Точно онзи ден прочетох сериозно тревожна статистика относно американците и техните стратегии за пенсиониране. Според анализ, публикуван на Парите на времето, приблизително 1 на 3 възрастни американци изобщо нямат стратегия за пенсиониране.
Защо? Защото не са прибрали и стотинка за златните си години.
Както и в момента, те не са спестили нищо. Нула. Нада. Цилх.
1 на 3 американци изобщо нямат стратегия за пенсиониране.
По -лошото е, че до 56% от американците спестяват по -малко от 10 000 долара за пенсиониране. Това е трудна статистика за вярване, но се опасявам, че е абсолютно вярна. Като американци сме невероятни в толкова много неща. За съжаление, спестяването на пари не е една от нашите силни страни.
За щастие, около пенсионния дефицит има сребърна облицовка, с която повечето американци вероятно ще се сблъскат.
Ето го:
Никога не е късно да започнете да спестявате за пенсиониране и има много страхотни инвестиционни средства, от които да избирате. Още по -добре, можете да имате повече от един!
Да! Можете да имате 401 (k) и IRA
Когато обикновеният човек започне да мисли за собствените си пенсионни спестявания, той автоматично се сеща за своя спонсориран от работата пенсионен план. За повечето хора това е 401 (k) или 403 (b).
Ако сте самостоятелно заети, от друга страна, вероятно ще насочите спестяванията си при пенсиониране в a SEP IRA или дори а Соло 401 (к).
Тези планове с отсрочени данъци обикновено са най-доброто начало-не само защото обикновено можете да намалите облагаемия си доход, но и защото може да получите съвпадение с работодател. Винаги помнете, че работодателят съвпада с вашите пенсионни спестявания безплатни пари - и никога не трябва да се отклонявате от това.
Ако не допринасяте за спонсориран от работата план по ваш избор, най-добре е да внесете поне достатъчно пари, за да получите съвпадение с вашия работодател.
След това трябва да проучите своя спонсориран от работата план, за да разберете къде и как вашите долари се инвестират. Това, че вашият работодател предлага план, не означава, че предлагат чудесен начин да инвестирате парите си!
Ако вашият работодател предлага звезден план, който извлича максимума от вашите долари, вие също трябва да знаете, че можете да допринесете до 19 500 долара до 401 (к) или 403 (б) за 2020 и 2021 г.. Ако сте на възраст над 50 години обаче, Службата за вътрешни приходи допуска всяка година така наречената „догонваща вноска“.
Настигащи вноски до 6500 долара са разрешени от някои пенсионни планове, включително 401 (k) и 403 (b), за 2020 и 2021 г.
За планове за самостоятелно заето лице като SEP IRA и Solo 401 (к) правилата, които регулират максималните вноски, са малко по-сложни и сумата, която можете да внесете, зависи от доходите ви през тази година.
Например, SEP IRA ви позволява да допринесете до 25 процента от обезщетението ви с лимит от 57 000 долара (но имайте предвид, че в този план няма разпоредба за догонване) и до 58 000 долара за 2021 г..
Самостоятелно заетите работници, които използват Solo 401 (k), от друга страна, могат да отложат до 19 500 долара от заплатата им за 2020 г. към техния план (до 100 процента от тяхното обезщетение), плюс още 25 процента от компенсацията отгоре на това със същия общ лимит от 57 000 долара, или 58 000 долара за 2021 г.
Разглеждане на различни видове IRA
Но не забравяйте, че можете да допринесете за IRA на всичкото отгоре вашите традиционни сметки за пенсиониране. Ако изоставате от спестяванията за пенсиониране като повечето американци, добре е да знаете, че имате някои допълнителни възможности за размисъл.
Тук трябва да се разгледат два вида IRA, като и двата са изключително различни един от друг:
Традиционни ИРА
Традиционната ИРА предлага друга възможност с отсрочени данъци, когато става въпрос за пенсионни спестявания. За 2020 и 2021 г. можете да допринесете до 6000 долара за традиционна ИРА при условие, че не допринасяте и за Roth IRA. Ако сте на възраст над 50 години, вашият максимален принос за IRA е ограничен до 7000 долара.
Забележка: Можете да внасяте $ 6000 (на възраст под 50 години) или $ 7000 (на възраст над 50 години) в IRA всяка година, но това е общата сума, която можете да внесете във всички сметки на IRA. Не можете например да внесете $ 6,000 в Roth IRA, след което да добавите още $ 6,000 към традиционния си акаунт в IRA.
Предимството, което идва с традиционната ИРА, е, че вашите вноски могат да бъдат приспаднати от данъци в зависимост от това дали вие също допринасяте за друга отсрочена данъчна сметка за пенсиониране и вашите доходи.
За семейни двойки, които участват и подават документи заедно, възможността да претендират a данъчните приспадания за традиционните вноски на ИРА започват да се оттеглят когато доходът е над 104 000 долара, при условие че имат и достъп до сметка с отсрочени данъци, като например 401 (к). След като вашият доход надхвърли 124 000 долара, все още можете да направите традиционна вноска на ИРА, но тя няма да се приспада от данъци.
За еднократно подадените документи, обхванати от пенсионен план по време на работа, пълното приспадане е разрешено до доход от 65 000 долара, където той започва постепенно да намалява до 75 000 долара. Данъчното приспадане на вноската вече не се допуска, ако вашият доход надвишава 75 000 долара.
За 2021 г. границите на доходите леко се увеличават. За данъкоплатците с единичен данък с работодателски план пълната вноска на ИРА може да бъде достигната до доход от 66 000 долара, като постепенно се прекратява до 76 000 долара. След този момент вашите вноски вече не могат да се приспадат.
За данъкоплатците, женени, които подават съвместно, с работодателски план, пълният принос на ИРА може да бъде до доход от 105 000 долара, постепенно прекратяване до 125 000 долара, след което вашите вноски вече не са приспадане.
Ако сте женени, подавате съвместно и вашият съпруг е обхванат от работодателски план, можете да направите данъчно приспадаща се вноска на ИРА до доход от 196 000 долара, като постепенно постепенно се оттегляте на 206 000 долара. Ако вашият общ доход надвишава 206 000 щ.д., приспадането на вноските на ИРА вече не се допуска.
За 2021 г. и тук лимитите на доходите леко се увеличават. За съвместно подаване на брак, когато вашият съпруг е обхванат от работодателски план, но вие не сте, ИРА приносът е напълно приспадаем със съвместен доход до $ 198 000, постепенно прекратявайки се $208,000.
Така че да, това поставя някои ограничения върху данъчните облекчения, които идват със спестяванията в традиционна ИРА. Най-общо казано, ограниченията са само за хора с високи доходи. И дори ако не можете да приспаднете вноските си върху данъците си, те могат да нараснат без данъци, докато не започнете да разпределяте.
Традиционната ИРА може да бъде интелигентен начин да спестите повече пари, независимо дали можете да приспаднете вноските си или не. В крайна сметка това наистина зависи от вашата конкретна ситуация и вашите пенсионни цели.
Кой трябва да помисли за традиционна ИРА:
- Хора с високи доходи, които искат повече начини да спестят за пенсиониране: Тъй като няма насоки за доходите, които да забраняват на хората с високи доходи да допринасят за традиционна ИРА, това може да бъде добър вариант за хората, които печелят над средните заплати.
Само не забравяйте, че доход над 104 000 щ.д. (или 105 000 щ.д. за 2021 г.) за семейна двойка, която подава и участва съвместно, означава, че способността ви да приспадате вноските си върху вашите данъци може да е ограничена.
- Приходите от среден клас, които искат да намалят данъчното си задължение: Приходите на средно ниво, които плащат много данъци, могат да намалят данъчното си задължение, като допринесат за традиционна ИРА, при условие че могат да приспаднат цялата сума.
Кой трябва да премине:
- Хора, които не искат да вземат минимални тегления: Това не е най -добрата сметка за хора, които искат да оставят парите си инвестирани по -дълго. Традиционните IRA изискват да започнете с минимално теглене на 72 или да платите неустойка.
- Хората, които искат да допринесат добре в напреднала възраст: Поради начина, по който са създадени традиционните ИРА, вече не можете да допринасяте, след като навършите 70 ½ години. Рот ИРА, от друга страна, ви позволява да допринасяте за цял живот, при условие че отговаряте на изискванията за доходи.
- Всеки, който иска да диверсифицира данъчното си задължение при пенсиониране: Традиционните ИРА са като другите сметки с отсрочени данъци, тъй като парите ви се освобождават от данъци, но ще плащате данъци, когато започнете да разпределяте. Ако искате да разнообразите данъчното си задължение, като платите данъци върху част от вашите пенсионни спестявания сега, помислете за Roth IRA.
Рот ИРА
С Roth IRA лимитите за вноски са едни и същи - $ 6,000 за 2020 и 2021 г., или $ 7000, ако сте на възраст над 50 години.
Голямата разлика е, че вноските, които правите, са с долари след данъци. След като допринесете, парите ви се освобождават от данъци, докато не сте готови да започнете тегленето при пенсиониране. Готиното е, не е нужно да плащате данъци върху вашите дистрибуции, тъй като вече сте платили предварително данъци върху дохода.
Това може да бъде добро или лошо - наистина зависи от вашите цели и перспективи. Като плащате предварително данъци върху вашите вноски, можете да спестите сериозни пари по данъчната си сметка по -късно в живота. И отново, кой знае каква ще бъде вашата данъчна ставка, когато се пенсионирате години или дори десетилетия от сега.
Но има и други предимства, които идват с Roth IRA, включително факта, че няма принудителни тегления на всяка възраст и можете да допринасяте, стига да печелите доход - дори ако сте на възраст 72.
Най -големият недостатък на използването на Roth IRA е, че има строги указания за доходите, които определят кой може да допринася. И ако превишите тези указания, никакъв принос изобщо не е разрешен.
За семейните двойки, които подават документи заедно, способността ви да допринасяте за Roth IRA започва постепенно да се оттегли с MAGI (Модифициран коригиран брутен доход) на 196 000 долара и постепенно се прекратява на 206 000 долара. За единични файлове обхватът на постепенно премахване започва от 124 000 долара и завършва на 139 000 долара.
За 2021 г. е разрешен Roth за единични податели с доходи до 125 000 долара, постепенно прекратяване на 140 000 долара. Женените двойки могат да направят пълен принос с общ доход до 198 000 долара, като постепенно прекратяват 208 000 долара.
Кой трябва да помисли за Roth IRA:
- Всеки, който иска да разнообрази данъчното си задължение: Тъй като плащате данъци върху вашите вноски сега, няма да се налага да плащате данъци върху вашите разпределения по -късно. През цялото време парите ви нарастват без данъци. Ако се притеснявате как би могла да изглежда вашата данъчна сметка в бъдеще, приносът към Roth IRA може да бъде интелигентен начин за разнообразяване.
- Някой, който иска достъп до парите си: Малко хора знаят това, но всъщност можете да вземете своето вноски (не вашите приходи) от вашия Roth IRA по всяко време, без да плащате неустойка. Ако смятате, че може да се наложи да получите достъп до средствата си преди пенсиониране, Roth IRA предлага известна гъвкавост в това отношение.
- Хората, които искат гъвкавост, когато става въпрос за вноски и тегления: Тъй като хората, които отговарят на условията да използват Roth IRA, могат да продължат да правят вноски след 70 ½ години и не е необходимо започнете да приемате разпределения на всяка възраст, това е един от най -гъвкавите сметки за пенсиониране там.
Кой трябва да премине:
- Някой, който иска да използва пенсионните спестявания, за да спести от данъци: Тъй като Roth IRAs се финансират с долари след данъци, не можете да приспадате вноските си върху данъците си, независимо колко и колко малко печелите. Ако искате да спестите пари от данъци, сметките за пенсиониране с отсрочени данъци може да са по-добър залог.
- Високо печелещи, които печелят твърде много пари: Тъй като постепенното премахване на тези, които могат да допринесат за Roth IRA, започва от $ 124,000 за самотни податели и $ 196,000 за семейни двойки, които подават съвместно, не всеки може да допринесе за Roth IRA на първо място.
Къде да отворите традиционна или Roth IRA
Ако искате да увеличите спестяванията си при пенсиониране и планирате да направите това, като добавите IRA към портфолиото си, има много онлайн брокерски фирми, които могат да ви помогнат. Прегледах доста от тях задълбочено и в резултат на това имам няколко фаворита.
Ето моите най -добри избори, когато става въпрос за откриване на традиционна или Roth IRA:
TD Ameritrade
TD Ameritrade предлага още една чудесна възможност както за начинаещи, така и за опитни инвеститори.
Като начало, няма комисионни от акции, борсово търгувани средства или опции, плюс имат достъп до инструментите и данните за инвестиране на TD Ameritrade. Минималният акаунт за IRA също е $ 0 с акаунт в TD Ameritrade, което прави тази опция умна за начинаещи, които просто искат първо да натопят пръстите си.
Прочетете тук, за да научите повече за TD Ameritrade.
Подобрение
Като истински робо-съветник, Подобрение предлага малко по -различен подход към IRAs. С Betterment вашата IRA ще бъде инвестирана в две кошници с инвестиции: кошница с облигационен ETF и кошница с фондова ETF.
Тъй като Betterment ще ви помогне да вземате инвестиционни решения вместо вас, няма да се притеснявате кои отделни инвестиции да използвате. Плюс това, Betterment идва без минимални сметки и сравнително ниски такси, в зависимост от салдото по сметката ви.
Не забравяйте да проверите моят преглед на Betterment.
В допълнение към тези опции, ние обхванахме широк спектър от други фирми, които трябва да имате предвид за вашите пенсионни фондове през годините. Докато продължавате изследванията си, не забравяйте да разгледате и тези публикации:
- Най -добрите места за отваряне на Roth IRA
- Най -добрите бонуси за регистрация на онлайн борсов брокер
- Най -добрите онлайн брокерски сметки за начинаещи
Ще имате ли 401 (k) и IRA?
Ако мисълта за спестяване за пенсиониране ви кара да се чувствате претоварени, не забравяйте, че е напълно добре да започнете от малко.
Добрата новина е, че има всякакви сметки за пенсиониране, от които да избирате, които биха могли да бъдат идеални за вашата ситуация.
Списъкът включва спонсорирани от работата пенсионни сметки като 401 (k) или 403 (b) към традиционните IRA и Roth IRA-плюс всяка друга вид пенсионна сметка можете да се сетите.
Ако искате достатъчно пари, за да имате приятно пенсиониране, моментът да започнете да пестите е сега. Не отлагайте и не се оправдавайте. Времето минава много по -бързо, отколкото си мислим, и пенсионирането ще дойде, преди да осъзнаете.