Когато бях в гимназията, тримесечната ми справка за гимназията винаги ми казваше в кой децил съм по отношение на оценките.
Всяко тримесечие - топ 10%, второ полувреме.
В моя клас имаше 495 ученици, което означаваше, че съм някъде между 25 -ти и 50 -ти.
Всяко тримесечие - един и същ резултат. Топ 10%, второ полувреме.
Това добре ли беше? Да, в сравнение с 90%. В сравнение с 5%, не.
Сега, когато навлизам в края на 30-те си години, осъзнавам, че класирането до голяма степен е изчезнало, но сравненията остават.
Актуализирах тази публикация с данни от преброяването в САЩ от 2016 г., отчетени в края на 2019 г., така че всички таблици съдържат най -наличните в момента данни. Графиките все още трябва да бъдат актуализирани, те използват по -стари данни за 2011 г., но общите тенденции все още са точни.
Използвам средно и средно взаимозаменяемо. Признавам, че двете не са еднакви, но за повечето хора те искат да знаят медианата, дори ако искат средната стойност. Технически винаги имаме предвид медиана, дори когато използваме думата среден.
Подобно на вашия среден успех в гимназията, ако посочите една цифра в живота си, която обобщава как се справяте - вероятно това е нетната ви стойност.
Наистина е лесно да видите хората около вас с нови дрехи, луксозни коли и огромни къщи и да си помислите, че са богати.
Също толкова лесно е да се пренебрегне портиерът, който караше Toyota Yaris от 2007 г., държеше дрехите си заедно със щифтове за безопасност и търсеше дърва за огрев. Определено е беден... нали?
Но този бивш чистач дари шест милиона на местна библиотека и болница.
Повечето от нас са някъде по средата.
За щастие, Бюрото за преброяване на САЩ събира ценни данни, които могат да ни помогнат. С твърди данни.
Съдържание
- Разбиране на средната нетна стойност
- Средна стойност на активите за домакинствата по възраст
- Средна стойност на активите за домакинствата по възраст и вид
- Среден доход по възраст
- Съотношение на средната нетна стойност към дохода по възраст
- Нетна стойност със и без собствения капитал
- Брой акредитирани инвеститори
- Моите лични вкъщи
- Как богатите стават по -богати?
- Как можете да увеличите нетната си стойност
Разбиране на средната нетна стойност
Преброяването в САЩ прави нещо повече от преброяване на броя на хората в САЩ - те събират и много други данни.
Познаваме нетната стойност на домакините въз основа на различни фактори - включително възрастта. The данни показаното по -долу е взето от Бюрото за преброяване на населението на САЩ, Проучване на доходите и участието в програмата, Проучване 2018 г. - публикувано на 18.08.2020 г. Признавам, че има много дати, но данните са солидни и най -актуални. Данните за нетната стойност включват собствения капитал (не е ясно как се определя собственият капитал).
Средна нетна стойност по възраст:
| Възраст на домакин | Средна нетна стойност |
|---|---|
| На възраст под 35 години: | $9,773 |
| 35 до 44 години: | $73,560 |
| От 45 до 54 години: | $125,400 |
| 55 до 64 години: | $194,800 |
| 65 до 69 години: | $236,900 |
| 70 до 74 години: | $302,300 |
| 65+ години: | $251,000 |
| 75+ години: | $237,900 |
Ето го под формата на диаграма с квинтили:
Дори не можете да видите най -ниския квинтил (червен) навсякъде по повечето от лентите. Всъщност, когато го направите, това е защото е отрицателно!
Най -високият квинтил, който представлява топ 20%, често е най -големият скок на средната нетна стойност за квинтил. Не забравяйте, че това са средни стойности, така че първите 10% са буквално извън графика.
Как се променят нещата, ако сте женени?
| Възраст на домакин | Женена двойка | Домакин от мъжки пол | Домакиня |
|---|---|---|---|
| Под 35: | $34,720 | $10,110 | $1,305 |
| 35 – 54 | $195,500 | $39,260 | $13,730 |
| 55 – 64: | $375,000 | $71,580 | $59,350 |
| 65+: | $482,900 | $141,800 | $128,700 |
| Всичко: | $233,100 | $37,290 | $28,290 |
Тук те са под формата на диаграма (забележете: скалите по оста X са различни!):
Като цяло, независимо от възрастта, средната нетна стойност по квинтила на средния доход на домакинството беше:
- Най -нисък квинтил – $4,715
- Втори квинтил – $34,940
- Трети квинтил – $80,120
- Четвърти квинтил – $188,300
- Най -високият квинтил – $554,700
Преди да започнем да разглеждаме цифрите и да правим изводи, нетната стойност е колкото входящите ресурси (приходите), толкова и продуктите (разходите).
За доходите има няколко източника на данни, но ще отида с Федералния резерв (BLS също има страхотни данни) и техния Доклад за проучване на потребителските финанси за 2019 г. (публикуван през 2020 г.):
| Възраст на домакин | Среден доход (прогноза) |
|---|---|
| По -малко от 35 | $48,600 |
| 35 – 44 | $74,300 |
| 45 – 54 | $77,800 |
| 55 – 64 | $63,600 |
| 65 – 74 | $50,200 |
| 75+ | $43,100 |
Съотношение на средната нетна стойност към дохода по възраст
Редовете на таблицата не припокриват таблиците с нетната стойност, но имаме общия размер на извадката за всяка група, така че ние може да направи най -добро предположение „Под 35“ и други групи, за да получи тези съотношения (средната нетна стойност, разделена на дохода по възраст):
| Възраст на домакин | Съотношение (нетна стойност / доход) |
|---|---|
| По -малко от 35: | 0.201 |
| 35 – 44 | 0.990 |
| 45 – 54: | 1.612 |
| 55 – 64: | 3.062 |
| 65+: | 5.000 |
Интересно а?
Нетна стойност със и без собствения капитал
Ето нещо, което много отваря очите:
| Възраст на домакин | Средна нетна стойност |
Средна нетна стойност с изключение на собствения капитал |
|---|---|---|
| Под 35: | $9,773 | $5,480 |
| 35 – 44 | $73,560 | $73,560 |
| 45 – 54: | $125,400 | $47,410 |
| 55 – 64: | $194,800 | $76,610 |
| 65 – 69: | $236,900 | $89,670 |
| 70 – 74: | $302,300 | $107,400 |
| 65+: | $251,000 | $82,640 |
| 75+: | $237,900 | $68,470 |
Помислете за разликите в тези колони, особено когато достигнете по -висока възраст. Едно предупреждение е, че и двете са средни цифри, така че лицето с нетна стойност от 9 773 долара не е непременно същото лице като тази със средна нетна стойност, изключваща собствения капитал от $ 5,480 - но това е достатъчно добро за нашите цели за идентифициране тенденции.
Като процент от общата нетна стойност, ето как собственият капитал нараства във всяка възрастова група:
| Възраст на домакин | Домашен капитал | % от общия |
|---|---|---|
| Под 35: | $4,293 | 43.93% |
| 35 – 44 | $46,190 | 62.79% |
| 45 – 54: | $77,990 | 62.19% |
| 55 – 64: | $118,190 | 60.67% |
| 65 – 69: | $147,230 | 62,15% |
| 70 – 74: | $194,900 | 64.47% |
| 65+: | $168,360 | 67.08% |
| 75+: | $169,430 | 71.22% |
Средната нетна стойност на всички американци е 104 000 долара. Средната нетна стойност без капитала е 34 500 долара - което означава, че собственият капитал представлява 66,83% от общата нетна стойност.
Имам само едно нещо за това - това е невероятно!
Когато казват, че недвижимите имоти са начин за изграждане на богатство, не това имат предвид!
Предполагам, че собственият капитал е по същество „принудителни спестявания“, което може да не е математически оптимално, но е ефективно.
Брой акредитирани инвеститори
Акредитиран инвеститор е някой, който има нетна стойност по -голяма от 1 000 000 долара или има доход над 200 000 долара годишно за всяка от последните две години (300 000 долара комбиниран доход за тези, които са женени) и очаква да направи толкова много година.
През 2014 г. на Форума за формиране на капитал за малък бизнес SEC проведе дискусия относно правилата за акредитирани инвеститори. В това презентация, те показаха, че има над 9 милиона домакинства, които ще се класират само въз основа на нетната стойност. Ако включите правила за доходите, този брой се увеличава до над 12 милиона домакинства.
Това е важно, тъй като акредитираните инвеститори могат да се възползват от частни разположения, ангелски инвестиции и няколко финансирани платформи за недвижими имоти.
Моите лични вкъщи
Разгледахме само средната нетна стойност, приходите и няколко други демографски фактора. Пропуснахме много фактори, като география, образование и много, много други. Не можете да погледнете тези числа и да се чувствате добре или зле за това къде се намирате конкретно.
Тези групи са огромни - 10 -годишни периоди - и нетната стойност започва едва след 35 години. Най -ниският доход започва от 15! Не направих нищо (докладван в IRS!), Когато бях на 15 и работех на пълен работен ден, когато бях на 23. Този възрастов диапазон едва ли е хомогенен.
Признавам, че това е несъвършено, но и вземането на решения въз основа на това, което правят всички останали. Не забравяйте, че тези данни са изглед на нетната стойност на американците, техния доход и т.н. Не е предназначено да рисува картината на идеалното финансово положение. Средният дълг по кредитната карта все още е петцифрен и никой не спори, че това е добре!
С това извън пътя, има ли нещо интересно да се дразни от това?
- Склонни сме да достигнем „върхова нетна стойност“ в средата до края на 60 -те години, иначе известна като типичната ни възраст за пенсиониране. След това черпим тези активи, защото спираме да работим на пълен работен ден. Това е също така, когато социалното осигуряване започва да плаща и това е поток от доходи, който не е представен във вашата нетна стойност.
- Ужасно неподготвени сме за пенсиониране. Ако имате нетна стойност от 251 000 долара, когато достигнете 65 години и очаквате да харчите само 4% годишно, това ви дава 10 040 долара годишно или по -малко от 840 долара на месец (и това се основава на нетната стойност, а не в брой в банката). Дори със средномесечно обезщетение за социално осигуряване от $ 1341 (Данни за 2016 г.), това са малко над 2 000 долара месечно в пенсионния доход. Това е медианата. Половината получават повече, половината получават по -малко.
- В миналото съм говорил за финансова гравитация, избягвате го, когато пасивният ви доход надхвърля разходите ви, така че той се превръща във все по-нарастващ баланс. Когато сте млади с ниски доходи по отношение на разходите, е трудно да спестите. Ето защо коефициентът на нетната стойност за тези под 35 години е 0,1278 - не сте имали нито време, нито доход за натрупване на активи. Сравнете това с 55+, когато съотношението е 2-4x.
- Ако спестите пари, инвестирайте ги разумно, тогава със сигурност ще надминете средното. Всъщност средната стойност ще бъде твърде ниска. Това ще бъде подвеждащо ниско. Всъщност само инвестирането изобщо ще ви изпревари Американци, защото много малко от тях изобщо притежават акции!
- И накрая, нетната стойност е ценна финансов бенчмарк, но помнете, че не е така всичко.
Как богатите стават по -богати?
Една от поразителните статистики е колко неравномерно е богатството в Америка. Шокиращо е колко ниска е средната нетна стойност, но и колко висок е горният край на диапазона.
За повече представа за разпределението на богатството и как стигнахме до това, което сме днес, зададох няколко въпроса на професор Ришаб Кумар, асистент по икономика в Калифорнийския държавен университет, Сан Бернардино - той изучава това за много години:
В. Когато разгледаме разпределението на богатството в Америка, кои са най -големите двигатели за натрупване на богатство?
Основната причина изглежда е по -бавният ръст на националния доход в САЩ, заедно с дълго нарастване на цените на активите. При нисък растеж, дори и малкото поскъпване на цената на активите може да увеличи размера на богатството спрямо националния доход.
Ако цените на активите се увеличат с 2% в реално изражение, докато доходът расте с 2%, ефектът е по-голям от (да речем) 4-5% ръст на националния доход (САЩ 1945-70). Изводът е, че собствениците на активи стават по -богати, когато БВП и националният доход се забавят.
В. Какво правят топ 1% по различен начин от останалите американци?
Една от ключовите разлики е, че първите 1% са много по-неравен растеж от (да речем) първите 10-1%. На нивото на най -високите 0,1%, размерът на богатството е огромен, почти 3 пъти средното богатство в топ 1%. Това означава, че възвръщаемостта на богатството е изключително голяма за най -богатите 0,1%.
В сравнение с богатството и капиталовите им печалби, разходите им са почти твърде малки, за да бъдат забелязани. За повечето американци спестяванията са по-близо до 0-2% от техния доход, докато за най-богатите процентът на спестявания достига до 60%.
Не само богатите притежават значително богатство, но и спестяват повече от доходите си.
В. Какви са някои често срещани погрешни схващания за това как богатството достига там, където е?
Най -често срещаното погрешно схващане е част от меритократичните богати в САЩ. Докато много от тях като Гейтс и Зукърбърг са постигнали изключителни печалби поради предприемачеството си, средно заможните семейства са склонни да наследят позицията си. Има много малък шанс за низходяща социална мобилност, след като американец е в топ 0,5-0,1%.
С достъп до по -добро образование, влиятелни мрежи и значително наследство, децата от тези семейства са в състояние да се посветят на увеличаване на династичното си богатство, а не на изграждането му драскотина.
В обобщение: основният двигател на натрупването на богатство в САЩ е разликата между нарастването на цените на активите спрямо дохода; тези, които вече притежават богатство, го растат по -бързо от тези, които изграждат ново богатство от заплати и заплати.
Това има интуитивен смисъл, но едно е да го мислиш, а друго да го видиш в данните.
Как можете да увеличите нетната си стойност
започнах проследяване на нетната ми стойност когато започнах работа - опасностите да бъда наркоман на електронни таблици!
Има и тенденция, особено сред блогърите за лични финанси, на споделяне на отчети за нетната стойност с вашата аудитория. Никога няма да направя това, но понякога мисля, че тези доклади за нетната стойност могат да доведат хората до грешни заключения. Става въпрос за пътуването и тенденцията, а не заглавието.
Питър Дракър, известният консултант по мениджмънт, веднъж каза, че „Това, което се измерва, се подобрява“. Докато простият акт на проследяване на нетната ви стойност няма автоматично да я повиши, а ще започне да влияе върху вашата поведение. Ако чекирате парите си всеки месец, ще започнете да се интересувате дали нещата вървят нагоре или надолу.