Стратегията на кофата е първоначално разработена от сертифицирания финансов планиращ Харолд Евенски през 80 -те години.
Неговата цел? Помогнете на тези, които планират пенсионирането си, да имат пари, с които да живеят заедно с други пари, които (надявам се) печелят повече пари чрез инвестиране.
Въпреки че оригиналният дизайн на Евенски се състоеше само от две кофи, повечето експерти по лични финанси днес предпочитат подход с три кофи към тази стратегия.
Преразглеждането на подход с три кофи добави допълнителен слой на сигурност и/или потенциал за растеж към първоначалната стратегия на Evensky's, което го направи по-удобен вариант за много инвеститори.
Ето разбивка на това как изглежда стратегията Bucket днес, поне за много инвеститори. Използвайте това ръководство, за да решите дали стратегията Bucket може да работи за вас.
Съдържание
- Кофа 1: 1-2 години разходи за живот в превозни средства без риск
- Кофа 2: Средносрочни дялове в облигации и висококачествени акции
- Кофа 3: Стопанства с по-висок риск за дългосрочни инвестиции
- Как работи стратегията на кофата
- Как функционира всяка кофа
- Колко пари трябва да сложа в кофи 2 и 3?
- Откъде да вземете парите
- Кога да превеждате средства
- Плюсове и минуси на стратегията Bucket
- Професионалисти
- Против
- Кой трябва да използва стратегията Bucket?
- Обобщение
Кофа 1: 1-2 години разходи за живот в превозни средства без риск
Първата ви кофа ще понесе една до две години разходи за живот. Тези пари се използват като някакъв спешен фонд, това са парите, които ще използвате, за да плащате ежедневни разходи за живот.
Поради това Bucket 1 се намира в спестовна сметка с висока доходност или друго превозно средство с нисък до никакъв риск. Искате да имате бърз достъп до него и да можете да го направите без такси или санкции.
Кофа 2: Средносрочни дялове в облигации и висококачествени акции
Кофа 2 ще съдържа, в зависимост от това с кого говорите, разходи за живот от пет до десет години. Инвестиционният избор на тази кофа ще се състои от инвестиции със среден риск и възвръщаемост, като например:
- Сини чипове и дивиденти, изплащащи акции
- Висококачествени облигации
- Депозитни сертификати
- Други качествени инвестиции със среден риск
Ще искате да сте сигурни, че тази кофа печели приходи от донякъде разнообразен дизайн на портфолио, който има дълга история на доверие.
Кофа 3: Стопанства с по-висок риск за дългосрочни инвестиции
Кофа 3 е вашата кофа с „по-висок риск“. Тази кофа се използва за инвестиции с по-висок риск, като например нежелани облигации, стоки и по-рискови акции.
Очаквайте да не докосвате парите в Кофа 3 поне десет години. Тя трябва да може да издържи на пазарните колебания и да има време да спечели възможно най -голяма възвращаемост.
След като определихме предпоставката зад стратегията Bucket, как точно работи тя?
Как работи стратегията на кофата
Стратегията Bucket работи малко по -различно за всеки, в зависимост от това колко години пенсиониране сте спестили, вашата толерантност към риска и други фактори.
Съществуват обаче някои общи насоки, които се прилагат за повечето участници в Bucket Strategy.
Как функционира всяка кофа
Кофа 1, както бе споменато по-рано, е нещо като вашия авариен фонд преди пенсиониране, само с малко по-голяма гъвкавост.
Парите в Кофа 1 ще се използват предимно за компенсиране на недостига в източници на доходи след пенсиониране, като например вашите социалноосигурителни и/или пенсионни чекове.
Целта е да живеете с източниците си на фиксиран доход, но ако това не е възможно, вашата кофа 1 покрива празнината.
Поради тази причина ще искате да имате представа колко пари ще трябва да извадите от Кофа 1 и какво ви е необходимо в кофата, за да издържи една до две години.
Тази информация е ключова, защото извеждането на правилните числа в Bucket 1 помага да се гарантира, че няма да се налага да правите преждевременно теглене от другите кофи.
Кофа 2 ще се използва за пълнене на Кофа 1, когато тя се понижи и след това се зарежда отново от Кофа 3.
Кофа 3, вашата дългосрочна инвестиционна кофа, ще бъде използвана за настаняване на по-рискови инвестиции за дългосрочен растеж.
Колко пари трябва да сложа в кофи 2 и 3?
Стратегията на кофата включва поставянето на разходи за една до три години в Bucket 1. Но колко пари трябва да поставите в кофи 2 и 3?
Отговорът на този въпрос зависи от няколко неща.
- Колко време имате до пенсиониране?
- Колко време ви трябват парите?
- Какво е вашето ниво на толерантност към риска?
Безопасно е да се каже, че по -голямата част от вашите пенсионни спестявания ще отидат в кофи 2 и 3. Как ще разделите парите между двете кофи зависи от вас.
Например, ако имате достатъчно пари, за да издържите тридесет години или повече пенсиониране, сте над 50 години и сте не поемате голям риск, може да искате да поставите 75% от останалите си средства (след Bucket 1) в Bucket 2 и 25% в Bucket 3.
Ако обаче сте едва на 30 и сте добре с инвестиране с по-висок риск, може да искате да обърнете тези цифри.
Ще наблюдавате всяка кофа, както бихте направили други инвестиции, като обръщате специално внимание на кофи 2 и 3, така че да можете да правите промени в портфейлите с течение на годините и с промяната на пазара.
Откъде да вземете парите
Що се отнася до това как да финансирате кофите си, ще ги финансирате, като започнете със спестявания и пенсионни фондове, които вече имате.
Например, ако имате повече от 10 години до пенсиониране, вашият 401k може да бъде преименуван на кофа 3, докато променяте инвестиционната стратегия по сметката и преминавате към всички инвестиции с по-висок риск финансови средства.
Или, ако наближавате пенсиониране, може да пожелаете да разпределите половината от 401 000 баланса си във фондове с по-висок риск, а другата половина във фондове, насочени към акции със сини чипове или качествени облигации.
Ще направите същото с други инвестиционни средства, които притежавате, като ги посочите в списъците си Bucket 2 или Bucket 3 и съответно промените разпределението на инвестициите си.
Парите могат да бъдат прехвърлени в Bucket 1 с наближаването на вашата дата за пенсиониране, може би една година или по -малко.
Ако все още сте на точката в този процес, когато работите върху натрупването на средства за всяка кофа, добавете към бюджета си всичко, което можете да си позволите да спестявате всеки месец.
Третирайте сумата в долари като банкнота, като настроите автоматични трансфери за всяка кофа, за да сте спокойни, че салдата ще продължат да растат.
Кога да превеждате средства
Решението кога да прехвърлите средства от Bucket 3 към Bucket 2, а след това към Bucket 1, е също толкова индивидуално, колкото и вие.
Най -често срещаната стратегия за прехвърляне на средства от една кофа в друга е да се зареждат отново кофи 1 и 2, когато е необходимо.
Като пример можете да създадете модел на вземане от 2 и поставяне в 1 и след това вземане от 3 и поставяне в 2, независимо дали поради недостиг на парични средства или желание да се излезе от инвестиране с по-висок риск в инвестиране с по-нисък риск.
С течение на годините нивото на толерантност към риска може да се промени. И след като редовно започнете да теглите средства от Bucket 1, ще получите представа колко пари ще взимате всяка година.
Или планът ви за пенсиониране като цяло може да се промени. Може да решите, че искате да се пенсионирате по -рано. Или по-късно.
Всички тези фактори ще ви помогнат да добиете представа каква трябва да бъде вашата стратегия за трансфер/теглене. Но както при избора на проценти за разпределение на инвестициите ви, вашата стратегия за теглене ще бъде уникална и индивидуална за вас и вашата лична ситуация.
След това нека разгледаме накратко някои от плюсовете и минусите на стратегията Bucket.
Плюсове и минуси на стратегията Bucket
Стратегията Bucket, както всяка друга концепция за лични финанси, е обичана от някои и мразена от други. Ето списък на плюсовете и минусите, които биха могли да ви помогнат да решите дали стратегията е подходяща за вас.
Професионалисти
Покрива разнообразен диапазон на риск
Стратегията на кофата обхваща разнообразен риск. Вие можете да изберете какъв процент от вашите активи да влиза във всяка кофа, въз основа на вашата нужда от растеж, балансирана с нивото на толерантност към риска.
Наличието на кофи, които съдържат избор на инвестиции с нисък, среден и по-висок риск в правилните разпределения за вашите нужди, е важно както за растежа, така и за защитата на вашето богатство.
Позволява теглене на пари в брой и растеж на портфейла
Тъй като наближавате (и влизате) пенсиониране, наличието на свободни парични средства за изтегляне е важно. Важно е също да имате някакъв сегмент от портфолиото си, който да продължава да осигурява растеж.
Стратегията Bucket ви помага да обхванете и двете основи. Кофа 1 печели малко лихва чрез сметка на паричния пазар или спестовна сметка с висока доходност.
Можете да изтеглите пари от Bucket 1 без санкции, като същевременно помагате да покриете малко инфлацията с лихви, спечелени по сметката.
Кофи 2 и 3 работят по -усилено, за да насърчат растежа на портфейла.
Персонализира се според вашите нужди и ниво на толерантност към риска
Както бе споменато по -рано, стратегията Bucket е хубава, защото е особено персонализирана. Вие можете да изберете какъв процент от парите ви е във всяка кофа.
И можете да изберете да правите кофите толкова висок или нисък риск, колкото искате. Разбира се, наличието на твърде много пари в нискорискови инвестиции ще стагнира растежа на портфейла.
И ако имате твърде много пари за инвестиции с по-висок риск, ще скочите нивото на риска на портфолиото ви до степен, в която бихте могли да получите малко или нищо за пенсиониране.
Вместо това работете, за да персонализирате стратегия, която да гарантира както безопасността, така и растежа, като използвате нивото на толерантност към риска и графика за пенсиониране като ръководни фактори.
Против
Точните номера на разходите са задължителни
Един потенциален недостатък на стратегията Bucket е, че трябва да имате доста точен брой за годишните си разходи, за да финансирате Bucket 1 правилно.
Подценяването на разходите ви означава, че имате твърде много пари в Кофа 1; пари, които биха могли и трябва да печелят повече лихви.
Надценяването на разходите ви може да доведе до прехвърляне на пари в Bucket 1 твърде рано, което означава, че вие може да се оттегли по време на спад на пазара или да плати санкции за инвестиции за предсрочно оттегляне.
Ако работите по стратегията си и установите, че прогнозите за разходите ви са изключени, работете, за да направите корекция по -рано и без твърде много парични загуби.
Управлението може да бъде тромаво
Управлението на кофите е голям страх за бъдещите клиенти на Bucket Strategy. И с основателна причина.
Ако нямате точна оценка на разходите си или на графика си за пенсиониране, може да прекарате много време в балансиране и прехвърляне на средства.
Същото важи и ако сте преценили неправилно нивото на толерантност към риска. Ключът към преодоляването на този проблем е планирането и образованието.
Познайте хронологията си. Имайте добра оценка на разходите си след пенсиониране, за да знаете колко трябва да съхранявате в Кофа 1.
И управлявайте Bucket 3 правилно, поемайки рискове, които ще помогнат за насърчаване на растежа, без да навлизате „all in“ и да рискувате цялото си състояние.
Колкото повече се образовате и опознавате нуждите и желанията си, толкова по -малко тромаво ще бъде управлението на вашите кофи.
Кой трябва да използва стратегията Bucket?
И така, стратегията Bucket за вас ли е? Е, честно казано, вярвам, че стратегията може да работи добре за всеки, който е готов да се включи в работата, за да персонализира правилната стратегия за своите нужди.
Както бе споменато по -рано, Bucket Strategy е много персонализиран. Въпросът е просто да имате задълбочени (и точни) познания за вашите нужди от пенсионни доходи и да знаете колко пари се нуждаете във всяка кофа.
С други думи, трябва да проектирате и управлявате своята стратегия за риск въз основа на вашия личен план за пенсиониране. Ако сте готови да се заемете с това, стратегията Bucket може да работи много добре за вас.
Обобщение
Стратегията на кофата е само една от многото възможности за успешно изграждане на богатство и планиране на пенсиониране.
Самата стратегия има богат потенциал, когато е направена правилно. Имате вашите 1-3 години разходи готови и на разположение за използване, когато е необходимо в Кофа 1, в безопасност от санкции или риск от загуба.
Кофа 2 насърчава растежа на „бавни и стабилни победи в надпреварата“ за продължително натрупване на богатство, което работи, за да гарантира, че няма да останете без пари.
А Bucket 3 действа като вашата кофа с по-висок риск, което ви позволява да поемете повече инвестиционен риск с надеждно изплащане на по-големи печалби.
Персонализирането на Bucket Strategy означава, че тя може да работи за всички видове инвеститори.