Ако ти си ново за инвестиране, процесът може да бъде малко объркващ. Какъв тип инвестиционни сметки трябва да изберете и какъв тип посредничество трябва да използвате за тази сметка?
Понякога нямате избор и с двете. Добър пример е пенсионният план, спонсориран от работодателя. Работодателят не само избира плана, но и инвестиционната компания, в която ще се съхранява вашата сметка.
Но ситуацията е по -сложна с други видове сметки. Тъй като това са предимно самонасочени сметки, ще трябва да вземете решение какъв тип план искате и при кой инвестиционен брокер ще го държите.
Първо ще обхванем различните инвестиционни сметки, след това различните видове инвестиционни брокери.
Кратко ръководство за видовете инвестиционни сметки:
- Облагаеми брокерски сметки
- Пенсионни планове, спонсорирани от работодателя
- Традиционни и Roth IRA
- ПРОСТИ и SEP IRA
- Най -добрите брокери, които да държат вашата инвестиционна сметка
Различните видове инвестиционни сметки, които можете да отворите и защо
Има два основни типа сметки за инвестиции, облагаеми и разсрочени.
Данъчна сметка е тази, която ще имате на разположение, за да допринесете и да изтеглите средства по ваш избор. Можете също така да изберете какъв тип инвестиционен брокер ще държи сметката. И след като отворите, можете да избирате и управлявате инвестициите, които ще правите.
Отсрочените данъчни сметки са предимно сметки за пенсиониране. Има ограничения за това колко можете да допринесете за плана. И тъй като като цяло вноските се приспадат от данъци, ще има данъчни последици, когато правите тегления.
За разлика от облагаемите инвестиционни сметки, които могат да се използват за всякакви цели и за всякаква продължителност, отсрочените данъчни сметки са предназначени предимно за пенсионни цели.
Ако искате да откриете данъчно облагаема сметка или сметка за пенсиониране, която не е спонсорирана от работодателя, има няколко възможности за избор както за видове план, така и за инвестиционни брокери.
Облагаеми брокерски сметки
Облагаема брокерска сметка е сметка, която не е защитена от данъци сметка за пенсиониране. И въпреки че може да искате да държите по-голямата част от инвестициите си в защитени от данъци планове, има смисъл поне част от инвестициите ви да бъдат в облагаема сметка.
Облагаемите сметки обаче предлагат малко по отношение на данъчните облекчения. Ето защо по-голямата част от вашия инвестиционен портфейл трябва да се съхранява в отсрочени данъчни планове.
Точно както подсказва името, всички печалби от инвестиции, които спечелите в облагаема брокерска сметка, ще бъдат обложени с данък върху дохода. Но наличието на облагаема сметка ще ви даде достъп до парите по сметката, без да се налага да поемате облагаемите разпределения, които идват от предсрочни тегления от сметки за пенсиониране. Това е така, защото вноските по облагаеми сметки не се приспадат от данъци и данъците се плащат върху печалбите от инвестиции, когато са спечелени.
Най -общо казано, вашият инвестиционен доход ще се облага с обичайните ви данъчни ставки. Но IRS осигурява намалена данъчна ставка върху дългосрочните капиталови печалби. Това са печалби от инвестиции, които държите повече от една година.
Данъчната ставка върху дългосрочните капиталови печалби е между 0% и 20%, като повечето данъкоплатци плащат 15% или по-малко. Поради тази причина облагаемите брокерски сметки са най-подходящи за държане на дългосрочни инвестиции.
Облагаемите брокерски сметки могат да бъдат открити индивидуално или съвместно с вашия съпруг.
Спонсорирани от работодателя пенсионни планове
Много работодатели и повечето големи работодатели предлагат спонсорирани пенсионни планове за своите служители. Работодателят спонсорира и администрира плана, а вие като служител го финансирате чрез приспадане на заплати. В повечето планове ще имате избор и как да инвестирате парите в сметката.
Предлагат се няколко различни планове, включително следните:
- 401 хиляди планове
- 403 (б) планове
- 457 планове
- Спестовни планове (TSP)
Въпреки че всеки е различен план, общите параметри са еднакви за всеки. Вашите вноски в плана се приспадат от данъци и вашият работодател може да предложи съответна вноска. Много от тях също идват с провизия за заем. Ако е така, можете да вземете назаем до 50% от наличен баланс в плана до 50 000 долара.
Можете да внесете до 19 000 долара годишно или 25 000 долара, ако сте над 50 години. При съответстващите на работодателя вноски общите вноски могат да достигнат до 56 000 долара.
Както вашите вноски в плана, така и спечелените инвестиционни приходи са отсрочени данъци. Данъкът ще се дължи за тегленията от плана, след като навършите пенсионна възраст. Ако все пак вземете разпределение преди да навършите 59 ½ години, ще трябва да платите и 10% данък за предсрочно изтегляне.
При повечето планове инвестиционният синдик ще бъде избран от вашия работодател. Някои планове предлагат неограничени възможности за инвестиции. Други, като TSP, ви позволяват да избирате само от малък брой средства.
И въпреки че плановете са свързани с вашия работодател, те обикновено са преносими. Ако напуснете един работодател, можете или да превърнете плана в IRA или в плана на следващия си работодател, ако те позволяват преобръщане.
Традиционни и Roth IRA
Индивидуалните сметки за пенсиониране или просто IRAs са защитени от данъци пенсионни планове за физически лица. Почти всеки може да има IRA, стига да имате спечелен доход за покриване на вноските.
За 2019 г. можете да допринасяте с до 6000 долара годишно за IRA или 7 000 долара, ако сте на 50 или повече години.
Традиционни ИРА
За повечето данъкоплатци вашите вноски ще се приспадат от данъци. Във всички случаи инвестиционният доход ще бъде отложен на данъци. Подобно на спонсорираните от работодателя пенсионни планове, ще плащате данък върху парите, когато те бъдат изтеглени от сметката. Още веднъж, ако тегленията са взети преди 59 ½ години, също ще бъдете обложени с 10% данък за предсрочно изтегляне.
IRS ограничава данъчното приспадане на традиционните вноски на IRA въз основа на ограничения на доходите, ако вие или вашият съпруг сте обхванати от работодателски план. Поради тази причина приносът към традиционната ИРА не е такъв винаги данък приспадане.
Рот ИРА
Roth IRAs са сходни традиционни IRAs, що се отнася до размера на вноските и отлагането на данъците на инвестиционните приходи.
Основните разлики между двата плана са следните:
- Вашите вноски в плана не се приспадат от данъци.
- Можеш изтеглете вноските си по всяко време, без да бъде облаган нито с данък върху дохода, нито с 10% неустойка за предсрочно изтегляне.
- След като навършите 59 ½ години и докато сте били в плана поне пет години, тегленията могат да бъдат освободени от данъци.
- Ако все пак направите теглене, преди да навършите 59 ½, натрупаните от вас инвестиционни печалби ще бъдат облагани както с обикновен данък върху дохода, така и с 10% наказание за предсрочно теглене. Но още веднъж вашите вноски няма да бъдат облагани с данък или неустойка.
Просто казано, Roth IRA е отличен начин да добавите необлагаем доход към пенсионните си планове.
Има още една съществена разлика между Roth и традиционната IRA и това е допустимостта. IRS налага ограничения на доходите, извън които вече нямате право да правите вноска на Roth IRA.
ПРОСТИ и SEP IRA
SIMPLE и SEP IRAs са IRA, като основните разлики са по-високите суми на вноските, както и изискването за самостоятелна заетост.
С ПРОСТА ИРА можете да допринасяте до 13 000 долара годишно или 16 000 долара, ако сте на 50 или повече години и има провизия за съвпадение на работодателя.
За SEP IRA можете да внесете 25% от приходите си, до максимум 56 000 долара. (ЗАБЕЛЕЖКА: Поради сложен метод на изчисление, ефективен процентът на вноските за SEP IRA е наистина 20%.)
Подобно на традиционните и Roth IRAs, SIMPLE и SEP IRAs също са самонасочени. Можете да изберете инвестиционния брокер, в който държите сметката си, както и да управлявате инвестициите в сметката.
Като собственик на бизнес можете да отворите SIMPLE или SEP IRA за своите служители. Въпреки това, тъй като те са ИРА, всеки служител ще поддържа отделен акаунт. Това е за разлика от 401 (к) планове и други спонсорирани от работодателя пенсионни планове, има един план, в който участват всички служители.
Най -добрите брокери, които да държат вашата инвестиционна сметка
След като решите какъв тип инвестиционна сметка искате да откриете, следващата стъпка ще бъде да изберете брокера, който да държи сметката.
За щастие има няколко. Можете да изберете този, който най -добре отговаря на вашия инвестиционен опит и темперамент.
Ето четирите основни типа:
- Робо-съветници
- Микроинвестиране
- Брокери с пълно обслужване
- Брокери за отстъпки
Robo-Advisors-Автоматизирани онлайн инвестиционни платформи
Робо-съветниците се справят напълно с работата по управление на вашите инвестиции и го правят на изненадващо ниска такса. Това включва създаване на вашето портфолио въз основа на вашите цели, времеви хоризонт и толерантност към риска.
Вашето портфолио ще включва комбинация от акции и облигации, а някои роботи-съветници също добавят недвижими имоти и природни ресурси. Инвестициите обикновено се държат в фондове, търгувани на борса (ETF), а не в отделни ценни книжа. Те дори ще реинвестират спечелените дивиденти и ще ребалансират портфолиото ви, ако е необходимо.
Например, Подобрение осигурява цялостно управление на вашето портфолио срещу годишна такса, варираща между 0,25% и 0,40%. И тъй като не се изискват минимални първоначални инвестиции, това е добър избор дори за нови инвеститори.
Wealthfront работи почти по същия начин, но има минимални първоначални инвестиционни изисквания от $ 500 и начислява такса от 0,25%.
При тази скорост можете да имате 10 000 долара професионално управлявани само за 25 долара годишно или 100 000 долара при 250 долара годишно. Или дори 1 милион долара, управлявани само за 2500 долара годишно.
Приложение за микроинвестиране за начинаещи инвеститори
Ако сте нов инвеститор и имате затруднения да натрупате парите, от които се нуждаете, за да започнете, има микроинвестиране приложения. Те не само инвестират парите ви-стил робо-адювър-но и ви помагат да ги спестите на първо място.
Например приложение, известно като Жълъди използва метод за повиквания „закръгляване“, за да ви помогне да спестите пари за инвестиране. Свързвате Приложение за жълъди към сметка за разходи и тя закръгля покупките, спестявайки разликата за спестяване и в крайна сметка за инвестиране.
Да предположим, че правите покупка от $ 6.25. Жълъди таксува сметката ви $ 7, плаща на търговеца $ 6,25 и премества $ 0,75 в спестявания. Когато частта от спестяванията достигне 5 долара, тя се премества в инвестиционна сметка на робо-съветник на Acorns. Там тя ще се управлява срещу такса от само 1 долар на месец при първите 5000 долара, след това 0,25% при по -високи салда.
Скривалище е друго приложение за микро инвестиране, но използва различна методология, за да ви помогне да спестите пари. Можете да премествате пари от текущата си сметка в инвестиционната си сметка на стъпки от $ 5. Инвестиране в скривалище предлага различни планове, като се използват фиксирани такси от 1 щ.д. на месец.
Всяко от тези приложения ще ви помогне да започнете да спестявате и инвестирате, натрупвайки парите, за да го направите чрез голям брой много малки транзакции. Те са отличен вариант, ако сте имали затруднения да натрупате парите, за да започнете да инвестирате.
Брокери с пълно обслужване-за дългосрочни инвеститори
Ако сте опитен инвеститор или искате да станете такъв, най-добрият избор ще бъде брокер с пълно обслужване. Там можете да търгувате акции, облигации, взаимни фондове, ETFs, опции и други инвестиции, всички на ниски такси. Повечето сега предлагат и свои собствени опции за съветници за роботи, така че ще можете да поддържате управлявани и самонасочени инвестиции в една и съща платформа.
Голямото предимство на брокерите с пълно обслужване е, че те предоставят всичко, от което се нуждаете, за да инвестирате и да станете по-добър инвеститор. Това включва образователни ресурси, инструменти за търговия, проследяване на инвестиции и дори симулатори, които да ви помогнат да подобрите инвестиционните си резултати.
Двата най-големи брокери с пълно обслужване са Чарлз Шваб и Верност. Всеки от тях начислява комисионна от само 4,95 долара за търговия с акции и ETF и предлага много добре обслужване на клиентите денонощно.
Брокери с отстъпка - за високочестотни търговци
Брокерите с отстъпки работят подобно на брокерите с пълно обслужване-някои дори предлагат пълна поддръжка-но с по-ниски такси за търговия. Те обслужват предимно активните търговци, като предлагат по -ниски комисионни.
Един известен брокер с отстъпки е Ally Invest. За разлика Верност и Чарлз Шваб, те таксуват $ 0 на сделка за акции, ETF и опции. Като допълнителен бонус можете да получите БЕЗПЛАТЕН бонус за регистрация (до $ 3500), ако отговаряте на условията.
Друга платформа, която бихте могли да помислите за сделки без комисионна, е Робин Худ.
Ограничението, което идва с без комисионни сделки, е, че Robinhood не предлага инвестиционния пакет или обслужване на клиенти, както повечето други брокери. И инвестициите, с които можете да търгувате, също са по -ограничени. Robinhood обаче ви позволява да търгувате с криптовалути, което е изключително необичайно в брокерската индустрия.
Кой тип инвестиционна сметка е подходящ за вас?
Както можете да видите, не само има инвестиционна сметка за почти всякакви цели. Но има специфични видове инвестиционни брокери за инвеститори на всяко ниво.
Можете да започнете с приложение за микро инвестиции, за да натрупате инвестиционен капитал, след което да преминете към робо-съветник, докато портфейлът ви расте. И в крайна сметка може да решите да започнете да избирате свои собствени инвестиции. Точно тогава ще дойде време за откриване на сметка в брокерска фирма с пълно обслужване.
И ако наистина обичате да инвестирате и станете чест търговец, можете да прехвърлите малко пари в брокерска сметка с отстъпка. Това ще ви даде предимството на ниски и без такси комисионни.
И това е истинският смисъл - сега имате повече възможности за инвестиции, отколкото всеки преди.