ABLEnow Преглед: Сметки за хора с увреждания • Непълно работно време®

Спреди няколко години най -добрата ми приятелка Ерика роди прекрасно момченце, което тя и съпругът й на име Исак.

Петнадесет месеца по -късно Исак е диагностициран с аутизъм.

Докато диагнозата предлагаше на семейството някакъв успокояващ контекст защо Исак реагира на света по начина, по който той постъпи, това също беше труден момент. Беше ясно, че бъдещето на това бебе ще бъде различно от това, което семейството се надяваше на него.

Сега Исак е тийнейджър. Като приятел на семейството наблюдавах с гордост как той и родителите му се научават да се ориентират в невротипичния свят, който не винаги е приятелски настроен към децата от спектъра на аутизма. Но Исак все още има редица предизвикателства, не на последно място от които е неговото финансово бъдеще.

Финансовият улов-22 на инвалидността

Малко вероятно е Исак да живее независимо в зряла възраст. Това означава, че той вероятно ще се класира за Доходи за допълнителна сигурност и Medicaid.

Но правилата за допустимост както за SSI, така и за Medicaid изискват бенефициентите да имат по -малко от 2000 долара спестявания в брой, пенсионни фондове и други предмети със значителна стойност. Това изискване оставя хората с увреждания уязвими, защото те трябва да поддържат активи с малко или никакви средства, за да продължат да получават необходимите си обезщетения.

Той също така може да обезкуражи хората с увреждания да работят, поради страх да не загубят обезщетенията си, ако доходите им станат твърде високи.

Законът ABLE от 2014 г.

За щастие, през 2014 г. Законът за постигане на по-добър житейски опит (ABLE) упълномощава държавите да създават спестявателни програми с облагодетелствани данъци за лица с увреждания и техните семейства. Ерика беше сред много родители на деца със специални нужди, които развеселиха тази новина. И накрая, родители като нея също имат начин да се подготвят финансово за децата със специални нужди.

Сметките ABLE са създадени по същия данъчен код като 529 спестовни сметки в колежа. Те са оторизирани сметки с данъчно облагане, за да помогнат на хората с увреждания да плащат за квалифицирани разходи, свързани с увреждания, и подобно на 529 сметки, те се предлагат от отделни щати.

ABLE сега е предлагането на акаунт от щата Вирджиния и предоставя редица полезни възможности за хора с увреждания. Ето какво трябва да знаете за акаунтите на ABLE като цяло и по -специално за акаунта на ABLEnow:

ABLE Основи на акаунта

Допустимост

Всеки инвалид, който е бил диагностициран или преживял инвалидност преди навършване на 26 години, може да бъде бенефициент по сметка ABLE. Всички такива лица с увреждания, които получават SSI или социално осигурителна застраховка за инвалидност (SSDI), автоматично имат право да открият акаунт ABLE.

Ако отговаряте на изискванията за възраст, но не получавате SSI или SSDI обезщетения, пак можете да си отворите акаунт, ако отговаряте на Social Определението и критериите на сигурността за значително функционално ограничение и също така получавате писмо за сертифициране от вашия лекар.

Не е необходимо бенефициент да е на възраст под 26 години, за да открие сметка ABLE. При условие, че инвалидността е настъпила преди 26 -годишна възраст, можете да откриете акаунт на всяка възраст.

Държавна администрация и държавни данъчни облекчения

Всяка държава може да предложи своя собствена сметка ABLE, точно както при 529 акаунта, но не е задължително да отваряте такава във вашата държава. Всъщност не всяка държава все още е създала своя собствена програма ABLE.

Ползата от откриването на сметка в държавата по произход е фактът, че някои щати предлагат данъчно предимство на резидентите. Тъй като не всички държави предлагат свои собствени сметки ABLE, вашата държава може да ви даде данъчна облекчение, дори ако отворите нежилищна сметка от друга държава.

Ограничения на вноските

Вноските по сметката ABLE са ограничени до годишната сума за изключване на подаръци от IRS, която е определена на 15 000 долара към 2019 г.

В допълнение, бенефициентите на сметката ABLE, които са наети, могат да правят вноски над лимита от 15 000 долара. Тази допълнителна вноска може да бъде колкото общото обезщетение на бенефициентите за годината, или линията на бедност за еднолично домакинство-в зависимост от това кое от двете е по-ниско.

Федерални данъчни предимства

Сметките ABLE, за разлика от 401 (к) сметки и традиционните IRA, не ви позволяват да приспадате вноските от федералните си данъци. Парите в тези сметки обаче нарастват без данъци, а разпределенията за квалифицирани разходи (повече за това по-долу) също са необлагаеми.

В допълнение, до 2 000 долара от вашия принос към сметка ABLE може да ви квалифицира за кредита на спестителя. Тази данъчна облекчение ще ви позволи да поискате кредита за 50%, 20% или 10% от първите 2 000 долара, които внесете в сметка за пенсиониране или сметка ABLE. Колко (ако има такъв) от този кредит можете да поискате зависи от вашия коригиран брутен доход. (Прочетете повече за този данъчен закон и други данъчни закони за 2019 г. тук.)

Квалифицирани разходи

Бенефициентите могат да вземат разпределения от своята сметка ABLE за следните квалифицирани разходи, свързани с увреждания:

• Образование
• Жилища
• Транспорт
• Обучение и подкрепа при заетост
• Помощни технологии/услуги
• Услуги за лична поддръжка
• Здраве
• Профилактика и здраве
• Финансово управление и административни услуги
• Юридически такси
• Разходи за надзор и мониторинг на акаунта на ABLE
• Основни разходи за живот
• Разходи за погребение или погребение на бенефициента

Разпределенията за неквалифицирани разходи се облагат с обикновената данъчна ставка на бенефициента и подлежат на 10% неустойка от изтеглената сума.

ABLE Ограничения по салдото по сметката

Докато акаунтът ABLE на всяка държава има различно ограничение за това колко голям можете да разрешите на акаунта расте, има твърдо федерално ограничение за това колко можете да имате в акаунт ABLE и все още да отговаряте на условията SSI. Този лимит е 100 000 долара.

Ако сметката ABLE на бенефициент надвишава 100 000 щ.д., плащанията по SSI ще бъдат спрени, докато сметката падне под 100 000 щ. Това означава, че е важно да следите салдото по сметката си в ABLE, за да сте сигурни, че това не влияе върху продължаващата допустимост на бенефициента.

Ето защо семействата с финансови възможности да създадат доверие със специални нужди, както и акаунт ABLE, трябва да го направят. Парите в доверие със специални нужди не засягат допустимостта на SSI. Ако трябва да планирате грижи за цял живот за инвалид, комбинирането на сметка ABLE с доверие със специални нужди ще осигури най -добрата финансова защита.

Възстановяване на Medicaid

Едно важно нещо, което трябва да се отбележи, е, че Medicaid може да поиска възстановяване на средства от сметка ABLE след смъртта на своя бенефициент. Правилата на IRS предвиждат, че всички средства, останали в сметката ABLE, след изплащане на всички неизплатени суми квалифицирани разходи за инвалидност, трябва да бъдат използвани за възстановяване на държавните обезщетения по Medicaid, които получателят получени.

Това ще се случи само ако въпросната държава поиска възстановяване на сумата, но това е важно предупреждение, което трябва да имате предвид.

ABLEnow: Едно финансово решение

Има редица възможности за акаунт ABLE в цялата страна, но ABLE сега предлага някои чудесни решения за семейства, планиращи деца със специални нужди.

Банкови и инвестиционни опции на ABLEnow

Не е необходим минимум за откриване на сметка, нито има минимален последващ размер на вноската. Но първите 2 000 щ.д. ще бъдат държани по депозитната сметка. Само след като имате повече от 2000 долара, можете да разпределите пари за други инвестиционни опции. Депозитната сметка има скромен лихвен процент от 0,1% за салда до 2000 долара, 0,2% за салда до 10 000 долара, чак до 0,45% за салда до 50 000 долара.

Депозитната сметка е през банка PNC и се предлага с безплатна дебитна карта, картата ABLEnow. Тази дебитна карта позволява на бенефициентите лесно да плащат за квалифицирани разходи за инвалидност. Това дава възможност на хората с увреждания да се справят със собствените си финансови проблеми, без да се налага да преминават през посредник.

Има четири възможности за инвестиране на портфейл: Агресивен растеж, умерен растеж, консервативен доход и паричен пазар. Ако изберете инвестиционна сметка на паричния пазар, можете да я използвате и като разплащателна сметка.

Максималният баланс, който може да имате във всеки акаунт в ABLE, включително ABLEnow, е 100 000 долара, ако искате да останете отговарящи на условията за SSI обезщетения. Въпреки това, ако допустимостта ви за SSI не е проблем, ABLEnow има по -висок максимум от 500 000 долара за техните сметки. Можете да допринесете (и да оставите парите си да растат) до тази половин милион марка с акаунт в ABLEnow.

Такси

ABLEnow таксува a месечна такса за обслужване от $ 3.25 за всички сметки. (Някои сметки на ABLE начисляват различни такси в зависимост от това дали сте жител на административната държава). ABLEnow се отказва от тази такса, ако поддържате дневен баланс над 10 000 долара.

Има и годишна инвестиционна административна такса от 0,15% и годишна административна такса за програма от 0,10%. ABLEnow оценява тези такси на тримесечие по салдата на инвестициите. Ако държите средствата си от ABLEnow в депозитната сметка, няма да Ви бъдат начислени тези такси.

И накрая, всеки мениджър на инвестиционно портфолио начислява такса за управление на активи, която варира в зависимост от това кой портфейл сте избрали. Тези такси, базирани на активи, са между 0,37% и 0,40%, в зависимост от избраните от Вас инвестиции

Данъчни предимства

Virginia529, най -големият държавен спестовен план в страната, администрира ABLEnow. Жителите на Вирджиния се ползват с приспадане на данъка върху доходите на физически лица в размер до 2000 долара на сметка за вноски. В допълнение, виргинците на възраст над 70 години могат да приспаднат цялата сума, която внасят за ABLEnow от данъците си върху доходите на държавата.

Дори и да не сте резидент на Old Dominion, можете да отговаряте на условията за кредита на спестителя за първата си вноска от $ 2,000 годишно в акаунт в ABLEnow. От 2019 г. можете да поискате кредита на спестителя, ако вашият AGI е на или под следните нива:

• Омъжени заедно: 63 000 долара
• Глава на домакинството: 47 250 долара
• Единични картотеки: 31 500 долара

ABLEnow правилният акаунт ли е за вас?

ABLEnow предлага удобство за хора с увреждания, които искат да се справят със собствените си финансови решения. Например, леля ми с церебрална парализа би била идеален кандидат за ABLEnow. Сметка при тях ще сложи край на финансовото управление, което ще й позволи да получи достъп до средства от нейното доверие. Безплатна дебитна карта, която й позволява да прави собствени покупки, ще й спести много стрес.

За деца като Исак, които може да нямат способността да вземат най -добрите финансови решения за себе си, ABLEnow няма същите предимства. Тъй като Исак вероятно ще се нуждае от някой, който да играе финансов вратар, ABLEnow може да не е най -добрият вариант, когато сравнява своите инвестиции, структура на таксите и данъчни облекчения с други сметки на ABLE.

Бих насърчил всяко семейство да отдели време да сравни предложенията на акаунта на ABLE, за да намери най -доброто решение за своите нужди.

Долния ред

Въпреки това, ABLEnow предлага отличен начин за хората с увреждания да се справят с финансите си. Между опциите за вноски, необлагаемия растеж и разпределения, потенциалните данъчни облекчения и лекотата достъп до вашите средства на ABLEnow, това е чудесен вариант за семейства, които не са сигурни как да издържат своите специални нужди деца.

Регистрирайте се с ABLE сега.

Възползвали ли сте се от сметка ABLE? Разкажете ни за вашия опит в коментарите!