Най -доброто ръководство за завладяване на студентски заеми и програми за прошка

instagram viewer

Когато завърших колеж като компютърни науки през зимата на 2001 г., трябваше да се справя с един от най -лошите пазари на труда в технологиите. Справих се с това, като се върнах на училище, завърших едногодишна магистърска програма и забавих търсенето на работа с една година.

Моят и без това голям баланс на студентски заем стана още по -голям. Честно казано, едва го почувствах, защото беше отложен и каква е разликата между масивно число и още по -масивно число? Не можех да увия глава около него.

Бързо напред няколко години и проблемът за моя колега завършили колеж е много по -лошо.

Моята цена за присъствие Университет Карнеги Мелън беше около 35 000 долара годишно. Вече е близо 70 000 долара, след като вземете предвид обучението, таксите, стаите и пансионите, книгите и консумативите и т.н.

Това е абсолютно поразително.

Ако в момента се борите със студентски заеми и имате проблеми разбиране на различните програми за опрощаване на студентски заеми, Тук съм, за да помогна.

Потърсих помощта на моя приятел Травис Хорнсби, който бяга

Планиращ студентски заем, за да ви преведе през завладяването на студентските ви заеми. Той е просто обикновен човек, който се принуди да научи за студентски заеми, защото той и годеницата му имаха 124 000 долара студентски дълг. Сега той предлага знанията си на други срещу заплащане, но ние ги получаваме безплатно.

Махни го Травис!

Съдържание
  1. Как студентският дълг е различен
    1. Трудно е да се освободи дълг по студентски заем при фалит.
    2. Някои студентски заеми имат специални възможности за прошка.
    3. Правителството отпуска повечето студентски заеми.
    4. Не можете да подходите към дълга на студентския заем като други дългове.
  2. За програмите PAYE и REPAYE
    1. $ 100 000 студентски заеми и правят $ 40 000 годишно
  3. Сравнение на REPAYE/PAYE/IBR
  4. Простите ситуации не са ситуации от реалния живот
  5. Ами ако работите в организация с нестопанска цел или правителство?
  6. Подходът на спринта: Излезте от дълга възможно най -бързо
  7. Изберете план, който работи за вас
  8. Вземете експертен план за вашия шестцифрен студентски дълг

При 1,4 трилиона долара студентски дълг и броене има много голям шанс вие или някой ваш познат да дължите пари за училище.

Средният дълг за клас 2017г е ~ 37 000 долара. Само вашият пробег на мелницата от начално ниво!

Ако отидохте в гимназия, може да се окажете, че дължите повече от ипотеката на някои хора.

Право или медицинско училище? Ха. Къща и няколко коли в гаража!

Независимо от това колко дължите, лесно е да правите грешки, когато става въпрос за студентските ви заеми. Програмите са сложни, условията са сложни, а броят им е толкова голям.

Не се притеснявайте, аз съм тук, за да ви помогна да демистифицирате цялата работа.

Има два пътя:

  • Плащайте, докато стигнете до Прошка по заема, или,
  • Изплатете го възможно най -бързо.

Вашият избор зависи от вашия дълг, вашите доходи, вашия работодател и няколко други фактора.

Може да бъде сложно, но ще го преодолеем.

Как студентският дълг е различен

Първо, важно е да се разбере, че дългът по студентски заем не се третира по същия начин като други необезпечени дългове.

Трудно е да се освободи дълг по студентски заем при фалит.

Когато имате 10 000 долара дълг по кредитна карта, няма да ви спасява федерална програма. Просто бавно го връщате.

Ако салдото стане толкова голямо, че не можете да извършите плащанията, тогава сте принудени да обявите фалит или да уредите дълга. И двете са лоши за вашия кредит, но имате аут.

Не е така със студентските заеми. Студентският заем е технически необезпечен и Конгресът направи практически невъзможно освобождаването на студентски заеми в съд по несъстоятелност.

Ако не можете да извършите плащанията, имате проблеми. Единственото нещо, което повечето хора постигат с просрочени плащания на студентски заем, е начисляването на допълнителни такси и лихви.

Някои студентски заеми имат специални възможности за прошка.

Означава ли това, че сте в капан завинаги? За щастие не.

Някои студентски заеми имат специални възможности за прошка. Ако работите в частния сектор, можете да плащате въз основа на доходите си за 20-25 години и да получите прошка в края на периода. Дългът ви е погасен, но трябва да платите данък върху сумата, която е опростена като доход.

Ако работите в публичния сектор (501c3 с нестопанска цел или правителствена организация отговаря на условията), трябва да извършвате плащания само за 10 години въз основа на дохода. Освен това, това обезщетение е необлагаемо.

Правителството отпуска повечето студентски заеми.

Те начисляват относително високи лихвени проценти от 5% до 8% в зависимост от програмата. За кредитополучателите с високи доходи лихвите по студентски заеми са твърде високи в сравнение с това, което биха платили на частните пазари. За кредитополучателите с ниски доходи лихвите са далеч по-ниски от тези, които биха платили.

Това създава огромна неефективност на пазара. Ето защо частното рефинансиране е толкова популярно сред тълпата с високи доходи (щедрите оферти за връщане на пари са друга добра причина). В крайна сметка, ако можете да намалите лихвения процент, защо не? Също така кредитополучателите, които може да не направят заплатите достатъчно високи, за да изплащат удобно заемите си, имат предимството да държат дълга си във федералната система.

Не можете да подходите към дълга на студентския заем като други дългове.

Можете да видите как студентският дълг не се държи като друг дълг.

С кредитна карта „намалете разходите си и ги върнете“ е най -добрият съвет. Със студентски заеми може да искате рефинансирайте този заем. Може и да не. Математиката ще ви каже.

Нека отидем с един прост пример - хората често ми казват - „Искам да запазя заемите си при правителството, въпреки че те ми таксуват 7% поради по -добрата защита“.

Защитите са хубави, но може да плащате повече.

Какво показва, че може да сте на грешен погасителен план? Ако използвате дипломирани, разширени или 10-годишни стандартни планове, трябва да направите математика.

Нека сравним 10-годишна частна сделка за рефинансиране на стойност 50 000 долара с 5% с 25-годишен разширен федерален план на 7%.

План Крайна цена Последната година на
Изплащане
Месечно плащане
Стандартно 10-годишно $62,039 2027 $530
Разширен план $89,054 2042 $353
Разлика $24,015

Ако плащате по федералния разширен план, по -добре е да рефинансирате, да стегнете колана и да извършите по -големите плащания, за да завършите след 10 години.

Ако не можете да извършите тези плащания, не трябва да рефинансирате, а да преминете към план за погасяване, базиран на доход.

За програмите PAYE и REPAYE

Когато избирате план за изплащане на студентски заем, вашата база е стандартният 10-годишен рефинансиран заем.

Ако сумата на месечното плащане е твърде висока, ти си добър кандидат за запазване на вашите заеми такива, каквито са, за да достигнете прошка в бъдеще.

Нека съсредоточим тази дискусия върху хората в частния сектор (тъй като за 501c3 / правителство важат различни правила). Скоро ще стигнем до не за печалба/държавни служители.

$ 100 000 студентски заеми и правят $ 40 000 годишно

Някой съгласно Стандартния 10-годишен план ще плаща 1000 долара на месец в продължение на 10 години. Това е практически невъзможно.

Съгласно план, базиран на доход, който вероятно би бил програмата „Плащайте, колкото печелите“ (PAYE) или Ревизираното заплащане, както печелите (REPAYE), те плащат само 10% от „дискреционния доход“.

При годишна заплата от 40 000 долара това възлиза на ~ 185 долара на месец. Правителството изчислява 10% от дохода над това, от което се нуждаете, за да живеете с голи кости.

Изборът изглежда ясен - бихте могли да плащате 1000 долара на месец или 185 долара на месец. Това е огромна разлика.

Какъв е рискът в PAYE/REPAYE? Има няколко:

  • Ако в бъдеще получавате по -висок доход, плащанията ви ще се увеличат, тъй като плащанията са обвързани с доходите. Ако сте спечелили много повече, бихте могли да изплатите изцяло заемите! (като по този начин не се възползвате от простите за прошка, но все пак плащате по -висок лихвен процент)
  • Прошката не е без данъци-когато работите в частния сектор, плащате данъци върху опростения дълг, сякаш е доход. Този данък се плаща като еднократна сума след 20-25-годишния период на погасяване (в годината, в която заемът е опростен).
  • Докато плащането ви към заема ще бъде по-ниско, трябва да спестите за това балонно плащане след 20-25 години. Парите трябва да бъдат достъпни, затова предлагам евтини индексни фондове на адрес Авангард или Верност.

Когато дължите тази огромна сума пари след няколко десетилетия, ще имате достатъчно да напишете чека за всеки случай. След 20-25 години спестяване на $ 200-$ 1000 на месец в индексни фондове, ще имате шестцифрена сума, която можете да изтеглите. Ще дължите малко данъци, но няма да се притеснявате, че няма да можете да покриете „данъчната бомба“ на опрощаването на заеми от частния сектор.
Всичко е свързано със защитата на риска от отрицателна страна с тази стратегия, за да можете да живеете живот.

Сравнение на REPAYE/PAYE/IBR

Да приемем, че кредитополучателят дължи 100 000 долара при 7% лихва, печели 40 000 долара годишно и ще получи 3% увеличение на нивото на инфлация.

За простота той остава необвързан и няма деца. Предполагаме също така 40% данъчна ставка върху опростеното салдо и частна алтернатива за рефинансиране от 10 години при 5%.

(щракнете, за да увеличите)

Това са много числа, така че какво означават те:

  • Общо плащания - Това е общата сума пари, която кредитополучателят ще плати през срока на заема.
  • Оставащ баланс - Салдото по заема, когато е опростен.
  • Дължими данъци - „Данъчната бомба“, дължима през последната година.
  • Последна година - Годината, в която заемът е опростен (ако приемете, че сте започнали през 2017 г.)
  • Месечно плащане - Вашите месечни плащания към обслужващия кредита
  • Плащане на простите данък - Сумата на месец, която трябва да спестите за евентуалната данъчна бомба, когато дългът бъде опростен.

Някои неща, които трябва да имате предвид, когато погледнете тази таблица:

  • PAYE е 20-годишна програма, а REPAYE и IBR са 25-годишни програми. Ето защо последната година на REPAYE е 2042, докато последната година на PAYE е 2037. Частното рефинансиране е 10 години, въз основа на нашите предположения, така че приключва през 2027 г.
  • Месечното плащане не е крайният номер за програмите с прошка (частното рефинансиране не простете, следователно няма данъчно плащане), все още дължите колоната Дължими данъци и по този начин трябва да отчетете това в спестявания.
  • През 2042 г. кредитополучателят ще дължи данъци от 58 827 долара, тъй като оставащото му салдо от 147 067 щяло да бъде изплатено. В действителност тя може да е по -ниска, но 40% е много сигурна оценка (едва ли ще бъде повече от това).

Решението какво да направите е сложно, защото имате няколко смекчаващи фактора.

Кредитополучателят може да избере REPAYE, защото по-дългият 25-годишен график за погасяване му позволява повече време да спести за данъчната бомба. REPAYE също има субсидии за лихви, така че простената сума обикновено е по -малка, отколкото при PAYE.

Обърнете внимание, че IBR струва повече от REPAYE и е за една и съща времева рамка. Ако използвате IBR, вероятно трябва да се отървете от него.

Ако приемем, че кредитополучателят избира ПЛАЩАНЕ, той трябва да спести за данъчната санкция след 20 години. Тази цифра според изчисленията е 193 долара на месец, така че закръглете и кажете 200 долара / месец. Поставяйте тази сума всеки месец по сметка на взаимен фонд във Vanguard и почти сигурно ще имате необходимото, за да платите 72 000 долара данъци при опрощаване.

Простите ситуации не са ситуации от реалния живот

В предишното сравнение имахме някой, който прави 40 000 долара, неженен, без деца-през следващите 20-25 години.

Колко вероятно е това? 🙂

Когато обмисляте прошка в частния сектор, бъдещите ви доходи от домакинство ще направят ли това най -добрият избор? Правителството отчита дохода на вашия съпруг в изчислението на месечните ви плащания.

Ако срещнете този специален човек, искате ли да отложите брака, защото това би объркало плановете ви за студентски заем?

Можете да се ожените, да подадете данъци поотделно и евентуално да намалите плащането си... но подаването на отделен брак има свои санкции, които могат да компенсират спестяванията.

Ако вашият съпруг няма студентски дълг и има солиден доход, опрощаването на заем няма да изглежда толкова привлекателно, колкото си мислите.

Ако този съпруг има значителен студентски дълг, вероятно искате да използвате същата стратегия. По този начин правителството ще прости вашите заеми приблизително през същата година.

Ако приемем, че доходите на вашето домакинство ви поставят значително под съотношението дълг към доход 2 към 1, тогава рефинансирането вероятно е правилният начин.

Ами ако работите в организация с нестопанска цел или правителство?

Ако имате късмета да бъдете служител на пълен работен ден в 501c3 или правителствена организация, може да отговаряте на условията да простите баланса си освободени от данъци само след 10 години плащания, основани на доход.

Това означава, че използвате платежния план REPAYE / PAYE в продължение на 10 години... след това пуф, заемът изчезва. И IRS не изпраща сметка.

Известно е като Прошка за заеми за обществени услуги (PSLF) и трябва да имате директни федерални заеми, за да получите това. Всичко друго няма да го отреже. (PSLF се управлява чрез Обслужване на FedLoan)

Почти всичко, издадено след 2010 г., е директен федерален заем. Преди това вероятно имате нещо, наречено заем FFEL. За да разберете дали отговаряте на условията, изпратете този попълнен формуляр на адреса в документа.

Това ще отнеме няколко месеца, но ще разберете колко кредит може би вече имате и какво да направите, за да започнете часовника за опрощаване на данъци без данъци.

За да използваме по-ранния пример, какво ще стане, ако кредитополучателят с доход от 40 000 долара и дълг от 100 000 долара работи в нестопанска цел 501c3? Ето цената по -долу.

План Общо плащания Оставащ баланс Дължими данъци Крайна цена Последна година
ОТГОВОРИ $25,427 $144,573 $0 $25,427 2027

Припомнете си, че разходите на PAYE от предишния пример бяха около 131 000 долара.

По същество PSLF представлява огромен фантомен бонус към силно задлъжняли държавни служители със скромни доходи.

Може би сте чували да се говори за отмяна на тази програма. Въпреки че може да се случи, вие искате да настроите финансите си, за да се възползвате от това. Дори ако шансовете за отмяна са 50/50, което не вярвам да е, да си вземете шанса да платите малко повече лихва си заслужава.

Подходът на спринта: Излезте от дълга възможно най -бързо

Ами ако дължите значително по -малко от два пъти дохода на вашето домакинство и тези програми не работят за вас?

Искате да намерите възможно най -ниския лихвен процент и най -краткия срок, който можете удобно да си позволите. Повечето кредитори предлагат избор между 5, 7, 10, 15 и 20-годишни опции.

Както повечето заеми, колкото по -дълъг е срокът, толкова по -малко е плащането и по -висок лихвен процент.

Сделките се променят непрекъснато, защото се променят лихвените проценти. Повечето кредитополучатели със солидни доходи и кредитни резултати над 650 биха могли да намалят заявената от тях лихва с 1% до 2%. Понякога дори можете да стигнете до нещо, което започва с 3 в текущата среда на тарифа.

Другото голямо решение при рефинансиране е изборът между променлив или фиксиран лихвен процент. Променливата обикновено е по -добрият избор, ако можете лесно да си позволите да изплатите дълга за по -малко от три години, ако трябва.

Ако лихвите се повишиха, можете да направите повече предсрочни плащания и да премахнете риска лихвените такси да се повишат. Ако процентите останат приблизително непроменени, тогава бихте могли да спестите средно до 1% в сравнение с фиксираната опция.

Намирам, че повечето кредитополучатели, които рефинансират, харесват комфорта на фиксиран лихвен процент. Когато пазарувате, не забравяйте да обмислите оферти от множество кредитори, в противен случай бихте могли да се регистрирате за значително по -висока цена, отколкото ако се огледате наоколо.

НАПИШИ СИ ДОМАШНОТО.

Не отивайте само с първата компания, която видите във вашата емисия във Facebook - разликата между 6% лихва и 5% лихва е огромна. При заем от 100 000 долара, над десет години, това е около 6 000 долара.

Изберете план, който работи за вас

Ако дължите огромна сума спрямо това, което печелите, тогава опрощаването на заема може да има много смисъл.

Изберете REPAYE или PAYE план, който ви позволява да плащате само 10% от приходите си. След 20-25 години бъдете готови да платите данъчна санкция върху опростената сума и да спестите няколко стотин на месец за това.
Ако сте в публичния сектор, не забравяйте да получите всеки долар спестявания с програмата PSLF. В края на краищата ще ви е трудно да преодолеете прогнозната отрицателна лихва от опрощаването на необлагаеми заеми.

Ако имате капацитет да изплащате заемите си и математиката има смисъл, тогава рефинансирайте до най -ниския лихвен процент, който можете да намерите. Живейте под вашите средства и се опитайте да се измъкнете от дълговете след 5-7 години. След това организирайте наистина не пестеливо парти, за да отпразнувате, когато направите последното си плащане.

Ако смятате, че положението ви е особено сложно, помислете за получаване помощ с вашия студентски дълг.

Повечето хора правят много грешки при изплащане на студентски заем. Ако следвате съветите в тази статия, вие ще отговаряте за финансите си по пътя към финансова независимост от студентски заеми.

Вземете експертен план за вашия шестцифрен студентски дълг

Ако не сте сигурни дали трябва да отидете за прошка или рефинансиране, дължите куп спрямо доходите си и не знаете дали трябва да подадете заедно или поотделно данъци, Планиращ студентски заем мога да помогна. Използвайте тази страница за резервация и получавате допълнителни шест месеца поддръжка по имейл без допълнителни разходи. Ако вече сте убедени, ето го линк за резервация.

PS Ако искате безплатно копие на калкулатора, който той използва за всички изчисления в тази статия, можете вземи го тук да моделирате свои собствени заеми. Безплатно е.

click fraud protection