WВсички можем да разпознаем очарователната полуусмивка на бебето Гербер. Отдавна съществува, че днешните родители и баби и дядовци, които хранят пюрирани моркови на малките си, веднъж са намазали същата бебешка храна с марката Gerber в собствената си коса.
Това дълголетие го прави една от най-известните и надеждни бебешки марки там.
Но друг клон на Герберската империя може да се възползва от този надежден имидж. Gerber животозастраховане предлага няколко вида застраховка живот, най-известният от които е План за израстване на Гербер.
Проблемът е, че когато става въпрос за животозастраховане и по-специално животозастраховане за деца, емоциите са склонни да надделяват над рационалното вземане на финансови решения.
И така, как да определите дали планът за израстване на Гербер е разумна финансова стратегия или просто начин бебето на Гербер да ви раздели с трудно спечелените ви пари?
Ето какво трябва да знаете, преди да решите да застраховате децата си с Gerber:
Дали животозастраховането за деца дори е необходимо?
Ще призная, че имам висцерална и суеверна реакция към идеята за животозастраховане на децата. Не мога да не си помисля, че застраховането на живота на детето ми е по някакъв начин изкушаваща съдбата.
В края на краищата основната цел на застраховката на живот за възрастни е да замени загубения доход - и освен ако не сте родители на Дакота Фанинг, това няма да е проблем за повечето семейства.
Със сигурност обаче има някои допълнителни фактори, които трябва да имате предвид, когато мислите за закупуване на животозастраховане за вашите деца.
Свързано ръководство:Как да закупите най -добрата застраховка живот в 7 лесни стъпки [Най -доброто ръководство]
Погребални разходи
Средните погребения струват между 6 000 и 10 000 долара, което може да бъде сериозно финансово напрежение за едно семейство. Животозастраховането може да осигури на семействата спокойствие, че крайните разходи не биха влезли в други аспекти на техния бюджет.
Важно е обаче да се отбележи, че сравнително рядко умират деца под 18 години, което е част от причината, поради която премиите за животозастраховане за деца са толкова ниски.
Също така много погребални домове ще предлагат безплатни услуги за семейства, които не могат да си позволят разходите за погребение при загуба на дете.
Ако притеснението относно възможността за разходи за погребение е единствената причина, поради която обмисляте застраховка живот за децата си, може да откриете, че можете да се справите по -добре с парите си другаде.
Вашата загуба на доходи
Въпреки че може да не се налага да се притеснявате за загубата на доходите на детето си, вашият доход със сигурност ще бъде необходим за останалото ви семейство в случай на смърт на дете.
Ако трябва да си вземете почивка, за да скърбите и да се грижите за семейните си задължения, застрахователното обезщетение може да ви помогне да поддържате семейството си на повърхността, докато не работите.
Бъдещата застраховка на вашето дете
Закупуването на застраховка живот за вашето малко дете гарантира, че то ще може да получи застраховка живот по време на най -добрите му години на печелене, дори ако има здравословен проблем, който иначе би го изключил от живота застраховка.
Например, мой приятел има син, който е диагностициран с аутизъм, когато е бил на 15 месеца. Поради тази диагноза, той се счита за недопустим за план за животозастраховане на дете сега и в бъдеще няма да отговаря на други застраховки за живот.
Моят приятел сега съветва всички да получат застраховка живот за своите бебета възможно най -рано - да се уверят, че те ще могат да имат поне някаква основна застраховка живот през зряла възраст.
Инвестиционна стратегия
Една последна точка на продажба, която правят много полици за животозастраховане на бебета, е фактът, че постоянният план за целия живот прави добра инвестиция.
Според литературата от Gerber Life и много други компании, полицата ще изгради парична стойност, която могат да бъдат взети назаем, ако е необходимо, и да бъдат осребрени изцяло за колеж или други разходи, след като детето ви достигне зряла възраст.
Въпреки че всичко това е вярно, има основателна причина повечето финансови планиращи да посъветват да не се застраховат постоянно: това е скъпо и не дава често конкурентна възвръщаемост.
По-късно ще разгледам конкретно цифрите за плана за растеж на Gerber, за да покажа защо използването му като инвестиционна стратегия не е най-доброто използване на парите ви.
Свързани:Как да запазите простото инвестиране и започнете днес
The Nitty-Gritty относно плана за израстване на Гербер
Пакетът информация, която Гербер изпраща на нови родители, се фокусира върху достъпността на техния план.
Според мотивационното им писмо, можете да започнете полица от 5000 долара за сина си само за 3,41 долара на месец (и само 2,84 долара на месец за дъщеря). Тази цена е за дете под една година и месечните ви премии никога няма да се повишат.
Освен това сумата на покритието ще се удвои, когато детето ви навърши 18 години, без допълнителни разходи. Когато детето ви навърши 21 години, собствеността върху полицата се прехвърля върху нея и тя може да я изплати по всяко време - поне за сумата, платена като премии и потенциално повече.
И накрая, програмата Gerber предлага на вашето дете четири гарантирани възможности за закупуване на допълнително покритие като възрастен на стандартни цени, до 10 пъти по -голямо от първоначалното покритие.
Така че, това са обещанията. Но цифрите не са чак толкова добри, колкото рекламната литература би искала да повярвате.
Като начало най -достъпният вариант е покритието от 5000 долара, което едва ли си струва документите.
Освен ако просто не купувате това, за да гарантирате някаква застраховка в бъдеще, по -добре е да оставите пари настрана в спешна спестовна сметка или 529 План.
Ако трябва да изберете максималното покритие от 35 000 долара, което потенциално би могло да осигури на вашето дете разумен размер на покритие като възрастен (350 000 долара), ще плащате от 19,11 до 22,96 долара на месец, ако започнете, когато детето ви е под една година. (Премиите са 28,98 долара за 12-годишно момиче и 33,74 долара за 12-годишно момче).
С 240 долара годишно, това е същото или повече, отколкото здрав възрастен непушач би платил за срочна застраховка живот-и осигурява по-малко покритие. Например, 35-годишен мъж може да получи 20 000-годишна застрахователна полица за живот на стойност 500 000 долара за 22,70 долара на месец.
Като Чък Джафе от Market Watch поставя го,
„[Полицата за възрастни] е много по -голяма застраховка - за някой статистически по -вероятно да се нуждае от нея - за почти същите долари.“
Застраховка Gerber като инвестиция
Тъй като повечето от нас очакват децата ни да ни надживеят, детската застраховка живот често се продава като чудесно средство за инвестиции. Когато детето навърши 25 години, то може да осребри полицата.
Gerber не посочва конкретно колко ще нараснат вашите инвестиции, само това
„Планът натрупва парична стойност и ще продължи да го прави, докато се плащат премии. След 25 години паричната стойност е равна или по -голяма от 100% от платените премии.
Но ако намалите цифрите, това не е добрата сделка, която Гербер рекламира. Да предположим, че трябва да купя полица от 35 000 долара за сегашния си 2-годишен син. Щях да плащам 24,50 долара на месец през следващите 25 години, преди той да може да ги изплати, което означава, че ще плащам общо 7350 долара премии.
Дори инвестицията ми да се удвои, детето ми ще има само 14 700 долара, когато навърши 27 години. Ако трябваше да инвестирам същата сума пари всеки месец във взаимен фонд с 8% доходност (което е доста скромно), парите ще бъдат на стойност 23 635 долара.
Има причина застраховката да не е инвестиция.
Свързано ръководство:Научете децата за парите [Пълното ръководство]
Защита на бъдещето на вашето дете
Що се отнася до това, Планът за израстване на Гербер е скъп и ненужен. Дори и да имате основание да се притеснявате за бъдещата застраховка на вашето дете или за способността на вашето семейство да се възстановява финансово след смъртта на дете, има други, по -добри варианти от тези на Gerber.
Например, можете да закупите ездач за защита на деца от собствената си застраховка живот за това спокойствие. Според Гордън Пауърс на MSN пари,
„Много такива ездачи предлагат покритие, което може да се превърне в застраховка за детето, след като то навърши определена възраст (точните характеристики на плана отново варират в зависимост от компанията).
Като цяло, докато навършат 25 години, осигурените деца могат да превърнат ездачите си в постоянна застраховка за до пет пъти, за които сте ги покрили - без медицински преглед.
Ездач като този не струва толкова много и ефективно гарантира, че децата ви могат да получат достъп до застраховка живот, когато са по -големи, независимо от здравето им. "
Вместо да попълните удобния формуляр с усмихнатото бебе на Гербер, ще направите много по-добре децата си да се вгледат в защитник на собствената си застраховка живот и да инвестирате парите, които иначе бихте изпратили на Гербер в план 529 или взаимно Фонд.
Децата ви ще ви благодарят, че насърчихте Гербер да се придържа към приготвянето на каша.
Свързано ръководство:Какви видове застраховки се нуждаете? [Нашето пълно ръководство]
Какво е вашето мнение? Добра идея ли е Gerber Grow Up Plan или някакъв животозастрахователен продукт за деца? Имате ли?
Снимка от Камила Батани
Продължавай да четеш:
Прогресивен преглед на автомобилните застрахователни искове
Какви видове застраховки се нуждаете? [Нашето пълно ръководство]
Къде и как да открием здравна спестовна сметка
Моето щастливо пътуване до зъболекар без застраховка [плюс какво препоръчва зъболекар]
Емили Гай Биркен е награден писател, автор, треньор по пари и пенсионер. Четирите й книги включват Пет години преди да се пенсионирате, Изберете вашето пенсиониране, Правенето на социално осигуряване за вас, и Прекратете финансовия стрес сега.