Като финансов съветник осъзнах, че повечето хора се тревожат за последствията от действията си, когато е твърде късно. Това определено е вярно, когато става въпрос за проблеми като недостатъчно спестяване за пенсиониране, и също така е вярно, когато става въпрос за въпроси, свързани с дълга.
Мненията на студентите за дълга на студентския заем са един пример. Според а Проучване 2019 от College Ave Студентски заеми, 93 процента от студентите, които имат студентски заеми, очакват да напуснат колежа със студентски заем. За съжаление, 63 % от анкетираните не са изследвали средните суми на студентски заем преди това избраха училище, а 69 процента казаха, че не знаят след какво ще бъде месечното им плащане колеж.
В свят, в който много студенти заемат повече, отколкото е необходимо, това е обезпокоителна картина. В края на краищата, как можете да планирате финансовото си бъдеще, когато не знаете колко трябва да вземете назаем или колко може да бъде плащането ви през следващите 10 години или евентуално по -дълго?
Имайки предвид всичко това, чувствам много силно, че родителите трябва да съветват децата си за всички видове дългове, включително заем за студентски заем. Родителите трябва да се чувстват особено комфортно, когато обсъждат финансовите жертви, свързани с финансирането на колежа, с децата си, включително кой в крайна сметка ще плати сметката. Ако студентът ще трябва да изплати целия баланс, те трябва да знаят това предварително. По същия начин родителите трябва да бъдат честни и предварително за това колко са способни и готови да помогнат.
Освен това, тук са основните проблеми със студентските заеми, които всеки родител с деца, наближаващи колеж, трябва да обсъди, преди да е станало твърде късно.
Колко има значение заемате
Твърде много хора смятат, че всяка сума на студентския дълг е добра инвестиция. В края на краищата вашата цел е да преминете през училище, да получите диплома и да получите работата, която ще оправдае всичките ви усилия и разходите за посещение на колеж.
Работата е там, че колежът е не винаги добра инвестиция. Има много сфери на кариера, в които дори не се нуждаете от висше образование и е възможно да заплатите за диплома в зависимост от избраното от вас училище.
Ако искате да сте социален работник, например, може да сте в състояние да посещавате държавно училище за около $ 10 230 на година според средно обучение и такси, изготвени от College Ave, но можете да изберете и частно училище, което струва $ 35 830 за обучение и такси всеки година. Можете дори да изберете училище извън държавата, което няма да ви предложи отстъпка за обучение.
Така или иначе, средната годишна заплата за социалните работници достигна 50 470 долара годишно през май 2019 г. според прогнозите на Бюрото по трудова статистика. И така, кажете ми, предпочитате ли да похарчите $ 40,000 до $ 50,000, за да продължите тази степен, или доста над $ 150,000?
Заемането за колеж никога не трябва да включва съгласие за „каквото е необходимо“, за да свърши работата. Сравнете предварително разходите за колеж и се уверете, че възвръщаемостта на инвестициите (ROI) има смисъл за степента, която печелите, както и за бъдещите ви перспективи за заплата.
За да се поддържат управляеми плащанията след дипломирането, общо правило е детето ви да не взема назаем повече от това, което очаква да бъде първата му заплата извън колежа. Един от начините да проверите как могат да изглеждат месечните плащания на студентски заем (и ако детето ви може да си ги позволи) е да използвате студентските заеми на College Ave калкулатор за студентски заем. Той не само ви показва общата стойност на заема, но също така ви показва каква ще бъде месечната ви вноска.
Лихвените проценти също имат значение
Имайте предвид също, че вашият лихвен процент има значение, както и дали отговаряте на условията за субсидирани или несубсидирани студентски заеми. Когато правителството ще покрива лихвите по субсидираните заеми, докато сте още в училище, несубсидираните заеми започват да начисляват лихви веднага. Това е важно разграничение, тъй като позволяването на лихвите да се натрупват по вашите заеми, докато сте още в училище, може да позволи на салдата ви да се увеличат.
Лихвените проценти, които студентите плащат по заемите си, също имат голямо значение и семействата трябва да бъдат старателни относно пазаруването наоколо, за да сте сигурни, че получават заеми с най -добрите лихви и условия, които могат да отговарят за. В крайна сметка, 20 000 долара студентски заеми при 7% ГПР при десетгодишен погасителен план ще изискват месечно плащане от 232,22 долара и 7 865,87 долара в лихвени такси по заема, докато същият заем при 4% ГПР би изисквал месечно плащане от 202,49 долара и общи лихвени такси от $4,298.84.
Допълнителните плащания могат да направят голяма разлика
Вярвам също, че родителите трябва да обяснят, че планът за погасяване, който избират техните възпитаници, може да направи огромна промяна в техния опит в заема. Когато по -краткият период на погасяване на заема ще доведе до по -голямо месечно плащане, изплащането на заемите ви по -бързо може да ви помогне да излезете от дълга, за да можете да продължите живота си. По -краткият срок за погасяване също може драстично да намали размера на лихвите, платени през срока на студентски заем.
Извършването на плащания, докато сте още в училище, дори и само $ 25 на месец, може да помогне за спестяване на пари през целия живот на заема. Тъй като някои студентски заеми могат да идват без санкции за предсрочно плащане, родителите също трябва да преминат предимствата на плащането на повече от минималното плащане по студентските заеми. В крайна сметка допълнителните плащания, които се разпределят към главницата на салдата им, ще намалят сумата, която дължат веднага, и ще им помогнат да спестят пари от лихви в дългосрочен план.
Нуждаете се от пример? Представете си някой с горния сценарий, който изплаща 20 000 долара заеми при 4% ГПР при десетгодишен погасителен план. Докато плащането на $ 202,22 на месец ще ги остави без дългове след десет години, те биха могли да спестят пари и да се измъкнат по-бързо от дълга, ако могат да платят малко повече. Ако те хвърлят допълнително 50 долара към главницата на заемите си всеки месец, те биха спестили 1044 долара лихви и биха обръснали 2 години и 3 месеца от графика си за погасяване.
Потърсете начини, по които може да намерите намаление на лихвения процент. Например кредитополучателите в студентските заеми на College Ave могат да получат намаление на лихвения процент от 0,25% по заема си, като настроят автоматични плащания чрез валидна банкова сметка.
Бъдете проактивни по отношение на вашите дългове
И накрая, вярвам, че родителите трябва да посъветват децата си да бъдат проактивни по отношение на дълговете си, ако е възможно. Това означава да вземете назаем само парите, от които се нуждаете, за да спечелите диплома, и да търсите начини за минимизиране на заемите, ако изобщо е възможно.
От друга страна, да бъдеш проактивен не спира, след като завършиш колеж. Студентите не трябва да се придържат към студентските заеми, които имат, ако има други възможности и трябва да обмислят перспективата за рефинансиране на студентските им заеми когато завършат и имат добър кредит, за да получат по -добра сделка. Докато рефинансирането на федерални заеми с частен заемодател може да означава отказ от обезщетения като отсрочка, търпение и планове за погасяване, основани на доходи, частни студентски заеми могат да идват с много по-ниски лихви и по-голяма гъвкавост погасителни планове.
Изводът: Претеглянето на плюсовете и минусите на рефинансирането винаги има смисъл, затова се уверете, че вашият възпитаник полага усилия и време, необходимо за обмисляне на всички налични възможности.