Центърът на моя карта на финансовата мрежа е основната ми банкова сметка, разплащателна и спестовна сметка в една банка.
The разплащателна сметка е основната ми сметка, където плащам сметките си и получавам депозити. Спестовната сметка е мястото, където седят парите ми, когато не ми трябват за проверка. Той печели малко по -голям интерес (към момента на това писане, моята разплащателна сметка печели 0.40% APY, а спестяванията ми печелят малко над 1.00% APY).
Как да избера a добра проверка и спестовна сметка?
Ето какво гледам (от най -висок приоритет до най -нисък):
Двуфакторно удостоверяване
Двуфакторно удостоверяване (2FA) е почти стандарт за големите банки, но това е ситуацията Go or No Go за мен. Ако не използват 2FA, тогава няма да се банкирам с тях.
Когато влезете в акаунт, 2FA удостоверяването означава, че те също ще се опитат да удостоверят вашето влизане през друг канал (следователно, два фактора). Това може да е текстово съобщение до вашия телефон, телефонно обаждане, имейл или друг метод.
Това е малка цена за сигурност и 2FA е задължителен елемент.
Такси
След 2FA таксите са всичко.
Банките трябва да печелят пари, но вярвам, че трябва да го правят чрез кредитиране, а не такси, наложени на клиенти, които депозират парите си в банката. Когато депозирате пари, банката ги отпуска и събира лихви. Когато ви таксуват пари, за да държите собствените си пари, това ме разстройва на основно ниво.
Отказвам да използвам банка с такса поддръжка на сметка. Ако са готови да се откажат от него за разумен минимален баланс (най -много 2500 долара), аз съм добре с това.
Що се отнася до таксите за услуга, като овърдрафт и банкомати, тези, които мога да приема, защото получавате нещо в замяна. Защитата от овърдрафт, която често можете да откажете, ви предпазва от отхвърляне на важни плащания. Банкоматните такси поне ще ви дадат достъп до парите ви в друга мрежа от банкомати, дори ако трябва да платите такса, за да ги получите.
Минимални баланси
Някои банки ще се откажат от такса за разплащателни сметки, ако настроите и получите директен депозит, като например вашата заплата, и поддържате минимален баланс. Директният депозит ви държи по -лепкави като клиент. Смяната на директен депозит действа като пречка за смяна на банките. Минималният баланс постига подобна цел, но запазва повече от парите ви в банката.
Когато това е трудно да се анализира, когато имате високо минимално салдо по спестовна сметка с боклук лихва - вие ефективно плащате такса, като се отказвате от лихви.
Bank of America има спестовна сметка, която плаща щедра лихва от 0,01%! Има месечна такса, освен ако не поддържате минимален баланс - този минимален баланс е 300 долара.
Ако искате да получите 1,00% годишна лихва, плащате само 3 долара годишно за тази спестовна сметка. Мисля, че минимум 300 долара е разумно.
Ако вместо това минимумът беше 3000 долара - сега се отказвате от 30 долара годишно лихва. Не е лошо, но не е и безплатно.
Лихвен процент
Ние живеем в среда с ниски лихвени проценти и дори най-добрите спестовни сметки ще ви предложат само 1,00% APY (или около тях). Първичната ми спестовна сметка трябва да бъде в диапазона на преобладаващите лихвени проценти. Не е необходимо да е абсолютният най -висок процент, но трябва да е близо до него.
Банката на Америка 0,01% APY НЕ е в обхвата. Ако най -добрият процент там е 1,05%, а моят е 1,00% - това е достатъчно близо.
Банкомати и клонове
Ако искате достъп до парите си, обикновено можете да използвате дебитна карта, присвоена на вашата разплащателна сметка. Единственият път, когато имате нужда от банкомат или клон, е ако трябва да получите пари в брой.
Когато оценявате банка, разберете нейния географски отпечатък и нейните мрежи за банкомати. Мрежата на банкоматите е от решаващо значение, защото ако използвате банкомат в мрежа, можете да получите достъп до пари безплатно.
Ако те имат малка мрежа от банкомати или нямат партньорства, разберете колко такси за банкомат ще ви възстановят. Например, Ally Bank има голяма мрежа, но също така възстановяват до 10 щ.д. такси за цикъл на таксуване (един месец).
Бонус за регистрация
Преди много години банките биха раздавали безплатни тостери на хора, които са се регистрирали за банкови сметки, подобно на компаниите за кредитни карти, които са раздавали тениски в колежа за нови кандидати за кредитни карти.
Тези дни банките все още раздават безплатни неща, но вече са пари. Ние поддържаме a списък на най -добрите бонуси за регистрация в банка като минимумът започва от $ 100.
Бонусът за регистрация не е важен фактор, но има значение. При равни условия, ще взема този, който ще вкара допълнителни 100 или 200 долара в банковата ми сметка.
Приложение и отдалечен депозит
Харесвам приложение на телефона си, така че не е нужно да съм на компютър, за да изпълнявам няколко прости банкови задачи, като например да проверя баланса си или да прехвърлям средства между сметки.
Друга функция, която трябва да имам, е мобилен депозит. Това е, когато можете да депозирате чекове, като просто направите снимка с приложението. Спестява ви пътуване до клон/банкомат и е невероятно. Няма линии на телефона ви!
Удостоверение за депозитни цени и опции
Ние не влизаме в това, което смятам за някои от незначителните подробности. Не виждам банката си като път към изграждане на богатство. С инфлацията и тези ниски лихвени проценти всяка година парите ви губят покупателна способност. Дори и да сте избрали 5-годишен компактдиск, преобладаващият лихвен процент върху тях все още изостава от прогнозната инфлация.
Като се има предвид това, понякога се нуждаете от сигурност на достъпа до тези средства и не можете да рискувате нестабилността на фондовия пазар (например в спешен фонд). Тогава искам да видя какви са лихвите за CD и какви опции имат с периоди на падеж. Искам да опитам стълбирайте моя спешен фонд в компактдискове ако е възможно и направете това бързо, за да мога да натрупам лихва.
Опции за чат за поддръжка на клиенти
Мразя да се обаждам на поддръжка на клиенти. Телефонните дървета, честите предавания на различни отдели, обясняващи моята ситуация милиард пъти, и всичко това, за да получите прост въпрос или да отстраните проблем.
За щастие много банки сега предлагат онлайн чат. Това ми дава възможност да разговарям на компютъра с някого, докато правя нещо друго, надявам се, по -продуктивно или поне по -забавно.
Онлайн чатът е защитен, защото съм влязъл в акаунта си.
Подсметки
Лесно ли се открива подсметка? Преди много години ING Direct (по -късно придобита от Capital One) направи възможно откриването на нови спестовни сметки само за секунди. Можете да отворите нова сметка за всяка цел за спестяване, да настроите автоматични преводи и това беше фантастично.
Все още не съм намерил място, което да улеснява отварянето на подсметки, поради което е толкова ниско в този списък, но това наистина е черешката на тортата.
Какво търсите в банкова сметка?