ще го компенсират. В взаимните фондове за дивиденти естеството на инвестициите, които плащат дивиденти, ви помага допълнително да ви предпази от пълни губещи. Освен това получавате допълнителен бонус от допълнителни пари на всяко тримесечие - пари, които могат да се използват за увеличаване на възвръщаемостта ви.

Взаимни фондове на паричния пазар

Взаимните фондове на паричния пазар или фондовете на паричния пазар са различни от сметките на паричния пазар. Фонд на паричния пазар е вид взаимен фонд, който инвестира в дългосрочни, ликвидни активи като ДЦК на САЩ, които осигуряват по-сигурна, по-стабилна инвестиция. Целта на фонда е да поддържа цена на акция от $ 1.

Да не се бърка със сметките на паричния пазар. Сметките на паричния пазар са краткосрочен спестовен продукт, предлаган от банките, които са застраховани по FDIC.

Кой използва взаимни фондове на паричния пазар?

Взаимните фондове на паричния пазар обикновено са мястото, където инвеститорите държат средствата, които искат, в „пари“. Така че, когато видите кръгова диаграма за разпределяне на активи и видите малката част за пари, обикновено тези средства се съхраняват. Повечето дружества за взаимни фондове (места, където обикновено имате своите 401k или IRA), като Fidelity и Vanguard, имат взаимни фондове на паричния пазар като сметка за сигурно убежище.

И дори при най -добрите онлайн борсови брокери, активните търговци преместват средствата си във и извън фондовете на паричния пазар да преминете от безопасна инвестиция, инвестиция с ниско възнаграждение към по-нестабилна, потенциално по-възнаграждаваща инвестиция.

Безопасни ли са взаимните фондове на паричния пазар?

Въпреки че не са застраховани от FDIC като сметката на паричния пазар, взаимните фондове на паричния пазар се регулират от SEC срещу „разбиване на парите“ (т.е. спад на стойността под $ 1). И в момента Конгресът се опитва да законодателно регулира начин за укрепване на доверието на потребителите в тези фондове. Има дебат как това може да се постигне най -добре.

Защо просто не използвате спестовна сметка с висока доходност?

И така, защо тези средства се използват за сметка на паричния пазар и онлайн спестовна сметка? Някога средствата на паричния пазар биха могли да осигурят по -добра възвръщаемост на вашите парични средства, отколкото спестовни сметки. Вярно. Но в наши дни онлайн лихвените сметки с високи лихви осигуряват еднаква възвръщаемост на парите ви.

И така, какво пречи на инвеститорите да прехвърлят всичките си пари в тази спестовна сметка? Основната причина е гъвкавостта. Взаимният фонд на паричния пазар се помещава под същия покрив като другите взаимни фондове, в които те инвестират. Преместването на пари между сметки (дори в рамките на IRA или 401K) е лесно. Освен това онлайн спестовните сметки имат ограничения за броя на месечните преводи, които можете да извършвате в и извън сметката. По този начин взаимният фонд на паричния пазар все още съществува.

Най -добрите взаимни фондове на паричния пазар

И така, как да намерите най -добрия взаимен фонд на паричния пазар? Е, моето собствено мнение е, че бихте били късогледи, като изберете компания за взаимни фондове въз основа на това колко добър е техният взаимен фонд на паричния пазар. Вие сте с компания за взаимни фондове, защото харесвате техните фондове, а не фондовете на паричния пазар. Но ако трябва да вземете това решение, бих оставил решаващ фактор съотношението на разходите. За щастие обикновено можете да намерите нискоразходни парични фондове на места, където намерите нискоразходни фондови взаимни фондове. Ще започна с Vanguard и Fidelity. Ето няколко от най-ефективните им евтини взаимни фондове на паричния пазар:

• Фонд Vanguard Prime Money Market Fund (VMMXX)-$ 3,000 минимум, съотношение на разходите 0,16%, 5-годишна възвращаемост 1,22%
• Паричен пазар на Fidelity (SPRXX)-$ o Минимум, съотношение на разходите 0,42%, 5-годишна възвръщаемост 1,07%

Ако строго търсите висока възвръщаемост на парите си (не е нужно да премествате парите много), докато поддържайки първокласната сигурност, която предоставя FDIC, просто отидете с спестяваща сметка с висока доходност или пари пазарна сметка.

Индексни фондове

Този тип взаимен фонд е създаден така, че представянето на фонда да съответства на изпълнението на конкретен пазарен индекс. Например индексният фонд, който е съчетан с S&P 500, трябва да отразява растежа (или потенциалните загуби) на S&P 500.

Индексните фондове предлагат по-нисък риск, тъй като имат вградена широка пазарна експозиция. Те също са по-евтини от другите видове взаимни фондове, тъй като не изискват практически поддръжка от мениджър на фондове и имат малък оборот в портфейла.

Поради всички тези предимства пенсионните сметки често използват индексни фондове като ядро ​​на своята инвестиционна стратегия.

Фондове за целева дата

Взаимните фондове на целеви дати автоматично коригират разпределението на своите активи с напредването на възрастта на фонда.

Например целевият фонд може да бъде инвестиран в 90% акции/10% облигации в момента, но до момента на пенсиониране може да бъде инвестиран в 40% акции/40% облигации/20% пари в брой. Това означава, че инвестициите автоматично се балансират подходящо за техния хоризонт и толерантност към риска. Вече не е необходимо ръчно да балансирате разпределението на активите си.

Вижте също:(VFORX) Единственият красив фонд, който използвам за инвестиции за нашето пенсиониране през 2040 г.

Борсово търгувани фондове (ETF)

ETF са група инвестиции, събрани заедно и обикновено обвързани с индекс (като индексни фондове), в който можете да купувате акции и да търгувате като акции. Това означава, че получавате диверсификацията, която идва с групирани инвестиции, ниската цена, която идва с „пасивни“ средства, и гъвкавостта на някой, който търгува с акции.

В допълнение към по-широките фондове, които съставляват по-голямата част от търговията с ETF, можете да инвестирате в стокови ETF (т.е. медни ETF), ETF от малък сектор, чуждестранни ETF и т.н. Не всички ETF са създадени равни. Някои се управляват по -активно и по този начин са по -скъпи.

ETFs често се сравняват с индексни фондове, но за разлика от индексните фондове, ETFs обикновено изискват от вас да плащате комисионна за брокер, обикновено не позволяват автоматично инвестиционен план, често имат по -малко „вътрешни“ разходи, могат да ви помогнат да избегнете данъци върху печалбите от капитал в облагаеми сметки и обикновено могат да бъдат закупени в по -малки суми.

Можете да закупите акции в ETFs при един от борсовите брокери с отстъпка или в компания за взаимни фондове като Vanguard.

Виж повече:Най -добрите онлайн борсови брокери за евтина борсова търговия

Запаси

Тези инвестиции са това, за което повечето от нас мислят, когато говорим за инвестиране.

Притежаването на акции означава, че притежавате част от компанията, издала акциите. Така че имате претенция за част от активите и печалбите на компанията, чиито акции притежавате. Когато оценката на компанията се покачи, стойността на вашите акции се увеличава. Както всички научихме от Trading Places, целта за закупуване на акция е да се купува ниско и да се продава високо.

Облигации

За разлика от акциите, облигациите не представляват собственост на компания. Вместо това, когато купувате облигация, вие купувате дълга на компанията. Ефективно сте заемали парите на компанията, когато купувате облигация.

В замяна получавате лихвени плащания и обещание за изплащане в бъдеще. Тази дата на погасяване е известна като дата на падеж.

Недвижим имот

Инвестирането в недвижими имоти отдавна предлага солиден път за растеж на инвестициите. Не само, че недвижимите имоти ви предлагат възможност за непрекъснат доход от отдаване под наем, но и вашият инвестиционен имот също може да оцени с течение на времето. Инвестирането в недвижими имоти обаче може да бъде малко по -сложно от простото избиране на акции, облигации, взаимни фондове или ETF.

Традиционно инвестициите в недвижими имоти означават директна покупка на имот под наем. Това изисква здравословно първоначално плащане и може да се нуждае и от работа на място, особено ако планирате сами да управлявате собствеността си.

Прочетете още:Първото нещо, което трябва да направите, когато влезете в недвижими имоти

Инвестирането в недвижими имоти стана малко по -лесно сега, когато можете да инвестирате в REITs или инвестиционни тръстове за недвижими имоти, с най -малко 10 долара за вашата минимална инвестиция. REITs включват широк спектър от предложения, които инвестират в широк спектър от недвижими имоти. Най -хубавото при REITs е, че можете просто да ги купите чрез вашата брокерска сметка.

Прочетете още:6 начина да инвестирате в недвижими имоти (от $ 10 до $ 100,000)

И накрая, колективното финансиране на недвижими имоти с платформи като PeerStreet направи възможно за акредитирани инвеститори (тези с годишен доход от 200 000 долара или нетна стойност на север от 1 милион долара) да инвестират парите си в обезпечени с недвижими имоти заеми. Този вид инвестиция се различава от по -традиционния REIT, тъй като осигурява по -голяма прозрачност и гъвкавост за инвеститора.

В допълнение, недвижимите имоти, финансирани с крауд, често имат сравнително ниски минимални инвестиции от около 500 до 1000 долара, в зависимост от платформата.

Прочетете още:Моят експеримент за групово финансиране на недвижими имоти в размер на 10 000 долара с PeerStreet [Преглед]

Инвестиционни стратегии

Простото знание какви са вашите възможности за инвестиране може да не помогне при съставянето на план за вашето собствено инвестиционно портфолио. Тук се появяват инвестиционни стратегии. Разбирането на това как различните стратегии могат да повлияят на парите ви, сроковете за инвестиции и данъчната ви тежест, може да ви помогне да определите най -добрия избор за вашето портфолио.

Усредняване на разходите в долари

Усредняването на доларовите разходи е актът на инвестиране на парите ви по определен график, с фиксирана сума или процент, независимо от пазарните условия. Например, решавате, че ще инвестирате всеки месец в акция, взаимен фонд или друга инвестиция с вноска от 100 долара, докато постигнете някаква цел или предварително определена дата.

Използвайки този метод, вашите $ 100 купуват повече или по -малко в зависимост от текущата стойност на вашата инвестиция.

Ако усредняването на доларовите разходи звучи много като това, което вече правите с вашата компания 401K, ще сте прав. Повечето хора вече участват в тази „стратегия“. Той перфектно се приспособява към целите на дългосрочния инвеститор, който купува и държи, който е в състояние да инвестира само определена сума всеки месец.

Инвестирайки по график, вие умишлено пренебрегвате ежедневните пазарни цени и се доверявате на идеята, че с течение на времето (дълго време) диверсифицираното портфолио ще спечели повече, отколкото губи. Човекът, който инвестира с тази стратегия, не изпада в паника, когато види спад на пазара, те просто се наслаждават на факта, че сега могат да купуват повече с парите си.

Тази стратегия също намалява риска да плащате твърде много за инвестиции. Ако говорим за единична инвестиция, направена от краткосрочен инвеститор (по-малко от пет години), тогава усредняването на доларовите разходи (за период от 1 или 2 години) намалява риска да купите твърде високо.

Средната стойност на долара означава ли по -добра възвръщаемост на вашата инвестиция? Не. Но това означава, че ще плащате по -малко от средната цена за вашите акции за определен период от време.

Разпределение на активи

Въпреки че накратко обсъдихме разпределението на активи по -горе, важно е да говорим за това как стратегическото разпределение на активите може да повлияе на вашето портфолио.

Разпределението на активите е процес на разделяне на вашия инвестиционен портфейл на различните класове активи. Най -вече това включва влагане на различни суми пари в основните три класа активи: акции, облигации и пари в брой. Други класове активи включват недвижими имоти, стоки, благородни метали и дялови участия.

Можете също така да разделите активите си още повече на различни видове акции. Или го нарежете по друг начин и го разделете между различни индустрии. Ако продължавате да пробивате, можете да разпределите средствата си в хиляди различни видове активи.

Трябва обаче да запомните, че разпределението на активите не е равностойно на диверсификация (т.е. не поставяте всичките си яйца в една кошница.) Диверсификация е актът на разпределяне на вашите инвестиции в различни класове активи, индустрии и дори държави за постигане на баланс на риска и награда. По -добър начин да се обясни разликата може да се каже, че можете да имате стратегия за разпределение на активи, която не е разнообразна.

За да сте сигурни, че имате стратегия за разпределение на активи, която работи за вас, не забравяйте да включите следните стъпки в управлението на портфолиото си:

• Разберете класовете на активите. Научете за акциите, облигациите и паричните средства. Разберете рисковете, свързани с всеки от тях.
• Запознайте се с вашата толерантност към риска. Направете един от многото тестове онлайн, за да определите своята толерантност към риска. Не забравяйте да провеждате повторно теста на всеки пет години, когато вашите активи растат и ситуацията се променя.
• Вижте примери за „правилно“ разпределение на активи. Проучете различните стратегии там. Обърнете внимание на това, което харесвате и не харесвате.
• Уверете се, че портфолиото ви е разпределено според вашата толерантност към риска. И накрая, уверете се, че портфолиото ви съвпада с целите ви. Ребалансирайте портфолиото си всяка година, за да сте сигурни, че сте в съответствие с целите си.

Данъчно инвестиране срещу Данъчно облагане на инвестиране

Намаляването на данъчната ви тежест е важна част от разумно инвестиране. Така че е добра идея да разберете разликата между данъчно облагаемо и облагаемо инвестиране.

Данъчно инвестиране

Независимо дали знаят или не, повечето хора вече правят инвестиции с облагодетелствани данъци чрез своите 401 (к), което е страхотно. 401 (к) сметки и традиционните ИРА са облагодетелствани от данъци, тъй като предлагат отлагане на данъци.

Това означава, че можете да приспадате годишните си вноски по тези сметки от годишните си данъци. Това намалява текущата ви данъчна тежест и може да ви помогне да освободите пари в бюджета за инвестиране. Парите ви също нарастват с отсрочени данъци, така че няма да се налага да плащате данъци, когато сметката ви набира капитал или печели дивиденти. Но ще трябва да платите обикновен данък върху дохода при тегленията си от тези сметки за отсрочени данъци, след като достигнете пенсиониране.

Отсрочването на данъци обаче не е единственият начин да се насладите на инвестиции, облагодетелствани от данъци. Можете да правите още по-благоприятни за данъци инвестиции чрез Roth IRA (която използва долари след данъци.) Предимството на инвестирането в Roth IRA е, че нейните печалби са необлагаеми, при условие че изчакате да теглите, докато не навършите 59 години 1/2.

Прочетете още:Какво е Roth IRA и как работи?

Що се отнася до инвестирането с данъчни предимства, препоръчвам следната последователност:

1. 401k, за да получите съвпадение на работодателя
2. Рот ИРА до макс
3. Обратно към 401k към макс

Вижте също:Традиционни и лимити за принос на IRA на Roth за тази година

Този подход ще ви помогне да избегнете данъци сега и в бъдеще. Правителството чрез IRS се опитва да ви насърчи да спестите за пенсионирането си, за да не разчитате просто на социално осигуряване. Ето защо имаме такива видове сметки. И затова повечето от тези сметки идват с уговорки за оставяне на парите там, където са, по предназначението им.

Прочетете още:Roth IRA CD: Данъчно пенсиониране, инвестиране без риск

Данъчно облагане на инвестиране

Облагаемото инвестиране е вземането на вашите долари след данъчно облагане и инвестирането им без сметка с облагодетелствани данъци. Просто, нали?

Ключовото нещо, което трябва да запомните, е да инвестирате пари тук само след като сте изчерпали възможностите си в областите, облагодетелствани от данъци. Тези инвестиции ще бъдат обложени с данък преди да вложите парите и печалбите от инвестициите ще бъдат обложени с данък.

Данъчно облагаемите сметки могат да се откриват на същите места като сметките с облагодетелствани данъци, в банки и инвестиционни посредници. Но най -добрите места са тези, които ще ви позволят да търгувате евтино, тъй като теоретично ще правите това по -често (поради ограниченията на IRS.)

В по-голямата си част можете да инвестирате в същите видове инвестиции във или извън сметки, облагодетелствани от данъци. Сметката, подобно на Roth IRA, е просто място за инвестиране.

И така, кога точно трябва да планирате да инвестирате в облагаеми сметки? Има няколко причини, поради които може да се заинтересувате да започнете с облагаеми инвестиции:

• Когато изчерпите максимално възможностите си: Когато сте изчерпали максималните си годишни вноски от 401 хиляди, вноските ви в Roth IRA и вноските ви в SEP IRA, ако има такива, следваща облагаема сметка.
• Когато достигнете ограничения на доходите: Второ, ако печелите над определена сума пари, няма да можете да инвестирате в Roth IRA. Следователно, след като увеличите максимално 401K, следващият най -добър избор вероятно е данъчно облагаемо инвестиране.
• Когато искате гъвкавост: За разлика от 401 (k) или IRA, с облагаеми инвестиции, можете да премествате парите си навътре и навън, както пожелаете. Не е нужно да чакате пенсиониране, за да получите достъп до парите.
• Когато искате да инвестирате в необлагаеми инвестиции: И накрая, има някои видове инвестиции, които са необлагаеми (т.е. облигации без данък), които можете да получите само в облагаема инвестиционна сметка.

Трябва ли да имате както сметки, облекчени от данъци, така и данъчно облагаеми сметки?

Няма вреда да имате и двата типа акаунти.

Ако сте достигнали един от етапите, изброени по -горе, вероятно е време да започнете с облагаема сметка. Уверете се обаче, че имате състояние на дълга си под контрол и създаден приличен спешен фонд, преди да вкарате куп допълнителни пари в една от тези сметки.

Ще бъде ли достатъчно социалното осигуряване при пенсиониране?

Не мога да повярвам, че се опитвам да се спра на темата за социалното осигуряване в момента. Той е супер сложен в своята история, много противоречив по природа, а бъдещето на неговата платежоспособност и състав не е известно.

Но независимо от всичко това, вие и аз плащаме в системата за социално осигуряване. Така че си струва да погледнете достатъчно отблизо, за да дадете поне приблизителна оценка за това колко от парите ви ще получите обратно, нали?

• Когато хората използват термина социално осигуряване, те всъщност имат предвид програмата за социално осигуряване, Федерална програма за осигуряване на възраст, преживели лица и инвалидност, създадена със Закона за социално осигуряване от 1935.
• Социалното осигуряване се събира чрез данъци върху заплатите на FICA, което е 7,65% от вашите приходи до 106 800 долара.
• Настоящата нормална възраст за пенсиониране за пълно социално осигуряване е 67 години.
• Средното месечно обезщетение за настоящите пенсионери е около 1 503 долара на месец.
• Социалното осигуряване е най -големият разход на федералното правителство.

Доколкото разбрах, социалното осигуряване започна като социална програма за подпомагане на хората с най -тежки нужди у нас. Сега изглежда, че социалното осигуряване се е превърнало в пенсионна програма за почти всички. Вижте тази диаграма от скорошно проучване за социално осигуряване, направено от Центъра за проучване на университета в Ню Хемпшир.

Това е лудост. Почти 50% казват, че има поне много голяма вероятност да се нуждаят от социално осигуряване при пенсиониране. Какво ще кажете за 401Ks, IRAs и т.н. Дали всичко това е загубено за всички? Може би грешно тълкувам какво означава „нужда“ в това проучване. Но не мисля, че тълкувам погрешно факта, че социалното осигуряване е станало повече от първоначалното му намерение.

Колко се очаква да получите?

Ако искате да знаете колко можете да очаквате при пенсиониране от социалното осигуряване, посетете страницата за оценка на SSA.

Там също имат калкулатор за продължителността на живота. Поставя ме на 86, когато най -накрая крякам. Вие също трябва да получавате годишен отчет от SSA. От това изявление ще можете да кажете какво можете да очаквате при пенсиониране.

Но всичко това зависи от бъдещата платежоспособност на социалното осигуряване. Ще продължат ли да увеличават разходите за живот (няма увеличение през последните 2 години)? Възможно ли е те да започнат да плащат само % от обезщетението ви? Ще трябва ли да променят нормалната дата за пенсиониране?

Бъдещето на социалното осигуряване?

Чувате много шум за това как социалното осигуряване се проваля, или че няма да го има, докато се пенсионирам. Каква е истината? Е, по горната диаграма бих казал, че американците няма да позволят да се провали. Когато имате толкова много хора в зависимост от това, това ще остане приоритет.

Просто не виждам социалното осигуряване да изчезне. Това е своеобразна схема понци, в която печалбите на наетите в момента са необходими за изплащане на тези, които получават обезщетенията. В този случай всеки, който е плащал поне 10 години социално осигуряване, се чувства сякаш заслужава да им се върнат тези средства като обезщетения. Така че, след като работите в продължение на 10 години, няма как по дяволите да кажете, че зарязвате всичко. Поставяте парите си в системата, следователно не искате да бъдат отменени.

Докладът на синдиците

Стига с мрънканията ми. Какво казват актюерите? Доверителите на социалното осигуряване изготвиха годишен доклад, в който се изказва бъдещето на социалното осигуряване. Те са длъжни да направят това, както всяка друга инвестиционна къща. Ето какво казаха в доклада си за 2020 г.

„През 2019 г. резервите на социалното осигуряване бяха 2,9 трилиона долара в края на годината, като се увеличиха с 2 милиарда долара. Попечителите предвиждат, че при междинните предположения застраховката за старост и преживели лица (OASI) Доверителният фонд ще може да изплаща навреме пълните обезщетения до 2034 г., без промяна от последния година. Предвижда се сега Доверителният фонд за осигуряване на увреждания (DI) да може да изплаща пълни обезщетения до 2065 г., 13 години по -късно, отколкото е посочено в миналогодишния доклад за социално осигуряване. Заявленията за лица с увреждания са намалели значително от 2010 г., а броят на бенефициентите на лица с увреждания в текущо състояние на плащане намалява от 2014 г. насам. Съответно, настоятелите отново намалиха предположението за честота на инвалидност в дългосрочен план в този доклад.

Прогнозираната дата на изчерпване на резервите за комбинираните фондове на OASI и DI е 2035 г., същата като в миналогодишния доклад.1 Над 75-годишната прогноза Периодът на социално осигуряване е изправен пред актюерски дефицит от 3,21 процента от облагаемата ведомост, увеличен от 2,78 процента, прогнозиран за последно година. Основните причини са (1) отмяната на акциза върху спонсорираните от работодателя премии за групово здравно осигуряване над определено ниво (обикновено наричано „данък Кадилак“), което забавя прогнозиран ръст на реалните покрити печалби и води до по -ниски данъчни приходи от заплати и (2) промени в предположенията, включително по -ниски очаквани нива на раждаемост, потребителска инфлация и лихви тарифи. Актюерският дефицит се равнява на 1,1 процента от брутния вътрешен продукт (БВП) до 2094 г.

Можете ли да разчитате на това?

Ако преминете към доклада за 2020 г., изглежда, че ако се пенсионирате след по -малко от 14 години (на 40 или повече години), ще получите пълното си обезщетение.

Но да речем, че получавате пълната си полза. Ще ви бъде ли достатъчен бъдещият еквивалент от 1 503 долара на месец при пенсиониране? Ако това е всичко, което имате по това време, вероятно ще останете бедни. Проучванията показват, че 12% от хората на социално осигуряване все още живеят под прага на бедността. Със сигурност не е мечта за пенсиониране.

Моралът на историята е, че тук има много движещи се части, но повечето от нас вероятно могат да разчитат на бъдещия еквивалент от най -малко 1503 долара при пенсиониране от чичо Сам.

Моят съвет е да играете ултраконсервативно и да забравите за социалното осигуряване. Не разчитайте на това. Ако го получите, чудесно. Ако не, не се притеснявайте, защото сте настроили пенсионирането си да използвате вашия 401K и вашата IRA.

Къде да отворите данъчно облагаема сметка за инвестиране

В миналото беше почти невъзможно да станеш инвеститор, без да си партнираш с финансов специалист. Тези дни обаче интернет и финансовите технологии намалиха бариерите пред самостоятелните данъчно облагаеми инвестиции. По -конкретно, сега има редица онлайн брокери за отстъпки и робо-съветници на разположение.

Брокер с отстъпка предлага ограничени инвестиционни услуги, което ви позволява да инвестирате с по -ниски комисионни. Много брокери за отстъпки начисляват фиксирана такса за сделки, които правите. Брокерите с отстъпки обаче често предлагат ограничен избор от инвестиционни възможности. Може да сте ограничени до акции, взаимни фондове, компактдискове, ETF и други основни инвестиционни продукти.

Имате възможност с много брокери за отстъпки да се обадите и да говорите с професионалист, но такива сесии ще ви струват.

Robo-съветниците, от друга страна, са автоматизирани онлайн инвестиционни платформи. Тези платформи са предназначени да поддържат вашите разходи ниски, тъй като използват компютърни алгоритми за управление на вашето портфолио. Робо-съветниците са по-склонни да бъдат опцията за инвестиция „задай и забрави“, докато брокерите за дисконти са по-насочени към инвеститори „направи си сам“.

Можете лесно да започнете като инвеститор с някоя от следните онлайн платформи:

Ally Invest

Ally Invest е сравнително новодошъл в света на онлайн брокерите за отстъпки, но се откроява, защото предлага както самостоятелно насочени, така и подобрени в брой управлявани сметки с ниски минимални салда. Той също така предлага евтина търговия с акции ($ 4.95.) Това е чудесна възможност за активни търговци и предлага търговия с форекс и опции.

Вижте пълния ни преглед на Ally Invest тук.

Подобрение

Като един от първите робо-съветници, Подобрение има дълга история на успехи в подпомагането на хората да инвестират парите си. Betterment предлага инструменти за инвестиране, насочени към цели, които помагат на инвеститорите да изградят разнообразно портфолио и да спестят за бъдещето.

Betterment Digital таксува 0,25 % от салдото по сметката ви и няма минимален акаунт.

Вижте пълния ни преглед на Betterment тук.

M1 Финанси

Ако не само обичате идеята за инвестиции „направи си сам“, но и искате да изберете свои собствени инвестиции (вместо да ви ги предлагат, както правят другите робо-съветници), тогава M1 Финанси може да е за вас. Този самонасочен робо-съветник ви накара да изберете вашите инвестиции, след което да управлява портфолиото ви вместо вас, включително периодично ребалансиране и реинвестиране на дивиденти.

Вижте пълния ни преглед на M1 Finance тук.

Личен капитал

Въпреки че предлага всичко - от бюджетиране до обобщаване на сметки, Личен капиталНай -голямата претенция за слава е нейният инвестиционен съвет.

След като вашите инвестиционни активи достигнат 100 000 долара (минималната инвестиция,), платформата ви възлага личен съветник. Ако решите да инвестирате с Personal Capital, парите ви се поставят в разнообразно портфолио от борсово търгувани фондове (ETF) с достъп до тяхната технология „Интелигентно претегляне“, която създава по-големи разнообразяване.

Вижте пълния ни преглед на личния капитал тук.

Какво подкопава вашите инвестиции

Когато инвестирате, важно е да се уверите, че правите всичко възможно, за да увеличите максимално приходите си.

Много от нас мислят само дали инвестиционната сметка се справя добре. Има обаче някои други неща, на които трябва да се обърне внимание. Ето няколко неща, които могат да подкопаят вашите инвестиционни печалби:

Такси

Може да се изненадате как таксите могат да подкопаят вашите инвестиционни приходи. Всяка инвестиция ще дойде с такси. Всички брокери - включително онлайн посредници с отстъпки - таксуват транзакционни такси, когато купувате или продавате.

Всички средства идват с такси. Не е необходимо обаче да плащате повече такси, отколкото е необходимо.

Може да плащате 2% или повече за управлявани взаимни фондове, но ако изберете борсово търгуван фонд или индексен фонд, вероятно бихте могли да платите по-малко от 1%. Сравнете и таксите за брокерски транзакции. Някои брокери начисляват фиксирана такса за всички сделки, а други имат различна структура на таксите.

Уверете се, че разбирате структурата на таксите и изберете инвестиции, които идват с по -ниски разходи. Бележка на редактора: Всъщност плащам 0,19% разходи с взаимния фонд за целевата си дата чрез Vanguard. Така че дори някои управлявани средства могат да бъдат евтини с такси.

Инфлация

Проблемът с използването на спестяващи средства за инвестиране е цената на инфлацията. Ако парите ви не растат със същите темпове като инфлацията, тогава същият брой долари ще купуват по -малко в бъдеще. Инфлацията е общото покачване на цените на стоките и услугите с течение на времето.

Така че с течение на времето инфлацията намалява стойността на обменната валута. Това обяснява защо можете да си купите кутия кока -кола за $ 0,25, когато бях дете. Но сега те струват $ 1,00.

Инфлацията се измерва, като се наблюдава промяната в индекс, като индекс на потребителските цени (ИПЦ). В исторически план инфлацията е била около 3%. Имахме висок период на инфлация през 70 -те години тук в САЩ, с годишни нива на инфлация за няколко години над 10%.

За календарната 2019 година инфлацията беше приблизително 2,3%. Това означава, че 100 долара, които сте поставили в сейф на 1 януари 2019 г., биха могли да купят само стоки на стойност 97,70 долара до 31 декември 2019 г. Ето защо е добра идея да се намерят средства за спестявания и инвестиции, които да могат да се справят с инфлацията, тъй като инфлацията се увеличава с течение на времето. Ето защо цените на стоките могат да се удвоят само за 20 до 30 години.

Ето калкулатор на инфлацията ако искате да си поиграете с него.

Данъци

Вашата данъчна стратегия може да ви коства по пътя. Ще трябва да плащате данъци, разбира се, но искате да сте сигурни, че не плащате повече, отколкото трябва.

Вижте къде отиват парите ви. Опитайте се да вложите възможно най-много пари в сметки, облагодетелствани от данъци, ако искате да отложите плащането на данъци. В сметките на Roth парите ви нарастват без данъци (въпреки че трябва да платите данъци върху доходите си предварително, преди да инвестирате).

Помислете също дали дългосрочните инвестиции биха могли да ви свършат работа. Данъкът, който плащате за дългосрочни капиталови печалби, е различен от този, който плащате за краткосрочни капиталови печалби. Ако държите инвестиция за година или по -малко, печалбите ви се облагат като редовен доход, когато продавате.

Обобщение

Има много възможности, когато става въпрос за инвестиране. Но преди да започнете, разберете ясно вашите цели и толерантност към риска.

Когато сте готови, първото място, за да започнете, е вашият 401 (k) до точката, в която се възползвате изцяло от съвпадението на вашата компания. Ако се възползвате напълно от мача или нямате достъп до 401 (к), започнете да финансирате вашия Roth. След като се възползвате изцяло от наличните за вас сметки с данъчно облагане, започнете да инвестирате в облагаеми сметки.

Изберете вашите инвестиции и разпределение на активи въз основа на вашите цели и толерантност към риска. Коригирайте ги с течение на времето, тъй като вашият толеранс към риска и хоризонтът се променят.