Какво е сметка за управление на пари в брой?

Забелязали ли сте скорошно увеличаване на броя на „сметките за управление на парични средства“?

Ако терминът е нов за вас, не сте сами. Научих за тях едва преди няколко седмици и те са очарователни. Те технически не са банкови сметки. Компаниите, които ги притежават, не са банки. Обикновено те са някакъв друг вид финансова компания като робо-съветник или брокерска компания или дори компания за рефинансиране на студентски заем.

Ако не са банкови сметки, какви точно са тези неща?

Какво е сметка за управление на пари в брой?

Условията за всеки акаунт може да са различни, но основната идея е една и съща. Имате компания, която е „лицето“ на сметката, и банка или серия от банки, които предоставят действителната банкова сметка.

Това, което получавате, е акаунт за почистване на депозити. Той се управлява от услугата за почистване на застрахован мрежов депозит (IND) и парите ви периодично се внасят в банковите ви сметки. IND се управлява от Promontory Interfinancial Network, която е същата компания, която управлява CDARS.

Например с Паричен резерв за подобряване, „лицето“ е Подобрение. Има седем банки партньори (The Bancorp Bank+, Barclays Bank Delaware, Citibank, N.A., Cross River Bank, HSBC Bank USA, N.A. State Street Bank и Trust Company и Wells Fargo Bank, N.A.), предоставящи банковото дело услуги. Банките, с които си партнират, са тези, които предлагат застраховка FDIC, поради което получавате 1 000 000 долара застраховка FDIC. Това са 250 000 долара на банка в четири.

SoFi Money е сметка за управление на парични средства, която има застраховка FDIC до $ 1 500 000 - това просто означава, че те имат шест банки партньори. SoFi Money не са „по -добри“ или „по -лоши“ поради по -високата застраховка на FDIC, те просто имат повече банки партньори. (ето списък на SoFi добре дошли бонус промоции)

Основното нещо, което трябва да търсите, са предимствата на акаунта. Повечето от тях ще имат висок лихвен процент, без минимални сметки и без такси по сметката.

FOMC понижи лихвата на федералните средства към 10/30 и банките реагират. Някои от по -високите тарифи в списъка по -долу все още не са актуализирали своите цени, така че не бих ги разглеждал като всички на равноправни основи.

Ето тарифите към публикуването:

• Андо Пари - до 5%
• Паричен резерв за подобряване - 0,30% СРЕД
• Робин Худ - 0,30% СРЕД
• Ally Bank - 0,50% APY (за справка, това е онлайн спестовна сметка)
• Федерален фонд за паричен пазар Vanguard (VMFXX) - 0,01% APY (w/ 0,11% съотношение на разходите)
• SoFi пари - 0,25% СРЕД
• Личен капитал - 0,05% СРЕД
• Varo Money - 3.00% APY (до $ 10,000, но има други изисквания, за да получите тази по -висока ставка)
• Йота Спестявания -0.20% APY (процентът не включва спестявания, свързани с наградите))
• Ставка на федералните фондове – 0.00-0.25%

Както можете да видите, те са сравними или малко по -високи от това, което бихте видели в онлайн спестовна сметка. Имам Ally Bank като отправна точка за онлайн банките и Vanguard Money Market Fund, което е тяхното забавление, като справка за посредничество.

Фондът на паричния пазар Vanguard не е застрахован по FDIC, той се покрива от SIPC.

„Странно“ застрахователно покритие на FDIC

Има една странност, която трябва да знаете за сметките за управление на пари. Когато парите са в компанията партньор, парите ви НЕ са застраховани по FDIC, защото партньорът не е банка. Парите се внасят редовно в банковата сметка (обикновено ежедневно, но варират), но когато са в компанията -партньор, все още не са застраховани по FDIC.

Ако партньорът е брокер, вашите средства са защитени от застраховка SIPC. Застраховката SIPC е подобна на застраховката FDIC, с изключение на брокерите.

Ако партньорът не е посредник, няма федерална програма, в която партньорът може да плати, за да ви защити.

Основни предимства

Основните предимства на сметката за управление на пари са това, което бихте очаквали от онлайн спестяванията и чековите сметки PLUS, каквото и да предложи партньорът. Това е добавената стойност.

Ти искаш:

• Конкурентна лихва
• Без минимални салда, без такси за поддръжка на сметка
• Много малко други такси, ако има такива
• Универсално мобилно приложение
• Дебитна карта, потенциално с парични награди

Основни недостатъци

Въпреки че те предлагат по -високи лихвени проценти, това не е чудесно място за спестяване на пари в дългосрочен план. Това не е почукване конкретно срещу сметки за управление на пари, а срещу идеята, че дори някога трябва да имате нужда от 250 000 долара застраховка FDIC, да не говорим за милион долара. Тези пари трябва да бъдат инвестирани на фондовия пазар или поставете в a различен тип безопасно средство за инвестиции.

Никога няма да видите физически клони, така че ще пропуснете някои от функциите, които предлага физическото местоположение. Въпреки това, повечето ще ви възстановят разходите за банкомат, за да компенсирате това.

Също така никога не се сблъсквате с 6 лимит за прехвърляне на спестовни сметки. Наредбите изискват от банката да ограничи броя на транзакциите по спестовна сметка. Ако надхвърлите шест, често ще бъдете предупредени, а понякога и наказани. Ако го правите твърде често, банката може да закрие сметката ви. Това е само за спестовни сметки, можете да извършвате транзакции колкото искате по разплащателна сметка. Сметките за управление на пари също не са ограничени.

Обикновено няма други банкови продукти. Без парични пазари, без депозитни сертификати, без заеми и т.н.

Ако вече имате сметка в банка партньор, тя подлежи на същия лимит по FDIC. Например, ако използвате Robinhood и вече имате акаунт в Citi с 250 000 долара - вие сте достигнали лимита. (и честито! трябва да преместите тези пари!) В някои случаи можете да посочите банката -партньор, която използвате, за да не надвишавате лимитите.

По -отблизо разгледайте няколко програми

Ето един поглед към четири сметки за управление на пари, за да ви даде представа какво получавате:

Robinhood Cash Management

Сметка за управление на пари в Robinhood предлага 0.30% APY и взема всички неинвестирани пари в сметката ви в Robinhood. Това е подобно на сметка за почистване при всеки друг брокер. Интересното е, че брокерите, които предлагат безплатни сделки, често не плащат лихва върху паричните салда, защото запазват тези лихви като доход. Този доход от лихви помага да се компенсират приходите, които те не резервират от сделки.

В Robinhood те имат 5 банки партньори, така че получавате 1,25 милиона долара застраховка FDIC. Банките са Уелс Фарго, HSBC, Goldman Sachs, Ситибанк, Американска банка и Bank of Baroda. Няма минимални сметки, такси за поддръжка и такси за чуждестранни транзакции. Те също така предлагат дебитна карта Mastercard и 75 000 банкомат мрежа.

Robinhood ви дава безплатен дял от акции когато отворите брокерска сметка.

SoFi пари

SoFi пари понастоящем е на разположение и те дори ви дават $ 100, когато имате $ 1000 или повече общо транзакции с директен депозит в рамките на всеки пореден 30-дневен прозорец до 30.09.21. SoFi стартира като компания за студентски заеми, а SoFi Money е сметка за управление на парични средства с 1 000 000 долара застраховка FDIC. На тяхната дебитна карта Visa няма такси за сметка, минимален акаунт и такси за чуждестранни транзакции. Те ще възстановят всички такси за банкомати, стига банкоматът да е част от мрежата Visa, Plus или NYCE. Те също така предлагат лични чекове, плащане на сметки и преводи извън сметката.

Ето нашия задълбочен преглед на SoFi Money за повече подробности.

Подобряване на паричните резерви и проверка

Betterment Cash Reserve е тяхната сметка за управление на спестяванията с висока доходност и има отделен компонент за проверка. Паричният резерв (спестявания) има до 1 000 000 щатски долара застраховка FDIC (4 партньора), докато проверката има само 250 000 долара (1 партньор, nbkc банка). Няма такси, няма минимални такси, а таксите за банкомати се възстановяват по целия свят.

Нашите преглед на Betterment Cash Reserve обсъжда повече това.

Йота Спестявания

Yotta Savings е a спестовна сметка, свързана с награди където получавате ниска базова ставка от 0,20% APY, но има седмична лотария. За всеки $ 25, който депозирате, получавате повтарящ се билет за седмичното теглене. Това е точно като лотария, в която има изтеглени числа (по едно на вечер, плюс „Powerball“ като Yottaball в неделя). Колкото повече числа съвпадате, толкова по -голяма награда печелите тази неделя.

Когато се регистрирате чрез приятел (като мен), получавате еднократен бонус от 100 билета за тегленето на следващата седмица.

Вземете 100 билета за спестявания от Yotta

Безопасни ли са тези?

Единственият потенциално „опасен“ аспект е липсата на застраховка FDIC, преди те да прехвърлят средства към банка партньор. За компаниите със застраховка SIPC сте в безопасност. Тези, които нямат покритие, са малко по -рискови.

Не сме преминали през финансов период, в който тези компании са тествани, но имам проблеми с представянето на сценарий, при който ще загубите пари. Въпреки това, изберете партньор със застраховка SIPC или прехвърлете по -малки суми, за да намалите риска.

Сметките за управление на пари са приятна еволюция в банкирането и се надявам да видя повече от тях за компании, които правят интересни неща!