Купуването на къща ще забави пътя ви към FI • PT пари

TLDR: купуването на къща не е най -добрият начин за изграждане на богатство - борсата е по -добра - но покупката на жилище все още е чудесна идея, ако го направите правилно.

Купуването на къща все още е част от нашата „американска мечта“

Въпреки бръмченето относно наемането като нова красавица, купуването на дом все още е нещо по -голямата част от нас (около 80%) искам да направя.

И е естествено.

Завършвате училище, намирате съпруг и искате да създадете лагер. Всички го правят! Е, не всеки, но има причина да съществува този общ път. Той работи и изпълнява основните ни човешки желания.

Със сигурност исках да си купя къща, след като се оженя. Исках „да участвам на пазара на недвижими имоти“. "Да, братле!"

Сега ще призная, че закупуването на къща за живеене не е най -добрият начин да участвате на пазара на недвижими имоти. Но това е НАЧИН.

И този факт не ме спря да искам дом. И това няма да попречи на младите американци да искат същото. Спира ли те?

Има твърде много домове за грабване и само толкова наемодатели да обикалят. Някой трябва да купи. И пазарът ще се адаптира (или чрез цени, регулиране, формат или някаква комбинация от всичко това) и хората ще искат да купуват.

Актът за покупката на жилище ще продължи да бъде част от американската мечта. И... купуването на къща МОЖЕ да ви направи богати.

Купуването на къща - ако е направено правилно - има страничен ефект, който ще ви направи богати

Няма как да се заобиколи това, повечето къщи оценяват с течение на времето и това създава голямо количество богатство за голям брой хора.

Трудно е да се получат точни цифри (поради променящите се размери на дома и други фактори), но исторически къщите оценяват средно 3-4% всяка година.

И тъй като по -голямата част от собствениците на жилища влагат всичките си „инвестиции“ в къщата си, те са склонни да кредитират това като източник на своето богатство. И това е.

За повечето хора домът им е най -голямото им предимство и като се има предвид оценката, която виждат през целия си живот (4% всяка година), не е чудно, че се чувстват положително за това.

Браво за нас!

Проблемът с тази ситуация е, че някои хора смятат, че тъй като собствеността върху жилището създава известно богатство за мнозина, тя трябва да бъде ключът към богатството за всички. Това отчасти води до неща като кризи на ипотечни жилищни сгради през 00 -те.

Само защото една къща създава богатство за мнозина, това не означава, че това е най -добрият път, по който биха могли да поемат, и това не означава, че е най -добрият за всички.

Ето защо работи. Ипотеката е донякъде а принудителна спестовна сметка. И за мнозинството хора това е единственият инструмент, достатъчно силен, който им позволява да приберат пари (макар и в дома си) достатъчно дълго, за да натрупат богатство. Той задоволява както желанието за харчене, така и за „спестяване“.

Купих две къщи през живота си и благодарение на силна оценка в моя район, те ми помогнаха да забогатея (поне на хартия). Не се оплаквам. Но също така осъзнавам какво съм пропуснал.

Купуването на къща не е най -ефективният начин за изграждане на богатство - инвестирането на фондовия пазар е по -добро

Исторически погледнато, фондовият пазар се връща средно със 7% годишно. Недвижимите имоти се оценяват средно с 4% годишно. Акциите печелят. Ако искате парите ви да растат възможно най -бързо, бихте поставили парите си на фондовия пазар (или бизнес) срещу къща. Край на историята.

Ако вие сте преследване на FI/REи искате да стигнете до там възможно най -бързо, по -добре би било да пропуснете собствеността върху жилището и да инвестирате парите си щеше да се използва за авансово плащане и ипотечни плащания (и подобрения в жилището, ремонти и данъци и застраховки - ха).

Но достигането до FI ASAP не е цел на всички. Моята история дори показва, че можете да победите средните стойности и всъщност да излезете напред за нещо като 10 -годишен период.

Моята история: АКА 10-годишният контра-анекдот

За да добавя пример от реалния свят, ще споделя историята си със собствениците на жилища. Моята история всъщност е аргумент срещу идеята, че акциите печелят в дългосрочен план, но аз все още я споделям: бъдете прозрачни за моята история и да ви дам представа как да направите собствените си оценки.

Купих първата си къща през 2007 г. за 205 000 долара. Пуснах 20% ($ 41K) надолу. По това време съпругата ми и аз бяхме младоженци и още нямахме деца - НАПИТКИ. Можете да прочетете повече за това как закупихме този дом тук.

През 2012 г. решихме, че искаме да се преместим в града - по -близо до училище, което искаме децата ни да посещават, и в къща с двор. По това време стойността на къщата ни беше приблизително същата като при покупката (т.е. тя се възстанови от жилищната криза в края на 2007/2008 г.).

Но стойността не беше достатъчна, за да продадем с помощта на брокера и да излезем напред. Не исках да „губя“. Така че държахме къщата и го преобразува в имот под наем.

След това закупихме следващата си къща за $ 250K и вложихме още 20% ($ 50K).

Първият дом сега е на стойност 325 хиляди долара (6% средна годишна печалба за 10 години), а вторият дом сега е на стойност 384 хиляди долара (9% средна годишна печалба за 10 години).

Ако бях взел своите $ 41K през 2007 г. и $ 50K през 2012 г. и ги инвестирах, те щяха да струват съответно $ 60,000 и $ 88,500. Това е средногодишна печалба съответно от 3,6% и 10%. (calc, използван за това)

В обобщение:

• Къща за 2007 г. 6%> 2007 г. Инвестиция 3,6%
• 2012 Къща 9% <2012 Инвестиция 10%

Моята ситуация показва, че в някои случаи можете да намалите средните стойности за кратък период от време.

Дом - не само къща - може да си заслужава

Само защото това не е ефективен път към богатството, това не означава, че не трябва да го правите. В края на краищата в живота има нещо повече от пари. "Изградете живота, който искате, след което спестете за него."

Притежаването на вашето жилище - има много предимства.

Като за начало, можете да се обадите на всички съвети (в рамките на HOA и правилата на общината, разбира се). Искате нова подова настилка? Направи го. Искате басейн в задния двор. Направи го.

Разбира се, все още можете да направите това чрез отдаване под наем, но аз твърдя, че е по -често сред собствениците на жилища да „притежават“ отношенията си със съседи и други членове на общността и организации.

Наличието на дом също е естествен начин да разнообразите активите си. Повечето хора никога няма да станат инвеститори в недвижими имоти или да купят REIT или купуват недвижими имоти по друг начин, така че домът е начин да се хеджирате срещу останалите си финанси.

За мен купуването на първия ми дом беше врата към превръщането в наемодател. Знаех, че е възможно един ден да дам под наем първия си дом. И точно това правим - генерирайки допълнителни 4000 долара година с него. Не съм сигурен, че сега бих го имал, ако все още бях под наем.

Покупка на жилище по правилния начин

Ако ще купувате дом, ето най -добрият начин да го направите:

Първо, бъдете на място в живота, където има смисъл да правите този вид инвестиции. За повечето хора това ще стане, когато имат стабилна кариера, женени са и имат по -голямата част от децата, с които ще завършат.

Поради държавната училищна система хората, които отговарят на това описание, имат голяма вероятност да останат в дома си над 15 години. Като се имат предвид разходите за покупка/продажба на жилище (разходи за затваряне, брокери, ремонти и т.н.), това прави голяма разлика в общите разходи за собственост, ако можете да останете в дома си дълго време.

Второ, след като решите, че сте готови да купите, ще искате да имате възможно най -много пари за покупката. Като минимум бихте искали 20% да избегнете PMI, да си дадете малко възглавница срещу спада на пазара и просто да докажете, че сте готови за собственост на жилище.

Има обаче, законни начини за закупуване на къща, без да се намаляват 20%. Не препоръчвам непременно това.

Разбира се, спестяването на 20% не е малък подвиг. За много хора това изисква жертви във вашия бюджет, прилагане на автоматичен план за спестявания за дълго време и дори добавяне на нови потоци от приходи.

За да ви насърча да спестите своите 20%, бих намерил известна отговорност.

Движението за авансово плащане - присъединете се

За мен, през 2007 г., други блогове за лични финанси ме мотивираха.

Днес все още можете да следвате любимите си блогове, подкасти или Youtubers за вдъхновение и дори можете да се присъедините към специално движение, посветено да ви помогне да спестите първоначалната си вноска.

И така, какво е вашето мнение? Преследвате ли ОГЪН и собственост на жилище едновременно като мен? Или сте на бърза линия?

За Филип Тейлър, CPA

Филип Тейлър, известен още като "PT", е CPA, блогър, подкастър, съпруг и баща на три деца. PT също е основател и главен изпълнителен директор на конференцията и търговското изложение в индустрията за лични финанси, FinCon.

Той създаде „Непълно работно време“ през 2007 г., за да сподели съветите си относно парите, да се държи отговорен (докато изплащане на над 75 000 долара дълг) и да се срещнат с други, запалени по отношение на преминаването към финансови независимост.