Всеки знае, че трябва да има застраховка живот.
Но най -големият въпрос е повече от всичко друго колко животозастраховане ми трябва? За съжаление, няма бърз или лесен отговор на този въпрос, поне не, ако искате надежден номер - защото всеки има различни нужди.
Но за да ви помогнем да определите колко животозастраховане е достатъчно - и колко може да бъде твърде много – информацията по -долу трябва да ви помогне да се доближите разумно до най -добрата сума за покритие за вас.
Съдържание
- Колко животозастраховане ми трябва - Правила на палеца
- Как определяте колко животозастраховане може да ви е необходимо?
- Какво да добавите към застрахователната си полица
- Разходите ви за живеене в домакинството
- Бъдещи спестявания
- Колеж - ако имате деца
- Изплащане на задълженията по дълга
- Допълнителни разходи за грижи за деца
- Цената на вашите последни разходи
- Какво да извадите от застрахователната си полица за живот
- Задължения, които ще изчезнат след смъртта ви
- Финансови активи, които имате в момента
- Вашата полица за застраховка живот, спонсорирана от работодателя-може би!
- Събирайки всичко заедно - Колко животозастраховане ми трябва?
- Къде да получите животозастраховане на ниски разходи
- Подарете
- Стълба
- Плат
- Последни мисли за това колко животозастраховане ми е необходимо
Колко животозастраховане ми трябва - Правила на палеца
Има основни правила, които да ви помогнат да определите колко животозастраховане се нуждаете. Но те са създадени предимно от застрахователната индустрия и често се повтарят от тези отвън.
Най -често срещаното правило е просто да умножите годишния си доход с десет. Част от популярността на това „правило“ е, че е невероятно просто. Дори и да не знаете нищо за животозастраховането, можете да използвате това като прогноза по подразбиране. И можете да бъдете сигурни, че застрахователните агенти го харесват, защото толкова лесно може да доведе до много големи полици за животозастраховане.
Основната идея е, че ако печелите 100 000 долара годишно, ще бъдете адекватно покрити, ако вземете полица за 1 милион долара.
Това основно правило всъщност не е без основание. Но бих предложил да го използвате само като отправна точка, като сте готови да направите корекции, когато е необходимо.
Как определяте колко животозастраховане може да ви е необходимо?
По -точен начин да определите колко застраховка живот може да ви е необходима е да намалите числата. Вместо да разчитате на основно правило, което всъщност е само образовано предположение - а може би и диво, - можете да преминете през стъпките, които ще ви осигурят надеждна сума на полицата.
Можете да направите това, като изчислите числата, които ще трябва да добавите към политиката си, както и да отчетете тези, които ще трябва да извадите.
Нека преминем през стъпките ...
Какво да добавите към застрахователната си полица
Вместо да започнем с произволен фиксиран номер, ще разгледаме вашите реални разходи и други задължения при определяне на брутната сума на полицата за животозастраховане.
Разходите ви за живеене в домакинството
Тази стъпка може да стане малко сложна, защото ще трябва да получите доста точен номер. Най -добрият начин да направите това е да съберете всичките си разходи за изминалата година. Това може да включва анализ на вашата разплащателна сметка, кредитни карти и всякакви други сметки, чрез които управлявате разходите си за живот. (Моят съвет: добър софтуер за бюджетиране може да направи това лесно и много по-малко отнемащо време.)
Да приемем, че вие определяте, че средните ви месечни разходи са 4000 долара. Това е 48 000 долара годишно.
След това определете броя на годините, които ще ви трябват, за да осигурите тази сума за близките си хора след вашата смърт.
Например, ако сте на 30 години и очаквате децата ви да бъдат напълно еманципирани след 20 години, можете да използвате този номер. Като умножите 48 000 долара годишно по 20 години, ще получите 960 000 долара.
Сега ситуацията става малко по-сложна, ако имате неработещ съпруг, за които ще трябва да осигурите разходи за живот през целия си живот. Но за да опростите уравнението, можете просто да изчислите този брой до 65 -годишна възраст, когато социалното осигуряване и други пенсионни обезщетения ще станат достъпни.
Тук ще трябва да направите сериозна математика, защото вероятността разходите за живот на съпруга ви да спаднат значително, след като децата ви се еманципират.
Но за простота, нека предположим, че вашият съпруг ще се издържа сам и ще използва 960 000 долара за тази категория.
Бъдещи спестявания
Естествено ще искате да осигурите възглавница за семейството си след смъртта си. Това може да включва годишна помощ за спешни разходи, както и нередовни разходи (основен ремонт на автомобили, медицински разходи и др.). Ако това е $ 4,000 годишно през следващите 20 години, това са допълнителни $ 80,000.
Освен това, ако вашият съпруг не е нает, може да искате да направите годишна провизия за неговите пенсионни спестявания, като IRA. Ако вашият съпруг също е на 30 години, може да искате да отделите допълнителни 6000 долара годишно за годишна вноска на ИРА. За да покрие 35 години, това ще изисква допълнителни 210 000 долара.
Колеж - ако имате деца
Това е трудно за планиране, тъй като разходите за колеж сериозно се увеличиха през последните години. Възможно е да няма адекватен начин за приспособяване към тези увеличения на цените. Но може да искате да зададете определена сума в долари, като например цената на четиригодишна бакалавърска степен в държавен колеж за всяко дете.
Ако имате две деца и цената на това образование ще бъде 100 000 долара всяка, ще трябва да добавите 200 000 долара към вашата политика.
Изплащане на задълженията по дълга
Един от най -добрите начини да осигурите семейство след смъртта си е чрез изплащане на дългове. Това важи особено за големи заеми, като ипотеката на семейното жилище или всеки студентски заем, който вие или съпругът ви имате. (Дори ако вашите студентски заеми могат да бъдат анулирани след смъртта ви, какъвто е случаят с федерални студентски заеми, все пак може да искате да направите надбавка за това в случай, че правилата се променят.)
Ако вашата къща в момента има ипотека от 200 000 долара, а вие имате 50 000 долара дълг за студентски заем, трябва да добавите още 250 000 долара към политиката си.
Допълнителни разходи за грижи за деца
Всеки път, когато един родител умре, има реален потенциал да се създадат разходи за грижи за деца, които не са съществували преди. Ще искате да удовлетворите тази нужда, ако има такава възможност.
Най -общо казано, трябва да обмислите предоставянето на грижи за деца, ако имате деца под 12 години.
Ако цената на тази грижа е 10 000 долара годишно на дете и имате две деца - на седем и пет години - ще трябва да осигурите общо 12 години. Това може да бъде разбито като седем години грижи за децата за петгодишното дете и пет години за седемгодишното дете.
В такъв случай ще трябва да осигурите допълнителни 120 000 долара.
Естествено, това няма да се изисква, ако децата ви са над 12 години, или ако не работите и ще бъдете вкъщи, за да осигурите грижи.
Цената на вашите последни разходи
Има дълъг списък с потенциални разходи свързани само с погребение или кремация. Сравнително скромното погребение може лесно да надхвърли 10 000 долара, така че може да искате да осигурите поне допълнителни 20 000 долара във вашата политика.
Но може да има и други разходи. Например, може да има медицински разходи извън джоба или дори разходи за грижи в края на живота. Най -доброто, което можете да направите, е приблизителна оценка. Това би могло да бъде нещо като 50 000 долара в общите крайни разходи.
Какво да извадите от застрахователната си полица за живот
Досега току -що добавяхме провизии към сумата на вашата полица, което може да изглежда преобладаващо. Но ще се радвате да знаете, че има няколко елемента, които можете да извадите от общия брой, а някои са значителни.
Доходите на вашия съпруг - ако ще продължат
Ако вашият съпруг е нает и може удобно да си позволи да покрие поне половината от разходите за живот на вашето семейство, можете да намалите очакваната сума за застраховка живот с 480 000 долара. Това е половината от 960 000 долара, които сме изчислили по -горе.
Задължения, които ще изчезнат след смъртта ви
Несъмнено имате разходи, които няма да съществуват след смъртта ви. Те могат да включват вашите вноски по 401 (к), автомобил за пътуване до работното място и всякакви плащания по дълг, които ще бъдат елиминирани, когато всички заеми бъдат изплатени при вашата смърт.
Ако общата сума на тези задължения достигне 1 000 долара на месец или 12 000 долара годишно, ще можете да премахнете 240 000 долара от очакваните семейни разходи за живот, покриващи 20 години.
Финансови активи, които имате в момента
Да кажем, че в момента имате 200 000 долара финансови активи. Това включва банкови сметки, инвестиционни сметки и сметки за пенсиониране. Можете да приспаднете тази сума от обезщетението си за смърт, тъй като то вече е част от вашето имение.
На пръв поглед трябва да можете да приспаднете номиналната сума от всяка застраховка живот, която имате чрез вашия работодател. Но бих ви посъветвал да стъпвате леко тук.
Спонсорираното от работодателя покритие може да изчезне, ако загубите работата си. Това е ясна възможност, ако причината за смъртта ви е предшествана от продължителен период на увреждане или особено ако болестта или нараняването в крайна сметка са причинили вашата безработица.
Моята препоръка е да считате спонсорирания от работодателя план само като бонус животозастраховане. Ако все още е налице към момента на смъртта ви, семейството ви ще има допълнителни средства. Но ако не е така, поне няма да сте го включили в изчисляването на нуждите на вашето семейство.
Събирайки всичко заедно - Колко животозастраховане ми трябва?
Нека да съберем всичко заедно и да изчислим приблизително колко животозастраховки може да ви трябват. Ще приемем, че вашият съпруг е зает, внася половината от разходите за живот на домакинството и финансира собствения си план за пенсиониране.
Започвайки с допълненията:
- Разходите за живот на вашето домакинство: 960 000 долара
- Бъдещи спестявания: 80 000 долара
- Колеж (за две деца): 200 000 долара
- Задължения за изплащане на дълг: 250 000 долара
- Допълнителни разходи за грижи за деца: 120 000 долара
- Цената на крайните ви разходи: 50 000 долара
ОБЩО: 1 660 000 долара
Това е малко страшно число, не мислите ли? Но не се притеснявайте, тя ще бъде намалена със следните удръжки:
- Доходът на вашия съпруг: 480 000 долара
- Задължения, които ще изчезнат след смъртта ви: 240 000 долара
- Финансови активи, с които разполагате в момента: 200 000 долара
- Вашата застрахована от работодателя полица за живот: не се взема предвид
ОБЩО - 920 000 долара
Когато извадите $ 920,000 от $ 1,660,000, това ви оставя разумна застраховка за живот от $ 740,000 - нека го наречем $ 750,000, за да запазите числата закръглени.
Това ще ви осигури сравнително точно обезщетение за смърт. Но също така трябва да направите подобно изчисление за вашия съпруг, за да определите размера на неговата или нейната полица. Корекциите могат да бъдат различни в зависимост от променливите в конкретните му обстоятелства.
Сега, ако сте използвали стандартното правило за 10 -кратния доход, може да отидете с политика от 1 милион долара и да го наречете на ден. Но както можете да видите от нашите изчисления по -горе, всъщност имате нужда от 25% по -малко застраховка живот.
Колко пари ще ви спестят над 20 или повече години внасяне на застрахователни премии за живот?
Къде да получите животозастраховане на ниски разходи
След като намалите числата, може бързо да стане очевидно, че имате нужда от повече застраховка живот, отколкото някога сте вярвали. Но не се плашете! Има животозастрахователни компании, специализирани в евтини полици, които можете да получите само за няколко минути. Цената ще се определя от вашата възраст и здраве - ето я средна цена на застраховка живот.
Подарете
Подарете е изцяло онлайн застрахователна агенция за живот, насочена към по-млади, по-здрави кандидати. Ако се класирате, можете да получите покритие до 1 милион долара за броени минути. Едно от най -големите предимства е, че можете да получите покритие без медицински преглед, което спомага за ускоряване на процеса на кандидатстване.
Политиките се предлагат за срок от 10 и 20 години и техните премии са едни от най -ниските в индустрията.
Ето нашето пълен преглед на Bestow ако искате да научите повече.
Вземете оферта от Bestow
Стълба
Стълба предлага срочна застраховка живот на тези на възраст между 20 и 60 години - те работят с агенти на заплата, на които не се заплаща комисионна. С Ladder можете да получите толкова или малко покритие, от което се нуждаете, като добавите към плановете, колкото е необходимо, за да ги „стълбирате“ нагоре. Те се предлагат във всичките 50 държави с термини, които варират от 10 до 30 години.
Вземете оферта от Ladder
Плат
Плат е друг изцяло онлайн доставчик на животозастраховане. Но ако предпочитате помощ на живо, те имат екип от застрахователни агенти, които да ви помогнат. Можете да получите до 5 милиона щатски долара застраховка живот при условия на 10-, 15-, 20-, 25- и 30-годишни.
Политиките за тъкани обикновено изискват медицинско осигуряване, но обикновено не се изисква медицински преглед за полици на стойност не повече от 1 милион долара. Компанията предлага и застраховка при случайна смърт.
Вземете оферта от Fabric
Ето моята пълен списък на препоръчаните доставчици на животозастраховане ако искате повече опции.
Последни мисли за това колко животозастраховане ми е необходимо
Може да изглежда малко сложно да се изчисли надежден брой за застраховка живот, но вероятно е много по -малко трудно, отколкото да кажеш, че подаваш данъчната си декларация. И със сигурност ще си струва допълнителното време и усилия, когато вземете предвид това, което виси на косъм - оцеляването на вашето семейство във ваше отсъствие.
Смажете числата и се опитайте да излезете с най -добрата застрахователна оценка, която можете. Ще бъде по -добре, ако имате малко прекалено много застраховка, отколкото недостатъчно. Но няма да знаете това, освен ако не се потопите дълбоко в това колко точно ще е необходимо.
Семейството ви ще оцени усилията ви, ако дойде ден, в който застрахователната ви полица трябва да бъде изплатена. И ако никога не стане, ще си починете много по -лесно, знаейки, че сте покрили всичко, дори след като вече не сте наоколо.
Всичко готово за застраховка живот? Разберете какви други застрахователни полици имате нужда.