Тази седмица CNBC публикува a история за това как едно семейство, което печели 400 000 долара, не е богато и едва успява да се справи в състояние на високи разходи за живот.
Няма да намеря самия бюджет (с едно изключение), освен да кажа, че той съдържа няколко грешки.
Това, което ще направя, е да обясня защо е грешно, като обясня как някой може не само да оцелее, но и да процъфтява, когато печелите повече от шест пъти средния доход на домакинството.
Предизвикайте своите предположения
Преди да навлезем в подробности, има нещо в този бюджет, което ме дразни. Не са числата, а това, което представляват числата.
Две идеи изтласкват това въображаемо семейство толкова близо до „ръба“.
Първо, има идея за хедоничната бягаща пътека. Това е теорията, че когато получавате хубави неща, добрите чувства, които получавате от това, бързо се разсейват. За да ги върнете, трябва да харчите повече. Това е защо някой, който прави 90 000 долара годишно, може да не се чувства богат. Постоянно се нуждаете от повече неща, за да получите това усещане - така че постоянно купувате повече неща.
Втората идея е, че щастието в известен смисъл е относително. Чувствате се успешен, когато се справяте по -добре от следващия човек. Това подхранва тази идея „да бъдем в крак с Джонс“. Когато живеете в скъп район, виждате скъпи неща, които вероятно нямате. Ето защо този бюджет се фиксира толкова много на Gap vs. Gucci и Toyota Highlander vs. Land Rover. (между другото, Toyota Highlander все още е скъпа кола, започва от 35 000 долара - не е бюджетна кола като Yaris на 15 000 долара MSRP)
Проблемът с тези сравнения и това се изостря от социалните медии е, че постоянно виждате акцентите на всеки. Виждате невероятната ваканция на едно семейство и скъпа кола на друго семейство и... схващате идеята.
Не правите справедливо сравнение - общ живот с общ живот. Всичко или нищо. Ако сте го направили, вероятно има аспекти от живота им, които не искате. Искате ли невероятна ваканция, но трябва да работите 80-часова работна седмица? Искате ли 2 милиона долара им дом, но трябва да излетите извън града през седмицата, защото се консултирате?
Това води до следващия раздел ...
Трябва да правите компромиси
Примерният бюджет показа, че двойката е успяла да допринесе изцяло 39 000 долара за 401 (k), да внесе 18 000 долара за план от 529, както и да плати за детски градини и предучилищна за двете им деца. О, те живеят в дом за 2 милиона долара с ипотека от 1,6 милиона долара (80 952 долара годишно при ипотечни плащания). И те дават 3000 долара за благотворителност всяка година.
Реалността е, че не можете да направите всичко това наведнъж.
Не можете да спестите 57 000 долара годишно и да твърдите, че се борите.
Моята приятелка Паула Пант, която управлява страхотния блог и подкаст Позволете си всичко, използва фраза, която наистина харесвам: „Можете да си позволите всичко, но не можете да си позволите всичко.“
Можете да имате къща за 2 милиона долара. Можете да имате две деца както в детска градина, така и в предучилищна. Можете напълно да финансирате пенсионирането си. Можете да допринесете $ 9,000 на дете за 529 план годишно. Можете да дарите $ 3000 за благотворителност.
Но не можете да правите всички тези неща и след това да се оплаквате, че едва сте надраскали. Не е честно.
Все едно някой е на бюфет и се оплаква, че няма достатъчно стомах за цялата вкусна храна.
Бъдете по -умни относно данъците си
Знам, че примерният бюджет беше събран бързо, за да илюстрира една точка - но това отнема няколко свободи, заради простотата, което го прави трудно да се приеме.
Това не е глупак (защото е голяма работа), но примерният бюджет показва семейство, което плаща 80 802 долара всяка година за ипотеката си, но взема стандартното приспадане. С начина, по който работи амортизацията, не е ясно каква част от тази сума се приспада лихва, но очаквам тя да бъде повече от стандартно приспадане от 24 400 долара.
Когато добавите другите им удръжки, стандартното приспадане изглежда още по -лош избор.
Четиричленно семейство, което прави 400 000 долара, не плаща толкова данъци. Това е удобно като пример и помага в историята, но данъчната им ставка е твърде висока.
Ако посочите своите удръжки и се възползвате от всички данъчни облекчения от раждането на деца (данък за грижи за деца кредит, зависим HSA и т.н.), вероятно говорите по -близо до 20% ефективна данъчна ставка на федерално ниво (играете с Простият калкулатор на данъка върху дохода на Nerdwallet за да се уверите сами). След това добавяте 5-6% обратно за държавни и местни данъци (не забравяйте, че цената на живота е висока!) И сте на ~ 25%.
Може да кажете „О, 5-6% не е голяма работа“, но тази разлика е над 20 000 долара след данъци всяка година-което е огромна. И това не взема предвид други удръжки, които може да имат, но не са показани в примера!
Ограничете бюджета си в краткосрочен план
Но да приемем, че приемате бюджета и че двойката живее на ръба на финансите (моля, игнорирайте 57 000 долара, които спестяват всяка година за пенсиониране и образование) - много хора, които изкарват далеч по -малко на този ръб година след година (и не могат да намалят пенсионирането си вноски).
Предизвикателството за тези семейства е, че когато правите $ 60 000 годишно, намалявайки 10% от разходите си ще бъде много по -малък брой от някой, който е свикнал с бюджет, захранван с 400 000 долара доход.
Но добре, ние ще играем тази игра, защото далеч по -малко богатите американци я играят всеки ден, а реалността е, че това семейство не трябва да живее по този начин още много години. Те имат договорени покупки, които приключват след няколко години.
Когато имате деца в детска градина, това е все едно да плащате за една година колеж. Но като колежа, децата не са в детски градини завинаги. Те са там от пет до шест години, след което приключват и вие връщате тези пари в бюджета си.
Не свързвайте високи доходи с богатство
Високият доход може да ви помогне да забогатеете, но наличието на висок доход не ви прави богати.
Богатството е термин, който означава много неща за много хора, но има само едно значение за мен - да имам висока нетна стойност.
Да си богат означава, че си избягал от финансовата тежест.
Трудно е да се каже с бюджет, по -скоро е като моментна снимка на това какво влиза и излиза от банковата сметка на това семейство, но знаем, че единствените им инвестиции са в сметки за пенсиониране и план 529. Знаем това, защото те нямат инвестиционен доход, който често се ползва с благоприятно данъчно третиране.
Ако са имали облагаема брокерска сметка, притежаваща акции на Индексен фонд Vanguard 500 (VFIAX), те ще получават дивидентни приходи всяка година. Квалифицираният доход от дивиденти се облага с данък върху дългосрочните капиталови печалби, което е далеч по -ниско от вашите данъчни ставки. Те могат да изразходват този доход или, и това е по -добре, да го реинвестират, така че притежанията им да се увеличат.
С течение на времето този паричен поток може да бъде изключително ценен и да им осигури гъвкавост в бюджета им.
Ако правите висок доход, трябва да спестите повече от него, за да може той да ви свърши работа.
Прекратете благотворителността
Благотворителните дарения са важни, особено когато печелите 400 000 долара годишно, но не и ако излагат на риск финансовото ви състояние. Не знаем какво е тяхното положение при спешни фондове (знаем, че нямат дълг), но ако годишният ви паричен поток е само 34 долара годишно, вие сте на ръба.
Когато говоря за компромиси, за съжаление, това означава и благотворителни дарения. По -добре е да вземете тези пари, да ги инвестирате и след това да направите много по -голямо дарение, след като влезете в по -добро финансово положение (особено ако дори не получите удръжката, защото приемате стандарта приспадане).
Ако инвестирате парите, дарете инвестицията и получавате още по -добро данъчно третиране. Когато дарявате оценени акции, приспадате стойността на акциите по време на дарението, а не вашата база на разходите. Ако закупите акция за 50 долара и тя се повиши до 100 долара, дарете я и получавате благотворителна удръжка от 100 долара, въпреки че сте платили само 50 долара.
(това не е аргумент, че всеки трябва да прекрати благотворителните дарения - но ако сте толкова близо до Финансово предимство, че само $ 34 остава на 400 000 долара приходи, трябва да отложите тези дарения, докато възглавницата ви не е по -голям)
На това митично семейство искам да кажа ...
Ако някой печели 400 000 долара годишно и се бори, имам съчувствие към вас. Не искам да пренебрегвам ничий опит, но вие доброволно влязохте в този затвор. Независимо дали сте били принудени от натиска на обществото или от очакванията на вашите връстници и семейство, вие сте избрали това.
Когато бях по -млад, се влюбих и в разказ. Трябваше да уча усърдно, да получа добри оценки, да постъпвам и да завърша добър колеж и след това да си намеря работа. Работете на тази работа, повишете се, спечелете повече пари, създайте семейство и т.н. Няма нищо лошо в това. Всъщност това е чудесен път.
През целия ни живот ни разказват тези истории за това, което трябва да правим. Попитайте всеки възрастен, който не е женен - колко често ги питат за среща и кога ще се оженят? Попитайте двойка без деца - колко често ги питат да имат деца?
Ако печелите 400 000 долара годишно, ясно е, че сте умен човек, който се е възползвал от възможностите преди вас да успеете финансово.
Просто отделяйте няколко минути всеки ден, за да помислите дали сте приложили своите умения, амбиции и шофиране в посоката, която искате - или просто следвате историята, за която други са писали Вие.